Кредитные и расчетные обязательства (гл. 42 -46 ГК

Кредитные и расчетные обязательства (гл. 42 -46 ГК Республики Беларусь ) 1. Договор займа (гл. 42); 2. Кредитный договор (гл. 42; ст. 771); 3. Факторинг (финансирование под уступку денежного требования (гл. 43); 4. Договор банковского вклада (гл. 44); 5. Договор текущего (расчетного) банковского счета (гл. 45); 6. Расчетные обязательства (расчеты) (гл. 46)

Договор займа в Римском праве (mutuum) Виды договора Datio rei – неформальная Conventio – соглашение передача вещей в сторон о том, собственность что передача вещи заемщику создает обязательство заемщика о возврате. Отличается от временного пользования- Commodatum

Заемные обязательства Возникновение заемных обязательств Выдача Договор векселя Выпуск займа финансирования под уступку денежного и продажа требования облигаций

Договор займа § По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 760 ГК Республики Беларусь)

Характеристика договора Универсальный договор; Реальный; Односторонне-обязывающий; Возмездный; Безвозмездный

Предмет договора Наличные деньги: Движимые 1. Белорусские рубли; вещи, 2. Иностранная валюта 3. и валютные ценности определенные 4. (с соблюдением родовыми 5. ст. 141, 142, 298 ГК РБ) признаками

Не могут быть предметом договора займа n Недвижимые вещи; n Вещи, изъятые из имущественного оборота; n Вещи, ограниченные в имущественном обороте: • Вещи, которые могут принадлежать лишь отдельным участникам имущественного оборота; • Вещи, нахождение которых в обороте допускается по специальному разрешению, если заемщих не отнесен к числу таких участников или не имеет такого разрешения.

Стороны договора займа Заимодавец Заемщик n Физическое лицо; n Юридическое лицо; n Республика Беларусь; n Административно- территориальная единица. единица.

Проценты по договору Беспроцентный (если иное не установлено Процентный в договоре) • Установлено законодательством; • Между гражданами на сумму • Если не установлено в договоре не свыше 50 – кратного размера базовой величины и если заем не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; • Заемщику передаются вещи, определенные родовыми Ежемесячно Однократно признаками ежеквартально

Форма договора займа Устная между гражданами, если сумма займа не превышает Простая письменная 10 базовых величин Между юридическими лицами Если заимодавец юридическое лицо Между гражданами, если сумма займа превышает не менее, чем в 10 раз размер базовой величины

Заключение и исполнение договора займа Заключение договора займа Расписка Выпуск Подписание заемщика Выдача и продажа договора или иной векселя документ облигаций Договор займа считается исполненным заемщиком Фактической передачей суммы Зачислением на счет займа заимодавцу заимодавца (в момент передачи) суммы займа

Права заимодавца § Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 762 ГК); § Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 764 ГК) § При выполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 766 ГК) § В случае невыполнения заёмщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 767 ГК РБ)

Обязанности заимодавца n Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращенном долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства

Права и обязанности заемщика Права заёмщика n Если иное не предусмотрено договором займа сумма беспроцентного займа может быть возвращена досрочно с согласия займодавца (п. 2 ст. 763 ГК РБ) n Заёмщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре Обязанности заёмщика n Заёмщик обязан возвратить полученную сумму займа и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, ели иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 763 ГК; п. 1 ст. 762 ГК) n Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заём), заёмщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использование суммы займа ( п. 1 ст. 767 ГК РБ)

Виды заемного обязательства Обязательство возникшее Государственный Вексельное при выпуске займ обязательство или Ст. 769 ГК Ст. 768 ГК продаже облигаций Ст. 768 ГК Виды договоров займа Целевой заем Нецелевой заем

Виды займа в предпринимательской деятельности ► Заем предмет которого – денежные средства ► Заем предмет которого – вещи ► Коммерческий заем

Коммерческий заем Правила, установленные главой 42, распространяются также на случаи аванса, предварительной оплаты отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий заем), если не предусмотрено законодательством (ст. 770 ГК РБ)

