ОПЫТ ИНОСТРАННЫХ ГОСУДАРСТВ ПО ВЗЫСКАНИЮ ДОЛГОВ КОЛЛЕКТОРАМИ ПЕРСПЕКТИВЫ

ОПЫТ ИНОСТРАННЫХ ГОСУДАРСТВ ПО ВЗЫСКАНИЮ ДОЛГОВ КОЛЛЕКТОРАМИ. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДАННОГО ИНСТИТУТА В РОССИИ

ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ Объект - общественные отношения, возникающие при осуществлении деятельности по досудебному взысканию долгов коллекторскими организациями. Предмет - правовые нормы, регламентирующие коллекторскую деятельность. Цель - анализ актуальных проблем при осуществлении коллекторскими организациями деятельности по взысканию задолженности, а также разработка предложений по регулированию такой деятельности, которая должна соответствовать нормам российского законодательства и не нарушать гарантированные Конституцией РФ права и свободы граждан. Задачи: 1) осуществить правовой анализ деятельности коллекторских организаций в иностранных государствах; 2) изучить действующую нормативную базу Российской Федерации, регулирующую деятельность коллекторских организаций; 3) выявить проблемы нормативно-правового регулирования коллекторских организаций; 4) на основе анализа и обобщения исследования научного и нормативноправового материала сформулировать предложения по совершенствованию действующего законодательства в области деятельности коллекторских организаций.

КОЛЛЕКТОРСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ Коллекторская деятельность - это коммерческая деятельность специализированных организаций, занимающихся приобретением просроченной дебиторской задолженности в целях дальнейшего взыскания и получения прибыли, равной разнице между стоимостью долга и взысканной в итоге суммой, а также оказанием услуг по профессиональному взысканию просроченной дебиторской задолженности. В Российской Федерации появилась относительно недавно. Первое профессиональное коллекторское агентство было зарегистрировано 9 августа 2004 г.

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КОЛЛЕКТОРСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ. США в США она была узаконена еще в 1977 году: деятельность регулирует Закон о добросовестной практике взимания долгов (The Fair Debt Collection Practices Act). В нем установлены принципы, на которых строится деятельность коллекторских организаций, а также содержится перечень ограничений и запретов этой деятельности: - запрет на многократные досаждающие звонки должнику в целях скорейшего возврата долга, а также на звонки вне границы времени с 9 утра до 10 вечера; - запрет любой деятельности коллекторских организаций в отношении должника после письменного обращения последнего о том, что он не желает в любом виде, кроме судебного, контактировать с коллекторами; - запрет на обращение на работу должника по поводу его задолженности; - запрет на публикацию личных и контактных данных должника; - запрет на оскорбительные действия в отношении должника; - недопущение причинения вреда здоровью должника вследствие действий коллекторов, а также иные незаконные действия коллекторов.

ПОРЯДОК ДЕЙСТВИЙ КОЛЛЕКТОРОВ В США ПО ВЗЫСКАНИЮ ЗАДОЛЖЕННОСТЕЙ Должник уведомляется о том что с определенного момента взысканием задолженности занимается коллекторская организация Осуществляется проверка суммы долга наименования и адреса первоначального кредитора

ВЫВОД ПО США Анализируя вышеназванный Закон, можно сделать вывод о том, что коллекторы в Америке действуют не как взыскатели долгов, а как финансовые советники должников: они вникают в финансовое положение должника, разрабатывают вместе с ним оптимальные финансовые схемы погашения задолженности. Образ коллектора в США не вызывает нареканий: это дипломированный специалист, основной задачей которого является не запугивание должника, а, наоборот, помощь в погашении задолженности.

ЕВРОПА Законодательно деятельность коллекторских организаций в европейских странах была закреплена немного позже, чем в США, однако по уровню развития она не уступает деятельности заокеанских коллег. Великобритания - одна из стран-первопроходцев в вопросах развития кредитования в Европе. Согласно Акту "О потребительском кредите" 1974 года, помимо банка и иных кредитных организаций, в систему кредитования включены агентства по сбору долгов и организации, осуществляющие консультирование по выплатам долгов. Эти организации должны в обязательном порядке получить лицензию на осуществление коллекторской деятельности. В Германии коллекторы также должны получить лицензию на осуществление своей деятельности и зарегистрироваться в Ассоциации коллекторских агентств для того, чтобы иметь доступ к базе данных банковского сектора

