ОСНОВЫ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ Введение

. ОСНОВЫ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ

Введение Объектами личного страхования являются имущественные интересы, связанные с: Жизнью Здоровьем Трудоспособностью Пенсионным обеспечением застрахованного Помимо страхователя и страховщика в договорах личного страхования играют застрахованный и выгодоприобретатель

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ Личное страхование - это отрасль страхования, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов, не противоречащих законодательству и связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и личными доходами граждан.

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ Личное страхование объединяет рисковое (сберегательное) страхование (от несчастных случаев) и нерисковое (накопительное). Личное страхование объединяет совокупности видов только личного страхования (жизни и здоровья) и совокупность видов имущественного страхования (страхование семейных доходов).

Общие принципы страхования жизни История возникновения страхования жизни Причины медленного развития страхования жизни в РФ: Страхование жизни – долгосрочный вид страхования Особые требования к финансовым возможностям и финансовой устойчивости страховщиков Основной потребитель - «средний класс» Отсутствие инвестиционных инструментов Отсутствие законодательных и экономических стимулов Оптимизационные «схемы»

Общие принципы страхования жизни Под страхованием жизни обычно понимают договоры страхования страховыми случаями, по которым являются: Смерть застрахованного Дожитие застрахованного до определенного договором срока Страхуемый риск – продолжительность человеческой жизни (не сама смерть, а время ее наступления)

Общие принципы страхования жизни Страхование жизни позволяет решать социальные и финансовые задачи Социальные: Защита семьи в случае смерти кормильца Обеспечение на случай нетрудоспособности Обеспечение пенсии в старости Материальная поддержка близких родственников Оплата ритуальных услуг

Общие принципы страхования жизни Финансовые: Накопление, вложение капитала Облегчение кредитования Защита частного бизнеса Облегчение управления наследством

Общие принципы страхования жизни Страховой интерес компенсация (проявляется специфически) 2. Участие страхователя в прибыли страховой компании 3. Выкуп страхового договора 1.

Основные виды страхования жизни Критерии: Объект страхования Страховые риски Порядок уплаты премий Период действия договора Вид страховых выплат Размер страховой суммы

Основные виды страхования жизни Срочное страхование жизни Пожизненное страхование Смешанное страхование Страхование к сроку Страхование аннуитетов и пенсий Расширения покрытия: Страхование от несчастных случаев Оплата ритуальных услуг Льготы в оплате премий Возможность увеличения страховой суммы

Заключение и ведение договоров страхования жизни Подготовка договора Акцепт страховой компании Заключение договора Выполнение договора (уплата премий, управление резервами) Окончание договора

Принципы и организация страхования от несчастных случаев Обязательное страхование от несчастных случаев Индивидуальное страхование от несчастных случаев Коллективное страхование от несчастных случаев Определение несчастного случая

Принципы и организация страхования от несчастных случаев Перечень страховых случаев Общепринятые исключения Размер страховых выплат

4. 5. Медицинское страхование Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РФ « от 02. 04. 93 № 4741 -1 Медицинское страхование - совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. Объект медицинского страхования – имущественные интересы, связанные с риском затрат на оказание медицинской помощи при возникновении заболевания. Добровольное медицинское страхование обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования Страховой случай – обращение к врачу по поводу заболевания, предусмотренного программой медицинского страхования. Страховая сумма (объем программы) - по соглашению сторон. Страховая премия – стоимость программы (м. б. не определена в деньгах) А. П. Архипов 15

Обязательное медицинское страхование В России ОМС является всеобщим для населения. Это означает обеспечение всем гражданам равных гарантированных возможностей получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых базовой федеральной и территориальными программами ОМС (программами госгарантий). Основная цель ОМС состоит в сборе, сохранении страховых взносов и предоставлении за счет собранных в федеральном и территориальных внебюджетных фондах средств медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах. Страхователями в ОМС, уплачивающими страховые взносы на обеспечение всех граждан медицинским страхованием, выступают работодатели (для работающих граждан) и местные органы исполнительной власти (для неработающего населения), а застрахованными все население. Страховщиками обычно являются страховые компании, имеющие соответствующие лицензии; в отдельных регионах страховщиками выступают территориальные фонды ОМС. Важное направление реформирования ОМС: предоставление страхователям и застрахованным реального права выбора страховщика А. П. Архипов 16

Добровольное медицинское страхование Отличия: 1) ДМС осуществляется полностью на коммерческих условиях. 2) ДМС является дополнением к системе ОМС, обеспечивающим возможность получения гражданами медицинских услуг сверх пределов, установленных в программах ОМС или гарантированных в рамках государственной бюджетной медицины. 3) В ОМС используется принцип страховой солидарности, а в ДМС - страховой эквивалентности. В ДМС застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, которые были оговорены в договоре (программе) страхования, и за которые была уплачена страховая премия. 4) участие в ДМС не регламентируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива в объемах и качестве лечения, сервисных услугах, в том числе вне прямой зависимости от медицинских показаний и рекомендаций лечащего врача. В России, в отличие от многих развитых стран, ДМС не обеспечивает страховой защиты, связанной с потерей дохода в результате болезни. Эти риски покрываются страхованием от несчастного случая в обязательной или добровольной формах. Предметом ДМС являются расходы на рекомендуемое с медицинской точки зрения медицинское обслуживание застрахованного лица в случае болезни или при несчастном случае А. П. Архипов 17

Страхование граждан, выезжающих за рубеж Обычно – это компенсация медицинских расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке из-за внезапного заболевания или несчастного случая. Страховые случая: получение платной медицинской помощи при несчастном случае и в случаях острого или обострения хронического заболевания, без оказания которой возникла бы угроза расстройства здоровья или смерть; непредвиденная внезапная утрата трудоспособности; утеря багажа, денег, документов не по вине застрахованного; непредвиденные расходы, необходимость которых вызвана возникновением общегражданской и автогражданской ответственности; отказ от использования билетов и даже от поездки по объективным причинам; неисполнение договорных обязательств туриста или турагента А. П. Архипов 18