НОУ ВПО ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИЯ Ярославский филиал Выпускная квалификационная

НОУ ВПО «ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИЯ» Ярославский филиал Выпускная квалификационная работа на тему: «Развитие форм кредитования физических лиц: возможности и риски на примере ОАО «Сбербанка России» (доп. офис № 11 в пос. Красный Профинтерн в Некрасовском районе) Выполнил: _______ Руководитель: _______

Цель работы – исследование потребительского кредитования в коммерческом банке: развитие форм кредитования физических лиц, возможности и риски. Задачи исследования: 1) изучение теоретических основ процесса кредитования физических лиц; 2) рассмотрение методов оценки кредитоспособности заемщика – физического лица в коммерческих банках; 3) анализ основных показателей деятельности ОАО «Сбербанк России» на рынке потребительского кредитования; 4) анализ современных форм кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России» ; 5) определение рисков, возникающих в процессе потребительского кредитования в ОАО «Сбербанк России» ; 6) рассмотрение проблем и предложение путей совершенствования форм кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России» .

Объект исследования – кредитный портфель коммерческого банка ОАО «Сбербанк России» . Предмет исследования – потребительское кредитование в Российской Федерации.

Потребительский кредит – кредит, который предоставляется коммерческими банками и иными кредитными учреждениями населению в целях приобретения потребительских товаров, бытовых услуг, а также в целях покрытия краткосрочного дефицита личного бюджета. Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица – производится с учетом количественных показателей (экономическая кредитоспособность) и качественных характеристик (личная кредитоспособность).

Динамика объема потребительского кредитования ОАО «Сбербанк России» в 2012 -2013 г. г. , млрд. руб.

Структура портфеля кредитов физическим лицам в ОАО «Сбербанк России» , млрд. руб.

Структура потребительского кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» за 2012 -2013 г. г. по срокам до погашения

Основные формы кредитования, предоставляемые ОАО «Сбербанк России»

Основные проблемы в области кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России» : 1) используемые зарплатные схемы предприятий; 2) отсутствие простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика; 3) проблемы классификации; 4) проблема залога. 5) проблема оценки реальных возможностей поручителей.

Предложения по совершенствованию кредитования физических лиц в дополнительном офисе № 11 ОАО «Сбербанка России» в пос. Красный Профинтерн Некрасовского района 1) расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям; 2) расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов и банковских услуг через собственную и партнерскую сети, поддерживать долгосрочные отношения с партнерами банка; 3) непрерывно совершенствовать системы риск-менеджмента; 4) модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля; 5) повышать операционную эффективность; 6) снижать операционные расходы; 7) вводить новые виды пластиковых карточек как эффективного средства привлечения новых вкладчиков; 8) развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен банк; 9) постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления; 10) повышать инвестиционную привлекательность компании; 11) привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии банка.

Экономический эффект от основных направлений совершенствования потребительского кредитования в ОАО «Сбербанка России» Мероприятие 1. Увеличение сумм нецелевых кредитов до 500 000 руб. Ожидаемый эффект Рост клиентов порядка 7% - увеличение доходов банка – 500*0, 234 = 117 тыс. руб. 2. Новые кредитные продукты для специальных групп Рост клиентов порядка 12, 5 % - увеличение доходов банка – населения (врачи, учителя и пр. ) на льготных 135*0, 19 = 25, 65 млрд. руб. условиях. 3. Сокращение сроков предоставляемых кредитов, как При увеличении доли краткосрочных кредитов хотя бы на следствие ускорение оборачиваемости активов банка 20% при средней процентной ставке по предлагаемым – т. е. рост доходности. тарифам 23, 4 %, общая сумма доходности составит: - при кредитовании на год – 0, 234*100 = 23, 4 млрд. руб. - при кредитовании на 6 мес. 0, 117*100 = 11, 7 млрд. руб. , а при повторном вложении полученных средств в течение года – 0, 117*111, 7 = 13, 07 млрд. руб. Таким образом, общая доходность за год составит 11, 7+13, 07 = 24, 77 млрд. руб. , т. е. с каждых 100 млн. руб. выданных на полгода банк получает на 1, 37 млрд. руб. больше, чем при выдаче кредита на год. Таким образом, при кредитовании физических лиц сроком на полгода исходя из предполагаемой суммы (20 млн. руб. ) доходность банка увеличится на 20*1, 37 = 27, 4 млрд. руб. 4. Выпуск новых револьверных карт до 300 тыс. шт. Наличие средств в обороте, с задолженностью по каратам с лимитом до 500 тыс. руб. до 238 млрд. руб. , т. е. гарантированное получение дохода порядка 238*0, 19 = 45, 22 млрд. руб.

Прогнозное изменение основных показателей ОАО «Сбербанка России»

Спасибо за внимание!