КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ Кучербаева Алина Мударисовна
Цель исследования состоит в проведении анализа порядка кредитования физических и юридических лиц коммерческими банками на примере банка ЗАО «Юни. Кредит Банк» и выявления основных тенденций развития и возможности их совершенствования. Задачи: - раскрыть понятия кредита и сущности принципов кредитования; - дать характеристику нормативно-правового обеспечения кредитных операций; - дать характеристику видам кредитных операций в ЗАО «Юни. Кредит Банк» ; - проанализировать кредитный портфель ЗАО «Юни. Кредит Банк» ; - сформулировать рекомендации по совершенствованию кредитования в ЗАО «Юни. Кредит Банк» и вычислить экономический эффект предложенных мероприятий.
Таблица 1 – Рейтинг банков РФ по размеру активов Наименование банка 1)Сбербанк России 2) Газпромбанк 3) Россельхозбанк 4) Банк Москвы 5) Альфа-Банк 6)ВТБ 24 7)Юни. Кредит Банк 8)Райффайзенбанк 9) Росбанк 10) Промсвязьбанк Активы-нетто, тыс. руб. 6 632 694 671 1 745 554 196 809 041 325 752 639 552 6634 214 5982 370 5698 924 552 125 163 486 544 097 443 688 233
Таблица 2 - Тарифы ипотечного кредитования в ЗАО «Юни. Кредит Банке» Кредит Сумма, руб. Ставка Срок, мес. 1 2 3 4 до 30 000 10% – 12, 5% 12 – 360 до 30 000 10, 25% – 12, 75% 12 – 360 Кредит на коттедж с плавающей ставкой до 30 000 5, 75 + Mos. Prime_6 М – 6, 25 + Mos. Prime_6 М 12 – 360 Кредит на квартиру с плавающей ставкой до 30 000 5, 5% + Mos. Prime_6 M – 6% + Mos. Prime_6 M 12 – 360 Нецелевой кредит с комбинированной ставкой до 4 500 000 12, 5% – 15% 12 – 180 Нецелевой кредит с плавающей ставкой до 4 500 000 8% + Mos. Prime_6 M – 8, 5% + Mos. Prime_6 M 12 – 180 до 30 000 10, 5% – 13% 12 – 360 Кредит на квартиру с комбинированной ставкой Кредит на коттедж с комбинированной ставкой Целевой кредит с комбинированной ставкой
продолжение таблицы 2. 2 Продолжение таблицы 2 1 2 3 6% + Mos. Prime_6 M – 6, 5% + Mos. Prime_6 M 4 Целевой кредит с плавающей ставкой до 30 000 Нецелевой кредит с фиксированной ставкой до 4 500 000 14, 5% – 16% 12 – 180 Целевой кредит с фиксированной ставкой до 30 000 12, 5% – 14% 12 – 360 Кредит на коттедж с фиксированной ставкой до 9 000 12, 25% – 13, 75% 12 – 360 Кредит на квартиру с фиксированной ставкой до 9 000 12% – 13, 5% 12 – 360
Таблица 2. 3 - Программа «Потребительский кредит без обеспечения» Таблица 3 - Программа «Потребительский кредит без обеспечения» Срок кредита, в мес. 12, 24, 36, 48, 60 Процентные ставки, в % годовых Размер кредита, (руб. ) Срок рассмотрения документов Залог Поручительство 14. 9 - 22. 9 до 1 000 до 8 рабочих дней не требуется зачисление кредитных средств на текущий счет, Форма предоставления кредита открытый на имя физического лица-заемщика в Банке Досрочное погашение в любую дату без комиссии после 3 -го месяца с даты заключения кредитного договора
Таблица 4 - Тарифы автокредитования Кредит С государственным субсидированием Кредит с обратным выкупом Подержанный автомобиль Новый автомобиль Ставка Срок, мес. до 600 000 Кредит без подтверждения доходов Сумма, руб. 6, 33% – 9, 33% до 36 85 000 – 4 000 15, 5% – 18, 5% до 60 85 000 – 4 000 11, 9% – 14, 5% до 36 85 000 – 2 800 000 12% – 15, 5% до 60 85 000 – 4 000 11, 9% – 15% до 60