Предмет коммерческого займа Деньги Вещи, определенные родовыми признаками Виды коммерческого займа Аванс Предоплата Отсрочка Рассрочка

Кредитные обязательства Кредитный договор По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренны договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (п. 1 ст. 771 ГК ) Консенсуальный Взаимный Возмездный Двусторонний

Сравнительный анализ договора займа и кредитного договора Заём Кредит n Самостоятельные нормы n Распространяются нормы о n Реальный договор займе n Предмет: деньги или вещи, n Консенсуальный договор определенные родовыми признаками n Предмет только деньги n Любые физические или юридические n Только банк или лица небанковская кредитно- n Может быть безвозмездным и финансовая организация возмездным n Только возмездный n Несоблюдение письменной формы не лишает силы формы – недействительная сделка

Стороны и предмет кредитного договора Стороны по кредитному договору Заёмщик Кредитор (Любое лицо) Небанковская Банк кредитно-финансовая организация

Предмет договора кредита Денежные средства (Наличные) (безналичные) Белорусские рубли Иностранная валюта

Существенные условия договора n Сумма кредита (с указанием валюты); n % за пользование; n Срок и порядок предоставления и возврата кредита; n Цели использования; n Способ обеспечения исполнения обязательств; n Ответственность кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств; n Иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение

Проценты по кредитному договору Всегда Указаны Если не указаны, в договоре кредита то в соответствии с п. 1 ст. 762 ГК РБ Форма договора кредита Простая письменная Несоблюдение простой письменной формы влечёт его недействительность

Отказ от предоставления или получения кредита Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предоставленного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что представленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, и в иных случаях, предусмотренных ст. 141 Банковского кодекса РБ Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законодательством или кредитным договором

Виды кредитных договоров 1. По сроку предоставления: § Краткосрочный (до 12 месяцев); § Долгосрочный (от 1 до 5 лет); Срок пользования кредитом исчисляется со дня предоставления до полного погашения. 2. По обеспеченности: § Договоры, имеющие достаточное обеспечение; § Договоры, не имеющие достаточного обеспечения. 3. По субъектному составу: § Договоры, заключаемые с юридическими лицами; § Договоры, заключаемые с физическими лицами; 4. По целям использования кредитов: § Целевой кредит; § Нецелевой кредит.

Способы установления целевого использования денежных средств 1. Договоры, в которых для кредитополучателя устанавливается запрет на вложение предоставленных средств в определенные виды деятельности (запретительный способ); 2. Договоры, в которых на кредитополучателя возлагается обязанность использовать предоставленные денежные средства на приобретение определенных вещей, оплату, оказание услуг и любых иные цели (разрешительный способ); 3. Комбинированный способ

Виды кредитных договоров 5. В зависимости от размера кредита: • Микрокредит (до 7 500 баз. вел. ); • Средний (не отнесенный к 1 и 3); • Крупный кредит (10 % собственного капитала банка). 6. По валюте кредита: • Договоры в белорусских рублях; • Договоры в иностранной валюте; • В нескольких валютах. 7. В зависимости от модели кредитования: • Единовременная выдача кредита; • Открытая кредитная линия; • Овердрафтное кредитование; • Иные виды кредитования. 8. Кредиты физическим лицам: • Кредиты на финансирование недвижимости; • Кредиты на потребительские нужды.

9. Кредиты на потребительские нужды Кредиты, Кредиты, использованные целевое На на деятельность использование ремесленную в сфере которых не деятельность агроэкотуризма установлено

Обеспечение исполнения кредитного договора Банковская Залог Поручительство гарантия Переуступка права Страхование риска требования от заемщика непогашения кредита (к третьему лицу) к кредитору

Договор товарного кредита Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставлять другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита).

Юридическая характеристика Консенсуальный Возмездный Взаимный

Предмет Стороны Форма договора Кредиторы – любые субъекты Вещи, гражданского определенные права Простая родовыми письменная признаками Должники – любые субъекты гражданского права

СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ !