Кредитные операции банков Сущность и формы кредита Если вы должны банку 1000 долларов - это ваши проблемы. Если вы должны банку миллион долларов, то это уже проблемы банка.
Поэтому прежде чем взять кредит в банке нужно тщательно проанализировать этот банк. По мере возможностей выявить все подводные камни!!! или будет так, как в объявлении: «Финансовая компания: проводим мониторинг, маркетинг, факторинг, форфейтинг, организуем трейдинг, маржинг, клиринг, даем в лизинг, обеспечим консалтинг, также объегоринг, стибринг и свалинг» .
Термин “кредит” происходит от латинского “creditum” - ссуда, долг Кредит имеет денежную природу Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях. Кредит - форма движения ссудного капитала
срочность возвратность платность обеспеченность кредита целевое использование распределительная эмиссионная контрольная
демонополизация единого ссудного фонда, кредитные ресурсы формируются каждым банком самостоятельно Банк России может оказать косвенное воздействие на размер ресурсов путем установления экономических нормативов вместо лимитов кредитования
Цена кредита (ставка ссудного процента) определяется соотношением спроса на кредитные ресурсы и предложением; естественно с учетом денежно-кредитной политики ЦБ РФ Кредитование осуществляется на договорной основе, обязательства кредитора и заемщика имеют реальную юридическую силу Переход от кредитования объекта - государственного предприятия к кредитованию субъекта кредитных отношений заемщика
Гражданский кодекс РФ (часть I, 2) содержание, принципы и форма оформления кредитных отношений Федеральный закон “О банках и банковской деятельности” право кредитных организаций на проведение кредитных операций Федеральный законы правила осуществления кредитования и отдельные нормативы
По видам ссудных счетов Простые (обычные) Кредитные линии Специальные Овердрафт Синдецированные По основным группам заемщиков Физические лица Юридические лица Отраслевая направленность Организационно правовая форма
В качестве заемщика могут выступать: государственные предприятия и организации и граждане, занимающиеся ИПД другие кредитные организации местные органы власти физические лица кооперативы АО и ООО
Суженый подход: товарный и денежный Расширенный: 1. коммерческий 2. банковский 3. потребительский 4. государственный 5. международный
По обеспечению: Необеспеченные (бланковые) Залоговые Гарантированные Застрахованные По срокам кредитования: До востребования Краткосрочные (до 1 года) Среднесрочные (от 1 г. до 3 л. ) По методам погашения: Долгосрочные (свыше 3 лет) В рассрочку (частями, долями) С единовременным погашением (на определенную дату)
В качестве обеспечения ссуды могут использоваться: Недвижимость Складские квитанции Дебиторские счета Здания и оборудование Коносаменты с передаточными надписями Партии нефти Акции корпораций
Банковская гарантия Неустойка - пени - штраф Залог Поручительство - Движимого имущества - Юридических лиц -Недвижимого имущества -Имущественных -Физических прав лиц
Просрочки в оплате и их последствия (Последствия одинаково серьезны – будь то ипотечный кредит, автолизинг, потребительский кредит, кредитная карта, кредитная линия или рассрочка. • • • В среднем 1 просрочка- штрафа нет; 2 просрочка- 300 р штраф; 3 просрочка- 900 р штраф; Административная и уголовная ответственность; Испорченная кредитная история – черный список… Корректорское агентство… 14
Необходимые документы при оформлении кредита • Паспорт • Свидетельство ГПРФ(страховое) • Загран паспорт • ИНН • Водительские права 15
рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом; оценка кредитоспособности клиента; подготовка и заключение кредитного договора; кредитный мониторинг Проведение деловой беседы с потенциальным заемщиком Изучение кредитной заявки и материалов кредитного предложения Привлечение экспертов по отдельным профильным Посещение вопросам проекта клиента и анализ дополнительной информации
Сущность кредитной политики в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск кредитная политика - это определение того уровня риска, который может взять на себя банк Ответственность за осуществление кредитной политики лежит на Совете директоров банка Разработку, проведение и контроль за кредитной политикой осуществляет Кредитный комитет банка
это риск невозврата (неплатежа) или просрочки платежа по банковской ссуде страновой кредитный риск (при предоставлении иностранных кредитов) риск злоупотреблений (сознательно прогнозирующий невозврат)
1. От скорости рассмотрения заявки. Так, например, кредитная ставка на все экспресс — кредиты, как правело, на 10% больше чем на стандартный кредит того же банка. Дело в том, что банк не может за 5 мин банк узнать о вас достаточное количество информации. Поэтому он закладывает в процентную ставку кредита риски невозможности выплат. 2. Наличие справки о среднемесячном доходе Выплаты по кредиту не должны превышать 30% от месячного дохода.
3. Присутствие залогового имущества Если в вашем распоряжении есть квартира, драгоценности, застрахованный КАСКОй автомобиль, либо доля в компании, вы можете получить кредит на льготных условиях. При этом обеспечением по кредиту будет выступать ваше имущество. 4. Наличие поручителя Сумма кредита с получателем зависит от доходов вашего поручителя. 5. Хорошая кредитная история Если вы постоянно пользуетесь каким-то банком и периодически берете кредит в одном и том же банке у вас есть шанс получить скидку в размере 1 -3 % годовых которая вычитается из рассчитанной ставки.