Таблица 5 - Бизнес – кредиты в рамках кредитования малого и среднего предпринимательства Кредит Сумма, руб. 2 Ставка 3 Срок, мес. 4 Инвестиционный кредит 500 000 – 40 000 12% – 17% до 84 Возобновляемая кредитная линия 500 000 – 15 000 6 M Mos. Prime + 8% – 6 M Mos. Prime + 10% до 24 Финансирование оборотного капитала 500 000 – 40 000 12, 5% – 15, 5% до 24 Овердрафт 500 000 – 7 500 000 1 M Mos. Prime + 8, 5% – 1 M Mos. Prime + 10, 5% до 6 Беззалоговый кредит 500 000 – 1 000 16, 5% – 17, 5% до 24 1
Таблица 6 - Горизонтальный и вертикальный анализ показателей баланса ЗАО «Юни. Кредит Банк» Наименование статей 1 Денежные средства Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток Чистая ссудная задолженность Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи Всего активов 01. 2011 г. 01. 2010 г. уд. Изменения, % уд. вес, % 2 1, 04 3 АКТИВЫ 1, 61 4 85, 47 4, 44 3, 76 156, 25 5, 23 4, 16 166, 10 86, 35 86, 13 132, 51 0, 10 0, 09 153, 35 100, 00 132, 16
1 2 3 ПАССИВЫ 4 Средства кредитных организаций 37, 32 32, 28 152, 84 Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями 49, 10 54, 16 119, 84 Вклады физических лиц 6, 01 7, 32 108, 54 Выпущенные долговые обязательства 2, 28 0, 04 8350, 30 Прочие обязательства 0, 80 2, 09 50, 77 Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами оффшорных зон 0, 58 0, 40 193, 28 Всего обязательств 90, 09 88, 96 133, 85
Таблица 2. 7 - Сведение о выполнении ЗАО «Юни. Кредит Банк» нормативов ликвидности Таблица 7 - Сведение о выполнении ЗАО «Юни. Кредит Банк» нормативов ликвидности Наименование Н 1 –Норматив достаточности капитала Н 2 - Норматив мгновенной ликвидности НЗ - Норматив текущей ликвидности Н 4 – Норматив долгосрочной ликвидности Н 7 - Максимальный размер крупных кредитов Норматив По состоянию на, % 01. 2010 г. 01. 2011 г. 13, 96 16, 32 min 15% 97, 34 103, 12 min 50% 73, 16 69, 84 max 120% 83, 68 94, 84 111, 58 143, 32 min 10% mах 800 %
Таблица 8 - Структура доходов ЗАО «Юни. Кредит Банк» на 01. 2011 г. Доходы на 01. 2010 г. Сумма, тыс. руб. Сумма, тыс. Уд. вес, % относ. , % руб. Уд. вес, % Изменения 1. Процентные, в т. ч. 36 556 087 80, 14 44 968813 75, 77 81, 29 1. 1. кредиты 29 636180 64, 97 37 513331 63, 21 79, 00 2. Непроцентные в т. ч. 9 061 651 19, 86 14 376918 24, 23 63, 03 2. 1. комиссионные 6 188 773 13, 57 4 790 797 8, 07 129, 18 100 59 345731 100 76, 87 Всего 45 617738
Таблица 9 - Структура расходов ЗАО «Юни. Кредит Банк» 01. 2011 г. Расходы Изменения Уд. вес, % Сумма, тыс. руб. Уд. вес, % относ. , % 1. Процентные расходы, 14 524 123 всего, в том числе: 95, 88 29 808 392 98, 07 48, 72 1. 1. по привлеченным средствам кредитных организаций 6 419 452 42, 38 16 600 921 54, 62 38, 67 1. 2. по привлеченным средствам клиентов, не являющихся кредитными организациями 7 882 044 52, 03 13 195 746 43, 41 59, 73 847 466 5, 59 599 073 1, 97 141, 46 15 148 962 100 30 395 740 100 49, 84 2. Комиссионные расходы Всего Сумма, тыс. руб. 01. 2010 г.
Таблица 10 – Изменение прибыли ЗАО «Юни. Кредит Банк» Наименование 01. 2010 г. 01. 2011 г. Прибыль, млрд. руб. 5, 8 Изменение абс. , млрд. руб. относит. , % 10, 85 5, 05 187 01. 2011 г. Прибыль 01. 2010 г. 0 2, 000 4, 000 6, 000 8, 000 10, 000 12, 000 Рисунок 1 Динамика величины прибыли ЗАО «Юни. Кредит Банк»
Таблица 11 - Показатели рентабельности Показатель рентабельности Формула 01. 2010 01. 2011 Нормальное значение Чистая прибыль/ Актив 1, 1 1, 6 1, 15 -0, 35 Чистая прибыль/ Доходные активы 1, 3 1, 8 - Рентабельность собственного капитала, (%) Чистая прибыль/ Собственный капитал 10, 4 16, 4 10 -20 Рентабельность уставного капитала, (%) Прибыль/ Уставный капитал 25 39, 8 15 Рентабельность активов, (%) Рентабельность доходных активов, (%)
Таблица 12 - Доля кредитного портфеля в активах Наименование Активы (млн. руб. ) Объем кредитного портфеля (млн. руб. ) Доля кредитного портфеля в активах(%) 01. 2010 г. 1 567, 7 01. 2011 г. 3221, 2 706, 9 2494, 6 45, 10 77, 44 01. 2010 г. 84. 06 01. 2011 г. 80. 82 15. 51 0. 43 Доля кредитования ком. организаций 18. 21 0. 96 Доля кредитования ИП Доля кредитования физ лиц Рисунок 2 - Доля каждого вида кредита в кредитном портфеле
Таблица 13 – Кредитный портфель физических лиц Наименование Объем кредитования физ. лиц от 91 до 180 дней от 181 дня до 1 года от 1 года до 3 лет свыше 3 лет овердрафт 01. 2010 г. абс. зн. , тыс. руб 109633 30, 6 6092, 7 48447, 3 53871, 4 1190, 8 01. 2011 г. абс. зн. , тыс. руб 454316 0, 00 10135, 4 159830 280260, 4 4090 Изменение абс. зн. , отн. зн. , % тыс. руб 344682, 9 414, 40 -30, 6 0, 00 4042, 6 166, 35 111382, 7 329, 90 226388, 9 520, 24 2899 343, 47
70. 00 60. 00 50. 00 40. 00 30. 00 20. 00 10. 00 1 1 года от 3 лет свыше от 91 до 180 дней до отгодадня доотгода до 1 года до 3 лет свыше 3 лет от 181 дня 1 181 01. 2010 г. , % 0. 03 5. 56 44. 19 49. 14 01. 2011 г. , % 0. 00 2. 23 35. 18 61. 69 Рисунок 3 - Кредитование физических лиц овердрафт 1. 09 0. 90
Таблица 14 – Кредитный портфель ИП Срок кредита от 181 дня до 1 года от 1 года до 3 лет Итого 01. 2010 г. (тыс. руб. ) 1075 0, 00 1075 01. 2011 г. , (тыс. руб. ) 18392, 9 5657, 65 24050, 6 Изменение, % 1710, 90 100, 00 2237, 18
Таблица 15 – Кредитный портфель юридических лиц Кредиты, предоставленные юридическим лицам на срок до 30 дней на срок от 31 до 90 дней на срок от 91 до 180 дней на срок от 181 дня до 1 года на срок от 1 года до 3 лет на срок свыше 3 лет до востребования итого 01. 2010 г. (тыс. руб. ) 01. 2011 г. (тыс. руб. ) Изменение, % 15038, 9 0, 00 295835, 8 226036 0, 00 100, 00 170597, 3 593624, 9 347, 97 180453, 6 119568, 8 66, 26 228194, 9 0, 00 594284, 7 781174, 7 342, 33 0, 00 339, 27 2016240, 7
