МАРКЕТИНГ В СТРАХОВАНИИ ГОУ ВПО УГНТУ 2013

МАРКЕТИНГ В СТРАХОВАНИИ ГОУ ВПО УГНТУ 2013

С точки зрения менеджмента маркетинг — это совокупность принципов, методов и средств управления предприятием по разработке новой продукции, сбыту товаров, предоставлению услуг, рекламе и ценообразованию на основе комплексного учета процессов, происходящих на рынке. Маркетинг как метод управления коммерческой деятельностью страховых компаний и метод исследования рынка страховых услуг появился сравнительно недавно, в начале 60 -х гг. XX столетия.

СТРАХОВОЙ МАРКЕТИНГ — это система понятий и приемов, с помощью которых достигается взаимопонимание и эффективное взаимодействие страховщика и страхователя — оптимизация их финансово- экономических отношений, направленная на наилучшее обеспечение разнообразных потребностей страхователей в качественной, относительно дешевой и полной страховой защите в сочетании с достижением достаточной доходности страховых операций для компании.

Цель маркетинга в страховании Основные цели страховщиков в системе маркетинга: § максимизация прибыли компании; § получение страховщиком достаточной прибыли наряду с выполнением им каких-либо дополнительных функций; § выживание компании с помощью ориентации ее деятельности на осуществление целей, которые не связаны с получением прибыли за счет страховой деятельности.

Функции страхового маркетинга § общее исследование рынка и исследование рынка на конкретных сегментах; § принятие решений по развитию компании на различных сегментах страхового рынка; § разработка системы стимулирования сбыта; § формирование требований к страховой продукции исходя из общих параметров рынка; § имиджевая реклама в интересах всей компании, общественные связи

Особенности страхового маркетинга 1. Долгий срок жизни страхового продукта — долгосрочный характер взаимодействия страховщика и страхователя. Например, срок действия договора страхования жизни может достигать 50 и более лет. В результате этого в ряде случаев истинная рентабельность и свойства страхового продукта становятся понятными потребителю только через много лет после его приобретения. Т. е. на этапе покупки страхового продукта клиент не может адекватно оценить его качество;

Особенности страхового маркетинга 2. Неотделимость страховой услуги от страховщика, который берет на себя долговременные обязательства по возмещению ущерба. Вследствие этого качество страхового продукта может изменяться по субъективным причинам с течением времени или, например, вследствие ухудшения финансового положения компании;

Особенности страхового маркетинга 3. Традиционный маркетинг в сфере производства не предусматривает подробного анализа различных рисков. В то же время риск (его оценка и управление им) является одной из основных составляющих страхового продукта, что, соответственно, влияет на структуру страхового маркетинга;

Особенности страхового маркетинга 4. Сильная государственная регламентация страхового бизнеса, в частности, наличие жестких требований к свойствам страхового продукта (лицензирование тарифов и условий страхования, нормативы по размещению страховых резервов и т. д. ), что существенно снижает маркетинговую свободу маневра страховщика. Например, он не может существенно снизить цены на свои услуги, так как это вызывает ответную реакцию государственных органов, контролирующих платежеспособность компании. То же самое относится и к размеру страхового покрытия. Так, введение в страховой продукт новых рисков, не оговоренных в Правилах страхования, может повлечь за собой санкции Департамента страхового надзора Минфина;

Особенности страхового маркетинга 5. Отсутствие патентования страховых продуктов, что автоматически влечет за собой быстрое копирование удачных разработок и страховых программ конкурентами;

Особенности страхового маркетинга 6. Зависимость от макроэкономического окружения: его динамика прямо сказывается на положении страхования, особенно в части распространения долгосрочных страховых продуктов, например, страхования жизни. Долгосрочное страхование, как, впрочем, и иные его отрасли, требует политической и экономической стабильности, а также высокого уровня доверия населения к финансовым институтам. Это не характерно для маркетинга, существующего в области товарного производства: сбыт продуктов широкого потребления практически мало связан с политическим окружением рынка;

Особенности страхового маркетинга 7. Недостаточное понимание сути страхования большинством потенциальных клиентов, особенно физическими лицами, из чего вытекают осложнения в общении страховщика со страхователями, часто не представляющими себе эффективность страховой защиты и механизм формирования ее цены.

