Особенности организации отдельных видов банковских ссуд Соколинская Н. Э.
Виды кредитов, их классификация Субъекты кредитования: - • Срок кредитования: - физическим лицам, юридическим лицам –клиентам, межбанковский, резидентам, нерезидентам. Сфера применения кредита: сфера производства, сфера обращения. • - потребительский, производственные нужды (текущая деятельность), увеличение капитала (инвестиционные). • Способ выдачи: - разовый, - кредитная линия. • Концентрация объекта: - частный, укрупненный, совокупный. Степень обеспеченности: - бланковый, - частично или полностью обеспеченный, - с обеспечением материальным - или нематериальным Целевой характер: - овердрафт, до востребования, краткосрочный, долгосрочный. • Количество кредиторов: - один кредитор, - консорциальные (синдицированные). Соколинская Н. Э.
Разовые (целевые кредиты) Разовые кредиты – кредиты, предоставляемые заемщикам по мере возникновения необходимости в них, на удовлетворение различных потребностей клиента. • Каждая выдача ссуды оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием цели, суммы и срока его возврата, процентной ставки и обеспечения. Для решения вопроса о выдаче ссуды заемщик каждый раз должен предоставлять новый пакет документов. • Выдача разовой ссуды производится, как правило, единовременно. Валюта ссуды зачисляется на расчетный счет заемщика. Учет вновь выданной ссуды ведется на отдельном ссудном счете. Заемщик может иметь несколько ссудных счетов. • Кредиты предоставляются в пределах установленного лимита. • Погашение разовых кредитов может происходить единовременно в конце срока, либо периодически в согласованные с банком сроки и в оговоренной сумме. Соколинская Н. Э.
Кредиты до востребования • • Кредиты до востребования – кредиты, предоставляемые первоклассным заемщикам без о указания срока их погашения Предоставляются: • На условиях "до востребования", • "до наступления условия (события)" Когда кредитным договором не установлен срок возврата заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия / события), возврат должен быть произведен заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия / события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором. Порядок и форма официального востребования банком возврата заемщиком денежных средств также определяются в договоре. Соколинская Н. Э.
Кредиты до востребования Недостатки кредитов до востребования. существуют три обстоятельства, при которых банк сможет воспользоваться этим правом: Ø когда сам банк находится под давлением и ему необходимо выполнить свои обязательства, Ø когда регулирующие органы принимают решения, вызывающие сокращение кредита, Ø когда ухудшается финансовое положение компании. В первых двух случаях решение связано с причинами, полностью выходящими за пределы влияния заемщика, и это может полностью лишить компанию жизненно важных средств в критический период. В третьем случае отзыв средств финансирования произойдет в самое тяжелое время для заемщика и может помешать ему самому найти выход из трудного положения. В связи с этими причинами не следует слишком сильно полагаться на этот вид кредитования для финансирования еще чего - нибудь, кроме переменного компонента оборотного капитала. Соколинская Н. Э.
Преимущества кредитов до востребования для банков: Улучшение показателей ликвидности при сохранении нужной срочности актива; Ø наличие источников финансирования в удобные для банка сроки; Ø возможность создавать РВПС в меньшем размере, т. к. нет необходимости в переоформлении кредитного договора, в том числе и с изменением условий; Ø улучшение имиджа банка через улучшение отчетных показателей (расчетного совокупного риска кредитного портфеля, показателей ликвидности). Ø Соколинская Н. Э.
Кредитная линия –Обязательство коммерческого банка предоставить заемщику денежные средства в течение срока и в сумме, определенных в договоре, при соблюдении одного из следующих условий: • общая сумма предоставленного заемщику кредита не превышает максимального размера – лимита выдач, определенного договором; • в период действия договора размер единовременной задолженности клиента банку не превысит установленного ему договором лимита задолженности. • Кредитные линии открываются, как правило, первоклассным заемщикам, поэтому первичные источники погашения кредита могут считаться достаточными. Банк может открыть заемщику следующие виды кредитной линии: • возобновляемая кредитная линия - под лимит задолженности • невозобновляемая кредитная линия - под лимит выдач Соколинская Н. Э.
Кредитная линия Под кредитной линией под лимит выдач (невозобновляемая • • кредитная линия) - понимается договор, который предусматривает предоставление кредита несколькими суммами: в пределах общей суммы договора (не зависимо от частичного погашения ссуды); в пределах общего срока договора. При данном способе суммарный оборот по выдаче ссуды (дебетовый оборот ссудного счета) не должен быть больше общей суммы, предусмотренной договором о кредитной линии. • Для оформления кредита в форме открытой кредитной линии заемщик предоставляет банку обычный пакет документов, необходимый для получения ссуды. • Погашение кредита производится с расчетного счета клиента по его поручению, либо путем без акцептного списания банком средств на основе поручения- требования. • Лимит выдачи считается полностью использованным, если сумма оборотов по выдаче по всем траншам равна сумме, предусмотренной кредитным договором. Соколинская Н. Э.
Кредитная линия Возобновляемая кредитная линия – договор о предоставлении заемщику кредита, в котором определяется: • максимальный размер единовременной задолженности по полученным кредитам (лимит задолженности) • возможность ее полного или частичного погашения на протяжении срока действия договора с правом дополнительного получения кредита в пределах установленного лимита. Особенности возобновляемой кредитной линии: • лимитируется ежедневный остаток ссудной задолженности • максимальная сумма кредита, которую может получить заемщик в течение установленного договором срока, не лимитируется. • Преимущество возобновляемой кредитной линии: • возможность возобновлять кредит в пределах установленного лимита кредитования. Соколинская Н. Э.
