Новые тенденции развития мирового страхования План 1

Новые тенденции развития мирового страхования

План 1 Тенденции развития страховой . деятельности в мировом хозяйстве 2. Повышение мега-катастрофического характера мировой экономики 3. Развитие информационно- коммуникационных технологий и Интернета 4. Социальное страхование и государственное пенсионное обеспечение

5. Глобализация и системы регулирования страхового рынка в отдельных странах и регионах мирового хозяйства 6. Финансовая конвергенция и финансовые конгломераты 7. Инновационные направления развития мирового страхования • 1. Такафул- страхование • 2. Микрострахование

РАЗДЕЛ 1 ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В МИРОВОМ ХОЗЯЙСТВЕ

Мировой страховой рынок перестал быть только совокупностью отдельных национальных и региональных рынков, возник новый самостоятельный экономический феномен – глобальное страховое пространство.

Тенденции современного мирового рынка страхования 1 2 3 4 5 • Усиление роли и значения страхования как фактора, способствующего экономическому росту, • Повышение мега-катастрофического характера мировой экономики • Развитие информационно- коммуникационных технологий и Интернета • Реформирование систем социального страхования и государственного пенсионного обеспечения • • Совершенствование систем регулирования страхового рынка в отдельных странах и регионах мирового хозяйства

Усиление роли и значения страхования как фактора, способствующего экономическому росту • мобилизует национальные и международные сбережения • помогает развитию производства и торговли. • обеспечивает финансовую стабильность • обеспечивает более эффективное распределение финансовых потоков и капитала страны. • Частное страхование может дополнить или частично заменить государственные программы социального обеспечения • новые и эффективные методы управления риском.

1. Страхование мобилизует национальные и международные сбережения. • до 20% своего дохода – инвестиционная деятельность. • стабилизирующее влияние на экономику и фондовый рынок, что особенно заметно в кризисные периоды. объемы аккумуляции капитала через страховую систему и пенсионные фонды не уступают сбережениям через банки. • Инвестиционный потенциал страховых компаний способен сыграть также роль стимулятора инвестиций за счет страхования сопутствующих инвесторам рисков.

2. Страхование помогает развитию производства и торговли. • Современные экономики построены на специализации и увеличении производительности труда. • Развитие производства и торговли затруднено при отсутствии широкого ассортимента страховых продуктов и ценовых инноваций страховых услуг. При этом взаимодействие страховых компаний и привлечение иностранных страховщиков, являющихся пионерами рыночных нововведений, стимулирует конкуренцию, развитие производства и торговли и достижения нового качества информационно-инновационного типа экономического роста. (не прослеживается логика изложения. )

3. Страхование обеспечивает финансовую стабильность • Страховщики и перестраховщики обладают мощными экономическими механизмами для осуществления финансовой защиты страхователей и снижения степени их ущерба.

4. Страхование обеспечивает более эффективное распределение финансовых потоков и капитала страны. • • Оценка накопленной информации о различных фирмах, проектах, менеджерах, как о возможных страхователях, заемщиках и инвесторах. Принимая инвестиционные и страховые решения, страховщики сигнализируют экономике свою оценку качества фирм, проектов, менеджеров, направляя рынок в сторону эффективного размещения ограниченных финансовых ресурсов.

5. Частное страхование может дополнить или частично заменить государственные программы социального обеспечения - Эффективное распределение социальных ресурсов, перекладывая финансовую нагрузку с менее обеспеченных на более обеспеченные слои общества. Создание «социальной подушки безопасности» .

6. Новые и эффективные методы управления риском. • Оценка рисков. Осуществляя страхование, страховщик проводит андеррайтинг – оценку рисков, впервые поступающих к нему или уже наблюдаемых им. Собственники, менеджеры, потенциальные инвесторы, кредиторы, работники, акционеры могут использовать сигналы профессиональных оценщиков риска для принятия собственных взвешенных решений по развитию производства и инвестициям, и, следовательно, увеличивать общенациональную эффективность.

6. Новые и эффективные методы управления риском (продолжение) • Трансформация рисков. Страхование помогает бизнесу и индивидуумам трансформировать риски, связанные с личностью, собственностью, ответственностью и выполнением обязательств в более полезную и безрисковую форму.

6. Новые и эффективные методы управления риском (продолжение) • Структуризация рисков - объединение рисков на уровне страховой организации и создание страховых пулов. Оно способствует повышению финансовой устойчивости страховых организаций и выполнению страховых обязательств страховщиков на региональном, национальном и мировом уровнях.

Раздел 2. Повышение мега-катастрофического характера мировой экономики

Повышение катастрофического характера мировой экономики с 70 -х годов XX в. - рост опустошительности страховых убытков и рост убыточности под влиянием: • развития урбанизации, • технического прогресса, • удорожания частной и корпоративной собственности, • влияния глобальных климатических изменений

Повышение катастрофического характера мировой экономики • естественных и техногенных катастроф • изменение климатических условий • активное вмешательство человечества в природу • рост катастрофических страховых случаев • нарушение экологического равновесия Это обусловливает возросшую необходимость в страховой защите.

• Изменения климатических условий, активное вмешательство человека в природу привели к нарушению экологического равновесия, что вызвало значительный рост катастрофических страховых случаев - ураганов, штормов, тайфунов, землетрясений, наводнений, заражений, эпидемий, опустошительных пожаров и т. п.

2010 год • стал рекордным за последние 30 лет по количеству жертв природных катаклизмов. Землетрясение на Гаити, аномальная летняя жара на территории европейской части России и наводнение в Пакистане — наиболее трагические события 2010 года. Крупная швейцарская страховая компания Swiss Re sigma представила данные, согласно которым экономические потери по всему миру от природных и техногенных катастроф составили в 2010 году 222 миллиарда долларов, почти в три раза больше по сравнению с 2009 годом. В этих катастрофах погибло более 300 тысяч человек - такого количества жертв не наблюдалось с 1976 года. В предыдущем, 2009 году число жертв составило 15 тысяч. Помимо всего этого , с резким скачком развития технологий, человечество всё чаще сотрясают техногенные и социальные катастрофы невиданных ранее масштабов: утечка нефти в Мексиканском заливе, террористические акты способные унести жизни тысяч человек в течении нескольких часов, участившиеся военные операции и революции. . . и по всем прогнозам, количество и частота катаклизмов и бедствий будет расти из года в год. . . в силах ли человечество остановить или хотя бы замедлить эти процессы ? !

Социальные катастрофы • Социальные катастрофы - это неустойчивое поведение социальных систем, доводящее переходные процессы до крайности. Это: революции, войны, экономические и иные кризисы, революции, бунты, теракты. • Все эти ситуации характеризуются крайним поведением особей, выходящим за рамки обычного поведения социального индивидуума или группы индивидуумов. В данном случае слово катастрофа применяется не в смысле большого негативного результата, а в смысле нелогичности поведения людей, потери управляемости ситуацией, незапланированный конфликт. Социальная катастрофа - это бедствие, которое не было спланировано и реализовано теми силами, которые могли бы его осуществить.

Динамика природных и техногенных катастроф в мире 1970 -2010 гг. 300 250 200 150 100 50 0 1975 1980 1985 Man-made disasters 1990 1995 2000 Natural catastrophes 2005 2010

Тенденция систематического роста убыточности • Как следствие влияния естественных и техногенных катастроф, начиная с 70 -х годов ХХ века, на международном страховом рынке по большинству видов страховых операций наблюдается тенденция систематического роста убыточности. • если проранжировать топ 10 наиболее убыточных катастроф, то 5 из них произошли в период с 2001 г. (см. рисунок)

Hurricane Katrina et al Hurricanes Ivan, Charley et al 120 110 70 60 50 Attack on WTC Hurricane Andrew 80 Winter storm Lothar 90 Northridge earthquake 100 Hurricane Ike, Gustav Убыточночть по катастрофическим рискам 1970 -2010 in USD bn, indexed to 2010 40 30 20 10 0 1975 Earthquake/tsunami 1980 1985 Man-made disasters 1990 1995 Weather-related Nat Cats 2000 2005 Total

Усиление роли перестраховочных компаний • Согласно данным таблицы (см ниже) доля перестраховщиков составляет около 40% от общего объема страховых выплат, что говорит о важности регулирования перестрахового рынка и достаточной динамике его развития

Таблица Доля перестраховочных компаний в выплатах по крупнейшим катастрофам № п/п Наименование катастрофы Год Доля перестраховщиков в общем объеме страховых выплат, % 1 Ураган Хьюго 1989 30 2 Ураган Андрю 1992 25 3 Террористическая атака на Всемирный торговый центр 2001 60 4 Ураган Чарли 2004 20 5 Ураган Катрина 2005 45

Десять самых больших страховых выплат в мире 1970 -2005 гг. Рейтинг Дата Страна Событие Страховые выплаты (в ценах 2005 г). Млн. долл. 1 24 августа 2005 США, Мексиканский залив, Багамские Ураган Катрина острова 45000 2 23 августа 1992 США Ураган Андрю 22274 3 11 сентября 2001 США Террористическ ая атака на Всемирный торговый центр 20716 4 17 января 1994 г. США Землетрясение 18450 5 2 сентября США, карибские 2004 острова, Барбадос Ураган Иван 11684

Десять самых больших страховых выплат в мире 1970 -2005 гг. (продолжение) Рейтинг Дата Страна Событие Страховые выплаты (в ценах 2005 г). Млн. долл. 6 20 сентября 2005 г. США, Куба Ураган Рита 10000 7 15 октября 2005 г. США, Мексика, Ямайка, Гаити Ураган Вилма 10000 8 11 августа 2004 г. США, куба, Ямайка Ураган Чарли 8272 9 27 сентября 1991 г. Япония Тайфун Мириелле 8097 10 25 января 1990 г Франция, Великобритания, Бельгия, Нидерланды Зимний ураган Дарья 6864

2005 год стал одним из самых убыточных за всю историю страхования. • Основной удар стихии пришелся на Северную Америку. • Только по урагану Катрина выплаты составили более 40 млрд. долл. • Нанесенный ущерб затронул не только интересы страховых компаний, но и интересы мировой экономики в целом.

