Скачать презентацию Лекция Международные платежное системы 1 История международных платежных
Межбанковские платежные системы.ppt
- Количество слайдов: 49
Лекция «Международные платежное системы» 1. История международных платежных отношений. 2. Структура международной платежной системы. 3. SWIFT (Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций). 4. Основные международные платежные системы.
1. История международных платежных отношений. n n Валютный клиринг – проведение международных расчётов между хозяйствующими субъектами конкретных стран на основе взаимного зачёта платежей за товары и услуги, выраженные в валюте, согласованной между сторонами по сделке. Валютный клиринг осуществляется в рамках соглашения между правительствами двух и более стран об обязательном взаимном зачете международных требований и обязательств.
Этапы развития клиринговых расчетов в мировой экономике: 1 этап. В конце XVIII века в Западной Европе на крупных международных ярмарках формировались клиринговые палаты для проведения взаимных расчетов по сделкам. (1775 г. – первая клиринговая плата в Лондоне - «Ломбард стрит» ). 2 этап. Период мирового экономического кризиса 1929 -1933 гг. 3 этап. 50 -е гг. ХХ в. - Европейский платежный союз (июнь 1950 г. – декабрь 1958 г. ). 4 этап. Европейское валютное соглашение (заключено в 1955 г. , вступило в силу в 1958 г. ). Действовало до 1972 г. Участвовало 17 стран.
5 этап. Валютное соглашение в рамках ОЭСР 1973 г. 6 этап. Многосторонний клиринг по операциям в экю. С 1999 г. – клиринг в евро. 7 этап. Создание в 2000 г. в рамках европейского Экономического и валютного союза единой платежной системы ТАРГЕТ.
Формы валютного клиринга классифицируются: 1) в зависимости от числа стран-участниц: - двухсторонний (участвуют две страны); - многосторонний (три и более стран). 2) в зависимости от объема операций: - полный клиринг, охватывающий до 95% платежного оборота; - частичный, распространяющийся на определенные операции. 3) по способу регулирования сальдо клирингового счета: - со свободно конвертируемым сальдо; - с условной конверсией, например, по истечении определенного периода после образования сальдо; - неконвертируемые (сальдо не обменивается на иностранную валюту, а погашается товарными поставками).
n n n По мере либерализации международной торговли и валютных операций, появления мировых валют клиринговые соглашения между развитыми странами потеряли актуальность. Клиринговые соглашения используются развивающимися странами Латинской Америки, Африки, Азии (Азиатский клиринговый союз). В 1994 г. было подписано соглашение о создании платежного союза стран СНГ. Но оно не было реализовано.
2. Структура платежной системы. n n Платежная система – система институтов, инструментов, процедур и связанных с ними компьютерных сетей, используемых для перевода денежных средств между хозяйствующими субъектами при выполнении ими платежных обязательств. Элементы платежной системы: участники платежной системы; расчетный агент; платежные инструменты; процедуры расчетов в системе.
Участники платежной системы – финансовые институты, оказывающие другу и своей клиентуре платежнорасчетные услуги. n Расчетным агентом в системе может быть Центральный банк, клиринговый центр, коммерческий банк и другие финансовые учреждения, в которых участники расчетов открывают свои счета. Расчетный агент несет ответственность за обеспечение системы расчетов ликвидностью. n
Платежные инструменты: бумажные, пластиковые, электронные и прочие средства передачи информации о платеже между участниками платежнорасчетных отношений. n
Критерии классификации платежных систем: n n n – охват рынка; – тип организации; – размеры сумм платежей; – способ осуществления расчетов; – время завершения расчетов в системе; – форма собственности.
По размерам сумм платежей различают: - локальные системы, осуществляющие клиентские платежи по мелкооптовым сделкам; платежи по розничным сделкам. - крупные системы, осуществляющие платежи в общенациональном масштабе. n По способу организации расчетов выделяют системы с расчетами: - на нетто-основе; - на валовой основе. n
По времени завершения расчетов различают платежные системы, работающие : - в режиме реального времени; - в режиме дискретного времени. n По форме собственности различают платежные системы: - государственные; - частные; - смешанные. n
n При осуществлении межбанковских переводов передача информации о платеже принимает форму платежного поручения. Платежное поручение может быть дебетовым или кредитовым. Сейчас на практике используются кредитовые платежные поручения. Это означает, что информация о платеже и денежные средства движутся в одном направлении – от банка-плательщика к банку-получателю. n
По способу осуществления расчетов важно различать системы на нетто-основе и на валовой основе. n Неттинг (от англ. net - чистый) – взаимозачет встречных платежных поручений, производимый (1) в клиринговом центре, (2) между парами участников (двусторонний неттинг), (3) между всеми участниками системы (многосторонний неттинг). По результатам неттинга для каждого клиента определяется чистое сальдо. n
Банк получатель платежа B C D Сумма обязате льств Банк отправитель A платежа До двухстороннего зачета требований и обязательств A 0 90 40 80 210 B 70 0 70 C 0 50 0 20 70 D 10 30 60 0 100 Сумма 80 170 100 требований После двухстороннего зачета требований и обязательств A 0 20 40 70 130 B 0 0 0 C 0 50 0 0 50 D 0 30 40 0 70 Сумма 0 100 80 70 требований Ликвидные средства для 250 расчетов методом двухстороннего зачета
В системе на валовой основе с каждым платежным поручением проводится отдельная операция. К определенному моменту времени для каждого из банков-участников определяется сальдо баланса платежей – чистая расчетная позиция. Она может быть как кредитовой (положительное сальдо), так и дебетовой (отрицательное сальдо).
Банк отправитель платежа A B C D Сумма требований Ликвидные средства для расчетов валовым методом A 0 70 0 10 80 Банк получатель платежа B C D 90 40 80 0 50 0 20 30 60 0 170 100 Сумма обязательств 210 70 70 100 450
Системно значимые платежные системы обеспечивают стабильность экономической системы в целом и финансовых рынков, в частности. n Системно значимая платежная система: - основная система по объему платежей; - обрабатывает в основном крупные суммы платежей; - используется для расчетов на финансовых рынках. n Целями государственной политики в области развития платежных систем являются: эффективность и безопасность платежных систем; предупреждение преступлений; защита прав пользователей. n
Риски платежных систем: n риск нехватки ликвидности – риск недостаточности средств у контрагента системы для выполнения финансовых обязательств в системе в полном объеме и в установленный срок; n операционный риск – риск технических неисправностей, способных вызвать нехватку ликвидности; n системный риск – риск неспособности одних участников выполнить свои обязательства, приводящий к неспособности других участников выполнить свои обязательства.
3. SWIFT (Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций). n n n SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) - Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций - СВИФТ) - международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей. Основана в 1973 г. Соучредители - 239 банков из 15 стран. SWIFT - акционерное общество. Головной офис расположен в г. Брюсселе.
Высший орган SWIFT– общее собрание банков-членов или их представителей (Генеральная ассамблея). Все решения принимаются большинством голосов по принципу: одна акция – один голос. Наибольшее количество акций имеют: США, Германия, Франция, Швейцария. Каждый банк, включённый в систему, имеет свой SWIFT код. Ежегодно через SWIFT проходит 2, 5 млрд платежных поручений.
n SWIFT является ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций. Основными направлениями деятельности SWIFT являются: - предоставление оперативного, конфиденциального, защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков; - проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией. n
Распределение трафика сообщений SWIFT (в целом по миру): n n n Платежи - 52, 9%; Операции с ценными бумагами - 39, 1%; Форексные сделки, денежные рынки и производные инструменты - 6, 2%; Документарные операции - 1, 4%; Системные сообщения 0, 4%.
Cтруктура сообщения SWIFT Блок 1 {1: F 01 BCITITMMAXXX 0012000123} Блок 2 {2: O 1000840010605 BNPAFRPPAXXX 001200789601 06051051 U 3} Блок 3 {3: {108: BCITITMMA 950906}} Блок 4 {4:
Каждый код BIC представляет собой комбинацию вида BBBB CC LL (bbb), где BBBB - код финансовой организации — уникальный четырехсимвольный буквенный код, однозначно идентифицирующий участника расчетов. CC - код страны — двухсимвольный буквенный код. LL код местонахождения — двухсимвольный буквенно-цифровой код. Состоит из Кода региона (один буквенно-цифровой символ, кроме цифр 0 и 1) и Дополнительного кода (один буквенноцифровой символ, кроме буквы O). bbb код филиала (необязательный реквизит) — трехсимвольный буквенно-цифровой код. По умолчанию, в случае отсутствия зарегистрированных филиалов, имеет значение XXX.
