Основные особенности договора страхования 1. Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому в обмен на внесение страхователем взноса (страховой премии) страховщик обязуется возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, оговоренного при заключении договора страхования. 2. Форма договора страхования - обязательно письменная форма 3. Способы заключения: а) составление одного документа-договора. б) обмен документами - вручение страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком в) составления генерального полиса. v. Страховой полис - документ страховщика строгой отчетности на специальном бланке, подтверждающий сделку о страховании. Выдается страхователю после совершения сделки. Начало действия с дня уплаты страховой премии. Содержат все условия договора, включая факт ознакомления страхователя со стандартными правилами страхования. v. Генеральный полис. Применяется для систематического страхования разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п. ) на сходных условиях в течение определенного срока. Т. Е. там где заранее нельзя точно определить маршруты и состав грузов.
Существенные условия договора страхования • Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Имущественное страхование Личное страхование об определенном имуществе либо о застрахованном лице; ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования о характере события, на случай наступления которого в жизни осуществляется страхование; застрахованного лица осуществляется страхование О размере страховой суммы О сроке действия договора.
Страховой интерес v Страховой интерес состоит в том, чтобы: • 1. Страховой случай не наступил. • 2. Страхователь заинтересован получить СВ в размере понесенного ущерба v Примеры: • - собственник имущества, (лицо, располагающий документами устанавливающими его право собственности) • - арендатор, лизингополатель;
Действия при заключении договора (страховое событие) 1. Подготовительный этап: • - оценка риска страхователем • - оформление заявления • - оценка страхователем имущества, заявленного к страхованию (СК имеет право, но не обязанность провести такую же оценку) и составление описи имущества (при страховании квартир, имущественного комплекса и т. п. ) 2. Заключение договора СХЛ – проверяет: • застрахованные риски в полисе (проекте договора) указаны в том объеме, в каком он имел в виду их застраховать • Уточняет правильно ли он понял объем страхового покрытия (систему покрытия, исключения из страховых случаев, основные причины отказов в СВ) СХЛ – обязан сообщить: все сведения, существенные для оценки риска, если их запросил страховщик (обычно заполняется письменный запрос страховщика или сведения в стандартном полисе)
Существенные действия до наступления страхового случая (после заключения договора) q СХЛ – незамедлительно сообщает страховщику все сведения касающиеся наступления или изменения существенных условий договора q Примеры обязанностей страхователя в процессе исполнения договора: v генеральный полис – сообщение всех сведений о виде груза и направлении перевозок v Страхование домашнего имущества – о перевозке застрахованного имущества, о перестройке жилого помещения; v КАСКО – о постоянном допуске к управлению другого лица, о сдаче ТС в аренду и т. п. v Аграрное страхование – о перегоне скота, об изменении состава стада, о выполнении условий агротехники Страховщик, при этом вправе потребовать изменения условий договора, а при отказе страхователя – расторгнуть договор. Несообщений сведений может привести к отказу от выплаты
Важнейшие действия при наступлении страхового случая 1. Незамедлительно (по крайней мере в сроки установленные законом, полисом, правилами) сообщить (по телефону) о случившемся страховщику. Обычно не позднее 0 - 3 -х дней. Исключение- документально доказанная невозможность это сделать 2. Совершить действия по уменьшению возможных убытков (особенно если это предусмотрено договором. Страховщик обязан возместить материальные расходы при их документальном подтверждении). 3. Обратиться к компетентным органам (МВД- противоправные действия, ДПС- ДТП, МЧС- пожар, стихийное бедствие, аварийные службы – залив квартиры, несчастный случай - поликлиника и т. д. И получить от них установленные законом документы (справка о ДТП, акты и справки по установленной форме, постановление о возбуждении уголовного дела с указанием статьи - должна совпадать с указанной в договоре). 4. Постараться зафиксировать имена и адреса свидетелей (при ДТП- водители и пешеходы, страховании квартир- РЭУ, ЖЭК, слесарь и т. п. ) 5 -6. Получить документы в компетентном органе, появиться с этими документами в страховой компании в установленный договором срок и написать заявление установленной формы 5 -6. Представить поврежденное имущество страховщику или вызвать представителя страховщика - аварийного комиссара, который должен составить акт.
Стадия экспертизы v Четыре основные формы возмещения ущерба: денежная; ремонт; восстановление, замена. v Стоимость убытка, либо стоимость восстановительного ремонта определяет: 1. эксперт СК, 2. независимая экспертиза (при СК), 3. Экспертиза проводимая потерпевшим с оплатой ее СК, 4. Сметы (расчеты) стоимости ремонта, работ по устранению ущерба, составляемые ремонтной организацией (СТОА, РСУ и т. д. ) в присутствии СХЛ при обязательном согласовании с СК. 1. Основания для учета ущерба(примеры): Ø Отчет независимого оценщика; Ø Акт составленный независимой экспертизой при СК, включая дополнительные акты оценки ущерба от выявленных скрытых повреждений; Ø Документы СТО (сметы, платежные поручения, чеки и т. п. ).
