* Морозова С. Б. МГ-12 -2/Э 1 -12 -4
- кредит на удовлетворение потребительских нужд населения (для приобретения предметов потребления). Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п. ), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. Возникает, когда рынки насыщаются товарами.
* *Объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. *Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди.
* * По субъекту кредитных отношений: а) банковские; б) небанковские; * По форме: а) в товарной; б) в денежной; * По способу погашения: а) в рассрочку; б) единовременно; в) в соответствии с индивидуальной схемой погашения.
* * По сроку: а) краткосрочные, б) среднесрочные, в) долгосрочные; * По обеспечению: а) залоговые (ломбардные, ипотечные); б) без обеспечения – бланковые (гарантии, поручительство, страхование); в) со смешанным обеспечением. По размеру кредита : По размеру ставки кредитования а) мелкие (до 20 тыс. руб); а) недорогие (до 10% годовых) б) средние (от 20 до 200 тыс. руб); б) умеренно дорогие (от 10 до 30% годовых) в) крупные (свыше 200 тыс. руб. ); в) дорогие (свыше 30% годовых);
* * Потребительский кредит на неотложные нужды * Потребительский единовременный кредит * Потребительский возобновляемый кредит * Потребительский кредит на недвижимость * Кредит на приобретение товаров * Потребительский кредит на платные услуги * Потребительский доверительный кредит * Потребительский кредит для молодых семей * Ломбардный кредит * Пенсионный кредит * Ремонт квартиры в кредит
* — способ оплаты товаров или услуг, при котором платёж производится не в полной сумме их стоимости, а по частям. Рассрочка наиболее распространена при продаже розничных товаров в кредит. При рассрочке платежа между контрагентами возникают кредитные обязательства. * В соответствии со статьёй 489 ГК РФ договором о продаже товара в кредит может быть предусмотрена оплата товара в рассрочку. * Договор о продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа считается заключённым, если в нём наряду с другими существенными условиями договора купли-продажи указаны цена товара, порядок, сроки и размеры платежей. *В случае если покупатель не производит в установленный договором срок очередной платёж за проданный в рассрочку и переданный ему товар, продавец вправе, если иное не предусмотрено договором, отказаться от исполнения договора и потребовать возврата проданного товара, за исключением случаев, когда сумма платежей, полученных от покупателя, превышает половину цены товара.
* - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. * Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода. * Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется. * Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата. * Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге. * Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.
* — система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах. * Как правило, используется в потребительском (магазинном) экспресскредитовании на небольшие суммы. Также возможно его использование в бизнесе сотовых операторов, страховых компаний и т. д. Скоринг заключается в присвоении баллов по заполнению некой анкеты, разработанной оценщиками кредитных рисков андеррайтерами. По результатам набранных баллов системой принимается решение об одобрении или отказе в выдаче кредита. * Данные для скоринговых систем получаются из вероятностей возвратов кредитов отдельными группами заемщиков, полученными из анализа кредитной истории тысяч людей. Считается, что существует корреляция между некими социальными данными (наличие детей, отношение к браку, наличие высшего образования) и добросовестностью заемщика. * Кредитный скоринг является упрощенной системой анализа заемщика, что позволяет снизить требования к квалификации кредитного инспектора, занятого рассмотрением заявок на кредит, и увеличить скорость их рассмотрения.
* Плюсы Покупка в кредит: * спасает от возможности подорожания товара в будущем; * спасает от возможности исчезновения товара с прилавков; * позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии; * позволяет купить товар в момент его наивысшей актуальности для покупателей; * позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев. Минусы * процент по кредиту увеличивает стоимость товара; * психологический недостаток: истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев; * велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд — так зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.