6. Срок кредитования При прочих равных условиях, чем дольше срок, на который вы берете деньги тем меньше процентная ставка. Это объясняется уменьшением платежной нагрузки на лицо, которое берет кредит, а соответственно и снижением банковского риска. 7. Сумма кредита Чем больше взятая вами сумма, тем меньше процентная ставка. Делается для того, чтобы побудить потребителя взять как можно больше денег, следовательно, принести банку большую прибыль. Интересно, что положительные факторы суммируются и оформив кредит как положено, есть шанс получить значительное снижение процентной ставки.
единовременное погашение в конце срока основного долга и процентов по ссуде (краткосрочные кредиты) проценты выплачиваются регулярно (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), а погашение ссуды происходит в конце срока одной суммой Основной долг и проценты распределяются долями ежемесячно, суммы определяются на основе аннуететного или дифференцированного платежа.
Виды платежей по кредитам • аннуитетный платеж - это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, применяется в большинстве коммерческих банков; • дифференцированный платеж - это ежемесячный платеж, уменьшающийся к концу срока кредитования, и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита, часто используется в Сбербанке. 23
Расчет дифференцированного платежа • Дифференцированные платежи в начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т. е. регулярные платежи по кредиту не равны между собой. • Структура дифференцированного платежа состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части — процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка заложенности по кредиту. • Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж. • Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо первоначальную сумму кредита разделить на срок кредита (количество периодов): 24
СК=ЦТ-ПВ • СК —сумма кредита; • ЦТ — цена товара; • ПВ —первоначальный взнос по кредиту; 25
ОД=СК/КП • ОД — возврат основного долга; • СК —сумма кредита; • КП — количество периодов(количество месяцев по кредиту). 26
• Существуют два варианта вычисления суммы причитающихся ПРОЦЕНТОВ • Их разница — в используемой временной базе. • Часть банков исходят из того, что «год состоит из 12 месяцев» • А часть банков исходит из того, что «год состоит из 365 дней» 27
Два варианта расчета начисленных процентов • НП — начисленные • проценты; • ОК — остаток кредита в • данном месяце; • ПС — годовая процентная • ставка. НП— начисленные проценты; ОК — остаток кредита в данном месяце; ПС — годовая процентная ставка; ЧДМ — число дней в месяце (понятно, что это число меняется от 28 до 31). 28
Задание: Рассчитать начисленные проценты на оставшиеся месяцы по двум вариантам и заполнить таблицу(график по кредиту) 12 месяцев 365 дней № задолжность начисленные основной сумма платежа по кредиту проценты долг платежа 1 1 2 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 29
Пример 1. • • Дано: • • • Первоначальный взнос 10%. Цена стиральной машинки 10000 руб. Срок кредита 12 мес. Процентная ставка 40%. Месяц январь(31 день) Решение: 1. Определим сумму первоначального взноса(ПВ), известно что ПВ = 10% ОТ цены товара(ЦТ), значит чтоб найти сумму ПВ, нужно: ЦТ/100*10=ПВ ПВ=10000/100*10=1000 руб. 2. Найдем сумму кредита: ЦТ-ПВ=СК СК=10000 -1000=9000 руб. 3. Найдем возврат основного долга: ОД=СК/КП ОД=9000/12 мес=750 руб. (то есть ежемесячно основной долг 30 составляет по 750 руб. )
4. Найдем остаток кредита(ОК) в данном месяце: ОК = 9000 ТАК, КАК МЫ ЕЩЕ НЕ ПЛАТИЛИ 5. Рассчитаем начисленные проценты по двум вариантам (на первый месяц) 12 месяцев • НП= 9000*40%/12=300 руб. 365 дней • НП=9000*40%*(31/365) НП=305, 75 руб. 31
6. Найдем остаток кредита(ОК) в данном месяце: ОК = 9000 -750=8250 руб ТАК, КАК уже 750 выплатили. 7. Рассчитаем начисленные проценты по двум вариантам (на второй месяц) 12 месяцев • НП= 8250*40%/12=275 руб. 365 дней • Незабываем что в феврале 28 дней • НП=8250*40%*(28/365) НП=280, 27 руб. 32
8. Рассчитаем сумму платежа(СП) в первом месяце: СП= НЧ+ОС 12 месяцев • СП=300+750=1050 руб. 365 дней • СП=305, 753+750=1055, 8 руб. 9. Рассчитаем сумму платежа(СП) в втором месяце: СП= НЧ+ОС 12 месяцев • СП=275+750=1050 руб. 365 дней • СП=253, 15+750=1003, 2 руб. 10. Занесем данные в таблицу / график платежей: 33