код BIC ISO состоит из восьми или из одиннадцати символов, которые включают либо первые три, либо четыре составные части, приведенные в таблице Английское обозначение Количество символов Русское обозначение BANK CODE 4 Код банка COUNTRY CODE 2 Код страны LOCATION CODE 2 Код местонахождения BRANCH CODE [3] Код филиала [необязательная часть]
Пример использования сообщения SWIFT при осуществлении клиентского перевода Пояснение Отправитель Формат UBSWCHZH 80 A Тип сообщения 103 Получатель ABNANL 2 A Текст сообщения Референс Отправителя : 20: 494931/DEV Код банковской операции : 23 B: CRED Дата валютирования/код : 32 A: 020527 EUR 1958, 47 валюты/сумма межбанковских расчетов Клиент-заказчик : 50: BIODATA GMB HZURICH Клиент-бенефициар : 59: H. F. JANSSEN LEDEBOERSTRAAT 27 AMSTERDAM Детали расходов : 71 A: SHA Конец текста сообщения/трейлер Примечание: Для расчетов между «Отправителем» и «Получателем» использован прямой корреспондентский счет в валюте платежа.
Важной особенностью SWIFT является отсутствие в этой системе расчетного агента, ответственного за наличие ликвидности в системе. На этом основании иногда утверждается, что SWIFT является межбанковской системой электронных сообщений, но не представляет собой платежную систему.
Основные международные платежные системы Трансъевропейская расчетно-платежная система ТАРГЕТ – (TARGET — Trans-European Automated Real-Time Gross Settlement Express Transfer System) — транснациональная автоматическая система расчетов при проведении крупных платежей в режиме реального времени. Функционирует с 1999 г. n Система ТАРГЕТ решает двуединую задачу: - осуществление расчетов в евро в течение одного рабочего дня; - обеспечение проведения денежно-кредитной политики Европейского центрального банка. В системе ТАРГЕТ связующая система построена на основе международной системы SWIFT n
Структура ТАРГЕТ: - 15 национальных систем валовых расчетов в режиме реального времени стран ЕС; - процессинговый механизм ЕЦБ, связанный с 15 процессинговыми платежными механизмами стран ЕС, которые в свою очередь объединены в систему коммуникационной связи.
Основными целями системы ТАРГЕТ являются: n n n создание надежного и безопасного механизма для осуществления трансграничных платежей; повышение эффективности платежей между странами ЕС; оказание содействия ЕЦБ в проведении единой денежно-кредитной политики.
основополагающие принципы системы ТАРГЕТ n n n минималистский подход; децентрализация; ориентированность на рынок.
Схема проведения расчетов в системе ТАРГЕТ кредитным учреждением Франции
Общие технические черты системы ТАРГЕТ n n использование форматов сообщений S. W. I. F. T. ; совмещенный интерфейс между национальной сетью и связующей сетью; минимальные требования по обеспечению безопасности систем; общие рабочие характеристики.
Виды расчетных операций, обрабатываемых ТАРГЕТ n n платежи, непосредственно связанные с операциями центральных банков, в которые вовлечена Евросистема, или на стороне получателя или стороне отправителя; расчетные операции неттинговых систем крупных переводов, работающих в евро; платежи в евро между клиринговыми банками; межбанковские и клиентские платежи в евро.
n ЕЦБ контролирует расчеты, осуществляемые через систему ТАРГЕТ и поддерживает счета участников системы через механизм внутридневных кредитов. n ТАРГЕТ доступна для всех видов расчетов в евро между всеми странами ЕС. n Через ТАРГЕТ проводятся как межбанковские расчеты, так и платежи между компаниями.
n ТАРГЕТ обеспечивает окончательный расчет по всем платежам при условии, что у банка - отправителя платежа имеются необходимые средства или он имеет возможность получить кредиты по овердрафту для проведения расчетов у центрального банка своей страны. n Счет банка - получателя платежа не кредитуется до того момента, пока не дебетован счет банка-плательщика.