Развитие страхового маркетинга в РФ Факторы, сдерживающие Факторы, способствующие развитию развитие страхового маркетинга в страховании маркетинга 1. Недостаток навыков 1. Развитие рынка страхования неизбежно цивилизованного бизнеса у приведет к повышению интереса к нему со страховщиков стороны финансовых институтов 2. Высокий уровень развития 2. Рост конкуренции, появление независимых кэптивного и корпоративного консультантов, специализирующихся на страхования страховом маркетинге 3. Необходимость значительных 3. Расширение присутствия иностранных инвестиций в современные компаний на российском рынке страховые маркетинговые проекты 4. Преимущественная ориентация 4. Перенесение акцентов российских крупных российских компаний на страховых компаний на рынок физических страхование юридических лиц

Структура маркетинга — это конкретное сочетание его элементов для достижения цели. В структуре страхового маркетинга можно выделить два самостоятельных направления: q Товарный, рыночный маркетинг; q Структурный, организационный маркетинг.

Товарный маркетинг Рыночный маркетинг направлен на совершенствование финансово-экономических отношений страховщика и страхователя за счет анализа состояния его внешнего окружения (рыночной среды) и правильной ориентации компании на рынке. Его основными составляющими являются: § исследование рынков; § разработка требований к страховому продукту исходя из свойств рыночного сегмента; § выбор системы сбыта страховой продукции, адаптированной к рынку и продукту; § обеспечение эффективной информационной, прежде всего рекламной поддержки продаж; § разработка мер по активизации сбыта.

Структурный маркетинг Достигает той же цели за счет оптимизации организационного построения структуры компании и, прежде всего, системы сбыта страховой продукции исходя из максимально более полной ориентации на поведенческие особенности потребителя и свойства страховой услуги. Значение структурного маркетинга объясняется тем, что страховой продукт мало правильно разработать, его надо корректно донести до страхователя и потери, вызванные недостатками организационного построения компании, могут поглотить все преимущества, достигнутые на этапе исследования рынка и разработки страхового продукта.

МАРКЕТИНГОВАЯ СТРАТЕГИЯ

Маркетинговая стратегия страховщика - комплексная реализация данных, полученных в процессе изучения рынка, которая позволяет провести комплексную оценку исходного материала по состоянию и динамике рынка, выработать оптимальную систему рыночных действий компании. Стратегия изменяется во времени. Важное требование - гибкость стратегии. Основное назначение маркетинговой стратегии заключается: 1. В обеспечении наибольшего возврата средств на вложенный капитал за счет оптимального выбора указанных параметров и наиболее гармоничных взаимоотношений страховщика и страхователя; 2. В достижении такого положения, при котором услуги данного страховщика более притягательны для выбранного им страхового сегмента, чем страховые продукты конкурентов.

Схема формирования маркетинговой стратегии Анализ состояния и Перспективные и Возможные действия перспективные сегодняшние конкурентов направления развития возможности рынка страховщика Вероятностный или сценарный анализ Оптимальная рыночная стратегия, прогноз рентабельности Построение системы Выбранные сегменты Страховые продукты и продаж, информационная рынка их свойства (страховое и рекламная поддержка покрытие, тарифы) продаж, меры по активизации сбыта

Маркетинговая стратегия страховщика включает в себя: q рынки, отобранные для действий компании; q продукты, сформированные для продвижения на данных рынках (особое значение имеет адаптация свойств услуги к особенностям рынка); q выбранные системы сбыта для каждого сегмента; q информационную (рекламную) поддержку продаж. Исходными предпосылками для построения маркетинговой стратегии являются: § свойства страхового рынка, § прогноз действий конкурентов; § возможности самой страховой компании (прежде всего — финансовый потенциал, территориальное присутствие, наличие широкой гаммы страховых продуктов, разнообразие систем сбыта).

На основании анализа информации по состоянию спроса на страховые услуги и с учетом собственных финансовых возможностей страховая компания разрабатывает план деловой стратегии по освоению страхового рынка, который включает следующие разделы: 1) определение стратегии на данный период; 2) отбор наиболее перспективных видов страхования; 3) выбор оптимальных каналов оказания страховых услуг (образование филиалов, дочерних фирм, представительств и т. п. ); 4) определение стимуляторов спроса на услуги (снижение тарифов, предоставление бонуса и др. ); 5) выбор инструментов конкуренции (реклама, комиссионные вознаграждения и т. п. ); 6) план по аквизиции, привлечение новых страхователей и продление действующих договоров; 7) расчет рентабельности страховой компании; 8) технико-экономическое обоснование (смета) маркетинговых и других расходов (на рекламу, привлечение специалистов, консультантов и др. ); 9) порядок контроля за выполнением плана.

Исследование страхового рынка Без рыночной информации невозможно принятие решений по совершенствованию деятельности компании или ее отдельных сторон. Исследование потребностей потребителей - основа любой маркетинговой стратегии. Для проведения маркетингового исследования необходимо точно знать: • потребности потенциальных страхователей (например, требуется ли в г. N страхование иномарок или ночных клубов); • сложившуюся ситуацию на рынке страховых услуг (сколько в г. N действует страховых организаций); • состояние и тенденции экономического и социального положения в регионе (сколько в г. N пенсионеров, студентов и т. п. ); • возможности успешной работы страховой компании в данном регионе и в данных условиях (создать страховое общество, дочернюю фирму или представительство).

Сегментация страхового рынка - выделение группы страхователей, страховых услуг либо страховщиков, которые обладают определенными общими признаками. Она представляет собой одновременно следствие исследования страхового рынка и инструмент его анализа. Основная цель сегментации заключается в исследовании страхового рынка и создании его модели, позволяющей оптимизировать рыночную стратегию страховой компании. Сегментация позволяет страховщикам максимально точно приспосабливать свои продукты к определенным группам потребителей.

Типы сегментации страхового рынка Маркетинговая сегментация - это разделение страхового рынка в соответствии с критериями, кото рые позволяют определять поведение потребителей приобретении страховой продукции. Данный тип сегментации направлен на выделение групп, совпадающих по потребительскому поведению, на стадии приобретения и пользования страховым продуктом. Техническая сегментация характеризует оценку риска наступления страхового события для страхователя. При помощи данного вида сегментации и страхового портфеля компании актуарии стараются формировать сегменты, которые максимально близ ки по уровню риска, а также выделять легко замет ные внешние факторы, позволяющие точно оценить индивидуальный уровень.

Основные критерии сегментации рынка На сегодня в практике компаний существуют следующие основные типы деления страхового рынка: § По типу страхователей — на физических и юридических лиц, общественные организации; § По поведенческим критериям — исходя из ориентации на определенную систему ценностей (в зависимости от их знаний, отношений, характера использования товара и реакции на этот товар); § По признаку наличия страхового полиса и намерения его приобрести — на страхующихся, намеренных застраховаться или принципиально отказывающихся от страхования; § По типу страхуемых рисков или страхуемого имущества; § По географическому признаку; § По способности выплатить страховую премию — платежеспособных и неплатежеспособных, § По социально-экономическим признакам; § По демографическим критериям (возраст, пол, размер семьи, уровень доходов, образование, род занятий, религиозные убеждения, национальность и раса); § Исходя из активности на стадии приобретения страхового продукта — на активных и пассивных страхователей.

Страховой продукт — это набор услуг по предупреждению и ликвидации последствий конкретного перечня неблагоприятных событий, определенных в договоре страхования, который предоставляется компанией клиенту.

Составляющие потребительской ценности страхового продукта 1. Востребованность риска — соответствие страхового покрытия потребностям клиента, его страхам и опасениям. Чем выше значимость страхуемой опасности для потребителя, тем выше потребительская ценность (потребительское качество) продукта. 2. Технические составляющие качества. Сюда относится широта и полнота страхового покрытия (набор страхуемых рисков и страховые суммы по ним), а также его соответствие тем рискам, от которых хочет защититься клиент; перечень основных и дополнительных услуг, входящих в страховой продукт и оценка их важности с точки зрения потребителя. 3. Качество сервиса. Это, прежде всего своевременное, быстрое и полное выполнение действий по заключению договора страхования и по текущему обслуживанию контракта, быстрое, полное, обязательное и справедливое урегулирование страховых случаев, вежливость и пунктуальность персонала, предупредительность в обслуживании.

Содержание страхового продукта Страховой продукт состоит из ядра и оболочки. Ядро представляет собой основу страхового продукта, включающую в себя его основные характери стики: § экономические характеристики - страховые суммы, цена, возможность получения ссуды, участие в прибылях страховщика, индексация страховой суммы в случае инфляции; § технические характеристики - уровень гарантий (страховые суммы), предоставляемые гарантии, франшизы, особые условия и т. п. ; § условия выплаты страхового возмещения; § дополнительные услуги, которые предоставляются страховщиком в случае наступления страхового события (включение страхователя в дисконтную систему, юридическое и налоговое консультирование, не связанные со страхованием, помощь при эксплуатации страхуемого имущества).