Задание: Рассчитать начисленные проценты на оставшиеся месяцы по двум вариантам и заполнить таблицу(график по кредиту) 12 месяцев 365 дней № задолжность начисленные основной сумма платежа по кредиту проценты долг платежа 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 9000 8250 300 275 750 1050 1025 № задолжность начисленные основной сумма платежа по кредиту проценты долг платежа 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 9000 8250 305, 75342 253, 15068 750 1055, 8 1003, 2 34
График платежей (12 месяцев) № платежа задолжность по кредиту начисленные проценты основной долг сумма платежа 1 9000 300 750 1050 2 8250 275 750 1025 3 7500 250 750 1000 4 6750 225 750 975 5 6000 200 750 950 6 5250 175 750 925 7 4500 150 750 900 8 3750 125 750 875 9 3000 100 750 850 10 2250 75 750 825 11 1500 50 750 800 12 750 25 750 775 35
График платежей (365 дней) № платежа задолжность по кредиту начисленные проценты основной долг сумма платежа 1 9000 305, 75342 750 1055, 8 2 8250 253, 15068 750 1003, 2 3 7500 254, 79452 750 1004, 8 4 6750 221, 91781 750 971, 92 5 6000 203, 83562 750 953, 84 6 5250 172, 60274 750 922, 6 7 4500 152, 87671 750 902, 88 8 3750 127, 39726 750 877, 4 9 3000 98, 630137 750 848, 63 10 2250 76, 438356 750 826, 44 11 1500 49, 315068 750 799, 32 12 750 25, 479452 750 775, 48 36
Итак мы с вами, получили график платежей, где видим, что если суммировать все начисленные проценты, то мы получим общую суммы процентов(переплату, ссуженную стоимость). А если суммируем ежемесячные платежи, то получим суммы выплат по кредиту. 37
График платежей (12 месяцев) № платежа задолжность по кредиту начисленные проценты основной долг сумма платежа 1 9000 300 750 1050 2 8250 275 750 1025 3 7500 250 750 1000 4 6750 225 750 975 5 6000 200 750 950 6 5250 175 750 925 7 4500 150 750 900 8 3750 125 750 875 9 3000 100 750 850 10 2250 75 750 825 11 1500 50 750 800 12 750 25 750 775 1950 9000 10950 38
График платежей (365 дней) № платежа задолжность по кредиту начисленные проценты основной долг сумма платежа 1 9000 305, 75342 750 1055, 8 2 8250 253, 15068 750 1003, 2 3 7500 254, 79452 750 1004, 8 4 6750 221, 91781 750 971, 92 5 6000 203, 83562 750 953, 84 6 5250 172, 60274 750 922, 6 7 4500 152, 87671 750 902, 88 8 3750 127, 39726 750 877, 4 9 3000 98, 630137 750 848, 63 10 2250 76, 438356 750 826, 44 11 1500 49, 315068 750 799, 32 12 750 25, 479452 750 775, 48 1942, 1918 9000 10942 39
Расчет аннуитетного платежа • Аннуитетными, т. е. равновеликими платежами называют платежи, которые производятся на протяжении всего срока кредита равными другу. • При таком виде платежа заемщик регулярно совершает платеж одного и того же размера. Эта сумма может меняться только по соглашению сторон или в некоторых случаях частичного досрочного погашения. • Структура аннуитетного платежа также состоит из двух частей: процентов за пользование кредитом и суммы идущей на погашение кредита. 40
• С течением времени соотношение этих величин меняется и проценты постепенно начинают составлять меньшую величину, соответственно сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается. • Поскольку, при аннуитетных платежах в начале сумма, идущая на погашение основного долга, убывает медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы, то и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту больше. Это особенно заметно при досрочных погашениях. В первые периоды кредитования основные выплаты приходятся именно на погашение процентов по кредиту. 41
• АП — аннуитетный платеж; • ПС — процентная ставка за период начисления т. е. , если годовая % ставка равна 40%, то ПС = 40/(100× 12); • СК —сумма кредита; • КП(м) — количество периодов(количество месяцев, на которые берётся кредит). 42
АННУИТЕТНЫЙ ГРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ № платежа задолжность по кредиту Основной долг Сумма платежа 1 9000 750 922, 24 2 8077, 7567 750 922, 24 3 7155, 5133 750 922, 24 4 6233, 27 750 922, 24 5 5311, 0266 750 922, 24 6 4388, 7833 750 922, 24 7 3466, 5399 750 922, 24 8 2544, 2966 750 922, 24 9 1622, 0532 750 922, 24 10 699, 80989 750 922, 24 11 -222, 4335 750 922, 24 12 -1144, 677 750 922, 24 9000 11067 переплата 2066, 920149 43
Д/З = Задача + теория Дано: цена дивана 42000 руб. Первоначальный взнос 10%. Срок кредита 3 месяца. Процентная ставка 25 % годовых. Месяц январь. Задание: составить график платежей. 1) Из расчета, что банк считает, что в году 365 дней (дифференцированный ) 2) Из расчета, что банк считает что в году 12 месяцев. (дифференцированный ) 3) Аннуитетный платеж. Сделать вывод. 44
Скачать презентацию Кредитные операции банков Сущность и формы кредита Если
Кредит часть 1.ppt