Раздел 3. Развитие информационно- коммуникационных технологий и Интернета

Развитие Интернет-экономики Появление в 1990 -х гг. глобальной сети Интернет вывело современное общество на качественно новый уровень развития, в немалой степени содействовало разворачивающемуся процессу информационной глобализации. Принципы, на основе которых Интернет функционирует как глобальная система обмена данными в компьютерных сетях, были разработаны в 1960 -е гг. , но сама "всемирная компьютерная паутина", объединяющая пользователей из различных стран, появилась только в 1990 -е гг. после изобретения и внедрения в практику соответствующих технических и программных средств. (Подробнее об истории Интернета см. , напр. : Encyclopedia of Business and Finance. Vol. II. -N. Y. , 2001, P. 507 -509; Anderson J. Internet history and perspective. // www 2. advisorworks. com).

Предпосылки становления и развития мирового рынка страхования. Развитие Интернет-экономики Интернет-экономика стала не только межотраслевым комплексом, объединяющим и пронизывающим все сектора и сферы отдельных стран и регионов мира, но и системообразующим ядром информационного общества, или "новой экономики" в мировом масштабе.

1, 4 млрд пользователей Интернет в мире! Source: Internet World Stats 33

Система ключевых понятий информационной экономики Технологический уклад — целостное устойчивое образование, в рамках которого осуществляется макроэкономический цикл от добычи первичных производственных ресурсов до выпуска определенного набора конечных продуктов. Ядром технологического уклада выступает совокупность основных технологических процессов, близких по качественным характеристикам.

Система ключевых понятий информационной экономики Информационное или nocmuндустриальное общество (ИО) — философский термин, обозначающий наиболее высокую в настоящее время ступень развития общества, главной и определяющей ценностью которого является информация. Термин "информационное общество" был введен в научный оборот в начале 1960 -х годов в США и Японии. Теория информационного общества начала разрабатываться в трудах таких авторов, как М. Порат, Й. Масуда, Т. Стоуньер, Р. Катц. Темпы развития информационных технологий, по мнению сторонников этой концепции, переводят постиндустриальное общество в новое качественное состояние или стадию информационного общества.

Система ключевых понятий информационной экономики • Информационная экономика (ИЭ) — фундамент постиндустриального общества — философско-экономический термин, обозначающий тип экономики, в котором информация является определяющим производительным ресурсом.

Система ключевых понятий информационной экономики Информационные технологии (ИТ) — технико-технологическая база информационного производства, обозначающий весь комплекс взаимосвязанных и взаимозависимых новейших технологий, включающих в себя вычислительную технику, программное обеспечение, машинные языки и т. п.

Система ключевых понятий информационной экономики • Информация — знания, прямо или опосредованно передаваемые от одного субъекта к другому, в результате чего снимается или сужается неопределенность экономической деятельности и принятия хозяйственных решений на микро и макроуровне. Информация размещается на носителях — биологических или вещественных, передается по линиям связи. Информация является ведущим производительным ресурсом в условиях информационной экономики.

Система ключевых понятий информационной экономики • Телекоммуникации — различные способы связи или передачи информации на расстоянии. Это технический термин, включающий в себя два компонента: телекоммуникационное оборудование и коммуникационные услуги. В первый входят все виды аппаратуры, установленной в помещениях пользователей. Коммуникационные услуги включают услуги сетей передачи звука, сетей передачи данных, услуги по установке и обслуживанию оборудования.

Система ключевых понятий информационной экономики Интернет-экономика - глобальная сетевая экономика (англ. networked economy) определяется как "среда, в которой любая компания или индивид, находящиеся в любой точке экономической системы, могут контактировать легко и с минимальными затратами с любой другой компанией или индивидом по поводу совместной работы, для торговли, для обмена идеями и ноу-хау или просто для удовольствия". Доклад Европейской Комиссии.

Структурные изменения национальных экономик и всего мирового хозяйства: 1) превращение сферы услуг, прежде всего информационных, научнотехнических, финансово-коммерческих, страховых и социально-экологических, в ведущую отрасль национальной экономики развитых стран мира 2) повышение значимости логистики, маркетинга, монтажа и наладки, программирования, управления изменениями и контроля (т. е. оказание услуг производственного характера) в деятельности работников двух других секторов экономики – промышленности и сельского хозяйства; 3) переход от товарно-денежных к товарно-кредитным отношениям, превращение финансовых институтов (в первую очередь, банков) в центры национального и международного счетоводства в новых институциональных формах финансовых конгломератов, объединяющих банки, страховые, инвестиционные и прочие компании финансовой сферы

Структурные изменения национальных экономик и всего мирового хозяйства: 4) превращение информации в основной производственный ресурс, а человеческого капитала — в основной вид капитала; 5) информатизация общества, создание информационных банков по всем отраслям знания и видам трудовой деятельности, доступных с помощью телекоммуникаций для всех потребителей непосредственно с их рабочего места или из жилого помещения; 6) новые информационные, управленческие, финансовые, физикохимические и биотехнологии как предпосылки для перехода к качественно новому типу экономического роста, главным фактором которого становится новая информация, преобразующая капитал, труд и процесс использования природных ресурсов.

Предпосылки становления и развития мирового рынка страхования. Развитие Интернет-экономики Последствия использования ИТ в развитии мирового страхового рынка: • Снижение стоимости страховой услуги • Е-коммерция и заключение договора страхования в режиме трансграничной торговли • Внедрение новых продуктов, завоевание новых потребителей через новые каналы распространения для новых страховых компаний. • Усиление конкуренции между новыми компаниями, внедряющими систему электронных расчетов и старыми крупными страховыми фирмами

Обратите внимание! • • • Развитие Инетрнет-страхования может вступить в противоречие с национальным страховым законодательством может противоречить национальному налоговому законодательству обострит проблемы страхового мошенничества

Развитие Интернет-экономики • Суммарный годовой оборот мирового рынка Интернет-страхования по итогам 2005 года превысил порог 2 млрд. долл. Этот показатель включает как договоры, заключенные непосредственно на сайтах и порталах страховых компаний, так и договоры, предварительный расчет по которым был произведен пользователем на сайте страховой компании, а сам договор заключен непосредственно с представителями компании, в офисе или на дому. Эта величина составляет примерно 2 % от суммарного годового оборота мирового рынка страховых услуг

Развитие Интернет-экономики Страховое дело как отрасль Интернет-экономики • производит, собирает, передает, хранит, оценивает и перерабатывает коммерческую информацию; • использует средства массовой и специализированной информации (радио, телевидение, печать, библиотеки и информационные средства, банки данных, кинопроизводство, издательства и полиграфия) в рекламных и коммерческих целях; • использует связь (фиксированные и мобильные телефоны, спутниковая и сетевая связь через Интернет и т. д. ).

Структура продаж страховых полисов в Интернет-магазинах, РФ 2009

Структура рынка и направления развития Интернет-страхования • можно выделить следующие направления развития Интернет-страхования: • Страхование жизни • Страхование имущества • Страхование ответственности (нанесение ущерба) • Виды страхования, связанные с отдыхом и путешествиями

Структура рынка и направления развития Интернет-страхования • в секторе Интернет-страхования быстро развивается сеть стратегических партнерств между страховыми компаниями и туристическими агентствами, авиакомпаниями и т. д. , когда потребителю автоматически предлагается застраховать выбранную услугу.

Структура рынка и направления развития Интернет-страхования • В структуре рынка Интернет-страхования особое место занимает корпоративное страхование. Это касается страхования имущества, имущественных прав, разделения ответственности. Отметим, что корпоративное Интернет-страхование подразумевает под собой не заключение страховых договоров онлайн, а только онлайнконсультации и предварительные расчеты по каждому договору

Структура рынка и направления развития Интернет-страхования на рынке Интернет-страхования прослеживаются несколько ключевых тенденций. • В развитых регионах — странах Западной Европы, Северной Америки, Японии, рынок Интернет-страхования растет очень медленно. • В регионах с быстрым экономическим ростом рынок Интернет-страхования стремительно увеличивается, наиболее медленные темпы роста демонстрирует Восточная Европа, 30 %, наиболее быстрые — рынки Азии и Северной Африки, с темпами роста 50 -60 % в год. • В перспективе следует ожидать расширения сервисных пакетов, продвигаемых на сайтах, а также использования сайтов в качестве средства продвижения других услуг страховой компании.

Алгоритм Интернет-страхования • обмен информацией между страхователем и страховщиком; • заключение договора страхования • обслуживание договора страхования; • организация взаиморасчетов;

Структура рынка и направления развития Интернет-страхования • Страхование жизни • Страхование имущества • Страхование ответственности (нанесение ущерба) • Виды страхования, связанные с отдыхом и путешествиями

Наиболее востребованы более 70% - договоры страхования жизни, страхование ответственности, а также путешествий и отдыха. 30 % - составляют страхование имущества, недвижимости, предметов интерьера, автомобилей, антиквариата.