Содержание страхового продукта Оболочка страхового продукта играет важную роль, потому что именно из нее страхователь черпает сведения о потребительских свойствах предлагаемого покрытия. Она может выражаться: § в конфетном документе, а именно в страховом полисе и пояснениях к нему; § в рекламе страхового продукта; § в действиях представителей страховщика, которые направлены на заключение договора страхо вания, его обслуживание и расследование страхового события.

Основные этапы разработки страхового продукта На первом этапе проводится предварительное исследование для разработки продукта: - поиск идей нового продукта, экономический анализ этих идей; - оценка возможностей страховщика; - сбор информации о потенциальном рынке и целевом сегменте будущего продукта, анализ конкуренции на нем; - проведение маркетинговых исследований и актуарных расчетов относительно перспективности выбранного сегмента. На втором этапе разрабатывается техническая сторона нового продукта и его рекламной оболочки. Третий этап характеризуется разработкой маркетинговой стратегии для нового продукта при его про движении на рынок.

Жизненный цикл страхового продукта в значительной степени отличается от такового у большинства товаров широкого потребления. Это обусловлено тем, что: q его страховой цикл длиннее. Страховые полисы могут без существенных изменений продаваться в течение десятилетий, что невозможно для большинства видов товарной продукции массового спроса; q продолжительность действия договора страхования может многократно превосходить продолжительность его жизненного цикла; q затраты на начальный этап жизненного цикла страхового продукта значительно меньше, чем для товаров широкого потребления. Особенность жизненного цикла страхового продукта: клиенты, особенно по долгосрочным видам страхования, могут оказаться неудовлетворенными условиями контракта еще до окончания срока его действия, другими словами, договор может морально устареть в процессе своего действия.

Сущность коммуникаций страховщика Под коммуникациями страховщика понимаются все «сигналы» , которые он направляет своим страхователям, потенциальным клиентам, своим сбытовым сетям, общественному мнению и т. д. Коммуникации страховщика обеспечивают практическую реализацию маркетинговых исследований, проведенных на стадии анализа рынка и разработки страховой продукции. На этапе коммуникаций реализуются итоги сегментации и поиска наиболее предпочтительных потребительских групп, выбор аргументов воздействия на клиентов, положительные и притягательные свойства страхового продукта. Итоги коммуникаций подтверждают правильность и показывают ошибочность маркетинговой стратегии страховщика. Основное назначение коммуникаций - стимулирование продаж путем продвижения на рынок конкретной страховой продукции или торговой марки страховщика в целом.

Виды коммуникаций страховщика Внутренние коммуникации рассчитаны на создание прозрачной внутренней среды страховой компании. Они необходимы для того, чтобы сотрудник компании знал, что происходит на уровне ее управления, а также в других структурных блоках и регионах. Цель внутренних коммуникаций - достижение такого положения, при котором каждый сотрудник страховой компании гордился бы принадлежностью к ней, старался в максимальной степени оправдать доверие корпорации, принявшей его в свои ряды. Внешние коммуникации рассчитаны на общественное мнение страхователей и потенциальных потребителей страховой продукции. Основное назначение внешних коммуникаций - ознакомление потенциальных потребителей со страхованием, со своими страховыми продуктами; продвижение на рынок или его целевые сегменты страховых продуктов страховщика; улучшение имиджа марки страховщика в общественном сознании.

Коммуникации страховщика Внешние коммуникации делятся на контролируемые и неконтролируемые. Контролируемые коммуникации — это: § реклама; § фирменный стиль (оформление документов страховщика, его офисов, основные характерные черты рекламы); § реклама на месте продаж, рыночные действия агентов, направленные на привлечение страхователей. К неконтролируемым коммуникациям относятся: § мнения о страховщике, распространяемые его партнерами — клиентами и брокерами; § публикации в средствах массовой информации; § общественные связи страховщика; § информация, распространяемая конкурентами, обществами защиты прав потребителей и т. д.

Продажи в страховании Способы продажи страховой продукции можно разделить на прямые и косвенные. При прямой продаже клиент приобретает собственно страховой полис, при косвенных продажах страхование является дополнением к основному продукту — автомобилю, дому, сотовому телефону, пластиковой банковской или клубной карточке и т. д. Прямые продажи наиболее эффективны применительно к рынку страхования предприятий. На рынке страхования населения лучше применять системы косвенных продаж, а прямые продажи более всего подходят для сбыта массовой стандартизированной продукции повышенного спроса — например, обязательного страхования автогражданской ответственности. Тем не менее, современные российские страховщики применяют в основном прямые продажи как на рынке корпоративного страхования, так и страхования населения. Их мы и рассмотрим.

