Национальная платежная система Российской Федерации Студент 133 курса

Национальная платежная система Российской Федерации Студент 133 курса Факультета МЭО Московского государственного института международных отношений Игнатьев С. А.

Содержание • Платёжные системы – Понятие, сущность и значение платежных систем – Состав платежных систем – Виды платёжных систем – Иерархическая структура платежной системы – Национальная платежная система РФ – О Федеральном законе N 161 -ФЗ – Универсальная электронная карта (УЭК) и действующие Российские системы платёжных карт • Проблема внедрения и функционирования систем пластиковых карт в России • Роль Банка России в развитии платежной системы • Международные платежные банковские системы – Мировые тенденции развития платежных систем – Виды карт и платежные схем – Крупнейшие международные платежные системы • Visa International • Master. Card Worldwide • Diners Club International 12. 04. 2013 МГИМО 2

Понятие, сущность и значение платежных систем • Плaтёжная системa — сoвoкупнocть прaвил, прoцедур и техническoй инфрaструктуры, oбеспечивающих перевoд стoимости от одного субъектa экономики другому. • Сущность платежной системы: – С юридической точки зрения в большинстве случаев подразумевается, что через платёжные системы осуществляется перевод долга: средства, которые платёжная система должна одному из клиентов, она становится должна другому клиенту – С экономической точки зрения, банковские платежные системы представляют собой часть системы безналичных расчетов, основанной на собственных принципах, способах платежа и формах расчетов и активно взаимодействующей со всей системой безналичных расчетов. – Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами. • Хорошо отлаженная платежная система играет ключевую роль в развитии межбанковских денежных рынков и рынков ценных бумаг. Эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы. 12. 04. 2013 МГИМО 3

Состав платежных систем • В развитую платежную систему входят: – банки-эмитенты карт; – банки-эквайреры – «владельцы коммерческой сети» , работающие с магазинами (от англ. Acquirer); – магазины и другие сервисные точки; – расчетные банки; – центральная и связанные с ней региональные компании, обрабатывающие операции (процессинговые компании) схема взаимоотношений между участниками платежной системы 12. 04. 2013 МГИМО 4

Виды платёжных систем • В основе классификации платежных систем могут лежать следующие признаки: – Форма собственности • Государственная • Частная • Смешанная – Сфера распространения • локальная (внутренняя) • Национальная • Межнациональная – Способ завершения расчетов • нетто-расчеты в режиме дискретного времени • валовые расчеты в режиме реального времени – Состав участников и способ их взаимодействия • Одноуровневая • Двухуровневая – Универсальность • обработка крупных и мелких платежей • обработка только крупных платежей – Платежные инструменты • на основе бумажных документов • на основе электронных документов • на основе платежных карт • на смешанной основе 12. 04. 2013 МГИМО 5

Иерархическая структура платежной системы 12. 04. 2013 МГИМО 6

Национальная платежная система РФ (1 из 2) Национальная система платежных карт (НПС) — проект создания в РФ собственной национальной платёжной системы, которая станет альтернативой международным платёжным системам (сейчас на долю американских. Visa и Mastercard приходится 85 % платежей в России по платёжным картам), а также одноэмитентным и ведомственным платёжным системам. Национальная платежная система (иерархическая структура) 12. 04. 2013 МГИМО 7

Национальная платежная система РФ (2 из 2) • Понятие национальной платежной системы включает: – Комплекс платежных инструментов для инициирования и перевода денежных средств – Платежную инфраструктуру для обработки и передачи платежной информации от плательщика к получателю денег – Финансовые учреждения, ведущие денежные счета и предоставляющие платежные инструменты и услуги, а также иные предприятия, являющиеся операторами различных операционных и клиринговых сетей – Систему рыночных соглашений по созданию платежных инструментов и услуг и формирования цен на них – Законы, стандарты, правила и различные процедуры , устанавливаемые законодательными и регулятивными органами для механизма расчетов. • Задачи системы: – Обеспечить широкомасштабное функционирование на национальном уровне независимой от влияния международных платежных систем структуры расчетов по карточкам. – Реализовать социальную функцию, использовать карты национальной системы платежных карт в качестве основы для предоставления различных государственных услуг в электронном виде – Обеспечить переход от использования наличных денег к полнофункциональным безналичным расчетам за товары, услуги и сделки. 12. 04. 2013 МГИМО 8