Интернет-страхование в России Нет полноценных интернетпредставительств компаний . Невозможно передать полис клиенту по Интернет Проблема внедрения ЭЦП. Проблема платежных систем, с помощью которых производятся расчеты между продавцом и покупателем.

Клиенто- ориентированные стратегии • Отметим, что в секторе Интернет-страхования быстро развивается сеть стратегических партнерств между страховыми компаниями и туристическими агентствами, авиакомпаниями и т. д. , когда потребителю автоматически предлагается застраховать выбранную услугу. Такой принцип организации совместной работы оказывает заметное влияние на политику в сфере качества услуг страхования, в том числе, и качества Интернетстраниц страховых организаций, участие в подобных партнерствах, как правило, заставляет страховые организации «держать» цены соразмерно платежеспособности клиентов турагентств, а также предлагать услуги гибко, в соответствии с классификацией клиентов туристического агентства. Такое сотрудничество обоюдно выгодно – для страховой компании – это новые клиенты, для компаний, предоставляющих услуги- уверенность в качестве страховых продуктов.

Раздел 4. Социальное страхование и государственное пенсионное обеспечение

Демографические сдвиги Повышение ожидаемой продолжительности жизни Снижение численности людей трудоспособного возраста. Вследствие: • улучшения медицинского обслуживания, • роста уровня жизни и • низкой рождаемости.

мографические тенденции в ведущих развитых странах. (Численность населения в 1995 г. = 100) • Наименование 1995 2000 2010 2020 2030 2050 • США население 100, 0 104, 8 113, 0 119, 8 124, 7 172, 2 • демографическая нагрузка[1] 19, 2 19, 0 20, 4 27, 6 36, 8 38, 4 • Япония население 100, 0 101, 3 102, 2 100, 6 97, 6 91, 6 • демографическая нагрузка 20, 3 24, 3 33, 0 44, 5 54, 0 Германия население 100, 0 97, 2 94, 2 90, 6 81, 2 демографическая нагрузка 22, 3 23, 8 30, 3 35, 4 49, 2 51, 9 Франция население 100, 0 102, 2 104, 9 106, 9 107, 8 106, 1 демографическая нагрузка 22, 1 23, 6 24, 6 32, 3 39, 1 43, 5 Италия население 100, 0 100, 1 98, 2 95, 3 91, 9 82, 6 демографическая нагрузка 23, 8 26, 5 31, 2 37, 5 48, 3 60, 0 Великобритания население 100, 0 101, 0 102, 2 103, 5 103, 9 102, 0 демографическая нагрузка 24, 3 24, 4 25, 8 31, 2 38, 7 41, 2 Канада население 100, 0 105, 0 113, 2 119, 7 123, 1 122, 7 демографическая нагрузка 17, 5 18, 2 20, 4 28, 4 39, 1 41, 8 Швеция население 100, 0 101, 8 103, 8 105, 7 107, 0 демографическая нагрузка 17, 4 26, 9 29, 1 35, 6 39, 4 38, 6

Демографические сдвиги С 1980 -х гг. , в развитых странах: • снизились темпы роста народонаселения, • повысилась продолжительность жизни и постарело население • изменилась возрастная структура: • повышение доли пенсионеров по сравнению с работающим населением, • изменение системы социального и государственного пенсионного обеспечения.

Пенсионная схема pay-as-you-go • (по распределительному принципу) – схема пенсионного обеспечения, финансирование которой осуществляется за счет обязательных взносов работающего населения. • Однако численность работающего населения сокращается, а нагрузка на пенсионную систему увеличивается.

Необходимость реформирования • При росте продолжительности жизни и снижении темпов рождаемости, характерных для развитых стран • Направленность на частные пенсионные схемы, предоставляемые страховыми компаниями и негосударственными пенсионными фондами

Тенденции развития систем пенсионного обеспечения в ХХ в. 1. тенденцию к постепенному расширению круга граждан, имеющих право на получение пенсий по старости. Так, на момент создания государственные программы пенсионного обеспечения часто распространялись в первую очередь на государственных служащих и военных, однако в дальнейшем они постепенно были распространены практически на все работающее население. Тем не менее, две названные группы по-прежнему в ряде случаев имеют особые условия выхода на пенсию. 2. включение таких категорий населения как неработающие, самозанятые, занятые в домохозяйствах и т. д.

Составляющие системы пенсионного обеспечения • источники и механизм финансирования, • определение круга участников системы, имеющих возможность приобрести право на получение выплат, • перечень квалификационных требований к участникам, • виды предоставляемых системой выплат • степень привлечения негосударственных организаций к управлению пенсионным обеспечением.

Предельные ставки отчислений на социальное страхование в странах ОЭСР (2005 г. ) Страна Предельная ставка совокупных отчислений для: работодателей Великобритания Германия Испания Канада Корея Мексика Норвегия Польша Португалия США Швеция Япония работников самозанятых 12. 8 11. 0 / 1. 00 8. 00 / 1. 00 20. 85 / 13. 00 - 30. 60 6. 35 29. 80 2. 73 / 7. 68 / 4. 95 1. 95 / 6. 90 / 4. 95 9. 90 8. 975 7. 105 8. 00 7. 70 1. 25 - 14. 10 / 26. 60 7. 80 10. 70 20. 43 18. 71 н/д 23. 75 11. 00 24. 50 13. 85 / 7. 65 / 1. 45 1. 00 / 7. 65 / 1. 45 15. 30 / 2. 90 32. 46 7. 00 30. 89 6. 967 / 4. 1 / 1. 05 6. 967 / 4. 10 / 0. 70 -

Показатели доходности распределительных и накопительных пенсионных систем в стабильных условиях (%) Страна Средние темпы роста численности населения (1970 -1990) Темпы роста реальной средней заработной платы Реальная доходность распределительной системы в стабильных условиях Реальная доходность сбалансиро-ванного инвестиционного портфеля Реальная доходность пенсионных фондов (1970 -1990) Великобритания 0, 1 2, 6 2, 7 3, 7 5, 8 США 1, 0 0, 2 1, 2 2, 8 2, 2 Канада 1, 1 1, 7 2, 8 2, 2 1, 6 Япония 0, 85 4, 2 5, 05 5, 3 4, 0 Германия -0, 5 4, 0 3, 5 6, 2 5, 1 Нидерланды 0, 6 2, 4 3, 0 4, 2 4, 0 Швеция 0, 15 1, 65 3, 7 0, 2 Дания 0, 2 2, 8 3, 0 4, 6 3, 6 Швейцария 0, 2 1, 9 2, 1 2, 0 1, 5 Австралия 1, 45 0, 7 2, 15 2, 8 1, 6 Франция 0, 5 4, 0 4, 5 4, 9 Н/д Италия 0, 35 3, 3 3, 65 2, 0 Н/д

Квалификационные требования и уровень пенсионных выплат в странах ОЭСР Установленный пенсионный возраст Страна муж. Коэффициент замещения (муж. ) Продолжительность страхового периода жен. 0. 5 среднего уровня заработной платы средний уровень заработной платы 2. 0 среднего уровня заработной платы 67. 4 37. 1 22. 5 Великобритания 65 60 Взносы в любой налоговый год после 1978 Германия 65 60 5 лет 47. 3 45. 8 37. 6 Испания 65 65 15 лет (в т. ч. не менее 2 лет в течение последних 8) 81. 2 76. 7 Канада 65 65 1 год 72. 4 42. 5 21. 3 Корея 60 60 20 лет 87. 8 58. 5 42. 2 Мексика 65 65 500 недель 39. 1 36. 0 34. 4 Норвегия 67 67 20 лет 65. 3 52. 6 38. 4 Польша 65 60 25 лет (муж. ), 20 лет (жен. ) 56. 9 Португалия 65 65 15 лет (не менее 120 дней в год) 103. 1 66. 7 65. 5 США 65 65 40 кварталов 49. 6 38. 6 28. 1 Франция 60 60 150 кварталов 84. 2 52. 9 47. 4 Швеция 65 65 30 лет 87. 8 64. 8 66. 2

Негосударственное пенсионное обеспечение • наряду с трудовыми пенсиями, гарантированными государством, действующим законодательством предусматривается добровольное пенсионное обеспечение, которое является дополнительной составляющей пенсионной системы России, а основным институтом, реализующим этот вид пенсионного обеспечения, являются негосударственные пенсионные фонды. • Нормы и правила добровольного пенсионного обеспечения определяются договором о негосударственном пенсионном обеспечении, взносы по которому могут осуществляться как за счет собственных средств граждан или средств предприятия, так и на паритетной основе, включающей совместные взносы работника и работодателя.

Доля населения Европейских стран старше 60 лет – рубеж XX-XXI вв.

1. Что такое негосударственные пенсионные фонды? особая организационно правовая форма некоммерческой организации социального обеспечения, основным видом деятельности которой является негосударственное пенсионное обеспечение Участников Фонда на основании договоров о негосударственном пенсионном обеспечении. - НПФ осуществляют деятельность на основании Федерального закона N 75 -ФЗ от 07. 05. 1998 "О негосударственных пенсионных фондах".

Обратите внимание! В краткосрочной перспективе переход к накопительной системе пенсионного обеспечения будет означать дополнительную нагрузку на государственные финансовые системы и нынешнее поколение налогоплательщиков. Затраты переходного периода, связанные с продолжением выплаты пенсий в рамках существующей системы для современных пенсионеров и людей предпенсионного возраста, собирающихся выходить на пенсию в ближайшее время, оказываются столь велики, что "чилийское решение" становится нереальным для большинства стран Старение населения Европы приведет к сокращению рабочей силы и замедлению темпов экономического роста.