Каналы сбыта страховой продукции В настоящее время мировая практика знает несколько типов прямых каналов сбыта страховой продукции: 1. Через независимых специализированных страховых посредников — брокеров; 2. Непосредственно в офисе страховщика; 3. Через независимых посредников, для которых продажа страховой продукции не является основным занятием — банки, супермаркеты, авторемонтные мастерские и т. д. ; 4. У представителей страховщика, являющихся его штатными и нештатными сотрудниками (агентами), 5. По телефону, почте или компьютерной сети.

Свойства систем сбыта страховой продукции Активность Дешеви Возможность Глубина канала зна оказания проработки сбыта канала дополнитель рисков и сбыта ных услуг страховых событий Брокеры + - + Независимые - + - Возможна при нестраховые специальной посредники (банки и дополнительной др. ) подготовке Агенты + - + персонала и В офисе страховщика - + - создании По телефону, почте или + + - соответствующей компьютерной сети. инфраструктуры

Реклама в страховании — краткая информация, где в яркой, образной и доходчивой форме раскрываются основные условия видов страхования. Цель рекламы — всемерно способствовать заключению новых и возобновлению ранее действовавших договоров страхования. В качестве средств рекламы используются газеты, журналы, радио и телевидение, а также изобразительная (массовая) реклама (плакаты, афиши, рекламные надписи и т. п. ), реклама по почте и кинореклама. Основную нагрузку в области рекламы несут средства массовой информации.

Реклама в страховании К страховой рекламе предъявляются следующие основные требования: • правдивость. Реклама должна носить деловой характер, соответствовать объективной реальности, обладать единством формы и содержания, нести информацию, соответствующую действительности; • конкретность. Выражается в простом, доходчивом и убедительном тексте, продуманных аргументах и цифровых данных, логически завершенном художественном решении; • адресность. Заключается в том, насколько рекламные средства обращены к конкретным слоям населения, возрастным, социальным или профессиональным группам, объединенным теми или иными интересами; • плановость. Реклама является составной частью плана организационно-массовых мероприятий в любом страховом обществе.

Реклама в страховании Рекламные средства, используемые в страховом деле, можно подразделить на следующие группы: • средства массовой печати (газеты и журналы, издаваемые большим тиражом); • средства прямой рекламы (рекламные письма и открытки, вкладыши и конверты, листовки, проспекты, брошюры, каталоги); • сувенирная реклама. Распространяются бесплатно среди страхователей; • средства изобразительной рекламы (уличная и придорожная реклама, афиши, плакаты, рекламные щиты, световая реклама); • транспортная реклама; • смешанные средства изобразительной рекламы (объявления по радио, в такси, рекламные объявления, надписи и афиши на специализированном грузовом транспорте, диапозитивы и т. д. ); • радио- и телевизионные средства рекламы (студийные передачи с участием дикторов или артистов); • специальные рекламные мероприятия (викторины, смотры- конкурсы, ревю, концерты и т. п. ).

Реклама в страховании Важным условием для эффективности рекламы является наличие названия вида страхования, эмблемы, фирменного знака страхового общества. Текстовое сообщение — это важнейшая составная часть большинства рекламных средств. Текст несет главную смысловую нагрузку, его характер определяется задачей, которую в данном случае намечается решить с помощью рекламы. В зависимости от этого рекламные тексты подразделяются на: Информационные. Используются в тех случаях, когда необходимо сообщить населению об изменениях в условиях действующих видов страхования, предстоящем введении какого-либо нового вида страхования. Напоминающие. Используются в тех случаях, когда в рекламном сообщении необходимо указать о приближении окончания срока договора страхования и предложить клиенту переоформить его на новый срок. Внушающие тексты должны помочь страхователям запомнить название вида страхования, который предлагается их вниманию. Убеждающие тексты используются при необходимости сделать особый акцент на достоинствах рекламируемых видов личного и имущественного страхования. Не рекомендуется перегружать рекламные тексты профессиональными терминами типа: «страховая сумма» , «срок страхования» , «страхователь» , «застрахованный» , «страховой случай» .

