Октябрь 2016 г. ФИО спикера

Октябрь 2016 г.

ФИО спикера Самопрезентация – кто, компания, общая информация Достижения: ● Duis aute irure dolor; ● Excepteur sint occaecat cupidatat. ● Non proident deserunt mollit anim id est laborum. Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit, sed do eiusmod tempor incididunt ut labore et dolore magna Фото aliqua. Ut enim ad minim veniam, quis nostrud exercitation ullamco laboris nisi ut aliquip ex. 2

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ Вопросы финансов затрагивают все сферы жизни современного человека, а финансовая грамотность стала необходимым жизненным навыком, как умение читать и писать. Финансово грамотный человек подсчитывает свои расходы и доходы, ведёт семейный или личный бюджет, не влезает в излишние долги, имеет финансовую «подушку безопасности» . Финансовая грамотность дает возможность управлять своим финансовым благополучием, строить долгосрочные планы и добиваться успеха. Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» реализуется Министерством финансов Российской Федерации совместно с Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека. Цель - повышение финансовой грамотности российских граждан, содействие формированию у населения разумного финансового поведения, обоснованных решений, ответственного отношения к личным финансам. 3

КРЕДИТНАЯ НАГРУЗКА ОКТЯБРЬ 2016

КРЕДИТ Многим из нас хотелось бы уже сегодня жить лучше : купить автомобиль , улучшить жилищные условия , сделать ремонт , обставить квартиру новой мебелью , съездить в отпуск , приобрести современный телефон или телевизор. И помочь нам в этом могут заемные деньги. Однако использовать их нужно с осторожностью. Прежде всего , избегайте спонтанных , импульсивных покупок с использованием заемных средств. Помните , что вы можете себе если позволить приобрести что-то кредит , значит вы можете и накопить на эту покупку , отложив приобретение. Используя это знание, вы можете избежать лишней переплаты по кредиту. 5

КАК ИЗБЕЖАТЬ ПЕРЕПЛАТЫ При использовании кредитов, помните, что ипотека – самый «недорогой» кредит, а вот у «займов до зарплаты» процентная ставка может исчисляться сотнями процентов. ● При получении кредита внимательно читайте весь договор и приложения к нему. ● Сравнивайте кредитные предложения разных банков для выбора максимально комфортных для вас условий. Для того чтобы подобрать кредит или кредитную карту, можно воспользоваться специальными сайтами, позволяющими сравнить предложения многих банков с различными условиями. Ниже приведены ссылки на такие сайты: ● www. sravni. ru ● www. banki. ru 6

КАК ИЗБЕЖАТЬ ПЕРЕПЛАТЫ Задайте себе несколько важных вопросов принятии решения об использовании заемных денег: ● Какова финансовая нагрузка на бюджет Есть ли риск, что ваши финансовые условия изменятся и кредитная нагрузка вырастет Помните, что совокупная кредитная нагрузка на бюджет должна быть ограничена и не должна превышать 30 -40% от суммы ваших доходов. ● Какова сумма дополнительных сборов и комиссий Например, для банковских карт: ● Комиссия за выпуск кредитной карты и дополнительных карт ● К омиссия за снятие наличных в банкоматах банка клиента и других банков ● Комиссия за SMS –уведомления и предоставление выписки по счету ● Комиссия за несвоевременное погашение задолженности и превышение лимита кредитования. . . 7

КАК ИЗБЕЖАТЬ ПЕРЕПЛАТЫ ● Какова эффективная процентная ставка, ежемесячный платеж и график платежей Например, для ипотечного кредита есть два типа платежей: аннуитетные и дифференцированные. Кредит с аннуитетными платежами имеет меньшую ежемесячную финансовую нагрузку на бюджет, нежели кредит с дифференцированными. Однако общая сумма переплаты за весь срок кредита будет намного выше. При получении кредита на сумму 2 800 000 рублей при разном сроке кредитования платежи и переплата будут такие: ВИД ПЛАТЕЖА 20 ЛЕТ 15 ЛЕТ ПЛАТЕЖ, руб. ПЕРЕПЛАТА, руб. АННУИТЕТНЫЙ 24 890 3 973 673 26 653 2 797 582 ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫЙ 31 689 * 2 814 418 34 467 * 2 113 733 * Указан первый наибольший платеж, каждый последующий платеж будет меньше предыдущего 8

