ОСНОВЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ Страхование

. ОСНОВЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ

Страхование имущества Объектом страхования при страховании имущества являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением различными видами имущества. Имущество это материальные объекты или вещи, которыми владеет, пользуется и распоряжается их собственник либо его доверенное лицо (земля, здания, мебель, банковские счета, одежда, промышленные акции, продукты на складе, авторские права и др. ). Риск утраты дохода, который владелец или пользователь извлекает из этого владения, также может быть застрахован.

Виды страхования имущества (Закон «Об организации страхового дела» ) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхование средств железнодорожного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

Страхование имущества Основные классические принципы страхования имущества: Наличие страхового интереса Высшая добросовестность сторон Возмещение, компенсация Суброгация

Страхование имущества Цель имущественного страхования возмещение ущерба. Страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. Поэтому страховая сумма, в которую страхователь оценил свой интерес в застрахованном имуществе, не должна превышать действительной стоимости имущества. Для имущества исторически различают следующие виды стоимости: 1) восстановительная стоимость сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащего оценке; 2) действительная стоимость восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа; 3) остаточная (общая) стоимость (если имущество подлежит уничтожению или утратило всякую ценность на длительный период) представляет собой продажную цену этого имущества, которую может получить страхователь; 4) балансовая стоимость, которая отражена в бухгалтерском учете

Страхование имущества Страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое финансовое положение, в котором он находился до наступления страхового случая (страхование не должно вести к обогащению). Проблема соотношения страховой суммы и страховой стоимости Страховая сумма равна страховой стоимости Страховая сумма меньше страховой стоимости Страховая сумма больше страховой стоимости

Страхование имущества Агрегатная страховая сумма – уменьшается при каждой страховой выплате Неагрегатная страховая сумма – остается неизменной, пока сумма выплат не достигла ее величины (тариф выше на 20 -30%) Пропорциональное страхование – размер выплаты по отношению к действительному убытку пропорционален отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества (применяется всегда, если иное не оговорено в договоре – ст. 949 ГК) Система первого риска – размер выплаты по первому страховому случаю равен действительному ущербу, но не свыше страховой суммы (тариф выше на 10 -20%)

Страхование имущества Неоднократное страхование (страхование одного объекта несколькими страховщиками: сумма выплат всех страховщиков не должна превышать страховой стоимости Собственное участие страхователя в несении риска: Эверидж – выплата не более указанной в договоре части каждого убытка Франшиза безусловная: В = У – F, если У F и В = 0, если У F Франшиза условная: В = У, если У F и В = 0, если У F Предельные страховые суммы по отдельным видам имущества (рискам) при страховании нескольких видов имущества по одному договору

Страхование имущества Страховая ответственность (или страховое покрытие) — это обязанность страховщика выплатить страховое возмещение клиенту при произошедших страховых случаях, предусмотренных договором страхования. Объем страховой ответственности определяется перечнем страховых случаев, причин и обстоятельств, их вызывающих, который записан в договоре страхования. Причины страхового случая могут быть стихийными, производственно-техническими, коммерческими, связанными с противоправными действиями третьих лиц и т. д. К страховым случаям относятся случайные повреждение, утрата и недостача застрахованного имущества.

Страхование имущества Повреждением считается нарушение целостности застрахованного имущества, порча его внешнего вида, приведение в негодность отдельных его частей в результате причин и обстоятельств, указанных в договоре страхования. Утрата (потеря) застрахованного имущества может быть двух видов: гибель полная, пропажа имущества. Гибель полная - уничтожение застрахованного имущества из-за оговоренных в договоре причин. Может быть уточнение: гибель полная (уничтожение) имущества есть такое повреждение, при котором затраты на восстановление превышают 70% действительной стоимости (с учетом физического износа) этого имущества. Пропажа - кража имущества или безвестное отсутствие. Недостача - изъятие отдельных элементов имущества в результате разбоя, грабежа, кражи.