Федеральный закон Российской Федерации от 27 июня 2011 г. N 161 -ФЗ г. Москва "О национальной платежной системе" 27. 06. 2011 был Принят Государственной Думой 14 июня 2011 года, одобрен Советом Федерации 22 июня 2011 года Федеральный закон N 161 -ФЗ о национальной платежной системе, который устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе. Основные выдержки: 1. Закон "О национальной платежной системе" определяет, что национальная платежная система - это совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством РФ, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры. 2. Закон о национальной платежной системе устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе. Определяется, что операторами национальной платежной системы являются Банк России, Внешэкономбанк и кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств. 3. Согласно закону, надзор и наблюдение в национальной платежной системе будет осуществляться Банком России. 4. В законе определено, кто может быть участниками платежной системы. 5. В документе определены три вида электронных платежей: неперсонифицированное, персонифицированное и корпоративное электронное средство платежа. 6. В законе пересмотрены подходы к регулированию национальной платежной системы. 7. В законе уточнено понятие электронных денег и перевода электронных денег как новой формы безналичных расчетов. 8. В законе заложены основы регулирования мобильных платежей. 9. В соответствии с законопроектом инфраструктура платежной системы включает расчетный центр, платежно-клиринговый и процессинговый центр. 12. 04. 2013 МГИМО 9

Универсальная электронная карта (УЭК) и действующие Российские системы платёжных карт • Как составная часть проекта, правительством РФ планируется внедрение “Универсальной электронной карты”. Универса льная электро нная ка рта (УЭК) — пластиковая карта, позволяющая получить быстрый и удобный доступ к заказу, оплате и получению государственных и коммерческих услуг, сочетающая в себе идентификационное и платежное средство. Также карта может использоваться вместо полиса обязательного медицинского страхования и страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования. • Visa и Master. Card получили приглашение войти в состав акционеров ОАО «Универсальная электронная карта» • В России были созданы несколько независимых российских систем межбанковских расчётов на основе пластиковых карт, развиваемые рядом крупных российских банков: – STB Card (с 1992 года) – Union Card (с 1993 года) – СБЕРКАРТ (1993 -2012) → ПРО 100 (с 2012 года) – Золотая Корона (с 1994 года) 12. 04. 2013 МГИМО 10

Проблема внедрения и функционирования систем пластиковых карт в России (1 из 2) В России переход на новые, более надежные системы замедляется и откладывается из- за огромных капиталовложений, которые банки сделали в традиционную, существующую технологию, а также общих рисков функционирования платежной системы. Потери от преступлений в сфере оборота банковских пластиковых карт составляют в среднем 15 % от прибыли. 15% 85% Прибыль Потери прибыли 12. 04. 2013 МГИМО 11

Проблема внедрения и функционирования систем пластиковых карт в России (2 из 2) • К основным проблемам национального характера можно отнести: – Отсутствие национального законодательства и других норм, регулирующих взаимоотношения между участниками платежных систем; – Отсутствие в Уголовном кодексе статей, предусматривающих наказание за незаконное использование пластиковых карт ; – Недостаток специалистов и специальных подразделений правоохранительных органов по борьбе с “карточным” мошенничеством; – Слабое взаимодействие между банками и правоохранительными органами; – Отсутствие единой национальной организации по противодействию мошенничеству с использованием пластиковых карт. • С точки зрения внедрения пластиковых карт: – Для внедрения требуются большие затраты, особенно на первых этапах; – При довольно сильной унификации банковских карт, оборудования, правил обслуживания и пр. , на современном рынке банковских услуг наблюдается очень большое разнообразие банковских карточек, различных как по технологии исполнения карты, так и по набору услуг, а также по разнообразию платежных систем, в которых они участвуют; – В результате разнообразия, необходима покупка дорогостоящего оборудования, которое постоянно необходимо обновлять; – Карточный бизнес является высокорисковым, в большинстве случаев имеет длительный срок окупаемости. – Степень эффективности функционирования платежной системы определяется такими показателями, как сроки и гарантированность прохождения платежей, суммы операционных издержек, использование общепринятых операционных стандартов. 12. 04. 2013 МГИМО 12

