Основные понятия и термины применяемые в страховании

Основные понятия и термины, применяемые в страховании

Страхование § Отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых взносов (страховых премий), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) § Сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельность страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием.

Формы страхования Страхование Добровольное ØУсловия договора страхования выбираются страховщиком в соответствии с законодательством Обязательное ØУсловия договора страхования обязательны для всех страхователей и установлены ФЗ

Объекты страхования – имущественные интересы Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы связанные: § с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); § с причинением вреда жизни и здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы связанные: § с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); § с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); § с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских, финансовых рисков).

Субъекты страхования § Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования. § Застрахованный – это физическое лицо в отношении, которого заключен договор личного страхования или договор страхования ответственности. § Выгодоприобретатель – это физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем в качестве получателя страховой выплаты. § Страховщик – это юридическое лицо, созданное в соответствие с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее в установленном законодательством порядке лицензию.

Общества взаимного страхования § Добровольное объединение юридических и физических лиц в целях обеспечения страховой защиты своих имущественных интересов.

Сострахование § Страхование одного и того же объекта несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Перестрахование § Деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком, цессионером) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя, цедента), связанных с принятым последним по договору прямого страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Страховой пул § Добровольное объединение страховщиков на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования.

Страховые посредники § Юридические или физические лица, оказывающие страховщику услуги по поиску клиентов и заключению договоров страхования. В зарубежной практике их называют – аквизиторы.

Страховые агенты § Постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствие с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры § Постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица, которые действуют в интересах страхователя в прямом страховании и страховщика в перестраховании и осуществляют деятельность по заключению и исполнению договоров страхования, перестрахования.

Страховые актуарии § Физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов, деятельность по оценке инвестиционных проектов страховщика.

Андеррайтер § Специалист в страховании, который оценивает и отбирает на страхование страховые риски.

Аварийные комиссары § Специалисты в страховании, которые определяют причину и размер ущерба после наступления страхового случая.

Сюрвейеры § Оценщики, определяющие стоимость имущества в интересах его страхования.

Риски хозяйствующих субъектов Негативное влияние на экономическую эффективность деятельности Мероприятия риск-менеджмента, направленные на минимизацию негативного влияния рисков Выбор способа управления рисками Страхование – как один из наиболее устойчивых и оптимальных инструментов управления рисками хозяйствующих субъектов

3 ступени в определении рисков хозяйствующих субъектов 1. Риск как вероятностное распределение результатов хозяйственной деятельности объекта; 2. Риск как отклонение фактических результатов от плановых; 3. Риск как распределение вероятностей неблагоприятных результатов.

Страховой риск § Вероятность наступления страхового события, на случай которого заключается договор страхования.

Количественная оценка риска Критерии количественной оценки риска: Ø Вероятность (частота) наступления ущерба; Ø Ожидаемое значение ущерба; Ø Максимально допустимая величина ущерба; Ø Статистические показатели отклонений фактических результатов от плановых: § Дисперсия; § Среднеквадратическое отклонение; § Коэффициент вариации.

Качественная оценка риска: Критерии качественной оценки риска: Ø Комплексы причин, приводящих к возникновению ущерба (страхуемые опасности); Ø Признаки обстоятельств или ситуаций, из которых могут возникнуть ущербы; Ø Признаки самого ущерба.

Критерии страхуемости риска: Ø Случайный характер ущерба; Ø Возможность оценки распределения ущерба; Ø Однозначность распределения ущерба; Ø Независимость страхуемых распределений ущербов друг от друга; Ø Оценка максимально возможной величины ущерба.

Страховое событие § Предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование, должно обладать признаками вероятности. Наступление этого события не определено ни в пространстве, ни во времени.

Страховой случай § Совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю.

Страховая сумма § Денежная сумма, установленная договором страхования исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Двойное страхование § Одно и то же имущество, от одних и тех же рисков застраховано у нескольких страховщиков на сумму в общей сложности, превышающую его действительную стоимость. § При обнаружении факта двойного страхования страховщики вправе отказать в выплате страхового возмещения. Если не будет установлено факта страхового мошенничества, то страховщики будут отвечать по обязательствам пропорционально своему участию: § Bi – страховая выплата одного страховщика; § Si – страховая сумма по договору страхования одного страховщика; § S – cовокупная страховая сумма по всем выявленным договорам двойного страхования; § У – размер страхового ущерба.