TARGET 2 - Последняя версия системы n унифицирует технологическую инфраструктуру 26 центральных банков стран-членов Европейского союза. Она введена в действие 19 ноября 2007 года. Стоимость услуг в системе TARGET 2 Существует два подхода к определению стоимости услуг пользователей системы: фиксированная стоимость плюс оплата за каждую трансакцию: месячный платёж: 100 €; стоимость одной трансакции: 0, 80 €; фиксированная стоимость плюс оплата за каждую трансакцию в зависимости от их числа: месячный взнос: 1250 €; оплата каждой трансакции в зависимости от их числа (0, 6 -0, 125 €)
Пример международного перевода в платежной системе ТАРГЕТ
Схема проведения расчетов в системе ТАРГЕТ с использованием Y-структуры системы S. W. I. F. T.
n n n http: //www. rosswift. ru ПОЛЬЗОВАТЕЛИ SWIFT РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ http: //www. rosswift. ru/20011/ Подключение новых пользователей состоит из двух стадий: Вступление финансовой организации в члены Сообщества SWIFT SCRL 1. Заполнение и отправка в SWIFT вступительного заявления 2. Заполнение документов (контракт на программное обеспечение, формы заказа оборудования безопасности и т. д. ). 3. Отправка подтверждения готовности банка в SWIFT Создание аппаратно-программного комплекса SWIFT в финансовой организации и его непосредственное подключение к системе SWIF
ШИФРОВАЛЬНЫЕ СРЕДСТВА n n n При работе в системе международного электронного финансового документооборота SWIFT используются следующие аппаратнопрограммные шифровальные (криптографические) средства: - программное обеспечение “SNL” (SWIFTNet Link) - устройства “VPN-box” - устройства “HSM Box” - устройства “USB Tokens” - устройства “USB Cardreaders” в комплекте с чип-картами
Развитие платежных систем n n 1998 г. Европейская банковская ассоциация (ЕБА) разработала систему расчетов (EURO 1) программа S. T. E. P. S. (Straight Through Euro Payment System), целью которой является обеспечение полного диапазона платежных услуг в европейской и пан-европейской расчетной среде. В дополнение к EURO 1, ЕБА разработала платежную систему STEP 1, которая предназначалась для перевода небольших розничных платежей. В настоящее время клиринговая организация ЕБА насчитывает 70 банков-акционеров. Она обеспечивает работу систем EURO 1, STEP 1 и STEP 2, которые предлагают услуги по переводу крупных и мелких платежей, а также клиринговых расчетов, банковскому сообществу в Европейском союзе. EBA
Европейские платежные системы на основе карт n n n используется более 350 млн карт, количество безналичных платежей по которым превышает 12 млрд, а количество операций по снятию наличных в банкоматах составляет около 6 млрд операций Платежные системы в ЕС представлены четырех- и трехсторонними схемами организации. Четырехсторонние системы в свою очередь могут быть подразделены на национальные и международные.
международные четырехсторонние платежные системы n n Visa. В настоящее время ассоциация включает в себя две компании (ранее четыре): Visa Inc. (США, Сан-Франциско) и Visa Europe Services Inc. (Великобритания, Лондон). Master. Card Europe. Работает с 51 страной, ее головной офис находится в Ватерлоо, в Бельгии.
международные трехсторонние платежные системы n n American Express американская финансовая компания. Известными продуктами компании являются кредитные карты, платежные карты и дорожные чеки. Штаб-квартира компании находится в Нью-Йорке. Diners- эта международная универсальная карта насчитывает сотни эмитентов (в том числе и банки) и миллионы точек приема более чем в 200 странах мира, включая Украину. n JCB-Японское кредитное бюро, Japan Credit Bureau. Международное название компании на английском языке — JCB Co. , Ltd. Штаб-квартира находится в японской столице Токио. основана в 1961 году.
n В странах Евросоюза существует значительное количество национальных платежных систем. n В Великобритании функционирует электронная система автоматизированных клиринговых расчетов CHAPS. n Во Франции действует платежная система Sadgeter.
n Крупнейшие платежные системы США – Fedwire и CHIPS. Они обслуживают более 90 % всех внутренних расчетов в этой стране. Система Fedwire - крупнейшая коммуникационная банковская сеть, созданная Федеральной резервной системой США. Система Fedwire насчитывает более 5, 5 тыс. участников. n
В системе CHIPS сообщения накапливаются в течение рабочего дня. По окончанию рабочего дня подводится баланс. Окончательные платежи проводятся расчетными банками путем перевода средств на резервных счетах в Федеральном резервном банке Нью-Йорка по сети Fedwire. Средства зачисляются в 18. 00 каждого рабочегодня.