Кредит Программа повышения квалификации

Кредит Программа повышения квалификации «Методика обучения учащихся старшей школы основам финансовой грамотности»

Дополнительная информация по курсу… n Для Вас – группа ВКонтакте n Финансовая грамотность http: //vk. com/club 31519387

Кредит… n … «есть разрешение одному лицу пользоваться капиталом другого лица» (Д. Милль) n …это общественные отношения, возникающие между экономическими субъектами по поводу движения стоимости. n Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий, банковский и др. ), лизинге, факторинге и т. д.

Виды кредитов… n Синдицированный кредит – предоставляемый заёмщику по меньшей мере двумя кредиторами, участвующими в данной сделке в определённых долях в рамках, как правило, единого кредитного соглашения. n Налоговый кредит – отсрочка налогового платежа. n Автокредит — разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое.

Виды кредитов… n Потребительский кредит предоставляется непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Срок погашения такого кредита обычно до 5 лет. А источник его погашения, как правило, ваш текущий капитал. n Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. n Овердрафт — возможность использовать деньги сверх той суммы, которая лежит на счете. n Револьверная ссуда — автоматически возобновляемая ссуда, обычно технически вводится в действие в виде овердрафта по кредитной карте

Плюсы и минусы покупки товара в кредит Плюсы… покупка в кредит: n спасает от возможности подорожания товара в будущем; n спасает от возможности исчезновения товара с прилавков; n позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии; n позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей; n позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Плюсы и минусы покупки товара в кредит Минусы… n процент по кредиту увеличивает стоимость вещи. n самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев. n велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд — зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.

Виды кредитов… n Целевой кредит предназначен в основном для поддержания текущего капитала, но его можно использовать также для инвестиций в резервный (например, ренты) или инвестиционный капитал (если цель — вложение в образование). n Ипотечный кредит — это третий вид кредита. Особенность его состоит в том, что он выдается под залог объекта, который приобретается. n Ролловерный кредит — кредит с периодически пересматриваемой процентной ставкой n Ломбардный кредит — кредит в твердо фиксированной сумме, предоставляемый кредитором на определенный срок под залог имущества или имущественных прав.

Целевой кредит… n При получении заявки на кредит банк должен изучить не только разные аспекты кредитной сделки, но и дать оценку персональных качеств заемщика Оценивая личность клиента, банк сосредотачивает внимание на следующих моментах: Ø порядочность и честность; Ø профессиональные способности; Ø возраст и состояние здоровья; Ø материальная обеспеченность и т. д.

Целевой кредит… По кредитному договору клиент обязан: Ø вернуть в срок полученный кредит, Ø уплатить банку проценты за пользование кредитом, Ø не уклоняться от банковского контроля, Ø соблюдать целевое назначение полученного кредита, Ø предоставить и гарантировать наличие обеспечения по кредитному договору в течение всего срока кредитования, т. е. по день фактического возврата кредита.

Целевой кредит… n Плохими симптомами являются: Ø непредставление в срок запрошенной банком информации или финансовых отчетов, Ø уклонение от телефонных и личных контактов с банком, Ø увлечение клиента созданием новых предприятий или скупкой недвижимости, Ø накопление спекулятивных запасов, Ø и т. д.

Условие первое. Срок, ставка и комиссия n Объявленная ставка — это всегда номинальная ставка: заемщик «клюет» на ставку номинальную, а выплачивает банку ставку эффективную, которая включает банковские комиссии.

Силуанов возмущен предложением предоставить ему кредит по ставке 23% n «Мне тут недавно поступило конфиденциальное предложение: мне хотели предоставить потребительский кредит, лично мне, Силуанову Антону Германовичу. Знаете, какая ставка была мне предложена — 23%… Размер ставок запредельный» , — сказал Силуанов, выступая на ежегодном съезде АРБ. Министр финансов РФ А. Г. Силуанов возмущен…

Издержки по кредиту n очевидные издержки (номинальная ставка) n скрытые издержки (комиссии банка) n условные издержки (штрафы — при просрочке платежей по кредиту) n Банковские комиссии образуют вторую по величине статью доходов кредитных организаций (на первом месте – проценты по предоставленным займам).