Деятельность НПФ по негосударственному пенсионному обеспечению включает (1): § Аккумулирование пенсионных взносов Вкладчик на основании Пенсионного договора перечисляет в НПФ пенсионные взносы. В качестве Вкладчика могут выступать предприятие, перечисляющее пенсионные взносы в пользу своих работников, или физическое лицо, перечисляющее пенсионные взносы в свою пользу. Фонд осуществляет учет поступивших пенсионных взносов на солидарном или именном пенсионном счете Вкладчика и формирует пенсионные резервы.

Деятельность НПФ по негосударственному пенсионному обеспечению включает(2) § Размещение пенсионных резервов в соответствии с действующим законодательством Фонд определяет направления, порядок и условия размещения пенсионных резервов. Фонд размещает пенсионные резервы самостоятельно или через управляющие компании.

Деятельность НПФ по негосударственному пенсионному обеспечению включает(3) § Распределение полученного дохода • Доход, полученный Фондом по результатам размещения пенсионных резервов, распределяется на пенсионные счета Вкладчиков и Участников, направляется на пополнение страхового резерва и на ведение уставной деятельности Фонда.

Деятельность НПФ по негосударственному пенсионному обеспечению включает(4) § Оформление и выплата негосударственных пенсий • При наступлении пенсионных оснований у Участника определяется размер негосударственной пенсии и порядок ее получения исходя из накопленной суммы. • Деятельность НПФ подлежит обязательному лицензированию уполномоченным федеральным органом.

2. Как Фонд осуществляет размещение пенсионных резервов? 1) Исключительно в целях сохранения и прироста средств в интересах Вкладчиков и Участников. Пенсионные резервы размещаются на принципах сохранности, доходности, диверсификации и ликвидности инвестиционных портфелей. 2) Направления размещения пенсионных резервов определяются Правилами размещения пенсионных резервов Фонда, утвержденными Правительством Российской Федерации. 3) Состав и структура пенсионных резервов определяются Требованиями к составу и структуре пенсионных резервов утвержденными Инспекцией негосударственных пенсионных фондов. 4) Размещение пенсионных резервов Фонда осуществляется в порядке и направлениях определенных планом размещения пенсионных резервов, который ежегодно утверждается Советом Фонда.

3. Как выплачивается негосударственная пенсия? • Право на получение негосударственной пенсии появляется у Участника при наступлении пенсионных оснований. Для оформления пенсии Участнику необходимо заключить договор о производстве пенсионных выплат и выбрать схему пенсионных выплат. • Если пенсионный договор был заключен в пользу других лиц (Участников), то с момента наступления у них пенсионных оснований, Участники приобретают право требования по пенсионному договору в полном объеме. • При оформлении пенсии Участник имеет право выбрать один из трех вариантов пенсионных выплат:

Выплата пенсии пожизненно (вариант 1) • Размер пенсии определяется исходя из размера суммы, учтенной на именном пенсионном счете Участника, средней продолжительности предстоящей жизни, и в зависимости от пола и региона проживания Участника. Пожизненная пенсия выплачивается при условии, что ее размер будет не менее норматива, установленного законодательством. После исчерпания средств на именном пенсионном счете Участника Фонд продолжает выплату пенсии в установленном для него размере. Правопреемство в случае смерти Участника такой схемой не предусматривается.

Выплата пенсии в течение определенного ряда лет (вариант 2) • Участник Фонда имеет право выбрать срок, в течение которого хотел бы получать пенсию (но не менее 5 лет). При этом размер пенсии должен быть не менее норматива, установленного законодательством и определяется исходя из размера суммы, учтенной на именном пенсионном счете Участника. После исчерпания средств на именном счете выплата пенсии прекращается. • Выплата пенсии до исчерпания средств на именном пенсионном счете Участника (при расчетном сроке выплаты пенсии не менее 5 лет)

Участник выбирает размер пенсии (вариант 3) • срок ее выплат определяется, исходя из размера суммы, учтенной на его именном пенсионном счете. При этом размер пенсии должен быть не менее норматива, установленного законодательством. После исчерпания средств на именном пенсионном счете Участника выплата пенсии прекращается. • По выбору Участника, в зависимости от результатов размещения пенсионных резервов, Фонд либо индексирует размер пенсии, либо увеличивает период пенсионных выплат.

4. Что происходит с пенсионными накоплениями в случае смерти Участника? • • В случае смерти Участника до момента начала пенсионных выплат права по договору переходят другим лицам, названным Участником при жизни. В период пенсионных выплат права по договору переходят другим лицам при условии получения Участниками пенсии в течение определенного ряда лет. • При пожизненной схеме пенсионных выплат переход прав по договору другим лицам не предусмотрен. Это связано с особенностью пожизненной схемы, которая позволяет выплачивать пенсию и после исчерпания средств на именном пенсионном счете Участника. • При наличии у правопреемника пенсионных оснований Фонд будет продолжать выполнять свои обязательства перед правопреемником в пределах величины оставшихся обязательств перед умершим Участником. • В случае отсутствия у правопреемника пенсионных оснований, он может продолжать вносить пенсионные взносы в Фонд и с наступлением пенсионных оснований получать негосударственную пенсию, а также может получить выкупную сумму.

5. Что такое выкупная сумма? • • Выкупная сумма - денежные средства, выплачиваемые Фондом Вкладчику или Участнику в случае досрочного расторжения договора. При расторжении договора до начала пенсионных выплат, размер выкупной суммы определяется Пенсионными правилами Фонда и не может быть меньше суммы внесенных пенсионных взносов. При расторжении договора в период пенсионных выплат, выкупная сумма выплачивается при условии заключения договора по схеме с выплатой пенсии в течение определенного ряда лет. В этом случае размер выкупной суммы определяется Пенсионными правилами Фонда и будет равен остатку средств на именном пенсионном счете Участника с учетом выплаченных пенсий. При пожизненной схеме выкупная сумма не выплачивается. При расторжении договора с выкупной суммы удерживается подоходный налог, если с момента заключения договора до момента расторжения прошло меньше 5 лет. Если договор расторгается при прошествии более 5 лет, то подоходный налог не удерживается.

Основные характеристики социального страхования • круг страхуемых рисков, • обязательность участия в системе • отсутствие связи между размером взносов и уровнем риска.

Социальное страхование является одной из форм социальной защиты населения. Помимо социального страхования, социальная защита может осуществляться • в рамках государственной политики через предоставление социальной помощи • в рамках негосударственного сектора через задействование механизмов страхового рынка. • Современная система социального страхования может основываться на сочетании принципов солидарности, субсидиарности и эквивалентности

Социальная помощь, • как и социальное страхование, является управляемым государством способом перераспределения доходов в обществе. Основное отличие социального страхования от социальной помощи заключается в предварительном выявлении и учете страхуемого риска.

Особенности получателей социальной помощи • не должны представлять доказательства нуждаемости; • их право на выплаты основывается на сделанных ранее взносах, • социальная помощь адресуется наименее обеспеченным слоям населения, определенным в соответствии с установленными законодательством критериями.

Особенности социального страхования, отличающих его от иных страховых услуг. • • • Во-первых, социальное страхование подразумевает обязательное участие определенной группы населения, в то время как заключение добровольного договора страхования является результатом свободного волеизъявления конкретного страхователя. Во-вторых, размер выплат по социальному страхованию устанавливается законодательно, а размер страхового покрытия по добровольному договору может отражать предпочтения отдельных заинтересованных лиц. Размер выплат по социальному страхованию может быть изменен законодательным путем, в страховании же это как правило невозможно. В-третьих, социальное страхование может работать на основе принципа перераспределения доходов без создания страховых резервов и имеет возможность восполнять дефицит средств за счет налоговых поступлений, в то время как для страховых компаний требование полного резервирования выплат и соблюдения принципа эквивалентности является обязательным условием платежеспособности.

Страховое обеспечение • в форме пенсий (по старости, инвалидности, по случаю потери кормильца), • пособий и оплаты отдельных видов расходов, связанных с социальными рисками. Расходы на финансирование пенсий составляют свыше 70% от общего объема выплат по социальному страхованию и пенсионному обеспечению в России.

Правовые основы в РФ • ФЗ Р Ф «Об основах обязательного социального страхования» (Федеральный закон № 165 -ФЗ от 16 июля 1999 г. ) • девять видов социальных рисков, которым соответствуют определенные виды страхового обеспечения

Статья 7 закона виды социальных рисков: • необходимость получения медицинской помощи; • временная нетрудоспособность; • трудовое увечье и профессиональное заболевание; • материнство; • инвалидность; • наступление старости; • потеря кормильца; • признание безработным; • смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

Требования • (1) страхуемые риски: программы социального страхования направлены на предоставление гарантированного приемлемого уровня дохода индивидам и домохозяйствам в случае несчастья, связанного с определенными социальными рисками (риски потери работы или трудоспособности, инвалидности или старости); • (2) обязательное участие: участие в программах социального страхования обязательно для выбранной целевой группы населения. Во многих случаях целевой группой является все население страны; • (3) связь между размером взносов и уровнем риска: размер уплачиваемых взносов и право на участие в программе социального страхования не учитывает вероятность наступления страхового случая для конкретного индивида и не обязательно полностью отражает ожидаемый размер ущерба. Размер взносов обычно варьирует в зависимости от уровня дохода застрахованного, но не от уровня риска. Таким образом, социальное страхование подразумевает перераспределение средств от более к менее состоятельным слоям населения.