Страхование домашнего имущества Основная продуктовая линейка: v Муниципальное страхование жилья (домашнее имущество обычно не страхуется). v Страхование квартир(жилья) и домашнего имущества по общему и частному договору. v Страхование квартир(жилья) и домашнего имущества (коробочные продукты) v Страхование титула. v Страхование ответственности за нанесение ущерба третьим лицам (проникновение воды). По общему правилу не принимаются на страхование жилые помещения находящиеся в аварийном жилом фонде, в фонде подлежащем сносу, отчуждению в связи с изъятием земельного участки, в домах с износом более 55%, На практике – основной ущерб возникает в связи с заливом и пожарами. Основная проблема для СК – значительная часть аварийного жилья таковым не признается муниципальными властями, что дает право их владельцам требовать заключения договоров. Убыточность страхования такого жилья возникает автоматически. Есть проблема с установлением действительной стоимости квартиры. Можно принимать по стоимости учитываемой БТИ, , можно по рыночной стоимости квадратного метра- но тогда возникает вероятность проблем с налоговиками.
Общие условия морского страхования v Объект страхования - любой имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием (судно, фрахт-плата за перевозку, ответственность судовладельца, ожидаемая прибыль, зарплата команде и т. п. ). v • • Продукты. Типы договоров - страхование каско (корпус судна, двигатель, оснащение); - страхование карго (груз от склада до склада); - страхование фрахта (от потери дохода за фрахт(аренду); - страхование ответственности по риску загрязнения окружающей среды. v Заключение договора: Обычные для договора имущественного страхования. Особенности: В связи с тем, что широко используется генеральный полис: Информационное взаимодействие - постоянно сообщать об изменении маршрута, перегрузке, способе транспортировки - иначе договор прекращается.
Авиационное страхование v С авиацией связаны следующие виды страхования - обязательные виды установленные Воздушным кодексом - страхование авиационных судов; - страхование рисков авиакомпаний; - страхование риска за продукт (производителей авиационной техники); - страхование имущества аэропортов. v Обязательные виды страхования: • ответственность владельца воздушного судна перед третьими лицами, • перевозчика - перед пассажиром воздушного судна, • перевозчика - перед грузовладельцем или грузоотправителем, • эксплуатанта - при авиационных работах (относятся к видам страхования гражданской ответственности, а не профессиональной, так как характеризуют возникновение ответственности, не связанной напрямую с выполнением профессиональных обязательств. )
Страхование пассажиров в воздушном пространстве РФ v Страховые суммы: на каждого пассажира - не менее чем 1000 МРОТ. багаж - не менее чем 2 -х МРОТ за кг. вещи, находящиеся при пассажире - не менее чем 10 МРОТ. Размер и структуру тарифной ставки устанавливает Росстрахнадзор(Минфин России) по согласованию с Минтрансом России. Сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа, т. е. взимается с пассажира при продаже проездного документа. v Обязательное страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна. Страховая сумма на каждого члена экипажа воздушного судна не менее 1000 МРОТ. v Обязательное страхование ответственности перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем.
Страхование жизни v Риск – смерть ранее возраста дожития данной возрастно-половой группы, установленной статистическими измерениями. v Виды продуктов (договоров страхования жизни) 1. Страхование на случай смерти в течении определенного в ДС срока. Срочный договор (term life insurance). Оговоренная в договоре сумма выплачивается в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 60 - 65 -летнего возраста. 2. Пожизненное страхование на случай смерти (в течении всей жизни СХЛ). (whole life insurance). - страховая сумма выплачивается в случае смерти застрахованного, в договоре присутствует накопительный элемент(гарантированный доход, % прибыли СК). Преимущество договора – обязанность СК выплатить СВ наступает с момента уплаты первого взноса. Достаточно просто дожить до оговоренного в договоре срока, чтобы получить от страховщика выплату. 3. Страхование жизни с выплатой аннуитета. (страхование ренты, пенсионное страхование). 5. Смешанное страхование на случай смерти (гибели)
Гражданская ответственность v В соответствии с 931 -933 статьями ГК гражданская и профессиональная ответственность могут быть застрахованы по договорам страхования: ответственности за причинение вреда, ответственности по договору и страхования предпринимательского риска. v Продукты: Ø Причинение вреда. Ø Ответственность по договору. Ø Страхование предпринимательского риска(ст. 933)
Профессиональная ответственность В силу ст. 929 ГК РФ риск лица, самостоятельно занимающегося одним из видов профессиональной деятельности, связанный с наступлением его гражданско-правовой ответственности, возникающей из причинения вреда третьим лицам либо по договорам, относится к имущественному страхованию и осуществляется посредством заключения соответствующего договора страхования со страховщиком . Страхованию подлежит только ответственность физлиц v Лица, проф. ответственность которых страхуется в силу закона Нотариусы - ст. 17 Основ законодательства РФ о нотариате; Оценщики – ст. 15 ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ» ; Арбитражные управляющие – 24. 1 ФЗ «О несостоятельности(банкротстве)» ; Аудиторы – ст. 2 ФЗ «Об аудиторской деятельности» ; Адвокаты – ст. 7. ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в РФ» .
Скачать презентацию Основные особенности договора страхования 1 Договор страхования —
L5_razd.ppt