Комиссии банка n Комиссия за рассмотрение кредитной заявки (до 1% от суммы кредита); n Комиссия за выдачу кредита (до 2% от суммы кредита); n Комиссия за обслуживание кредита (открытие и ведение ссудного счета; перечисление средств на счет заемщика; информирование клиента о платежах и т. д. ); n Комиссия за снятие денег в банкомате; n Комиссия за досрочное погашение; n Комиссии, уплаченные третьей стороне по требованию кредитного договора с банком.

Условие второе. Обеспечение кредита n Второе условие — это обеспечение кредита, то есть те гарантии, которые нужны банку, чтобы вернуть себе деньги в случае неплатежеспособности заемщика. n Тут не действует «презумпция платежеспособности» . n Необходимо: отдать в залог свое имущество или предоставить поручительство третьих лиц.

Условие третье. Досрочное погашение n После принятия Федерального закона Российской Федерации от 19 октября 2011 г. N 284 -ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" досрочное погашение кредита постепенно становится обычной процедурой. n Согласно п. 4 статьи 809 ГК РФ при досрочном погашении кредита заёмщиком, банк имеет право получать с него только проценты по договору займа, и никаких комиссий, пени или штрафов… n Заёмщик пишет не заявление, как это делалось ранее, а уведомление на досрочное погашение кредита, которым уведомляет банк о дате и сумме досрочного погашения кредита. Правда, срок досрочного погашения кредита должен быть указан не менее 1 месяца, с дня подачи банку уведомления.

Условие третье. Досрочное погашение n Банкам досрочное погашение кредита не выгодно, так как снижает ожидаемые доходы будущих периодов от этого кредита и добавляет работу по перерасчёту процентов. Кроме того появляется необходимость по привлечению дополнительных заёмщиков на высвобождающиеся ресурсы. n Банки устанавливают срок, до истечения которого нельзя вернуть кредит. Например, 3, 6 или 9 месяцев. Этот срок в обязательном порядке указывается в любом договоре о предоставлении кредита.

Однако… n … реализации своих прав по досрочному погашению кредита без «согласия» или «одобрения» банка, заёмщик будет попадать в список «нежелательных» клиентов отдельных банков. n И в дальнейшем, такому заёмщику в выдачи новых кредитов будет отказываться не только банком, осуществившим досрочное погашение кредита, но, возможно, и другими банками, ознакомившимися с его кредитной историей. n Может сложиться парадоксальная ситуация, когда при наличии хорошей кредитной истории, получение нового кредита будет затруднено, а причина отказа неизвестна. Ведь мотивы отказов не прозрачны, и банки никогда не сообщают клиентам мотивы отказов в предоставлении кредита.

Риски и управление ими… n …избежать невозможно — минимизировать хочется — управлять необходимо…

Риск наступления личного дефолта Личный дефолт — это ситуация, при которой кредит погасить невозможно в случае: n а) потери трудоспособности заемщика; n б) потери заработка; n в) любого изменения финансового положения, при котором текущие траты превышают возможность выплат по кредиту; n г) смерти заемщика. n Потерю заработка невозможно предусмотреть и тем более предотвратить. Но можно и нужно информировать банк и реструктурировать кредит, то есть изменить его условия.

Законопроект о банкротстве физических лиц, (июль 2012) n Решение о признании физического лица банкротом судом будет приниматься в индивидуальном порядке с учетом оценки личных качеств человека, а также обстоятельств его тяжелого положения. В результате у граждан появится возможность обратиться к кредитору с просьбой об отсрочке возврата долга на срок до 5 лет или его реструктуризации. n Если же реструктуризация не будет выполнена, то гражданин будет признан судом банкротом. n После этого будет назначен конкурсный управляющий, собирающий имущество гражданина в конкурсную массу. Он также будет организовывать продажу этого имущества и осуществлять расчеты с кредиторами. n Единственное жилое помещение (если только они не заложены по ипотеке), должно соответствовать нормативам относительно площади. Гражданин также получит деньги для жизни. Сумма будет утверждена судом, а также оговорены отдельно получаемые личные вещи (исключение - предметы роскоши).

И иные риски… n Валютный риск. Опасность валютных потерь связана с изменением курса иностранной валюты. При этом валютному риску повергаются и должники, и кредиторы, и держатели счетов в иностранной валюте.

И иные риски… n Процентный риск… n Системный риск….