Структура расходов на социальную защиту в отдельных странах (2001 г. ) Доля расходов на социальную защиту по отдельным видам социального риска в общем объеме расходов выплаты по старости выплаты по случаю потери кормильца выплаты по инвалидности расходы на здравоохранение выплаты по безработице другие виды выплат Швеция 29. 8 0. 31 0. 02 0. 08 0. 25 0. 03 0. 31 Франция 28. 5 0. 37 0. 05 0. 08 0. 25 0. 06 0. 19 Германия 27. 4 0. 43 0. 02 0. 08 0. 29 0. 05 0. 14 Норвегия 23. 9 0. 28 0. 01 0. 12 0. 28 0. 02 0. 28 Польша 23. 0 0. 37 0. 09 0. 21 0. 19 0. 04 0. 09 Великобритания 21. 8 0. 37 0. 03 0. 11 0. 28 0. 01 0. 19 Португалия 21. 1 0. 37 0. 07 0. 12 0. 30 0. 04 0. 09 Испания 19. 6 0. 42 0. 03 0. 12 0. 27 0. 09 Канада 17. 8 0. 27 0. 02 0. 05 0. 38 0. 04 0. 24 Япония 16. 9 0. 43 0. 07 0. 04 0. 37 0. 03 0. 06 США 14. 7 0. 36 0. 07 0. 42 0. 07 Мексика 11. 8 0. 63 0. 01 0. 02 0. 23 Н/д 0. 11 Корея 6. 1 0. 20 0. 03 0. 08 0. 53 0. 03 0. 14 Страна В среднем по странам ОЭСР – Общ ие (% к ВВП)

СС - общественное благо, за предоставление которого отвечает государство. • Потребление старших поколений имеет большие положительные внешние эффекты, особенно в обществах, ценящих равенство и справедливость. В результате социальное страхование можно рассматривать как общественное благо, за предоставление которого отвечает государство. Обоснование государственного вмешательства в сферу социальной защиты тесно связано с такими ключевыми концепциями микроэкономики как провалы рынка, асимметрии информации, неблагоприятный отбор и оппортунистическое поведение.

Социальное страхование и государственное пенсионное обеспечение • государственное вмешательство • недиверсифицируемыми или катастрофическими рисками • недостаточно полно застрахованы на частных рынках

• • Основные причины государственного вмешательства: Изменение общественного уклада Государственный патернализм Асимметрия информации Неблагоприятный отбор Устойчивость к экономическим колебаниям Оппортунистическое поведение. Экономия на масштабах и снижение трансакционных издержек.

Предпосылки становления и развития систем социального страхования • Потребление старших поколений имеет большие положительные внешние эффекты, особенно в обществах, ценящих равенство и справедливость. В результате социальное страхование можно рассматривать как общественное благо, за предоставление которого отвечает государство. Обоснование государственного вмешательства в сферу социальной защиты тесно связано с такими ключевыми концепциями микроэкономики как провалы рынка, асимметрии информации, неблагоприятный отбор и оппортунистическое поведение.

Причины государственного вмешательства • 1 Изменение общественного уклада. Традиционные методы заботы о престарелых в рамках расширенных семей постепенно теряют функциональность в связи с изменением структуры домохозяйств и образа жизни. В результате возникает необходимость новых институциональных решений проблемы социальной защиты населения.

2 Государственный патернализм. • Предоставляя социальную защиту гражданам, государство проявляет патернализм: оно берет на себя решение проблемы, которой сами индивиды не придают должного значения вследствие своей недальновидности и склонности к предпочтению текущего потребления. Индивид также может не иметь достаточных стимулов для обеспечения собственных накоплений вне системы социальной защиты, надеясь даже при самом неблагоприятном исходе на получение по крайней мере минимальной поддержки от государства. Социальное страхование является еще и способом перераспределения дохода в пользу тех, кто не смог обеспечить себе доход в преклонном возрасте из-за пожизненного неблагоприятного финансового положения, а не недальновидности.

Асимметрия информации. • Государственное вмешательство позволяет решить проблемы асимметрии распределения информации: не вникая в природу индивидуальных предпочтений, государственная система обеспечивает всем гражданам стандартизованный минимальный приемлемый уровень жизни. Отдельные индивиды могут не располагать достаточной информацией для того, чтобы адекватно обеспечить себя в старости, однако они всегда имеют возможность скорректировать минимальный уровень обеспечения, предоставляемого государством, исходя из собственных потребностей.

Неблагоприятный отбор. • Проблема неблагоприятного отбора, приобретающая особенную актуальность в случае предоставления социального страхования вне государственного сектора, значительно сокращается в системе социального страхования. Поскольку страхователи лучше осведомлены об уровне страхуемых рисков, наиболее вероятными клиентами страховых компаний будут индивиды с наиболее высоким уровнем риска. В результате обязательности участия социальное страхование решает проблему неблагоприятного отбора, от которой страдают например негосударственные пенсионные фонды.

Устойчивость к экономическим колебаниям. • Государственные системы социальной защиты более долговечны. Страховые компании могут не справиться с недиверсифицируемыми рисками или высокими темпами инфляции, не пережить затянувшихся экономических спадов. В отличие от частных фондов, государство может индексировать выплаты для поддержания стабильного уровня реальных денежных доходов за счет текущих налоговых поступлений.

Оппортунистическое поведение. • Возможное изменение поведения застрахованных в результате получения страховых гарантий может приводить к повышению вероятности наступления страхового события или к увеличению суммы ущерба при его наступлении. Например, страхование риска инвалидности может приводить к чрезмерному потреблению услуг здравоохранения застрахованными. Повышение таких расходов может быть желательным для общества в целом, если в долгосрочной перспективе оно приводит к увеличению производительности. Однако частные страховые рынок могут оказаться не в состоянии обеспечить достаточно щедрое страховое покрытие для достижения подобных общественных целей.

Экономия на масштабах и снижение трансакционных издержек. Расходы, связанные с управлением и маркетингом программы страхования социальных рисков, могут значительно сократиться в случае использования централизованной системы социального страхования, а не частных механизмов. Трансакционные издержки частного пенсионного обеспечения могут быть неоправданно высокими, особенно для индивидов с низкими доходами, что приведет к потере части накоплений. Более крупные профессионально инвестированные резервы скорее обеспечат высокую доходность и соответственно размер пенсионных выплат, чем индивидуальные сбережения.

Раздел 5. Глобализация и системы регулирования страхового рынка в отдельных странах и регионах мирового хозяйства

Разнообразие систем государственного регулирования страхового рынка Шведская модель (скандинавская модель) Голландская либеральная модель Японская континентальная Германия- континентальная система Франция – смесь континентальной и британской Великобритания – централизованная либеральная США – децентрализованная система Россия?

Государственное регулирование страхования органично сочетается с тремя основными экономическими функциями государства: обеспечение эффективности, равенства, стабилизации. 1. обеспечивает эффективность, равные условия конкуренции, покрытие провалов рынка, вызванных монополизацией, оптимизацию внешних эффектов, поддержку производства общественных благ, налогообложение; 2. корректирует социальные последствия, порождающие чрезмерное неравенство в доходах; 3. содействует стабилизации экономики (баланс между инфляцией, занятостью и экономическим ростом), смягчению циклических колебаний.

Традиционная Структура финансового рынка Секторы рынка • Банковский • Инвестиционный • Страховой Регулирующие органы на международном уровне • Базельский комитет по банковскому надзору, • Международная организация комиссий по ценным бумагам (IOSCO), • Международная ассоциация органов надзора в страховании (IAIS)

XXI век. границы между видами финансовых институтов стираются финансовый рынок превращается в экономическое пространство, на котором финансовые инструменты и услуги предлагают операторы различного типа (банки, финансовые посредники, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды и др. ), задачи регулирования могут быть сформулированы следующим образом

Задачи регулирования на современном этапе • 1) обеспечение макро- и микроэкономической стабильности; • 2) обеспечение транспарентности рынка и тем самым защиты инвесторов; • поддержание и развитие конкуренции в финансовом секторе.

Интернационализация страхового бизнеса унификация его регулирования. Европейские страны, раньше других включившиеся в глобальный страховой рынок, опередили все другие страны на пути интернационализации его регулирования. В этой связи представляется необходимым подробнее остановиться на понятии мирового страхового рынка.

Глобализация мирового страхового рынка процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства.

Предпосылки становления и развития мирового рынка страхования • усиление роли и значения страхования как фактора, способствующего экономическому росту, • появление большого числа катастрофических рисков в мировом хозяйстве, • развитие интернет-экономики, • демографические изменения.

Признаками глобализации страхового рынка являются: ускорение концентрации страхового капитала, а также активный процесс покупки акций и слияния страховых компаний разных стран, финансовые конгломераты интернационализация и географическое перераспределение рисков по каналам международного перестрахования интернационализация финансовых операций страховщиков, финансовая конфергенция Развитие информационных технологий и Интернета

два уровня интеграции страхового рынка • на уровне ВТО (это и есть собственно глобальный страховой рынок, объединяющий все страны мира) • на уровне ЕС (европейская интеграция). • Два центра интеграции Европа и США Аналогично идет и глобализация его регулирования.