ВЫВОД ПО ЕВРОПЕ Резюмируя вышесказанное, стоит отметить, что зарубежные законодатели во всех нормативных правовых актах в первую очередь указывают на необходимость соблюдения прав и законных интересов, чести и достоинства человека, что, несомненно, весьма актуально и для законодательства о коллекторских организациях в России. Специальные коллекторские законы имеются в Австрии, Италии и некоторых других странах Европы, где коллекторский бизнес также имеет историю и, по сравнению с российским, уже хорошо развит. Австрийский закон, в частности, устанавливает ограничения на комиссию, которую могут взимать коллекторы за свои услуги, содержит нормы в части судебных разбирательств и банкротства должника и так же, как и американский закон, перечисляет допустимые формы работы: переписку, работу по телефону, личную встречу

РЕГУЛИРОВАНИЕ КОЛЛЕКТОРСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. По зако нод ательству Р оссийской Федерации, можно говорить о том, что деят ельность к оллекторов в стране до сих пор не имеет п раво вых основ. На наш взгляд , это являе тся ог ром ной недоработкой законодателя, так как многочисле нные нарушения к оллекторами законов уже давно на слуху у росс ия н. Норма тивным правовым ак том является Федеральный закон о т 21. 12. 2013 N 353 -ФЗ " О по тре бительском кредите (займе)", в ч. 1 ст. 15 которого говорится: с целью возврата долга аге нт кредитора имеет право исп ольз овать личные вс тре чи с зае мщиком, те ле фонны е переговоры , почтовые о тправления по месту жит ельства зае мщик а, телеграфны е сообщения, тексто вые, голосовые и иные соо бщения, пе ре даваемы е по сетям электросвязи, в то м числе подвижно й рад иоте ле фонной связи. В частях 3 и 4 данной статьи указываются недопуст имые по инициати ве кредитора и (или) агента действия, к которым законо дат ель о тносит недоп уст имость личных встреч и иных форм вз аим од ействия с заемщик ом в рабочие дни в п ериод с 22 до 8 часов по местно му вре ме ни и в вых одны е и нерабочие п раздничные дни с 20 до 9 часо в, со верше ния юридическ их и ины х действий, нап равленных на возврат задолженно сти, с наме ре нием причинить вред заемщику или лицу, предо ст авившему обе спе чение по договору потребительского кредита (займа), а так же не до пустимость злоупот ребления п равом в ины х фо рмах.

ВСЕ КОЛЛЕКТОРСКИЕ АГЕНТСТВА, РАБОТАЮЩИЕ НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ, МОЖНО УСЛОВНО ПОДЕЛИТЬ НА ТРИ КАТЕГОРИИ: 1. К первой группе относятся юридические коллекторские организации, действующие на базе крупных юридических фирм. В них, как правило, не ведется досудебная работа по взысканию долгов. 2. Вторая группа - коллекторские учреждения, организованные при самом банке, которые работают с должниками только данного банка, используя различные методы воздействия: от телефонных звонков до личных встреч с заемщиком. 3. Третью группу представляют независимые специализированные агентства, обслуживающие разные банки либо на основании договора, либо осуществляя выкуп «плохого» долга у банка.

ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ Данная норма явно недостаточна для полного и всестороннего регулирования коллекторской деятельности в России. Эта деятельность должна основываться на принципах соблюдения прав и законных интересов должников, уважения их чести и достоинства, недопущения причинения вреда их жизни и здоровью. Для этого необходимо внести изменения в законодательство Российской Федерации, а также разработать и принять специальный федеральный закон, который полностью регулировал бы деятельность коллекторских агентств. Для правильного применения данного закона необходимо четко разграничить его предмет и область регулирования. Так, на мой взгляд, законом должны регулироваться общественные отношения, возникающие в связи с осуществлением коллекторской деятельности, а также организацией деятельности коллекторских агентств в Российской Федерации. Во-первых, сотрудник коллекторской организации должен иметь высшее юридическое либо высшее экономическое образование. Во-вторых, коллектором не может быть лицо, имеющее непогашенную судимость, либо лицо, в отношении которого ведется уголовное преследование. Это требование следует ввести в закон для того, чтобы исключить возможность преступных махинаций в результате сговора между кредитной организацией и коллекторскими агентствами. По данным Генеральной прокуратуры РФ, оглашенным на коллегии Роспотребнадзора, в 2014 году было выявлено 3500 подобных нарушений закона.

УСЛОВИЯ Обязательным условием законности коллекторской деятельности должно быть осуществление ее лицензирования. Выдачу лицензий и ведение реестра коллекторских организаций целесообразно, по моему мнению, поручить Банку России, поскольку он выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа всей кредитной системы России. Обязательным также является закрепление в законе принципов, на которых будет основываться коллекторская деятельность.