Страховая премия (страховой взнос) § Уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации при заключении договора страхования: § П – страховая премия; § S –страховая сумма по договору страхования; § Т – страховой тариф.

Страховой тариф § Ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования с учетом характера страхового риска. Страховые тарифы в обязательном страховании устанавливаются законами о конкретных видах обязательного страхования.

Структура тарифной ставки по рисковым видам страхования Брутто-ставка Нетто-ставка Чистая нетто-ставка по риску + рисковая надбавка Нагрузка Надбавка на покрытие расходов СК, в том числе КВ; надбавка на прибыль; отчисления в резервные фонды

Актуарные расчеты § Система математических и статистических методов, применяемых в страховании при расчетах страховых тарифов и страховых резервов.

Страховая выплата § Денежная сумма в валюте Российской Федерации, которая выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая выплата может осуществляться и в натуральном выражении: услугами или предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

Системы определения страховых выплат при нанесении вреда жизни и здоровью § 1. По таблицам выплат. Таблица выплат составляется страховщиком и представляет собой неотъемлемую часть условий договора страхования. Таблица выплат содержит в себе перечень повреждений, в зависимости от характера повреждения установлен процент от страховой суммы: В=%*S § В – страховая выплата (страховое обеспечение); § S – страховая сумма по договору страхования; § % - процент по таблице выплат.

Системы определения страховых выплат при нанесении вреда жизни и здоровью 2. Определяется стоимость одного дня нетрудоспособности на день заключении договора страхования: В=%*S*N § § В - страховая выплата (страховое обеспечение); S – страховая сумма по договору страхования; % - процент, определенный в договоре страхования; N – количество дней нетрудоспособности.

Системы определения страховых выплат при нанесении вреда жизни и здоровью 3. Определяется стоимость одного дня нетрудоспособности в зависимости от среднего заработка застрахованного: § § § В=З*N В - страховая выплата (страховое обеспечение); N – количество дней нетрудоспособности; З – средняя заработная плата за 1 день.

Системы определения страховых выплат при нанесении ущерба застрахованному имуществу 1. Системе первого риска – данная система предполагает возмещение полного ущерба в пределах страховой суммы. Данная система страхования применяется как при полном страховании W = S, так и при неполном страховании W > S

Системы определения страховых выплат при нанесении ущерба застрахованному имуществу 2. Система пропорциональной ответственности – предполагает неполное страхование W > S, и страховой ущерб возмещается пропорционально отношению страховой суммы (S) к стоимости имущества (W): § § В – страховая выплата; У – страховой ущерб; S – страховая сумма; W – страховая стоимость.

Системы определения страховых выплат при нанесении ущерба застрахованному имуществу 3. Система предельной ответственности – предполагает установление минимальной или максимальной границы ответственности страховщика. Минимальная граница ответственности страховщика называется франшиза. § Франшиза – это условие договора страхования, освобождающее страховщика от ответственности. Франшиза устанавливается в договоре страхования в абсолютных значениях, а также в относительном выражении, в процентах (%) от страховой суммы. Франшиза бывает условная (невычитаемая) и безусловная (вычитается всегда). Ф=%*S § § § Ф – франшиза; S – страховая сумма; % - процент франшизы, оговоренный в договоре страхования.

Выкупная сумма § Денежная сумма, которая выплачивается страховщиком страхователю при досрочном расторжении договора страхования в соответствии с законом или договорам страхования.

Расчет выкупной суммы по страхованию жизни § В страховании жизни выкупная сумма выплачивается всегда при досрочном расторжении договора страхования и равна сумме уплаченных страховых премий плюс, начисленный инвестиционный доход на момент досрочного расторжения договора страхования: § § § VS – выкупная сумма; П – поступившие страховые премии; % - инвестиционный процент.

Расчет выкупной суммы по рисковым видам страхования § Выплачивается в случаях, предусмотренных в договоре страхования: § § VS – выкупная сумма; РВД – расходы на ведение дела; n – срок действия договора (днях, месяцах); M – число неистекших дней, полных месяцев.

Страховое поле § Максимальное количество объектов, которое может быть застраховано. Имеет существенное значение при разработке новых страховых продуктов, для определения емкости рынка.

Страховой портфель § Количество заключенных страховщиком договоров за определенный период; § Количество действующих договоров на определенную дату; § Перечень видов страхования и страховых продуктов на которые у страховщика есть лицензия.