Особенности глобализации регулирования страхового бизнеса В страховании, ввиду того, что оно представляет собой интернациональный бизнес, тесно связанный с финансовой сферой, а также с информационной системой общества, процессы глобализации идут крайне высокими темпами, наравне с финансовым и информационным сектором, и опережающими темпами по сравнению с большинством других отраслей народного хозяйства В силу высокой "зарегулированности" страховой отрасли (на национальном уровне) глобализация регулирования страхования имеет определенную специфику: с одной стороны, это осложняет интеграцию, так как имеются дополнительные трудности в приведении к единству национальных законодательств, с другой, облегчает ситуацию, так как хорошо управляемая отрасль легче поддается разного рода государственным действиям, в том числе и на межгосударственном уровне

ЕС: межгосударственная система регулирования страхования Сочетание саморегулирования и государственное регулирования. Саморегулирование осуществляется международными объединениями страховщиков. Главное из них в Европе - Европейский комитет по страхованию - ЕКС (Comite Europeen des Assurances, CEA), 1953 г. www. cea. org Цель создания консультационный и координационный центр, призванный способствовать развитию страхования в Европе и представлять интересы европейского страхового рынка в международном масштабе. Направления работы ЕКС - это содействие формированию страховой культуры в обществе, организация конференций, издательская деятельность в области страхования, развитие информационного обеспечения страховщиков, участие в разработке международных норм права, защита экономических интересов участников национальных рынков во взаимоотношениях с их правительством и др.

Развитие страхования в ЕС • Особенностью страхового рынка стран ЕС является формирование единого страхового пространства и единообразного национального страхового законодательства.

Непосредственными целями общего рынка определены следующие направления: • - постепенное снятие всех ограничений в торговле между странами-участницами; • - ликвидация барьеров, препятствующих свободному перемещению капиталов, людей, услуг; • - постепенное сближение и унификация законодательств стран-участниц, регулирующих их хозяйственную деятельность; • - установление определенных правил конкуренции на едином европейском рынке;

Направления формирования единого страхового рынка • Обеспечение свободы деятельности страховщиков во всех странах−участницах ЕС • Гармонизация страхового законодательства

Государственное регулирование страхования на уровне ЕС основывается на принятии и исполнении Директив, издаваемых отдельно по страхованию жизни и "общему" страхованию (то есть по иным видам). Для вновь создаваемых компаний действует запрет совмещать страхование жизни с иными видами страхования, однако некоторым действующим компаниям в виде исключения разрешено продолжать их совмещать.

Три этапа формирования • 1 этап (1973 -1987 гг. ) - снятие ограничений на деятельность филиалов и дочерних организаций страховщиков из стран ЕС.

Директивы первого поколения • (по страхованию иному, чем страхование жизни № 73/239/EEC 1973 г. и по страхованию жизни № 79/267/EEC 1979 г. ) предусматривали: • - определение единого понятийного аппарата; • - разграничение страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни и введение единой классификации видов страхования; • - единый порядок учреждения и лицензирования страховой организации. • Принятие Директив первого поколения заложило фундамент для создания единого страхового рынка на территории Европы.

Директивы первого поколения • (не жизнь) страховые организации стран-членов ЕС смогли. Ж • 1) заключать договоры страхования по видам, иным чем страхование жизни во всех других странах Союза, в которых они имеют дочерние организации, филиалы или отделения. • 2) упрощение порядка лицензирования этих организаций и филиалов. • 3) Единые правила для отечественных страховщиков и компаний других стран-членов Союза.

• 2 этап (1987 -1994 гг. ) - переходный к унифицированному регулированию. • 1987 г. подписан Договор (Соглашение) о Единой Европе, в соответствии с которым Европейским Союзом начали приниматься меры по созданию к 1992 году единого европейского рынка по широкому перечню товаров (услуг), попадающих в сферу унифицированного регулирования.

Директивы второго поколения • В Директивах второго поколения (по страхованию иному, чем страхование жизни № 88/357/EEC 1988 г. и по страхованию жизни № 90/619/EEC 1990 г. )

Директивы второго поколения • 1) проведение операций по общему страхованию компаниями стран-членов Союза на территории любой страны ЕС без получения соответствующего разрешения в местных органах надзора (взаимное признание всеми странами Союза систем лицензирования страховой деятельности). введение правила «единой лицензии» • 2) введение понятия государства-члена ЕС, в котором находится риск, определение применяемого в договорах права; • 3) свобода трансграничной деятельности страховых компаний без учреждения отделения или представительства на территории государств-членов ЕС;

процесс интеграции рынков страхования жизни и не жизни • В страховании "не жизни" интеграция шла опережающими темпами в силу того, что в ней были заинтересованы прежде всего крупнейшие европейские страховщики, специализирующиеся на имущественных и других рисковых видах страхования, которым был необходим доступ по прямому страхованию на соседние с национальным рынки.

Особенности второго этапа общая тенденция к унификации • рекомендательный характер Директив порядок их применения во внутринациональной системе регулирования на национальном уровне. • право отложить на определенный срок введение какой-либо нормы.

3 этап - с 1994 г. - функционирование единого европейского страхового рынка с унифицированным регулированием. • 1) открытие границ для взаимного предоставления страховых услуг без юридического оформления коммерческого присутствия на территории данной страны (регистрации филиалов или дочерних организаций). • Вследствие этого еще более усилилось сближение национальных систем регулирования страховых рынков.

• Директивы третьего поколения (по страхованию иному, чем страхование жизни № 92/49/EEC 1992 г. и по страхованию жизни № 92/96/EEC 1992 г. ).

В Директивах третьего поколения были закреплены следующие достижения: • - введение единой лицензии на осуществление страховой деятельности; • - значительное упрощение процедуры получения лицензии и открытия отделений и представительств на территории государствчленов ЕС; • - снятие контроля надзорных органов в области ценообразования и разработки страховых продуктов; • - определение единых правил оценки и контроля финансовой устойчивости страховых компаний, правил размещения страховых резервов; • - определение функций надзорных органов, разграничение полномочий между надзорными органами государств-членов ЕС, закрепление применяемого к участникам страхового рынка права.

Либерализация страхового рынка • В странах, которые в течение значительного времени использовали континентальную модель регулирования, по мере интеграции в ЕС все более проявляются черты, характерные для либеральной модели. • Франция, континентальная модель, происходит отказ от жесткого регулирования, его либерализация. В частности, в 1986 г. во Франции было отменено установление государством рамок колебания страховых тарифов. Одними из последних в ЕС (в начале 90 -х годов) начали отказываться от контроля за тарифами Германия и Италия.

Либерализация страхового рынка • В целом осуществлялась в русле общей финансовой либерализации, направленной на повышение эффективности работы финансовых посредников за счет снижения издержек и предоставления потребителям свободы выбора. Для страховщиков это означало усиление конкурентной борьбы и приход на страховой рынок новых игроков: иностранных страховых компаний и нестраховых финансовых институтов, появление финансовых конлгомератов

Технологии, финансовая либерализация и страхование Insurance Products Service Interactive Providers ATM q Brokers q Agents q Financial Advisors q Insures q Banks q Partners Internet Video Phone CLIENT E-mail SMS Mailing Investment Products Financial Conglomerate Stimulation Interaction Bank Products 13 5

ЕС и национальные системы регулирования • исключительное право надзора за оперирующими в стране отечественными и иностранными страховщиками, • контроль их финансового состояния. • Директивы ЕС - это инструмент прямого регулирования, а косвенное (экономическое) регулирование полностью осуществляется на уровне национальных систем.

Наднациональное регулирование страховой деятельности • С целью реализации задач межгосударственной интеграции регулирования страхового рынка в 1993 г. была создана Международная Ассоциация Органов Страхового Надзора (IAIS). • В нее вошли США, ЕС, Россия и др.

Статус IAIS - международная общественная организация • Принципы, на которых базируются нормативные и методологические разработки IAIS, соответствуют британской модели регулирования. • Принципы ее учреждения и объединения органов страхового надзора в нее взяты из американской системы (по образцу Национальной ассоциации страховых комиссаров США).

Раздел 6. Финансовая конвергенция и финансовые конгломераты

История вопроса • Кризисы 1907 и 1929 в США • 1933 Glass-Steagall Act 1999 Gramm-Leach. Bliley Act. «О финансовой модернизации» , допускающего разрешительный порядок образования финансовых конгломератов. Этот Акт по своему содержанию близок к Директиве ЕС 2002 -87 «О финансовых конгломератах» . 140

Финансовые конгломераты охватывают все основные звенья финансового сектора • банковский сектор (кредитные и финансовые институты); • страховые холдинговые компании, осуществляющие услуги по страхованию и перестрахованию; • сектор инвестиционных услуг, охватывающий инвестиционные компании и финансовые институты; • компании по типу смешанных финансовых холдингов; • компании по управлению активами (управляющие компании фондов и т. п. ).

Финансовая конвергенция • Понятие конвергенция изменяет свой смысл с широкого понимания взаимопроникновения разных моделей и типов экономических систем на конкретно-практическое узкое толкование взаимопроникновения с первого взгляда разнородных элементов разных отраслей и сфер отдельных национальных и региональных экономик. Такое понятие конвергенции означает проникновение компонентов одной системы в промежутки между компонентами другой, что порождает новый смысл, новое качество, новые функции порождаемого явления, охватывающего не в последнюю очередь финансовые рынки.