Страхование имущества Процедуры, связанные с договором страхования: • оформление заявления на страхование; • согласование обязанностей и прав сторон сделки; • определение особых условий страхования. • заключение договора страхования; • выплата страхового возмещения; • прекращение договора страхования;

Страхование имущества Страхователь обязан: • представить страховщику заявление на страхование по установленной форме; • сообщить страховщику обо всех известных обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а также обо всех иных договорах страхования в отношении данного имущества; • как только страхователю стало известно об изменениях в обстоятельствах, которые могут существенно повлиять на повышение степени страхового риска в период действия договора страхования, он должен незамедлительно, в письменной форме сообщить страховщику об этих изменениях;

Страхование имущества Страхователь обязан: • соблюдать правила противопожарной безопасности, санитарно-технические требования обеспечивающие сохранность и пригодность застрахованного имущества; • устранять обстоятельства, значительно повышающие степень страхового риска, на необходимость которых в письменной форме указывал страховщик в течение согласованного срока; • при наступлении случайного события, имеющего признаки страхового случая, принять меры к предотвращению дальнейшего повреждения застрахованного имущества,

Страхование имущества Страхователь обязан: • заявить с целью получения документов, подтверждающих причины и обстоятельства события, имеющего признаки страхового случая, и размер причиненного ущерба в соответствующие органы, в случаях грабежа, разбоя, кражи, умышленного уничтожения, повреждения или недостачи имущества, пожара, взрыва, аварии систем отопления, водоснабжения, канализации, пожаротушения; • если страхователю или выгодоприобретателю стало известно о событии, имеющем признаки страхового случая, незамедлительно письменно заявить страховщику об этом событии;

Страхование имущества Страхователь обязан: • сохранить поврежденное застрахованное имущество до прибытия представителя страховщика с целью его осмотра и составления страхового акта; • в случае, если это возможно, предъявить надлежащим образом оформленную претензию к лицам, ответственным за нанесение ущерба, и передать страховщику все документы, необходимые для осуществления права требования к виновным лицам.

Страхование имущества Обязанности страховщика: • ознакомление страхователя с правилами страхования после подачи им заявления на страхование; • выдача страхователю полиса в сроки, указанные в правилах и договоре страхования; • перезаключение по заявлению страхователя договора страхования в случае уменьшения возможности наступления страхового случая и размера ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения действительной стоимости имущества; • выплата страхового возмещения после наступления страхового случая в указанный в договоре срок со дня составления страхового акта и получения всех необходимых документов.

Принципы урегулирования убытков Договор страхования должен действовать на момент наступления страхового случая Наличие страхового интереса у лица, претендующего на страховую выплату Событие должно быть застраховано по договору Страховая премия должна быть оплачена Застрахованное событие должно привести к ущербу Прямая причинно-следственная связь между событием и ущербом

Страхование имущества Ущерб = Восстановительные расходы – Износ Восстановительные расходы включают: Расходы на материалы и запчасти Расходы на выполнение работ Расходы, необходимые для доставки материалов к месту работ Не включаются дополнительные расходы, расходы на временный и вспомогательный ремонт, надбавки за срочность и т. д.

. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ (общеотраслевые) 20 КОМПЛЕКС ПРОИЗВОДСТВЕННЫХ ЗДАНИЙ И СКЛАДСКИХ ПОМЕЩЕНИЙ (включая инженерные коммуникации, остекление, лифтовое оборудование, системы вентиляции (освещения), кондиционирования, системы сигнализации и пожаротушения, внутренние системы коммуникаций) СООРУЖЕНИЯ (с учетом специфики: ЛЭП, трубопроводы, скважины, буровые вышки, домны, шахты, дорожные покрытия и т. п. ) МАШИНЫ, ОБОРУДОВАНИЕ, МЕХАНИЗМЫ производственного и непроизводственного характера ТОВАРНЫЕ ЗАПАСЫ, СЫРЬЕ И ГОТОВАЯ ПРОДУКЦИЯ ТЕЛЕКОММУНИКАЦИОННОЕ ОБОРУДОВНАНИЕ, ОФИСНАЯ ТЕХНИКА, ОРГТЕХНИКА, МЕБЕЛЬ ПОТЕРЯ ДОХОДОВ В РЕЗУЛЬТАТЕ ПЕРЕРЫВА В ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ АВТОТРАНСПОРТ И СПЕЦТЕХНИКА ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПЕРСОНАЛ

ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ Объектом страхования являются ИМУЩЕСТВЕННЫЕ ИНТЕРЕСЫ Страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением следующим имуществом: ЗДАНИЯ СООРУЖЕНИЯ ОБЪЕКТЫ НЕЗАВЕРШЕННОГО СТРОИТЕЛЬСТВА 21 ОБОРУДОВАНИЕ С/Х И ИНОЕ ПЕРЕДВИЖНОЕ ОБОРУДОВАНИЕ ТМЦ СИЛОВЫЕ МАШИНЫ, ПРИБОРЫ И УСТРОЙСТВА ЗЕМЛЯ ПРОЧЕЕ ИМУЩЕСТВО

ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ Только если это прямо указано в договоре страхования и при условии выполнения Страхователем согласованных со Страховщиком условий хранения и охраны, на страхование по настоящим Правилам может быть принято следующее имущество: ь ь ь 22 Денежная наличность в российской и иностранной валюте. Ценные бумаги, акцизные марки. Драгоценные и редкоземельные металлы в слитках, драгоценные и полудрагоценные камни, ювелирные изделия. Произведения искусства, объекты культурного наследия, антиквариат, музейные экспонаты. Взрывчатые вещества и боеприпасы. Чертежи, техническая документация.

ИСКЛЮЧЕНИЯ ПО ОБЪЕКТАМ СТРАХОВАНИЯ ü ü ü ü 23 Домашнее имущество и др. имущество, принадлежащее гражданам и/или используемое в личных целях. ТМЦ без организованной охраны. Автотранспортные средства, а также средства железнодорожного, водного, воздушного транспорта, за исключением случая, когда данное имущество является товаром по учетным документам страхователя. Водные ресурсы, недра, не извлеченные из недр полезные ископаемые. Растения, животные, микроорганизмы. Грузы, багаж или иное имущество, находящееся на любых средствах транспорта. Бухгалтерская (финансовая) и деловая документация. Имущество (оборудование, ТМЦ), расположенное на неогороженных, и/или не охраняемых площадках, по риску «кража с незаконным проникновением (грабеж, разбой)

СТРАХОВЫЕ РИСКИ Основными рисками являются: пожар; удар молнии; взрыв; падение летательных аппаратов. Дополнительными являются следующие риски: авария водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных систем; стихийные бедствия; кража с незаконным проникновением, грабеж, разбой; противоправные действия третьих лиц, направленные на уничтожение или повреждение застрахованного имущества; наезд транспортных средств; проникновение воды из соседних (чужих) помещений; ---------------------------------------------------------аварийный выход из строя (отключение) холодильного оборудования; воздействие электротока; бой оконных стекол, зеркал, витрин; проведение погрузочно-разгрузочных работ; террористический акт; изъятие, выемка, конфискация, реквизиция, арест имущества по распоряжению правоохранительных органов. 24

ИСКЛЮЧЕНИЯ ИЗ СТРАХОВОГО ПОКРЫТИЯ Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие: ü воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения ü военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий ü гражданской войны, народных волнений или забастовок ü умысла Страхователя или Выгодоприобретателя ü изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных властей ü террористического акта (если иное не предусмотрено договором страхования) 25

. ДРУГИЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

Исключения из страхового покрытия при страховании от всех рисковможет быть застраховано любое движимое По договору страхования и недвижимое имущество за исключением: зданий и сооружений, конструктивные элементы и системы которых находятся в аварийном состоянии, возведены без соблюдения строительных норм, а также находящегося в них имущества; средств транспорта, находящегося в стадии непосредственного использования; груза, непосредственно находящегося в процессе транспортировки; животных; урожая сельскохозяйственных культур; леса, многолетних насаждений; земельных участков и недр; драгоценных металлов и драгоценных камней (включая искусственно выращенные), а также материалов и изделий их содержащих, размещенных вне банковских либо депозитарных хранилищ; наличных денежных средств. ь ь ь ь ь 27

Страхование имущества физических лиц Страхование строений Страхование домашнего имущества Страхователи – дееспособные физические лица российские граждане, лица без гражданства, иностранные граждане Имущество принадлежит страхователю на праве собственности, принято в доверительное управление, арендуется, взято в лизинг и т. д.