40. 00 35. 00 30. 00 25. 00 20. 00 15. 00 10. 00 5. 00 0. 00 до 30 дней 01. 2010 г. (%) 01. 2011 г. (%) доот 31 до 90 дней 31 до от 91 до 180 днейдня до 181 дня до 1 1 года лет3 лет 30 дней от 90 дней от 1 года дней от 181 от от 1 до 3 до года 2. 53 0. 00 28. 71 30. 36 0. 00 14. 67 11. 21 29. 44 5. 93 Рисунок 4 - Кредитование юридических лиц свыше 3 лет 38. 40 38. 74
Таблица 2. 18 - Средняя стоимость кредита в ЗАО «Юни. Кредит Банке» Таблица 16 - Средняя стоимость кредита в ЗАО «Юни. Кредит Банке» Наименование 01. 2010 г. 01. 2011 г. Объем кредитного портфеля (руб. ) 706992838, 23 2494607353, 13 56658000, 00 177299000, 00 8, 01 7, 11 Процентный доход (руб. ) Эффект доходности, %
Таблица 17 – Эффект доходности Наименование 01. 2010 г. 01. 2011 г. Эффект доходности от кредитования физ. лиц, % 9, 06 8, 87 Эффект доходности от кредитования ИП, % 3, 77 6, 59 Эффект доходности от кредитования юр. лиц, % 7, 84
Таблица 18 – Расчет показателей инвестиционного проекта для ИП Наименование Платеж 1, млн. руб. Платеж 2, млн. руб. NPV, млн. руб. PI 1 вариант 57, 5 66, 125 23, 625 1, 24 2 вариант 114 129, 96 43, 96 1, 21 3 вариант 110 121 31 1, 155 Таблица 19 – Расчет показателей инвестиционного проекта для физических лиц Наименование Платеж 1, млн. руб. Платеж 2, млн. руб. Платеж 3, млн. руб. NPV, млн. руб. PI 1 вариант а б в 57, 5 57 56, 25 66, 125 64, 98 63, 845 23, 625 21, 98 20, 345 1, 24 1, 22 1, 2 2 вариант 3 вариант 113 127, 69 40, 69 1, 2 76 86, 644 98, 67 61, 319 1, 31
Таблица 20 – Прогнозируемый кредитный портфель 01. 2011 г. 01. 2012 г. Изменение, % Объем кредитного портфеля, млн. руб. 2 494, 6 2837, 82 113, 7 Объем кредитования ком. организаций, млн. руб. 2 016, 2 2217, 82 110 Объем кредитования ИП, млн. руб. 24, 05 74, 05 307, 9 Объем кредитования физ. лиц, млн. руб. 454, 3 545, 14 120 Наименование
Таблица 21 – Прогнозируемый доход от кредитных операций Наименование 01. 2011 г. 01. 2012 г. Изменение, % Доход, млн. руб. 177, 299 232, 18 131 Доход от ком. организаций, млн. руб. 135, 165 148, 68 110 Доход от ИП, млн. руб. 1, 586 7, 5 472, 8 Доход от физ. лиц, млн. руб. 40, 548 76 187
Таблица 22 – Прогнозируемая доходность кредитных операций Наименование 01. 2011 г. 01. 2012 г. Изменение Доходность, % 7, 11 8, 18 1, 07 Доходность от ком. организаций, % 6, 7 0 Доходность от ИП, % 6, 59 10, 1 3, 51 Доходность от физ. лиц, % 8, 87 13, 9 5, 03
Бренд: развитие и лидерство
СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ
Скачать презентацию КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ Кучербаева Алина Мударисовна
Prezentatsia_dlya_diploma.pptx