Курсовая работа по Банковским операциям «Потребительские кредиты Сбербанка. Понятие, сущность, порядок оформления. » Выполнила: Фальченко Юлия СБ-30.
Содержание: Ø 1. 2. 3. 4. 5. Ø Ø I. Теоретическая часть. Введение. Понятие потребительского кредита и его виды. Классификация потребительских ссуд. Организация потребительского кредита. Экономическая сущность потребительского кредита. Его принципы и функции. II. Практическая часть. Заключение.
I. Теоретическая часть. 1. Введение. Я выбрала данную тему, потому что кредиты в последнее время стали играть большую роль в жизни общества. Общество прибегло к кредитам, т. к. это удобно получать желаемые вещи сейчас не имея на то собственных средств, покупать вещи в любое удобное для вас время по средствам кредитных денег, также это возможность покрывать неожиданные расходы. Но, к сожалению, не стоит забывать, что, взяв кредит, заемщик обязан его вернуть и еще в добавок проценты за использование «чужих» денежных средств. Так что заемщику следует задуматься, перед тем как на радостях бежать в банк за «легкими» деньгами.
2. Понятие потребительского кредита и его виды. Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. В России к потребительским относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочее.
В настоящее время Сбербанк России предоставляет следующие виды кредитов: 1) Кредит на недвижимость; 2) Строительный кредит; 3) Ипотечный кредит; 4) Кредит на строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков в садоводческих товариществах; 5) Кредит на капитальный ремонт дома в сельской местности; 6) Кредит на покупку дома в сельской местности для сезонного проживания; 7) Кредит на строительство и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов для постоянного проживания; 8) Кредит членам жилищно-строительных кооперативов; 9) Кредит на покупку крупного рогатого скота или его молодняка; 10) Кредит на строительство надворных построек; 11) Кредит фермерским хозяйствам; 12) Кредит на неотложные нужды; 13) Молодая семья;
Кредит на недвижимость. Это кредит на приобретение, строительство, долевое участие в строительстве, реконструкцию, ремонт, проведение отделочных работ объектов недвижимости, в том числе квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, садового домика, гаража, машино-места, земельного участка. Кредит на недвижимость предоставляется на срок до 15 лет в размере не более 70% стоимости приобретаемого (строящегося) объекта недвижимости; 30% стоимости заемщик оплачивает из собственных средств. Максимальный размер кредита определяют исходя из среднемесячного дохода заемщика (возможно, по двум местам работы) или совокупного дохода супругов и предоставленного обеспечения.
Обеспечением по строительным кредитам может быть поручительство физических лиц (не менее двух), поручительство юридических лиц – клиентов Сбербанка России, залог движимого и недвижимого имущества, в том числе приобретаемого объекта недвижимости. Процентные ставки за пользование заемными средствами составляют 18% годовых – по рублевым кредитам и 11% годовых по кредитам в иностранной валюте. Для получения кредита на недвижимость необходимо представить заявление анкету, документы, подтверждающие размер ежемесячных доходов заемщика и поручителей, а также документы, подтверждающие покупную (инвестиционную) стоимость объекта недвижимости (договор купли-продажи, инвестиционный договор).
Строительный кредит. Как правило, за получением строительного кредита обращаются люди в возрасте до 45 лет с высшим образованием, являющиеся сотрудниками крупных и средних отечественных и иностранных компаний различных сфер экономики: промышленное производство, торговля, медицина, связь. Большинство из них состоит в браке и имеет одного - двух детей. В среднем доход заемщика составляет 700 – 1000 долларов США ежемесячно.
Ипотечный кредит. В последние годы российские коммерческие банки начали активно кредитовать клиентов под залог недвижимости: 1. Квартир; 2. Домов; 3. Дач; 4. Земельных участков; 5. Гаражей.
Кредит на строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков в садоводческих товариществах. Кредит выдается сроком до пяти лет и должен быть использован заемщиком в течение срока освоения земельного участка. Вместе с тем этот срок не должен превышать двух лет со дня получения кредита в банке. По истечении установленного срока использования кредита заемщик обязан представить в банк отчет о целевом использовании средств. Если кредит не был израсходован заемщиком полностью, руководитель банка имеет право на основании личного заявления заемщика продлить ему срок использования кредита до одного года дополнительно. В случае непредставления отчета в установленный срок банк вправе взыскать данный кредит досрочно с уплатой повышенного процента. Платежи по кредиту вносятся в кассу банка наличными ежеквартально равными частями. По желанию заемщик может внести и большую сумму, кратную квартальному платежу. В случае не наступления платежей в установленные сроки кредитный работник банка не позднее 15 – го числа первого месяца следующего квартала перечисляет суммы, не внесенные в срок, на счет просроченных кредитов.