Страхование имущества физических лиц Могут быть застрахованы: Здания, сооружения, их отделка и оборудование Предметы домашнего обихода, домашней обстановки Электробытовые приборы, аудиовидеотехника Музыкальные инструменты, измерительные, оптические приборы Спортивный, охотничий инвентарь

Страхование имущества физических лиц По особому соглашению могут быть застрахованы: Произведения искусства, коллекции Модели, макеты и т. д. Драгоценные металлы в слитках, камни без оправ Средства транспорта, с/х машины Домашние и с/х животные Незавершенное строительство

Страхование имущества физических лиц Не могут быть застрахованы: Наличные деньги Ценные бумаги Рукописи, планы, чертежи Носители информации Взрывчатые вещества Продукты питания, табачные изделия Строения в аварийном состоянии Имущество, изъятое из оборота в соответствии с законодательством РФ

Страхование имущества физических лиц Страховые риски: Пожар, взрыв бытового газа, удар молнии Авария электрической, отопительной, водопроводной, газовой, канализационной и других систем, проникновение воды из соседних помещений Наезд транспортных средств, падение объектов, другое внешнее воздействие Стихийные бедствия Противоправные действия третьих лиц

Страхование имущества физических лиц Исключения: Военные действия, гражданская война, народные волнения, забастовки Реквизиция, арест имущества властями Воздействие ядерной энергии в любой форме Умысел страхователя или членов его семьи Самовозгорание, брожение, гниение и другие естественные свойства имущества

Страхование автотранспорта ( «каско» ) Страховые риски: «Ущерб» -повреждение или уничтожение ТС в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийных бедствий и т. д. «Угон» Исключения: Моральный ущерб, упущенная выгода и др. косвенные убытки Повреждение имущества в транспортном средстве Утрата товарной стоимости Ущерб от повреждения покрышек и т. д.

Страхование грузоперевозок Страхование генеральных грузов (упакованных в стандартную общепринятую тару) Страхование наливных, насыпных, навальных грузов Страхование с/х грузов, продуктов питания, с/х животных Страхование особо ценных грузов

Страхование грузоперевозок Автоперевозки ЖД перевозки Морские и речные перевозки Авиаперевозки Комбинированные перевозки Трубопроводные перевозки

Страхование грузоперевозок Исключения: Убытки, вызванные естественными процессами (усушка, брожение и т. д. ) Убытки, вызванные нарушениями условий перевозки Убытки, вызванные ненадлежащей упаковкой Убытки, вызванные нарушениями условий перегрузки и складирования Традиционные исключения

Страхование грузов. Инкотермс 2000 Группа Е Отправление EXW Франко завод (. . . название места) Группа F Основная перевозка не оплачена FCA FAS FOB Франко перевозчик (. . . название места назначения) Франко вдоль борта судна (. . . название порта отгрузки) Франко борт (. . . название порта отгрузки) Группа С Основная перевозка оплачена CFR CIF CPT CIP Стоимость и фрахт (. . . название порта назначения) Стоимость, страхование и фрахт (. . . название порта назначения) Фрахт/перевозка оплачены до (. . . название места назначения) Фрахт/перевозка и страхование оплачены до (. . . место назначения) Группа D Прибытие DAF DES DEQ DDU DDP Поставка до границы (. . . название места доставки) Поставка с судна (. . . название порта назначения) Поставка с пристани (. . . название порта назначения) Поставка без оплаты пошлины (. . . название места назначения) Поставка с оплатой пошлины (. . . название места назначения) А. П. Архипов 38