Роль Банка России в развитии платежной системы • Центральный банк Российской Федерации может выступать: – В качестве пользователя платежной системы , то есть совершать свои собственные операции; – В качестве участника платежной системы , то есть совершать или получать платежи от имени своих клиентов; – В качестве лица, предоставляющего платежные услуги; – В качестве “защитника государственных интересов”, то есть регулировать платежную систему , осуществляя надзор за ее участниками и • Центральный банк Российской Федерации, пользуясь поддержкой государства, имеет возможность: – Обеспечивать внутренние системы расчетов современными средствами телекоммуникаций; – Регистрировать все платежные операции, происходящие между банками; – Осуществлять надзор за банковской системой в целом, а также за деятельностью каждого банка в отдельности, оперативно принимать меры по стабилизации финансового положения участников платежной системы с целью недопущения разрыва звеньев расчетной сети; – В силу своего особого статуса, обладая достаточной ликвидностью и абсолютной платежеспособностью, сводить риск неплатежей при расчетах с его участием к нулю. устанавливая общие правила их работы. 12. 04. 2013 МГИМО 13

Международные платежные банковские системы. Мировые тенденции развития платежных систем • В течение последних двух десятилетий в различных странах мира наблюдается процесс быстрого развития и преобразования платежных систем. Этому способствует ряд факторов: – Внедрение новейших информационных технологий – Структурные изменения, происходящие в банковской сфере – Повышение роли центральных банков и их влияния на функционирование платежной системы • Стремительность и интенсивность процесса формирования и эволюции платежных систем выражается не только количественными показателями их работы, такими, как объем платежей, количество трансакций, численность обслуживаемых клиентов и т. д. , но и характеризуется качественными изменениями. Они касаются организационной структуры платежных институтов, применения новых платежных инструментов и способ урегулирования денежных расчетов, экономии издержек, методов минимизации расчетных рисков и других параметров, характеризующих экономичность, безопасность и удобство проведения расчетов. Платежные системы эволюционируют и становятся более сложными с каждым днем 12. 04. 2013 МГИМО 14

Виды карт и платежные схем • По материалу, из которого они изготовлены: – бумажные (картонные) – пластиковые – металлические • По способу записи информации на карту: – графическая запись – эмбоссирование – штрих-кодирование – кодировка на магнитной полосе – чип (встроенный микропроцессор) • По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент: – обычная карточка – серебряная карточка (бизнес-карта) – золотая карточка – электронная карточка • Несмотря на многообразие платежных схем, большинство западных специалистов разделяют их на две большие группы: – кредитные – дебетные 12. 04. 2013 МГИМО 15

Крупнейшие международные платежные системы Крупнейшие международные платежные системы Visa International Master. Card International American Express Diners Club International JCB Card China Union. Pay 12. 04. 2013 МГИМО 16

