МОДУЛЬ 2 ТЕМА 4 ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ И СТРАТЕГИИ

МОДУЛЬ 2 ТЕМА 4 ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ И СТРАТЕГИИ БАНКОВСКИХ СБЕРЕЖЕНИЙ Free Powerpoint Templates Page 1

ВОПРОСЫ: 1. Взаимодействие личных финансов с банковской системой. 2. Преимущества и недостатки банковских депозитов. 3. Стратегии сберегательного поведения населения. 4. Система персональных банковских услуг: генезис развития, специфика современного состояния в России. Free Powerpoint Templates Page 2

Вопрос 1. Взаимодействие личных финансов с банковской системой. Современная банковская система аккумулирует значительную часть денежных потоков, связанных с формированием и использованием личных финансов. Она обеспечивает выплаты личных доходов, платежи по различным видам расходов, предоставление кредитов. В развитых странах до 90% граждан имеют банковские счета и около 70% пользуются теми или иными видами банковских услуг, в том числе кредитных. Free Powerpoint Templates Page 3

Схема взаимодействия личных финансов с банковской системой Free Powerpoint Templates Page 4

КОММЕНТАРИЙ К СХЕМЕ В банковской системе аккумулируются как доходы, так и инвестиции индивидов. В частности, значительная часть работающих получает заработную плату в безналичной форме путем зачисления денежных средств на счета до востребования. На эти счета также поступают средства, вносимые самими индивидами в целях осуществления последующих расходов или накопления. Расширяется практика зачисления на указанные счета. Free Powerpointпособий. пенсий и Templates Page 5

КОММЕНТАРИЙ К СХЕМЕ Срочные счета используются на осуществление средне- и долгосрочных накоплений в денежной форме в целях получения дохода в форме банковского процента. В отличие от срочных счетов сберегательные счета позволяют их владельцам осуществлять дополнительные взносы по своему усмотрению. В ряде стран в банковской практике используются особые виды банковских счетов. Так, в США применяются NOW-счета (negotiable order of withdrawal accounts), представляющие собой сберегательные счета, приносящие процентный доход и одновременно позволяющие выписывать расчетные чеки. Free Powerpoint Templates Page 6

КОММЕНТАРИЙ К СХЕМЕ Аккумулирование личных сбережений в банковской системе может также иметь место в форме приобретения индивидами векселей, эмитируемых банками, открытия счетов в золоте. Из банковской системы в сферу персональных финансов поступают ипотечные кредиты, на приобретение товаров длительного пользования, а также кредиты на неотложные нужды и др. Кроме того, формой кредитования индивидов являются карты с кредитовым остатком и овердрафты по Free Powerpoint Templates счетам до востребования. Page 7

Вопрос 2. Преимущества и недостатки банковских депозитов. В настоящее время банковский вклад в условиях России нельзя признать самым эффективным способом приумножения средств. По данным экспертов АРБ максимальная процентная ставка 10 крупнейших банков по вкладам физических лиц к концу 2012 г. колебалась от 10, 5% до 14% годовых, при темпах инфляции (на конец 2012 г. ) – 6, 6%. Free Powerpoint Templates Page 8

Система обязательного страхования вкладов делает банковские депозиты одним из самых безопасных инструментов. В настоящее время такие системы страхования созданы почти в 106 странах. Free Powerpoint Templates Page 9

По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в 2012 г. число банков-участников системы страхования вкладов, имеющих право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц снизилось: 870 850 848 830 820 810 796 790 783 770 750 2010 Free Powerpoint Templates 2011 2012 Page 10 41275

Система коммерческих банков в РФ По состоянию на 01. 2012 г. в России зарегистрировано 978 кредитных организаций (имеющих право на осуществление банковских операций). Количество кредитных организаций 01. 12 01. 07. 12 01. 10. 12 01. 12 978 965 959 958 Для сравнения: в 2011 году в России было зарегистрировано 1 012 банков. Free Powerpoint Templates Page 11

В России система страхования вкладов была создана с принятием Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177 -ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» . Защита прав и законных интересов вкладчиков российских банков Цели создания закона Привлечение личных сбережений Free Powerpoint Templates в банки Повышение и укрепление доверия к банковской системе Page 12