К предпосылкам создания финансовых конгломератов относятся: • Технологические инновации в ИКТ (создание новых программных продуктов, уменьшающих стоимость бизнес -транзакции в сотни раз) • Более свободный доступ к финансовым ресурсам • Процессы дерегулирования, • Появление в последние десятилетия новых развивающихся рынков, установление новых связей • Ориентация менеджмента компании на собственника и его прибыль • Создание зоны евро и как следствие единой конкурентной среды

Модели формирования финансовых конгломератов как универсальных финансовых посредников, роль страховых организаций в рамках финансовых конгломератов 144

Процессы универсализации деятельности страховых посредников происходят в рамках моделей финансовых конгломератов • 1 этап. «bancassurance» означает, что объединение инициируется и возглавляется банком, который продает страховые продукты путем перекрестных продаж через собственные отделения. • 2 этап - финансовый конгломерат «assurfinance» возглавляется страховой компанией, реализующей банковские продукты. • 3 этап развития финансового конгломерата обозначается немецким термином «allfinanz» , что соответствует по форме организации крупной универсальной группе, охватывающей банковский, инвестиционный и страховой бизнес.

Пример международного присутствия финансового конгломерата Europe Ouest : 1850 Europe Est : 500 Allemagne Hongrie Autriche Pologne Belgique République Tchèque Espagne Finlande Etats Unis : Russie : • Moscou • St Pétersbourg Grèce • New York Slovaquie Italie • Chicago Ukraine Luxembourg France : 4450 France Amériques : 1350 Canada • Dallas • Houston • Los Angeles Monaco Norvège Pays-Bas Afrique : 80 * Moyen-Orient : 130 ** Asie / Pacifique : 2400 Australie Chine : • Beijing • Shanghai • Guangzhou • Tianjin • Xiamen • Shenzhen Corée Hong Kong Mexique Venezuela Royaume-Uni Suède Indonésie Japon : • Tokyo • Osaka Arabie Saoudite Tunisia Morocco Suisse Iran Brésil Israël Uruguay Argentine Bahrein Egypte Algeria Inde : • Mumbai • Delhi • Chennai • Ahmedabad Emirats Arabes Unis Portugal Liban South Africa Turquie Yemen Chili Malaisie Philippines Singapour Taiwan Thaïlande Присутствие более чем в 60 странах Более 134 000 сотрудников Более 10 000 юридических лиц Vietnam : • Hanoi • Ho Chi Minh City

Группа «СОГАЗ» , Россия ОАО «СОГА З» ООО СК «СОГАЗ – ЖИЗНЬ» торговая марка Группа «СОГАЗ » ОАО СК «СОГА З – ШЕКСН А» ОАО «АБ «РОССИ Я» ОАО «СК «СОГА З – МЕД» ООО СК СОГАЗ – Агро ЗАО УК «Лидер »

Обратите внимание! • Конгломерация является сложным организационным процессом, который позволяет создать современную модель бизнеса, называемого финансовым супермаркетом. К настоящему моменту в отечественных и зарубежных публикациях даются различные характеристики таких супермаркетов. Однако чаще всего происходит отождествление универсальных финансовых магазинов с гигантскими финансовыми конгломератами, что не совсем верно. «Финансовые супермаркеты» – это бизнес-модель, которую могут применять универсальные финансовые посредники.

Финансовый супермаркет: что это в восприятии населения Что такое Финансовый супермаркет ? Спонтанная реакция • Рынок • Продукты • Зачем тут слово «Финансовый» Последующая реакция • Широкий спектр финансовых услуг в одном месте По данным Исследовательской компании "MAGRAM MARKET RESEARCH" 150

Финансовый супермаркет: восприятие населения Восприятие финансового супермаркета различными целевыми аудиториями Пайщики • Позитивное отношение. Заинтересованность Клиенты страховой компании • Спокойное отношение. Взвешенный подход Розничные клиенты банков • Настороженное отношение. Опять обманут По данным Исследовательской компании "MAGRAM MARKET RESEARCH" 151

Финансовый супермаркет: восприятие населения Выгоды • Льготные финансовые условия (скидки) • Экономия времени • Надежность (компании, входящие в одну группу поддержат друг дуга во время кризиса) Недостатки • Недостаточная квалификация персонала • Конфликты между компаниями, входящими в супермаркет По данным Исследовательской компании "MAGRAM MARKET RESEARCH" 152

Финансовая Корпорация «УРАЛСИБ» работает на рынке финансовых услуг с 2002 г. • Численность сотрудников Финансовой Корпорации «УРАЛСИБ» превышает 17 тыс. человек • Количество офисов – более 1 тыс. в 74 городах России • Основные принципы ведения бизнеса: • Эффективность • Надежность • Прозрачность • Управляющей компанией Финансовой Корпорации «УРАЛСИБ» является ОАО "БАНК УРАЛСИБ» • БАНК УРАЛСИБ объединил активы и клиентскую базу пяти крупных российских банков из разных регионов • По основным финансовым показателям БАНК УРАЛСИБ входит в ТОП-5 российских банков 153

Первый финансовый супермаркет в России 154

«Кит финанс страхование» 2009 г. • увеличение объема продаж за 1 полугодие 2009 года более чем в 2 раза (с 209 до 450 млн. рублей) при общем падении рынка на 8 % по отношению к аналогичному периоду 2008 года. 155

Финансовый супермаркет: конкурентные преимущества Технологии Продукты • • Инвестиционные Банковские Страховые Пенсионные Финансовый супермаркет • Стандартизация (возможность получать одинаково качественное обслуживание во всех точках продаж) • IT Доступность • Сеть продаж • Электронные каналы продаж 156

Финансовый супермаркет - широкий спектр финансовых продуктов Инвестиционные Возможность осуществлять продажи инвестиционных продуктов через широкую сбытовую сеть (ПИФ, брокерские, депозитарные, ДУ и др. ) Банковские Широкий спектр стандартизированных банковских продуктов на базе самых передовых технологий Страховые Пенсионные Возможность осуществлять продажи собственных страховых продуктов по существующей технологии продаж через широкую розничную сеть Комплексные решения (пакетирование продуктов, комбинированные продуктовые корзины) Возможность упаковки пенсионных продуктов совместно с банковскими и страховыми продуктами и последующая реализация через широкую сбытовую сеть 157

Основные проблемы Финансового супермаркета в России • • • Навязанный характер значительной части финансовых услуг (страхование жизни при кредитовании и т. д. ), что снижает рыночный потенциал многих услуг Распределение решений о пользовании различными услугами в течении года «Неудачи» в обслуживании по одному виду услуг «запрещает» клиенту пользоваться услугами всего «супермаркета» – Выплаты по страховым случаям – Неудачи фондового рынка • Идея «финансового супермаркета» противоречит основному принципу финансового планирования: НЕ КЛАДИ ВСЕ ЯЙЦА В ОДНУ КОРЗИНУ • Все это приводит к тому, что клиентами «финансового супермаркета» становятся люди с невысоким уровнем образования и общего понимания, что повышает вероятность конфликтов 158

Возрастание роли географического фактора при выборе обслуживающего банка приводит к ограничению возможностей по привлечению клиентов – Первичная зона обслуживания отделения банка при среднероссийской плотности городской застройки составляет 10 -14 тыс. человек (в Москве 27 тыс. ) – Географический фактор является значимым при всех видах банковских услуг, включая крупные и ипотечные кредиты – На российском рынке отсутствует сегмент внутригородских СМИ, невозможно проведение целесообразных городских рекламных кампаний с использованием рекламы в СМИ – Собственно рекламные эффекты угасают очень быстро и не зависят от длительности и интенсивности рекламной кампании – История спонтанного знания банка демонстрирует зависимость знания от плотности офисов банка, а не интенсивности и креативности рекламной кампании и его коммерческими результатами невозможно 159

ПРИМЕР Citigroup • являлась самой прибыльной финансовой организацией в мире. • Компания образовалась 7 апреля 1998 года результате слияния Citicorp и Travelers Group. Банк управляет активами общей стоимостью свыше 1, 9 триллиона долларов. Citigroup- первичный дилер ценных бумаг казначейства США. 2009. Корпорация Citigroup отказалась от идеи Финансового супермаркета. • Разделение бизнеса на bad bank” and ”good bank • One-shop service 160

Раздел 7. Инновационные направления развития мирового страхования 1. Такафул- страхование 2. Микрострахование

Коммерческо-религиозная ниша • В России проживает около 25 млн. мусульман. Рынок исламского страхования в РФ оценивается в $2, 6 млрд. , но развивается слабо.

Такафул или исламское страхование • – это система, основанная на принципах взаимной помощи и добровольных взносах, предусматривающая коллективное и добровольное распределение рисков среди участников группы. Такафул представляет собой форму страхования, удовлетворяющую принципам Исламского права. В переводе с арабского языка означает «взаимное предоставление гарантии» .

Инвестгруппы «Сафинат» и «Альянс Капитал» ноя 2009 соглашение об организации первой в России «такафул-компании» – страховой компании, работающей в соответствии с ограничениями, накладываемыми на бизнес принципами исламской религии. автокаско, страхование имущества и страхование паломников. Первые офисы будут работать в Москве и Казани

Отличие от классического страхования участие клиента в прибыли компании. Оформляться это будет либо в виде скидки на страховой период следующего года, или выплаты в случае расторжения отношений с клиентом.

Схема финансовых отношений

Традиционное и такафул страхование

Кризис и исламские финансы • исламские финансовые институты оказались устойчивыми к глобальному финансовому кризису, • Причина: по шариату компаниям запрещено инвестировать в некоторые потенциально опасные активы, включая высокорисковую ипотеку, где западные банки и другие финансовые организации понесли наибольшие убытки. • Удивительно, но почему-то на финансовом рынке России нет продуктов для граждан, считающих себя православными.