Проценты за пользование кредитом начисляются и взыскиваются в установленном порядке. Проценты, начисленные за первый период со дня выдачи кредита, уплачиваются одновременно с первым платежом по кредиту, а за последующие периоды – с очередными платежами по остаткам самого кредита. В настоящее время кредиты на строительство садовых домиков частным лицам имеют право предоставлять также хозяйственные организации, оформив в банке кредит на общую сумму на имя юридического лица. Поручительства и другие документы, кроме справки из садоводческого товарищества, в этом случае не требуются, так как организация сама несет ответственность за своих заемщиков, т. е. является гарантом погашения кредита и уплаты процентов по нему. Каждый заемщик оформляет личное обязательство на имя организации, а организация – срочное обязательство на общую сумму полученного кредита. В результате заемщиком для банка становится юридическое лицо. Не требуются также индивидуальные отчеты заемщиков, поскольку юридическое лицо представляет в банк свободный отчет об использовании средств.
Кредит на капитальный ремонт дома в сельской местности. Предоставляется в размере до 75% стоимости работ по капитальному ремонту дома с учетом среднемесячного заработка заемщика (выдается из расчета обеспечения ежеквартального погашения ссуды в сумме не более 90% среднемесячного заработка заемщика). Условия погашения ссуды и уплата процентов аналогичны предыдущему случаю.
Кредит на покупку дома в сельской местности для сезонного проживания. Выдается на срок до пяти лет в размере балансовой (остаточной) стоимости строения. Погашение кредита начинается со следующего после получения средств квартала.
Кредит на строительство и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов для постоянного проживания. Выдается в размере до 75% сметной стоимости или перечня работ по ремонту дома на срок до пяти лет: первоначально – в размере 30% общей его суммы, а на ремонт и благоустройство – в размере 50%.
Кредит членам жилищностроительных кооперативов. Предоставляется на срок до пяти лет в размере до 75% первоначального вступительного взноса. Погашение такого кредита начинается со следующего после получения ссуды квартала.
Кредит на покупку крупного рогатого скота или его молодняка. Кредит на строительство надворных построек. Кредит фермерским хозяйствам. Кредиты на покупку КРС и на строительство надворных построек выдаются, сроком до трех лет. Кредит фермерским хозяйствам выдается на срок от трех до пятнадцати лет в зависимости от объекта кредитования.
Кредит на неотложные нужды. Выдается наличными деньгами на срок до двух лет в сумме, зависящей от заработка заемщика. Проценты за использование кредитом дифференцируются в зависимости от срока кредитования. Основные причины популярности этого вида кредита – простая процедура получения и нецелевой характер, т. е. об использовании заемных средств не нужно отчитываться перед банком. Для получения кредита на неотложные нужды (суммы до 25 тыс. дол. США) клиенту достаточно представить заявлениеанкету, паспорт гражданина России и справки о доходах свои и двух поручителей.
Молодая семья. Отличительной особенностью которого кредита является возраст ссудозаемщика. Молодые семьи, где оба супруга не достигли 30 лет и работают в разных сферах экономики. Кредит пользуется большим спросом, поскольку при рождении в семье ребенка банк может предоставить отсрочку в погашении основного долга по кредиту на период не более чем до достижения ребенком трехлетнего возраста с увеличением срока действия кредитного договора. При рождении второго ребенка общий срок не должен превышать пяти лет.
3. Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему. По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют следующим образом: 1. на неотложные нужды 2. на строительство и приобретение жилья 3. на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.
По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают: 1. банковские потребительские ссуды; 2. ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями; 3. потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т. п. ); 4. личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами 5. потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно в организациях, в которых они работают.
По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяются так: 1. краткосрочные (сроком от одного дня до одного года); 2. среднесрочные (сроком от одного года до трех лет); 3. долгосрочные (сроком свыше трех лет). По способу предоставления потребительские ссуды делят на: 1) Целевые; 2) Нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт). По обеспечению различают ссуды: 1) Необеспеченные (бланковые); 2) Обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).
