Накопление сбережений населением
Введение • Раскрытие понятия «Сбережения населения» ; • Целевое назначение денежных накоплений; • Формы сбережений; • Взаимосвязь видов и форм сбережения; • Правила быстрого накопления денег; • Как правильно вкладывать деньги в банк; • Как контролировать свои расходы.
Сбережения населения – это неиспользуемая на текущие потребительские нужды часть личного дохода, которая вкладывается или остается на руках у населения и накапливается, в целях удовлетворения потребностей в будущем. Сбережения населения занимают особое место среди экономических явлений, поскольку находятся на стыке интересов граждан, государства и организаций, специализирующихся на предоставлении финансовых услуг.
С одной стороны, сбережения являются важнейшим показателем уровня жизни, непосредственно связанным с потреблением, доходами и расходами населения. С другой стороны, сбережения населения представляют собой ценный ресурс экономического развития, источник инвестирования и кредитования. Личные накопления граждан являются предметом деятельности целого ряда финансовых и нефинансовых организаций, осуществляющих посреднические функции в движении капитала.
Целевое назначение денежных накоплений: 1) создание страхового резерва «на всякий случай» ; 2) накопление денежных средств для приобретения предметов длительного пользования (машины, квартиры, др. ); 3) долгосрочное накопительное страхование жизни; 4) создание денежного фонда для инвестирования в различные финансовые активы: приобретение акций, облигаций, паёв инвестиционных фондов, размещение денежных средств на депозитах в банках и др. ; 5) вложение денежных средств в драгоценные металлы, недвижимость, иностранную валюту и др. активы.
Формы сбережений: 1) Неорганизованные сбережения - это сбережения в форме наличной валюты, которые остаются на руках у населения; 2) Организованные сбережения осуществляются в форме вкладов в банки и ценные бумаги. 1) Банковские вклады – наиболее популярная форма хранения сбережений, 68% денежных накоплений приходится на депозиты. При этом в последнее время наметилась тенденция снижения доли долгосрочных вкладов.
Взаимосвязь видов и форм сбережения: 1) Текущие сбережения. Образуются при постепенном расходовании зарплаты либо иного текущего дохода. За счет регулярных доходов они пополняются, а по мере осуществления расходов уменьшаются. По своему характеру данные сбережения являются краткосрочными, находятся обычно в наличных деньгах и самых ликвидных активах. Большинство таких сбережений храниться в форме наличных денег.
2) Сбережения на приобретение. Создаются в случаях, когда стоимость запланированного приобретения — товара или услуги (например, покупка недвижимости, оплата образования) значительно превышает текущий доход индивидуума. Накопление предполагает временную отсрочку потребления, и она тем больше, чем дольше необходимо накапливать требуемую сумму. Большая часть подобных сбережений накапливается на срочных банковских счетах. Ликвидность данных средств значительно ниже, чем у текущих сбережений. В странах с развитыми финансовыми институтами в настоящее момент оба этих вида сбережений в значительной мере заменяются потребительским кредитом, ускоряющим процесс приобретения товаров, а высвобожденные средства конвертируются в расходы по погашению полученного займа.
3) Сбережения на непредвиденный случай и старость. Имеют весьма длительный характер. Предполагают использование при наступлении «особого случая» . Подобные сбережения обычно наименее ликвидные, пока не завершен процесс их накопления и на весь этот срок они могут быть вложены в наиболее долгосрочные финансовые активы. В развитых странах данные сбережения активно привлекаются страховыми компаниями через страховые полисы, а также негосударственными пенсионными фондами, предлагающими услуги по дополнительному пенсионному обеспечению граждан. В России добровольное страхование не имеет широкого распространения в настоящий момент. В связи с этим в России данный вид сбережения обычно сохраняется в форме депозитов и наличных денежных средствах.
4) Инвестиционные сбережения. Особый вид сбережений, не предназначенный для удовлетворения потребительских нужд. Их главная цель — инвестирование в активы генерирующие доход. Сбережения этого вида начинают создаваться обычно только после решения частным инвестором всех имевшихся проблем, связанных с первыми тремя видами сбережений. Инвестиционные сбережения бывают как краткосрочными, так и долгосрочными, и направляться как в финансовые, так и в материальные активы. Первые включают в себя все виды платежных и финансовых инструментов, ценные бумаги и другие финансовые документы, подтверждающие права собственности на капитал и способные приносить доход. Материальные активы включают в себя движимое и недвижимое имущество, землю, здания, драгоценные металлы и личное имущество населения.