ПРИНЦИПЫ 1. Принцип приоритета жизни и здоровья должника, означающий, что деятельность коллекторов в первую очередь должна быть безопасной для жизни и здоровья должника, а также его родных и близких, поскольку в настоящее время, как уже отмечалось ранее, коллекторы нередко используют опасные для человека методы взыскания долгов. 2. Принцип уважения чести и достоинства должника. Честь и достоинство человека являются неотъемлемой частью его конституционных прав, и никто не может быть лишен этих прав. Включение в закон данного принципа позволит избежать случаев оскорбления должника сотрудниками коллекторских организаций. 3. Принцип неприкосновенности частной жизни, личной тайны и личной неприкосновенности крайне необходимо зафиксировать в законе, поскольку нередки случаи, когда коллекторы публично распространяют сведения о просроченной задолженности должника, тем самым нарушая его личную или семейную тайну. Закрепление данного принципа позволит исключить подобные прецеденты со стороны коллекторов. 4. Принцип законности. Деятельность коллекторов должна быть основана на строгом соблюдении законодательства России. 5. Принцип профессионализма, предусматривающий, что сотрудники коллекторских организаций должны отвечать определенным профессиональным и нравственным критериям. Необходимо установить жесткие требования к гражданам, замещающим должности в коллекторских агентствах.

ПРАВА КОЛЛЕКТОРСКИХ ОРГАНИЗАЦИЙ 1) право на получение полной информации о сумме долга, контактной информации о должнике; 2) право на телефонные переговоры с должником; 3) право на направление уведомлений должнику в письменной форме, форме электронных и СМС-сообщений; 4) право на получение вознаграждения за свою деятельность; 5) право на представление интересов кредитора в суде.

ОБЯЗАННОСТИ КОЛЛЕКТОРСКИХ ОРГАНИЗАЦИЙ 1) в уведомлении должника о том, что взысканием задолженности занимается коллекторская организация; 2) в уведомлении должника о том, что он может оспорить свою задолженность; 3) в содействии досудебному урегулированию условий и сроков погашения должником задолженности путем составления плана реструктуризации долга, а также иными мерами экономической и юридической помощи должнику.

КОЛЛЕКТОРАМ ЗАПРЕЩАЕТСЯ: - досаждать должникам частыми телефонными звонками (можно звонить не более одного раза в сутки); - совершать телефонные звонки вне рамок времени с 9 до 22 часов; - публиковать в СМИ личные и контактные данные должника; - после получения от должника письменного обращения контактировать с ним в любой форме (кроме судебной).

В ЗАКОНЕ ДОЛЖНЫ БЫТЬ УКАЗАНЫ И ПРАВА ДОЛЖНИКОВ 1) право быть уведомленным о том, что взыскивать долг будет коллекторская организация; 2) право в любой момент в письменной форме требовать от кредитора отмены уступки права требования коллекторской организации; 3) право в любой момент в письменной форме обратиться к коллекторскому агентству с целью прекратить с ним любые контакты (кроме судебных).

ВЫВОД ПО РОССИИ 1. При создании нормативного правового акта, регулирующего деятельность коллекторских организаций, необходимо использовать передовой опыт зарубежных стран (в частности, США, Великобритании и Германии). 2. Следует разработать и принять нормативный правовой акт, который станет правовой основой деятельности коллекторов, позволяющей устранить любые их действия, нарушающие права и законные интересы должников и членов семей должников, ущемляющие их честь и умаляющие достоинство. 3. Необходимо четко разграничить область регулирования законом общественных отношений, возникающих в связи с осуществлением коллекторской деятельности, а также организацией деятельности коллекторских агентств. 4. В связи с отсутствием законодательно закрепленного понятия коллекторской деятельности предлагаем следующее авторское определение этого понятия: "Коллекторская деятельность - это деятельность специально уполномоченных и получивших соответствующую лицензию организаций, направленная на содействие добровольному погашению должником (физическим или юридическим лицом) его задолженности перед кредитором в досудебном порядке".

6. Закон должен предусмотреть следующие принципы коллекторской деятельности: приоритет жизни и здоровья должника; уважение чести и достоинства должника; неприкосновенность частной жизни, личной тайны и личная неприкосновенность должника; законность; профессионализм. 7. С целью повышения эффективности работы коллекторов и недопущения вовлечения преступных элементов в данный вид деятельности необходимо установить ряд требований к гражданам, замещающим должности в коллекторских агентствах. К таковым можно отнести: обязательное высшее юридическое либо высшее экономическое образование; обязательное отсутствие судимости и уголовного преследования. 8. Целесообразно внести в закон о коллекторской деятельности перечень субъектов, вступающих в правоотношения с коллекторской организацией. К ним относятся должник, кредитор, Банк России. Для четкого понимания правового статуса каждого из этих субъектов необходимо закрепить в законе их права и обязанности.