По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в 2012 году объем средств населения в банках увеличился на 2, 4 трлн. руб. (на 20%) и достиг 14, 3 трлн. руб. Динамика банковских сбережений населения в России, трлн. руб. 16 14 12 10 8 6 4 2 0 14. 3 11. 9 9. 8 7. 5 2010 2011 1/1/2012 Free Powerpoint Templates 12/1/2012 Page 13

Страховая ответственность по группам вкладов в 2012 году. До 100 тыс. руб. 22, 1% От 100 до 400 тыс. руб. 36, 4% От 400 до 700 тыс. руб. 22, 8% Свыше 700 тыс. руб. 18, 7% страховой ответственности Free Powerpoint Templates Page 14

возможность накопления «кредитной истории» известность и традиционность данного способа вложения денег регулирование банковских операций надзорными органами бо'льшая устойчивость банков (по сравнению со стоимостью пакетов акций и паев в ПИФах) Преимущества банковских вкладов (депозитов) Free Powerpoint Templates фиксированность дохода (банк гарантирует возврат основной суммы и процентов по вкладу) Page 15

Рассмотрим более подробно такой институциональный фактор снижения банковских рисков как кредитная история. Закон «О кредитных историях» обсуждался не один год, что отчасти связано с понятием коммерческой и банковской тайны, прописанными в Гражданском Кодексе РФ и Законе «О банках и банковской деятельности» . Но, прежде всего, существенным барьером в принятии закона была 24 статья Конституции РФ, которая не допускает сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия. Free Powerpoint Templates Page 16

В мировой практике существуют различные варианты создания кредитных бюро централизованный, при котором ЦБ и его территориальные учреждения на местах берут на себя полностью все функции бюро; децентрализованный, или частный вариант - бюро работают как частные самоокупаемые предприятия, деятельность которых строго регулируется соответствующим законом; Free Powerpoint Templates Page 17

Cмешанный вариант, когда сначала, например, Банк России создает центральное бюро, а затем создается двухуровневая система единого кредитного бюро с общей сетью обмена информацией. Центральный каталог кредитных Free Powerpoint Templates историй (ЦККИ) Page 18

Преимущества создания кредитных бюро 1) Кредитные бюро повышают уровень информированности банков о потенциальных заемщиках и обеспечивают более точное прогнозирование возвратности ссуд, основанное на реальной оценке надежности заемщиков. 2) Создание кредитных бюро способствует уменьшению платы за поиск информации, которую бы банки взимали со своих клиентов, что обусловливает снижение цены кредитов. Free Powerpoint Templates Page 19

ВОПРОС 3. Стратегии сберегательного поведения населения. Сберегательная стратегия является частью финансовой стратегии домашнего хозяйства и зависит от доходов (уровня благосостояния) домохозяйства. Free Powerpoint Templates Page 20

По данным Росстата в целом, доля денежных доходов населения, направляемых на сбережения, выросла с 5, 3% в 2008 г. до 8, 6% в 2012 г. Динамика удельного веса сбережений населения в структуре денежных доходов 16 14. 8 14 13. 9 12 10. 4 10 8. 6 8 6 5. 3 4 2 0 2008 2009 2010 2011 Free Powerpoint Templates 2012 Page 21

Вывод: Причинами поведения домашних хозяйств, характеризующегося повышением доли сбережений в общей сумме денежных доходов, являются финансовая стабилизация и, как следствие, реализация отложенного спроса потенциальных вкладчиков на финансовые услуги, а также рост процентных ставок по вкладам и желание части населения накопить дополнительные сбережения на случай непредвиденных обстоятельств. Free Powerpoint Templates Page 22

Динамика реальных располагаемых доходов населения России в 2008 -2012 гг. , в % к предыдущему году. 107 105. 9 105 103 101 103 102. 4 101. 4 100. 4 99 97 2008 2009 2010 2011 2012 Судя по представленным графикам, наблюдается высокий уровень корреляционной зависимости между величиной реальных располагаемых доходов населения и долей доходов, направляемых на сбережения. Free Powerpoint Templates Page 23