КАК ИЗБЕЖАТЬ ПЕРЕПЛАТЫ ● Каковы условия и возможности досрочного погашения Через какой срок оно возможно и на каких условиях, какие дополнительные комиссии придется оплачивать, что пересчитывается при частичном досрочном погашении: срок кредита или сумма платежа. ● Для кредитной карты: каков беспроцентный период и минимальный платеж Какие дополнительные выгоды можно получить, расплачиваясь кредитной картой Если Вы приняли решение воспользоваться кредитными деньгами – сделайте это осознанно и максимально точно оцените все плюсы и минусы. 9

ИНФОРМАЦИОННЫЕ КИОСКИ

ИНФОРМАЦИОННЫЕ КИОСКИ В рамках реализации проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» Роспотребнадзор установ ил «Информационный киоск» (терминал) для потребителей с актуальными материалами, посвященными ключевым вопросам защиты прав потребителей при заключении договоров на оказание финансовых услуг. В настоящее время во всех регионах страны Роспотребнадзором установлено 170 интерактивных информационных киосков в рамках Проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и финансового образования в Российской Федерации» . 11

С помощью данного киоска любой желающий имеет возможность ознакомиться с информационными материалами по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе в режиме видео, по следующим разделам: ● Потребительский кредит ● Автострахование ( «Автокаско» ) ● Кредитная карта ● Автострахование ( «ОСАГО) ● Автокредит ● Микрофинансирование ● Ипотечный кредит ● Кредитные кооперативы ● Банковские депозиты и банковский счет ● Платёжные услуги ● Добровольные пенсионные накопления и ● Выбор условий кредитования добровольное пенсионное страхование ● Банковская карта ● Дебетовая «зарплатная» карта ● Банки и кредиты ● Страхование 12

Как обспечить безопасность и эффективность повседневных расчетов – как исключить мошенничества при использовании банковских карт

ВОЗМОЖНОСТИ КАРТ В разных банках можно найти интересные предложения, поэтому выбирайте такие, которые больше подходят под ваш стиль жизни: ● Есть запас денежных средств , который может понадобится в любой момент ? Выбирайте карту с начислением процента на остаток. Например , если банк начисляет 8%, то вы можете заработать на процентах зависимости того , сколько денег в от хранится на карте. ● Хотите накопить на путешествие ? Используйте карту с начислением миль авиакомпаний или компенсацией перелетов , бронирования отелей и т. д. ● Много тратите на определенную категорию товаров или услуг ? Обратите внимание на карты с кэшбэком - частичным возвратом денег за покупки тех или иных услуг. Такой возврат может составлять до 5% от суммы покупки. Но не забывайте, что обслуживание карты платное. Выбирайте такую карту, от использования которой покроет расходы на ее обслуживание, а также на возможные платные дополнительные 14 сервисы (например, СМС-уведомления).

МЕРЫ БЕЗОПАСНОСТИ В результате мошеннических операций с картами существует вероятность хищения средств с вашей карты. Чтобы избежать исчезновения денег, соблюдайте правила, затрудняющие неправомерные операции с вашими финансами: ● Храните ПИН-код отдельно от карты и не пишите его на карте, не сообщайте никому и не вводите ПИН-код при работе в Интернете. При его потере или краже - заблокируйте карту ● Закрывайте рукой клавиатуру при вводе ПИН-кода ● При использовании банкомата осмотрите поверхность над ПИН-клавиатурой и устройство для приема карты на предмет нахождения посторонних предметов. ● Совершайте покупки в интернете с помощью отдельной банковской карты и только на проверенных сайтах ● Имейте несколько платежных карт и достаточный запас Структура мошенничества с банковскими картами в России. наличных денег, особенно при путешествиях за пределами Всего 4, 48 млрд. руб. России, чтобы не оказаться без денег. 15