Вексельные кредиты подразделяются на: • предъявительские; • векселедательские. Предъявительские могут быть двух видов: • учетные; • залоговые. Учет векселей – это покупка векселя банком. Банк становится собственником векселя, соответственно право требования платежа по векселю переходит к банку. • Банк при покупке векселя взимает процент – учетный процент или дисконт. Учетный процент (дисконт) удерживается банком из суммы векселя. • При покупке векселя проверяется ликвидность векселя, т. е. возможность его своевременной оплаты векселедержателем или эмитентом. Ссуды под залог векселей –собственности на вексель сохраняется за векселедержателем. Вексель закладывается на определенный срок с правом его выкупа после погашения ссуды. Соколинская Н. Э.
Кредиты населению можно классифицировать по разным критериям. Прежде всего, по кредиторам: • банковские потребительские ссуды; • ссуды торговых организаций; • потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т д. ); • личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами); • потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам предприятиями организациями по месту работы Соколинская Н. Э.
По виду заемщика различают ссуды, предоставляемые: 1. всем слоям населения; 2. различным социальным группам; 3. группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности Соколинская Н. Э.
Федеральное законодательство США: • 1) правила предоставления информации потребителю о стоимости и основных условиях кредитного и лизингового договора; • 2) антидискриминационные правила, запрещающие разделять заемщиков в зависимости от их возраста, пола, расы, национального происхождения, вероисповедания, места жительства или получения государственного пособия Соколинская Н. Э.
Потребительские кредиты • Целевые • Нецелевые По степени обеспеченности • Необеспеченные (бланковые) • Обеспеченные (залог, поручительство, гарантия) Соколинская Н. Э.
Кредиты населению • С учетом различий кредиторов выделяются формы прямого и косвенного кредитования населения на потребительские цели. Особенностью современной системы кредитования индивидуальных заемщиков является разнообразие видов предоставляемых кредитов: • Кредит по текущему счету (овердрафт) • Потребительские ссуды: – на приобретение товаров длительного пользования – на временные нужды • Целевые ссуды с индивидуальными условиями • Ссуды на образование детей • жилищный кредит Соколинская Н. Э.
Информация • - формальные сведения о клиенте (фамилия, имя, отчество, адрес и т. д. ); • - характеристики испрашиваемой ссуды (размер, срок, цель предоставления); • - данные о финансовом состоянии заемщика. Соколинская Н. Э.
Необходимые документы: • 1) паспорт, по которому кредитный работник определяет место и длительность проживания, возраст, семейное положение, наличие детей; • 2) справку с места работы, в которой могут быть указаны различные данные, в зависимости от требований банка: среднемесячная заработная плата, сумма налога на доходы физических лиц и других налогов, ежемесячно уплачиваемых работником, стаж работы на предприятии и т. д. • 3) документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках, ценные бумаги и иное обеспечение; • 4) поручительства, гарантии и т. д. Соколинская Н. Э.
Особенности анализа потребительских кредитов • Коэффициент нагрузки платежей процентные платежи за месяц месячный доход • Коэффициент нагрузки расходов месячные расходы месячные доходы • Коэффициент обеспеченности кредита сумма кредита стоимость залога Соколинская Н. Э.
Определение платежеспособности заемщика • платежеспособность заемщика определяется следующим образом: • Р = Дч х К х Т, где • Р – среднемесячный чистый доход за 6 м-в за вычетом всех обязательных платежей • К – коэф. Зависимости от величины Дч • при Дч до 500 $ К = 0, 3 • при Дч от 500 $ до 1000 $ К = 0, 4 – при Дч от 1001 $ до 2000 $ К = 0, 5 – при Дч свыше 2000 $ К = 0, 6 Т – срок кредитования в месяцах – Аналогично анализируется платежеспособность поручителя Соколинская Н. Э.
Техника кредитного скоринга Основные показатели: • Возраст • Пол • Семейное положение • Профессия • Стабильность занятости • Проживание в данной местности • Наличие собственного жилья, счета в банке и другого имущества Соколинская Н. Э.
Модель Дюрана • • • Возраст: по 0, 01 балла за каждый год после 20 лет, мах - 0, 30 Пол: 0, 40 для женщин, 0 - для мужчин Стабильность местожительства: 0, 042 балла за каждый год, прожитый в данной местности, мах - 0, 42 Профессия: 0, 55 балла для профессий с низким уровнем риска, 0 - для двух профессий с высоким уровнем риска, 0, 16 - для всех остальных Сфера деятельности : 0, 21 балла для занятых в сфере обслуживания, на государственной службе, в банках и на бирже Стабильность занятости: 0, 059 балла за каждый год, проработанный на данном месте, мах - 0, 59 Наличие счета в банке: 0, 45 балла Наличие недвижимости: 0, 35 балла Наличие договора о страховании жизни: 0, 19 баллов Граница между группами составляет 1, 25 балла (< - плохие, > - хорошие) Соколинская Н. Э.
Экспресс – кредиты Предоставляются с 1997 г. под заклад: • Сберегательных сертификатов, • Векселей, акций, • Облигаций государственного внутреннего займа и т. д. Достоинства: • Сумма кредита зависит от оценочной стоимости закладываемых ценных бумаг; • Другого подтверждения кредитоспособности не требуется • Применяется льготная процентная ставка • Уплата процентов и сумма кредита по окончании срока • Простое оформление Соколинская Н. Э.
Скачать презентацию Особенности организации отдельных видов банковских ссуд Соколинская Н
Особенности отдельных видов ссуд.ppt