Виды сберегательных стратегий населения по различным оценочным признакам. Free Powerpoint Templates Page 24

стратегия создания резерва 1. по доминирующей цели сбережений стратегия накопления для потребления стратегия развития Free Powerpoint Templates Page 25

Стратегия "создания резерва" стратегия тех домохозяйств, которые преследуют цель сохранения средств, создания определенного резерва для обеспечения непредвиденных текущих расходов (в кратко- и среднесрочном плане: "на черный день", на возможное лечение и пр. ) или поддержания обычного уровня текущего потребления в будущем (обеспечения старости и наследников) или просто обеспечения сохранности средств (в долгосрочном плане). Стратегия "накопления для потребления" - соответствует цели сбережения средств для приобретения в будущем товаров длительного пользования или дорогостоящих услуг (служит как краткосрочным, так и долгосрочным целям). Free Powerpoint Templates Обе эти стратегии могут существовать как в чистом виде, так и сочетаться в зависимости от уровня доходов домашних хозяйств. Page 26

Стратегия «развития» направлена на достижение среднеи долгосрочных целей, связанных с вложением денежных средств для получения дохода в будущем. Данная стратегия может быть реализована при достижении определенного уровня доходов, достаточного для обеспечения потребления и размещения части средств в относительно надежных формах сбережений для реализации стратегии "создания резерва", когда часть доходов домашнего хозяйства может быть направлена на развитие собственного дела или вложена в формы сбережений с целью извлечения прибыли (то есть, когда имеется возможность вложить собственные денежные средства, не Free Powerpoint Templates рискуя "последними деньгами"). Page 27

стратегия минимизации рисков 2. по склонности к риску стратегия максимизации доходов от использования средств стратегия сочетания надежных и рисковых форм сбережений Free Powerpoint Templates Page 28

Стратегия "минимизации рисков" подразумевает низкую склонность к риску у домашнего хозяйства и предполагает вложение средств в наиболее надежные формы сбережений. Данная стратегия, в некотором смысле, сочетается со стратегиями "создания резерва" и "накопления для потребления". Можно предположить, что при относительно низком уровне доходов большинство домохозяйств реализуют именно эту стратегию. Free Powerpoint Templates Page 29

С ростом доходов появляется возможность использования еще двух видов сберегательных стратегий. Стратегия "максимизации доходов от использования средств" подразумевает высокую склонность домашнего хозяйства к риску, пересекается со стратегией "развития" и предполагает инвестиции в относительно рисковые и высокодоходные формы сбережений. Стратегия "сочетания надежных и рисковых форм сбережений" предполагает вложение части средств в надежные формы сбережений, части - в инструменты, потенциально способные принести высокий доход. В зависимости от склонности к риску соотношение этих долей может меняться. Данная стратегия также лучше всего сочетается со стратегией "развития": ее имеет смысл использовать, если у домохозяйства относительно высокий уровень доходов: есть дополнительные средства, которые можно вложить с целью извлечения доходов. Free Powerpoint Templates Page 30

3. по уровню диверсификации форм сбережений консервативная прогрессивная Free Powerpoint Templates Page 31

"Консервативная" стратегия подразумевает приверженность домашнего хозяйства одной-двум формам сбережений, что может быть обусловлено: 1) относительно низким уровнем доходов домашнего хозяйства (как следствие, необходимостью сохранения средств в наиболее надежной, ликвидной форме); 2) сложившимися предпочтениями (привычкой держать средства в определенной форме, низким уровнем доверия, нежеланием использовать прочие формы сбережений); 3) низкой степенью информированности о существующих формах сбережений. Free Powerpoint Templates Page 32

"Прогрессивная" стратегия предполагает использование нескольких (диверсификацию) форм сбережений. Использование данной стратегии подразумевает хорошую осведомленность домохозяйства о возможных вариантах осуществления сбережений и может быть обусловлено как низкой склонностью к риску, так и высоким уровнем или ростом доходов домашнего хозяйства, и желанием оптимизировать "портфель" сбережений для достижения поставленных целей. Free Powerpoint Templates Page 33

4. по склонности к потреблению/сбережениям стратегия запланированных сбережений стратегия спонтанных сбережений Free Powerpoint Templates Page 34