КОНЕЦ

В части практической деятельности страховщика его реклама, являясь частью внешних коммуникаций, ставит перед собой, как правило, достаточно узкую цель - расширение продаж страховой продукции. Однако, в любом случае, она должна способствовать эффективному общественному позиционированию страховщика. Рекламные воздействия, как и продажи страховой продукции, можно разделить на прямые и косвенные. Прямая реклама — это распространение информации собственно о страховой компании и ее услугах. Косвенная реклама страхования представляет собой включение информации о компании и ее услугах в передачи и программы, напрямую не связанные с рекламой страховщика. Основное назначение рекламы состоит, во-первых, в создании благоприятного внешнего климата, необходимого для деятельности страховщика и, во-вторых, в активизации сбыта страховой продукции. Непосредственными задачами рекламы являются: Повышение известности марки страховой компании, эта задача решается при помощи имиджевой рекламы; Донесение до потребителя положительных свойств страхового продукта компании и убеждение в необходимости приобрести именно этот продукт, осуществляемое посредством продуктовой рекламы - рекламы конкретного страхового продукта. Имиджевая реклама – это реклама марки страховщика. Создание благоприятного климата вокруг компании в целом за счет имиджевой рекламы не является самоцелью — это опосредованный метод повышения объема продаж за счет установления более полного контакта с целевой аудиторией. То есть имиджевая реклама является средством продвижения услуг на рынок, только применительно не к отдельному продукту, а для всех услуг компании в целом, тогда как продуктовая реклама нацелена на продвижение на рынок определенной услуги или гаммы услуг.

РЕКЛАМА В СТРАХОВАНИИ Все рекламно-информационные мероприятия несут функциональную нагрузку, направленную на достижение двух основных задач: • представление страховой компании физическим и юридическим лицам; • создание имиджа страховщика. Первая из названных задач рекламы отвечает главному принципу рекламы: не может существовать страховая компания, если люди не знают о ее существовании. Вторым принципом страховой рекламы является ее целенаправленность. Реклама должна быть простой и лаконичной по форме и содержанию, например информировать о новом виде страхования, удобном для публики расписании работы предприятия обслуживания, введении новых льготных тарифов и т. д. Третьим принципом рекламы является ее повторяемость. Многократное повторение одинаковой рекламы вызывает у потенциальных клиентов условный рефлекс, вызывающий ответную реакцию, которая затем систематизируется и анализируется. Второй важной задачей рекламы является создание имиджа страховщика, т. е. его образа и репутации. Создание имиджа достигается различными методами и средствами. Это прежде всего наглядный и инженерный дизайн. Наглядный дизайн — это внешнее и внутреннее оформление офисов, агентств, контор и других пунктов продажи страховых полисов. Он включает соответствующий цвет мебели для всех помещений компании, предназначенных для обслуживания клиентов. Обязательными элементами наглядного дизайна являются фирменное обозначение страховой компании и ее фирменный знак, который соблюдается везде: на зданиях, сооружениях, всех видах рекламы, на бланках деловой переписки, конвертах и одежде страховых работников. Инженерный дизайн — это соответствующая раска и фирменный знак на автомобилях и других транспортных средствах, используемых страховщиком в целях обслуживания страхователей, оборудование сценических площадок с учетом фирменного стиля, где спонсором крупных культурно-зрелищных мероприятий на открытом воздухе выступает страховщик. Имидж страховой компании создают внешний вид сотрудников, культура поведения, профессиональный уровень страховых агентов, владение персоналом тонкостями психологического общения со страхователями, представляющими различные социальные группы. Все эти мероприятия призваны создать высокую репутацию страховой компании.

Конкурентоспособность страховщика представ ляет собой возможности сбыта страховых продуктов на данном рынке с учетом имеющихся страховых ин тересов. Разделяют организационные и экономические параметры, характеризующие конкурентоспособ ность страховщика. Организационные параметры включают в себя систему скидок и льгот страховате лям по сроками условиям заключаемых договоров страхования. К экономическим параметрам отно сятся расходы на обучение персонала, комиссион ное вознаграждение страховых агентов, налогообло жение доходов страховой деятельности и т. п

В настоящее время наибольшее распространение получили два смысловых значения маркетинга. Первое определяет маркетинг как одну из основных функций деятельности страховой компании — ее сбытовую деятельность. Разработка страховой продукции Сбыт страховой продукции Маркетинг Клиент (рынок)

Второе рассматривает маркетинг как комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельностью страховой компании. Разработка страховой Рынок продукции Сбыт страховой Маркетинг продукции Клиент (рынок) Оценка экономической эффективности маркетинга