Ведущую роль в процессе преобразования сбережений населения в инвестиции играют несомненно банковские организации. Именно банки заложили саму основу финансового посредничества. Концентрируя посредством депозитных операций огромные объемы сбережений населения, банки производят их количественное и качественное преобразование, предоставляя дополнительные финансовые ресурсы для развития экономики. Совершая качественную трансформацию сбережений населения в ссудный капитал, банки при этом обеспечивают низкие риски вложения средств для своих вкладчиков.
Правила быстрого накопления денег: 1. Чтобы накопить деньги, нужно четко представлять, на что уходят заработанные средства. Определитесь, на чем Вы готовы экономить, а на чем нет. Составьте список обязательных трат, остальные расходы сократите до минимума. 2. Важно систематически откладывать деньги. Безболезненно можно откладывать 10 -15% доходов. Чтобы быстро накопить деньги, нужно откладывать в 2 -3 раза больше. 3. Ни в коем случае не трогайте деньги, которые откладываете на крупную покупку или храните на черный день. Лучше всего положить эти деньги в банк на вклад, который нельзя снимать до его окончания без потери процентов. Накопление денег требует отказа от части покупок ради того, чтобы в будущем позволить себе больше. Вы ограничите себя, но зато получите больше возможностей завтра.
Как правильно вкладывать деньги в банк? 1) В период праздников многие банки предлагают специальные вклады с повышенными процентами. Воспользуйтесь этими предложениями, чтобы получить максимальный доход по вкладам. 2) Сегодня открыть вклад можно не только в отделении, но и в интернет-банке. При этом проценты по вкладам, открытым в интернет-банке, бывают выше. Можно воспользоваться этим. 3) Ряд банков предлагают банковские карты с начислением процентов на остаток. Вы можете свободно тратить средства с карты, при этом немного зарабатывать за счет остатка на счете. 4) Ряд банков кроме вкладов, предлагают покупать сберегательные сертификаты или облигации. Обратите внимание, что средства по сберегательным сертификатам и облигациям не страхуются в отличие от вкладов. Поэтому это более рискованные инвестиции (можно потерять деньги). 5) Ряд банков предоставляют бонусы при оплате покупок банковской картой. Используйте эти бонусы, чтобы экономить средства. 6) Обращайте внимание на условия вклада. Важно узнать, можно или нет пополнять вклад, на какие суммы, какой процент будет начислен на средства при досрочном закрытии вклада. Эти условия сильно отличаются в зависимости от вида вклада и банка.
Как контролировать свои расходы? Накопление – минимум 10% от доходов. Эти деньги сразу откладываются и идут на счет в банк. Квартплата, телефон, Интернет. Хочешь – не хочешь, а платить нужно. Поэтому эти деньги нужно сразу отложить. Расходы на еду. Эти деньги нужно отложить сразу и контролировать траты понедельно или даже ежедневно. Например, если Вы планируете тратить на еду 6000 руб. в месяц – в неделю необходимо тратить не более 1500 руб. Иначе есть риск, что в первые недели Вы потратите слишком много, а потом будете жить впроголодь или не уложитесь в бюджет. Расходы на одежду. Можно составить список вещей, которые должны быть в гардеробе, определить среднюю цену одной вещи и срок ее службы – и на основе этих данных рассчитать, сколько примерно денег нужно на обновление гардероба в течение года.
Расходы на транспорт. Лучше заранее откладывать на страхование автомобиля, предусмотреть отдельную строку на ремонт и сервис. Все эти расходы можно примерно рассчитать и прикинуть, сколько требует авто в месяц. Расходы на отдых и развлечения. Даже если Вам нужно быстро накопить деньги, не отказывайтесь полностью от радостей жизни – это может вызвать депрессию. Расходы на обучение и образование, повышение квалификации. Нужно всегда расти профессионально, чтобы доходы также увеличивались. Непредвиденные расходы и резервы. Всегда нужно предусматривать небольшие суммы на непредвиденные траты, примерно 3 -5% от заработка. Мало ли что-то потребуется приобрести. Поскольку Вы не покупаете одежду каждый месяц, предназначенные для покупки гардероба деньги можно откладывать в банк на специальный счет, часть которого можно снимать без ущерба процентам. Ряд банков предлагают подобные продукты. Таким образом Вы сможете распоряжаться деньгами, когда необходимо, и получать небольшие проценты – по сути дополнительный доход.
Необходимо отметить, что сбережения населения образуют инвестиционный потенциал страны, необходимый для ее экономического роста. Само понятие «сбережения» трактуется в различной литературе по-разному. Однако в общем можно сказать, что сбережения представляют собой ту часть доходов, которая не идет на покупку товаров и услуг в данный момент, а будет использована в будущем.
Просто будьте верны своей мечте, и она не подведет!. . .
Скачать презентацию Накопление сбережений населением Введение Раскрытие понятия
cf6f9532924f85dddb60d593f0612522.ppt