Стратегия "запланированных сбережений" - склонность к потреблению постоянна, регулярный характер сбережений; Стратегия "запланированных сбережений" подразумевает постоянную склонность домашнего хозяйства к потреблению и предполагает регулярное откладывание средств (осуществление сбережений на регулярной основе) как для "создания резерва", так и для потребления или "развития". Стратегия сбережений" потреблению меняется, сбережения - "спонтанных склонность к периодически нерегулярные Регулярные накопления соответствуют средне- и долгосрочным целям, тогда как нерегулярный характер накоплений свидетельствует либо о низком уровне дохода домохозяйства (когда средства сберегаются по возможности, а не по необходимости), либо о необходимости достижения краткосрочных целей (текущие покупки, возврат долгов, и пр. ), либо о высокой норме потребления склонности домохозяйства использовать весь текущий доход на погашение обязательных платежей и потребление. Free Powerpoint Templates Page 35

ВОПРОС 4. Система персональных банковских услуг: генезис развития, специфика современного состояния в России. Free Powerpoint Templates Page 36

Ассортимент и структура банковских услуг во многом зависят от особенностей кредитных организаций. Современные приоритеты персонального банковского менеджмента основываются на детализации, структуризации и диверсификации банковских услуг, предназначенных для индивидов. Free Powerpoint Templates Page 37

Free Powerpoint Templates Page 38

Банковские услуги для индивидов можно классифицировать по их роли в формировании и использовании личных финансов. В этом случае выделяются три группы банковских услуг. Free Powerpoint Templates Page 39

1 группа. Обслуживание формирования и использования личных финансов (расчетнокассовые и конверсионные, консультационные и информационные, депозитарные, Интернетбанкинг, приват-банкинг); 2 группа. Инвестирование денежных накоплений (прием денежных средств во вклады с выплатой процентного дохода, трастовые услуги, купляпродажа золота в слитках и золотых монет, ведение счетов в золоте); 3 группа. Предоставление заемных ресурсов (кредитование, эмиссия кредитных карт, овердрафты), а также выдача банковских гарантий. Free Powerpoint Templates Page 40

Традиционной банковской услугой, предоставляемой индивидам, является потребительское кредитование. Значение этой услуги для персональных финансов состоит в привлечении в данную сферу дополнительных денежных ресурсов. Получение банковского кредита обеспечивает увеличение потребления индивидов в случаях, когда других источников оказывается недостаточно и когда соотношение процентных ставок и ожидаемого уровня инфляции делает заимствования выгодными. Free Powerpoint Templates Page 41

Существует два подхода к определению сущности потребительского кредита ФИНАНСОВОЭКОНОМИЧЕСКИЙ ПОДХОД НОРМАТИВНОПРАВОВОЙ (ЮРИДИЧЕСКИЙ) ПОДХОД Free Powerpoint Templates Page 42

О. И. Лаврушин отмечает, что "потребительские ссуды - это любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и пр. " Лаврушин Олег Иванович профессор, заведующий кафедрой "Денежно-кредитные отношения и банки" Финансового университета при Правительстве Российской Федерации. Является членом Экспертных советов по банковскому законодательству Государственной Думы РФ и Совета Федерации РФ, членом Экспертного совета Free Powerpoint. Ассоциации Российских Банков, Templates Page 43 Агентства по страхованию вкладов.

Белоглазова Галина Николаевна - доктор экон. наук, профессор, заведующая кафедрой банковского дела СПб. ГУЭФ Г. Н. Белоглазовой предложено свое определение: "потребительский кредит это особая форма кредита, которая заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупки товаров длительного пользования. Он предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями" Free Powerpoint Templates Page 44

Специфические признаки, присущие потребительскому кредитованию 1. Целевое назначение: полученный кредит должен быть использован исключительно на потребительские цели, под которыми в соответствии с 2. Получателем нормативами Центрального потребительского кредита может банка РФ следует понимать быть только физическое лицо приобретение товаров (работ, потребитель. услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Free Powerpoint Templates Page 45