Принцип мусульманского права • 1. основе всего лежит дозволение. Но поскольку договор страхования и сами страховые отношения не запрещены напрямую в Коране или Сунне, - следовательно, они имеют право на существование. • 2. с точки зрения теории интереса в мусульманском праве, все, что приносит пользу обществу, не должно запрещаться. В необходимости же для общества страхования в наше время мало кто сомневается.

• Сторонники умеренной позиции считают, что одни виды страхования должны быть запрещены, в то время как другие вполне соответствуют шариату. Как правило, запрещенными объявляются накопительные виды страхования, а рисковые провозглашаются дозволенными. • Сторонники радикальной позиции объявляют любые виды страхования запрещенными, поскольку они, по их мнению, содержат элементы гарара (неопределенности), мейсира (азарта) и рибы (ростовщичества)

Гарар, мейси, риба • Элемент гарара в договоре страхования превышает разрешенный шариатом уровень, поскольку, по меньшей мере, для страхователя существует неясность в отношении условий договора (срока, предмета и т. д. ). Кроме того, страхователь находится в неведении относительно того, будут ли средства, выплаченные им в качестве взносов, использоваться в дозволенных или запрещенных мусульманским правом операциях. Мейсир (в данном случае понимаемый как азарт) содержится, по мнению ряда мусульманских правоведов, в самом характере отношений между страховщиком и страхователем. Они уподобляют страхование своеобразной азартной игре: наступил страховой случай - значит, выигрывает страхователь, не наступил - страховщик. Элемент рибы может иметь место при выплате процента по некоторым видам страхования, а также в том случае, если суммы, собранные в качестве взносов, участвуют в деятельности, связанной с взиманием или выплатой процента, а также в других недозволенных шариатом операциях.

Институциональная структура исламской финансовой системы, Источник: Global Islamic Finance Directory , 2009 В настоящее время всё большее значение в системе международных финансовых отношений приобретают исламские инвестиционные фонды и сукук - исламские облигации. Сукук – специальный вид облигаций, доходность которых связана с отдачей от реальных активов. Выпуск сукук аналогичен стандартному процессу секьюритизации, при котором разрабатывается механизм, позволяющий приобрести активы и создать возможность сформировать финансовые обязательства по отношению к ним.

Предпосылки дальнейшего развития финансовой индустрии vмусульманские страны-экспортеры нефти продолжают получать значительные доходы, финансовые рынки этих стран продолжают развиваться, а западные компании конкурируют за привлечение иностранных инвесторов. v Объём мирового рынка исламских финансовых услуг не соответствует масштабам мусульманского населения, вовлечённого в экономическую деятельность. Так, из 1, 6 млрд. мусульман по всему миру только 14% пользуются банками и страховыми компаниями, тогда как в развитых странах ими пользуются 90 -95% населения. v В этой связи, по прогнозам аналитиков, в ближайшие пять лет отрасль исламских финансов с ежегодными темпами роста в 20 -40% останется одной из наиболее быстрорастущих сфер международных финансовых отношений.

На начало 2010 г. Исламские банки (ИБ) 1. В мире насчитывалось 627 ИБ против 614 годом ранее. 2. Совокупные активы ИБ за 2009 г. увеличились на 28, 6% до $822 млрд. по сравнению с $639 млрд. в 2008 г. 3. Сектор ИБ на протяжении периода 20062009 гг. демонстрирует устойчивые показатели роста в среднем 27, 86% в год, и прогнозная оценка совокупных активов соответствует 25, 7% роста.

4. Сектор сконцентрирован на корпоративном финансировании и обслуживании богатых социальных слоёв мусульманских стран, однако в последние годы наблюдается существенный рост интереса традиционных банков к вхождению на рынок исламских финансовых продуктов. 5. Большинство транснациональных банков уже имеют «исламские окна» , в том числе ABN Amro , Soci é t é G é n é rale , Goldman Sachs , Nomura Securities , J. P. Morgan Chase , Citibank, Deutsche Bank , HSBC и др. Это связанно с увеличением численности мусульманского населения в развитых странах, а также ростом заинтересованности исламских инвесторов в географической диверсификации своих инвестиционных портфелей.

Статистика • Иран является лидирующим по размерам исламских банковских активов отдельным государством, обладая долей в 35, 6%. За пределами Ближнего Востока, лидирующие позиции занимают Малайзия (10, 5%) и Великобритания (2, 5%). Оставшуюся группу стран, организации которых используют исламские финансовые инструменты, как посредством локальных, так и международных банковских структур, представляют США, Франция, Испания, Дания, Люксембург, Австралия, Германия, Япония, Сингапур, Таиланд, Китай, Южная Корея и Турция.

Страны лидеры по размерам исламских банковских активов, $ млрд. Источник : Top 500 Islamic Financial Institutions, The Banker, 2009

Проблемы развития • недостаток квалифицированных кадров; • низкая конкурентоспособность на традиционных рынках, где за Исламскими инситутами не закреплён особый статус; • избыточная ликвидность, связанная с отсутствием эффективных межбанковских валютных рынков; • неразвитая система надзора и регулирования деятельности банков и страховых компаний; • «специфические» риски соответствия шариату; высокая степень региональной фрагментации в секторе.

Аббревиатуры • Gulf Cooperation Council (GCC) • Levant ( «восход солнца» ) — общее название стран восточной части Средиземного моря — Сирии, Палестины, Израиля и Ливана.

Мировой рынок такафул

Новые тенденции в развитии • усиление их позиций на сегментах рынка социальных групп со средним и низким уровнем доходов, причём как мусульман, так и не мусульман; • в малом и среднем бизнесе; на финансовых рынках развивающихся стран с большими мусульманскими общинами. • В числе приоритетных географических ниш – Индонезия, Китай, мусульманские страны Африки и Центральной Азии, а также Россия. По оценкам специалистов выход из ниши корпоративного финансирования и кредитования и страхования богатых слоёв мусульманского общества на обозначенные рынки позволит расширить клиентскую базу и увеличить свои масштабы в мировой экономике.

Мировой рынок финансов (Такафул), 2009

Микрострахование

Потенциал развития микротрахования • Количество бедных людей в мире более 4 млрд • Бе дность — характеристика экономического положения индивида или социальной группы, при котором они не могут удовлетворить определённый круг минимальных потребностей необходимых для жизни, сохранения трудоспособности, продолжения рода.

Основные принципы микрострахования Страхование для бедных это доступность по цене широкий охват населения с низкими доходами гибкость при разработк е продукта простота для понимания

История вопроса • Крупнейшие финансовые конгломераты в области страхования еще с середины 90 -х гг. XXв. начали экспериментировать продуктами для беднейших стран.

AIG • занимающая в рейтинге ФОРБС самых быстрорастущих компаний в 2010 г. второе место • 1995 г. в Чад (Африка) программа продажи полисов страхования жизни стоимостью 1 долл, при этом за короткий срок продажи от этих полисов составили около 20 % прибыли компании на рынке страны.

Французская страховая группа AXA • занимающая в 2010 г. в рейтинге ФОРБС одиннадцатую строку, активно продает активы в Европе, наращивая свое присутствие в развивающихся странах с традиционно низкими доходами (Индонезия, Таиланд и др. ) и развивает направление микрострахования.

Микрострахование и традиционное страхование

Программы микрострахования для покрытия следующих не охваченных (или недостаточно охваченных) рынком и государством рисков: • Риски здоровья – болезнь, несчастный случай, временная нетрудоспособность и др. • Риски «жизненного цикла» - смерть кормильца, потеря работы, невозможность работать по профессии, пенсионный возраст и др. • Финансовые риски – потеря урожая (полная или частичная), низкие цены на произведенную с/х продукцию, падеж с/х животных, кража, порча или полная потеря имущества и др.

Возможные бизнес-модели развития микрострахования 1. Прямое страхование- разработка страховщиком программ для клиентов с низкими доходами 2. Партнерская агентская сеть –разработка продуктов страховщиком и распространение посредством агентских соглашений 3. Общества взаимного страхования, страховые кооперативы 4. Провайдерская сеть – банки, финансовые институты, медицинские учреждения - предлагают продукты микрострахования, которые кореллируют с их услугами. 5. Государственно-частное партнерство – частичное субсидирование микростраховых продуктов

Использование инструментов микрострахования в России позволит: Появится возможность развивать малый бизнес за счет того, что на рынок войдут новые участники с помощью микро программ. Это позволит создать дополнительные рабочие места, решая проблему занятости, улучшая привлекательность региона для населения. В перспективе снижение уровня бедности, социальной напряженности и т. д. Повысить уровень социальной защиты населения Сейчас в России повсеместно используется принцип борьбы с последствиями наступивших неблагоприятных событий. Программы микрострахования позволят перенести существенную часть финансовой нагрузки при реализации таких рисков на страховой рынок, тем самым освобождая государство от дополнительных расходов. Учитывая крайне низкий уровень информированности населения о финансовых (страховых и банковских) услугах, при внедрении программ микрострахования можно решить очень важную задачу - донесение базовой информации населению о страховании, управлении рисками жизненного цикла, улучшении качества жизни при помощи программ микро страхования и микрокредитования, которыми можно воспользоваться.

Значение микрострахования для России • формирование потенциала долгосрочного роста самого сложного сегмента рынка – добровольного страхования малообеспеченных слоев населения, а также социально-экономического развития регионов страны при реализации программ частно-государственного партнерства.