МЕРЫ БЕЗОПАСНОСТИ ● Не передавайте карту посторонним: ее реквизиты (номер карты, срок действия, имя владельца, CVV/ СVС-код) могут быть использованы для чужих покупок ● Требуйте проведения операций с картой только в личном присутствии , не позволяя уносить карту из поля зрения (например, официантам или кассирам), вставляйте ее в терминал самостоятельно ● Сохраняйте все документы до окончания проверки правильности списанных сумм ● Сообщайте банку актуальные контактные данные ● Подключите услугу SMS- уведомлений , всегда имейте при себе телефон службы поддержки В случае мошеннической или ошибочной операции по карте уведомите банк до конца следующего дня, чтобы сумма этой операции была полностью возмещена банком , иначе вернуть деньги будет гораздо сложнее. 16

ПРИ РАСЧЕТЕ КАРТАМИ ● Не превыша йте лимит кредитования – это может приводить к блокированию карты, штрафам и комиссиям ● Своевременно оплачивайте кредит – это обеспечит отличную кредитную историю и убережет от штрафов ● Не допускайте потери, карты, поломки, блокировки - перевыпуск карты может стоить дополнительных средств ● Не снимайте с карты деньги полностью – оставьте сумму для оплаты комиссий или автоматических платежей. В случае отсутствия суммы и если карта предусматривает овердрафт, банк совершит данный платеж за счет заемных средств. ● Если сменили мест о работы уточните актуальные для вас тарифы по зарплатной карте ● При использовании карты зарубежом, помните о курсовой разнице. Если карта привязана к рублевому счету, то при расчетах за границей банкоматы и платежные терминалы будут использовать один курс, а российский банк спишет деньги со счета, применяя другой, и может возникнуть нежелательный «технический овердрафт» . 17

БОЛЬШЕ ИНФОРМАЦИИ http: //хочумогузнаю. рф : видео 18

БОЛЬШЕ ИНФОРМАЦИИ http: //хочумогузнаю. рф : брошюры, инфографика 19

КАК ЗАЩИТИТЬ СВОИ ПРАВА ПОТРЕБИТЕЛЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

ЗАЩИТА ПРАВ Защита прав потребителей – это действия, направленные на регулирование отношений между продавцами, изготовителями, исполнителями и покупателями. Наверное, каждый из нас задумывался об открытии вклада в банке, желая преумножить либо сохранить свои сбережения или о том, что можно приобретать имущество, услуги (например, туристические, стоматологические) или расширять собственное дело с использованием заемных (кредитных) средств. Страхуя свой автомобиль, взяв кредит в банке, совершая оплату с использованием банковской карт ы через Интернет или разместив деньги на депозите, вы пользуетесь финансовыми услугами, являетесь их потребителем. Разумно предположить, что в таком случае у человека возникает множество вопросов , в том числе» как могут быть нарушены мои права и на что стоит обратить вни- мание, чтобы в будущем они не были нарушены» . 21

ПРАВА ВКЛАДЧИКА Договор банковского вклада (депозитный договор) – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для другой стороны денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада ● Реальный (заключается одновременно с передачей денег) ● Публичный и должен быть заключен в письменной форме ● Возмездный Независимо от характера заключенного с банком договора, вкладчик имеет право получить свой вклад обратно, – по первому требованию. 22

НАЛОГООБЛОЖЕНИЕ Д оходы в виде процентов, полученные физическим лицом по вкладам в банках, в том числе вкладам в драгоценных металлах, облагаются налогом на доходы физических лиц в части превышения суммы процентов, начисленных по договору, над суммой процентов, рассчитанной: ● По рублевым вкладам исходя из ставки рефинансирования Банка России, увеличенной на пять процентных пунктов, действующей в течение периода, за который начислены проценты ● По вкладам в иностранной валюте исходя из 9% годовых. Ставка налога на процентные доходы по вкладам для лиц, являющихся налоговыми резидентами Российской Федерации и получающих такие доходы, составляет 35%; для нерезидентов – 30%. Для расчета налога важна только ставка по вкладу, которая указана в договоре, даже если эффективная ставка по вкладу получается выше установленных законом норм. Налогообложение производится в момент выплаты процентов по вкладу. Клиент получает проценты за вычетом налога. 23

НАСЛЕДОВАНИЕ Вклад может быть унаследован по завещанию вкладчика или по закону. Права на денежные средства, внесенные гражданином во вклад или находящиеся на любом другом его счете в банке, могут быть завещаны им с помощью: ● Завещания или ● Завещательного распоряжения Завещательное распоряжение правами на денежные средства в банках наследодатели могут совершить бесплатно в том банке, в котором оформлен договор банковского вклада. Право распоряжаться денежными средствами на банковском вкладе может быть передано по доверенности, которую можно оформить непосредственно в банке. Наследник, которому завещаны денежные средства во вкладах или на счетах в банках, вправе в любое время до истечения шести месяцев со дня открытия наследства получить с них средства, необходимые для похорон (сумма выдаваемых средств не может превышать 40 000 рублей). 24

СТРАХОВАНИЕ Все вклады физических лиц в банках подлежат обязательному страхованию в государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» кроме: ● В клады, удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя или сберкнижкой на Предъявителя ● Средства на счетах физических лиц- предпринимателей, адвокатов и нотариусов , если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью ● Вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей ● Средства, переданные банкам в доверительное управление ● Средства, размещенные на ОМС ● С редства, переведенные в так называемые «электронные кошельки» Под действие указанного закона подпадают не только внесенная во вклад сумма, но и проценты по вкладу. Для того чтобы под полную защиту попали ваши накопления свыше 1 400 тыс. рублей, их целесообразно разместить в разных банках. 25

ПРАВА ЗАЕМЩИКА Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом Какие условия кредитного договора являются существенными ● Размер и условия предоставления кредита ● Механизм изменения процентной ставки ● И мущественная ответственность сторон за нарушения договора (включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей) ● У словие об обеспечении кредитного договора (залог имущества или поручительство) ● Условие о сроке, на который кредит предоставляется. Откажитесь от услуги, если условия кажутся вам сомнительными. При нарушении ваших прав потребителя, попробуйте урегулировать конфликт, разъяснив свои законные требования в письменной претензии, или обратитесь в Роспотребнадзор или Службу Банка России по финансовым рынкам. 26

ОСНОВНЫЕ НАРУШЕНИЯ ПРАВ ЗАЕМЩИКА ● Непредоставление банком информации о стоимости кредита ● Навязывание банком такой услуги, как страхование жизни и здоровья заемщика. ● Нарушение права заемщика отказаться от получения кредита в течение 14 календарных дней с даты его получения. ● Взимание платы за выдачу справок о состоянии задолженности по кредиту перед банком. ● Возложение на заемщика обязанности оплатить расходы по погашению записи о законной ипотеке. ● Уступка банком права требования возврата кредита «коллекторским агентствам» 27