Определение потребительского кредита с юридической точки зрения. С. Даниленко полагает, что "потребительский кредит - это предоставление кредитными организациями денежных средств физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки и иные условия определяются в зависимости от вида кредита (например, автокредит), его обеспеченности и т. д. " Free Источник: Даниленко С. Потребительский кредит: порядок предоставления и последствия невозврата // Powerpoint Templates право. 2009. N 4. С. 123. Хозяйство и Page 46

Основные дефиниции системы потребительского кредитования потребительский кредит - это разновидность банковского кредита целевого характера, предоставляемая физическим лицам на потребительские цели; потребительские цели - это приобретение товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; потребительское кредитование - это банковская операция по предоставлению кредитными организациями потребительских кредитов от своего имени и за свой счет на основании договора потребительского кредита, где размер, время пользования, степень обеспеченности и иные условия кредитования устанавливаются в зависимости от разработанных кредитной организацией правил о соответствующем кредите по согласованию сторон. Free Powerpoint Templates Page 47

сроки и суммы финансирования зависят от многих составляющих – личность, доходность заемщика, наличие обеспечения, положительная кредитная история клиента. универсальность, то есть условия финансирования разрабатываются с учетом интересов различных социальных групп заемщиков. доступность и легкость оформления позволяют делать кредитный продукт популярным и востребованным. Особенности потребительского кредитования Free Powerpoint Templates Page 48

Потребительское кредитование в России: опасная гонка Данные с 01. 07. 2011 по 01. 07. 2012 года 4. 5 4. 2 4. 1 4 3. 5 3 2. 5 2 1. 6 1. 5 1 0. 5 0 кредиты МСП портфель ипотечный портфель необеспеченных Templates Free Powerpoint кредитов Page 49 населения

За период с 01. 07. 2011 по 01. 07. 2012 портфель необеспеченных кредитов населению вырос на 65% и составил порядка 4, 1 трлн рублей. Это более чем в 2, 5 раза превышает ипотечный портфель банков (1, 6 трлн рублей) и сопоставимо с портфелем кредитов малому и среднему бизнесу (4, 2 трлн рублей). Поддержку рынку оказывает устойчивое снижение безработицы, повышение уровня доходов населения, стабильный рост депозитов физлиц, а в период локальных «провалов» ликвидности – рефинансирование со стороны Банка России. Free Powerpoint Templates Page 50

Резерв дальнейшего роста розницы за счет первоклассных заемщиков практически исчерпан. Уже сегодня основной поток заявок на кредиты поступает от клиентов, имеющих несколько действующих кредитов. Закредитованность заемщиков способна привести к тому, что в периоды экономического спада даже максимально диверсифицированный портфель розничных банков может в короткие сроки оказаться невозвратным. При этом и система межбанковского обмена информацией, и бюро кредитных историй мало помогут в оценке риска такого «социального дефолта» . Free Powerpoint Templates Page 51

Важнейшим фактором, оказывающим влияние на объем и структуру банковских услуг населению, является спрос домашних хозяйств на банковско-финансовые услуги. и ил Уровень востребованности финансовых услуг населением оценивался специалистами фонда «Общественное мнение» (май 2012). Free Powerpoint Templates Page 52

кредитная карта 3 интернет-банк 3 мобильный банк 5 кредит оформленный в магазине 5 карта оформленная самостоятельно 7 кредит наличными, оформленный в банке 13 личный счет, вклад в Сбербанке 23 зарплатная карта 39 0 5 10 15 20 25 30 35 40 45 Результаты ответов на вопрос: «Какими из перечисленных финансовых услуг лично вы Free Powerpoint время? » пользуетесь в настоящее. Templates Page 53

ВЫВОД: Населением России тестируется низкий уровень спроса на финансовые услуги и пассивное финансовое поведение на кредитном банковском рынке. Так, 39% опрошенных используют карты, выданные организациями для начисления заработной платы в целях получения наличных средств. Банковские услуги населению, предполагающие использование технических средств и коммуникационных технологий, востребованы на уровне 8% респондентов: услугами по управлению счетом через мобильный телефон, СМС-информирование пользуются только 5%, а услугами по управлению счетом посредством интернета – 3% респондентов. Free Powerpoint Templates Page 54