По методу погашения различают ссуды: 1) Погашаемые единовременно; 2) Ссуды с рассрочкой платежа. По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом: 1) ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; 2) ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; 3) ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
4. Организация потребительского кредита. Сбербанк России предоставляет кредиты только гражданам Российской Федерации. За пользование кредитом заемщик ежемесячно одновременно с погашением кредита уплачивает банку проценты, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения и полного исполнения обязательств заемщиком.
В качестве обеспечения применяются: 1) Поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода; 2) Поручительства платежеспособных организаций – клиентов Сбербанка России; 3) Передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги (сберегательные сертификаты Сбербанка России на предъявителя, акции Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа); 4) Передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги (ценные бумаги Сбербанка России, государственные ценные бумаги); 5) Передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.
Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основе оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита с учетом благонадежности заемщика и остатка задолженности по ранее полученным кредитам. Максимальный размер кредита не может превышать предельную величину, устанавливаемую Сбербанком России. Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз: от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.
При предоставлении кредитов на сумму, превышающую 100 долларов США (или рублевый эквивалент 100 долларов США), или на срок, не превышающий двух месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.
5. Экономическая сущность потребительского кредита. Кредит как экономическая категория происходит от латинского слова creditum, ссуда, долг и в то же время credo доверяю, верю, предоставление денег или товаров в долг, как правило с уплатой процентов. Под кредитными отношениями понимаются все виды денежных отношений , возникающих на основе срочности платности возвратности.
Принципы кредитования. 1) 2) 3) 4) 5) 6) Возвратность кредита; Срочность кредита; Платность кредита; Обеспеченность кредита; Целевой характер кредита; Дифференцированный характер кредита.
Функции кредитования: 1. Аккумуляция временно свободных денежных средств; 2. Перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата; 3. Создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций; 4. Регулирование объемов совокупного денежного оборота; 5. Распределительная функция проявляется как при аккумуляции денежных средств, так и при их размещении;
6. Эмиссионная функция проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства; 7. Контрольная функция реализуется и в случае целевого займа. Если договор заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой займ), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодателем контроля за целевым использованием суммы займа.
Принцип возвратности кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает восстановление кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.
Принцип срочности. Этот принцип отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в России – свыше 3 месяцев) предъявления финансовых требований в судебном порядке.
Принцип платности. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором.
Принцип обеспеченности. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.
Целевой характер. Этот принцип распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.
Дифференцированный характер. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности(например, малого бизнеса).
II. Практическая часть. Предоставление кредита. Заемщик обращается в банк с просьбой о выдаче кредита и предоставляет следующие документы: ü Заявление – анкету; ü Паспорт или иной документ удостоверяющий личность (заемщика и поручителя); ü Документы о доходах (заемщика и поручителя)
В РОСБ 5221/0358 Заявление От Фальченко Юлии Александровны, проживающей по адресу г. Ростов - на – Дону, пр. Коммунистический 49, кв. 10. Прошу предоставить мне кредит в сумме 100 000 рублей, на покупку машины, сроком на 6 лет. Источником погашения кредита и уплаты процентов за использование им будет являться заработная плата. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов предоставляю в залог акции Сбербанка России.
После подачи заявления заемщик оплачивает 100 рублей за рассмотрение кредитной заявки. Затем кредитный инспектор проверяет все документы и принятии положительного решения о выдаче ссуды, кредитный инспектор связывается с заемщиком, заемщик приходит в филиал банка и подписывает кредитный договор. После заемщик оплачивает сумму за обслуживание ссудного счета. И начиная со следующего месяца заемщик погашает кредит равными долями в течении срока кредитного договора. Так же при желании клиент может погашать кредит со своего лицевого счета, заполнив в своем филиале Ф. 190.
Заключение: Рассмотрев условия предоставления потребительского кредита Сбербанком России можно сделать вывод, что наиболее выгодным является кредит на неотложные нужды, т. к. не требуется предоставление целевого использования кредита, заемщик при этом чувствует больше независимости нежели, при предоставлении ипотечного кредита, также выгодным, я считаю кредит молодая семья т. к. при рождении детей Сбербанк может дать отсрочку платежа, не накладывая на заемщиков штрафных санкций.
Скачать презентацию Курсовая работа по Банковским операциям Потребительские кредиты Сбербанка
Потребительское кредитогвание.ppt