ПРАВА СТРАХОВАТЕЛЯ Цель страхования – обеспечить страховую защиту в части материальных интересов физических лиц в виде полного или частичного возмещения ущерба и потерь, причиненных стихийными бедствиями, чрезвычайными происшествиями и событиями в различных областях человеческой деятельности, а также в части выплаты гражданам денежных сумм при наступлении страховых событий за счет страхового фонда, создаваемого на основе обязательных и добровольных платежей участников страхования. Самыми распространенными случаями нарушений прав страхователя со стороны страховой компании является: ● З анижение сумм выплаты или отказ в выплате страхового возмещения ● Задержка в выплатах возмещения Если услуга оказана некачественно, вас ввели в заблуждение на этапе предложения и продажи или отказываются принимать претензии в процессе использования финансового продукта, – вы как потребитель можете защитить свои права. 28

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ Предметом договора страхования является установление прав и обязанностей сторон, связанных с предоставлением страховщиком страховой защиты имущественных интересов страхователя. Страховой случай – это реализованный в действительность страховой риск, и с возникновением страхового случая (события), предусмотренного договором страхования или законом, возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страхователь – лицо, заключающее договор страхования и выплачивающее страховую Например, стихийные бедствия, аварии, премию катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций, З астрахованное лицо – лицо , чья жизнь и дожитие до определенного возраста, травма, здоровье страхуются В ыгодоприобретатель – лицо , получающее повлекшая постоянную утрату трудоспособности страховое возмещение. или стойкое расстройство здоровья, смерть. 29

ПРИ НАРУШЕНИИ ВАШИХ ПРАВ Прежде чем подавать в суд, попробуйте урегулировать конфликт в досудебном порядке. Для этого вы можете: ● Самостоятельно разъяснить свои законные требования и представить в финансовую организацию письменную претензию ● Обратиться в следующие организации: o Роспортебнадзор (для представления ваших интересов в суде) o Служба Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг (для предъявления требований об устранении нарушений) o Союз защиты прав потребителей финансовых услуг (для оказания юридической консультации) Чтобы избежать нарушения ваших прав еще на этапе заключения договора, внимательно читайте все документы и откажитесь от услуги в данном банке (или другой финансовой компании), если условия кажутся вам сомнительными. 30

ПРИ НАРУШЕНИИ ВАШИХ ПРАВ Но можно сразу обратиться с иском в суд, предварительно не предъявляя требований к поставщику услуги. В судебном порядке вы сможете защитить свои права в суде с помощью юриста (адвоката), который поможет составить исковое заявление и добиться полного возмещения убытков и морального вреда: ● Ч етко сформулировать претензию и выдвинуть адекватные требования к ответчику (не завышая и не занижая) ● Кратко и четко сформулировать суть дела и свои претензии. Все исковые требования должны быть обоснованы ● Предоставить необходимые документы, а также доказательства своей правоты. Какие именно документы необходимо приложить к исковому заявлению в каждом конкретном случае, а также как оформить само заявление, на какие законы сослаться при обосновании своих претензий к ответчику и какие доказательства предоставить – это все профессиональные обязанности вашего адвоката. Но прежде чем обращаться в суд, оцените необходимость этого шага. Если судебные издержки будут больше предполагаемого возмещения ущерба, а также если ваша правота сомнительна с точки зрения законодательства или доказательная база недостаточна и дело окажется заведомо проигрышным, подавать исковое заявление и ввязываться в судебное разбирательство – это пустая трата времени, нервов и денег. 31

ПРИГЛАШАЕМ НА КОНСУЛЬТАЦИЮ Мы рассказали о: ● Правах потребителей финансовых услуг в России и ● Наиболее частых проблемах, с которыми сталкиваются граждане, например, при открытии банковских вкладов, использовании кредитов и платежных услуг. Каждый желающий может получить БЕСПЛАТНУЮ КОНСУЛЬТАЦИЮ по актуальным вопросам личной финансовой безопасности , а т акже воспользоваться интерактивным информационным киоском, который содержит информацию по всем финансовым услугам для населения и мерам защиты прав потребителей. З а дополнительными разъяснениями можно обратиться к консультантам, которые всегда готовы оказать необходимую помощь. 32

СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ! ДО СВИДАНИЯ!