Visa International • Торговая марка Visa появилась около 30 лет назад. Тогда она насчитывала не более 40 миллионов карт с оборотом в 12 миллиардов долларов США. По прошествии чуть больше четверти века оборот по картам Visa превысил отметку 4, 8 триллионов долларов США. Банки-члены Visa выпустили 1, 59 миллиарда карт Visa, которые принимаются по всему миру более чем в 200 странах. Сегодня Международная платежная система Visa International представляет собой ассоциацию больше чем 21 тыс. банковских учреждений. На сегодняшний день это самая распространенная банковская карточка, принимаемая к оплате практически в любой стране мира • На сегодняшний день организационная структура платежной системы Visa International включает 6 региональных обособленных подразделений — организаций-операторов (regional operating organizations), зонами ответственности которых являются: Тихоокеанская Азия; Канада; Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка (СЕМЕА); Европейский Союз; Латинская Америка и Карибский бассейн; Соединенные Штаты • Российские банки — участники данной международной платежной системы эмитируют четыре основных вида пластиковых карточек Visa — Gold, Business, Classic и Electron • Стабильный и уверенный рост привёл к тому, что обороты в России составили 48% от общего объёма операций ($220 млрд) в регионе CEMEA (включающего 82 страны Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки). По данным Visa International, российские банки выпустили 39, 4 млн карт Visa, что на 47% больше результатов предыдущего года. • Постоянный рост оборотов показывает, что россияне стали более активно пользоваться картами Visa не только для снятия наличности, но и для оплаты товаров и услуг. Так, оборот по картам Visa в торгово-сервисной сети в России на конец 1 квартала 2007 года увеличился на 76% по сравнению с аналогичным периодом 2006 года и составил более 6, 7 миллиарда долларов США. Количество транзакций по картам Visa в торгово-сервисной сети увеличилось на 75% и превысило 113 миллионов. • В России карты Visa обслуживаются почти в 166 тысячах торговых точек и более чем в 36 тысячах банкоматов 12. 04. 2013 МГИМО 17

Master. Card Worldwide • Основана в 1966 г. в результате соглашения между несколькими американскими банками об образовании ассоциации под названием Interbank Card Association. В 1968 г. было заключено первое международное соглашение с мексиканским банком Banko Nacional. В том же году было подписано соглашение и с европейской системой Eurocard, положившее начало стратегическому партнёрству между ассоциациями Master. Card International и Europay International • Ассоциация Master. Card International управляется её участниками. В целях координации и управления глобальным бизнесом, обеспечения продвижения на рынках брендов платёжной системы, разработки и внедрения новых технологий и стандартов была основана бесприбыльная (некоммерческая) неакционерная корпорация Master. Card International Incorporated • Бизнес-интересы платёжной системы Master. Card International подразделяются на 5 регионов: – Азиатско-Тихоокеанский регион; – Североамериканский регион; – Европейский, Ближневосточный и Африканский регион; – Латиноамериканский регион; – Регион Карибского бассейна. • На сегодняшний день компания Master. Card имеет свои постоянные представительства и офисы более чем в 40 странах, прочно занимая второе место по основным финансово-экономическим показателям среди международных платёжных систем расчетов с использованием банковских карт 12. 04. 2013 МГИМО 18

Diners Club International • Diners Club International (основана под названием Diners Club) — компания, выпускающая пластиковые карты. Основана 28 января 1950 года Фрэнком К. Макнамарой, Альфредом Блумингдейлом, и Ральфом Снайдером. После своего образования стала первой в мире независимой кредитной компанией, которая начала работать с кредитными картами, ориентированными в первую очередь для оплаты путешествий и развлечений (карточки Т&Е — travel and entertainment) • Существует два основных типа карточек Diners Club: частная и корпоративная – Держатель карточки Diners Club International гарантированно получает удобства, привилегии и скидки в указанной сфере. – Наличие у сотрудников корпоративных карточек Diners Club International, благоприятно сказывается на имидже самой компании, поскольку свидетельствует о ее финансовой стабильности (т. к. при оформлении карточки производится надежная проверка клиента — его кредитной истории; информации, содержащейся в заявлении, и др) • Компания ООО «Дайнерс Клаб» выпускает карточки через банки-сублицензиаты. При этом банк получает слудеющие выгоды: – Во-первых, утверждение в качестве банка-сублицензиата подтверждает его высокую репутацию и надежность со стороны одной из ведущих мировых платежных систем. – Во-вторых, размещение логотипа банка на карточке повышает его престиж – Банк удерживает с ООО «Дайнерс Клаб» потранзакционную комиссию по карточкам, выпущенным банком • Сегодня Diners Club International — это 8 миллионов карточек, 35 000 пунктов выдачи наличных денег и более 250 000 банкоматов, 5 миллионов точек приема карточек более чем в 200 странах мира 12. 04. 2013 МГИМО 19

Спасибо за внимание! 12. 04. 2013 МГИМО 20