Кредит Креди т (лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) или кредитные отношения — общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости[1]. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др. ), займе, лизинге, факторинге и т. д.
Функции кредита • перераспределительная • создания кредитных орудий обращения • воспроизводственная • стимулирующая
Формы кредита • Товарная форма кредита • Денежная форма кредита • Смешанная форма кредита
Разновидности кредита • Автокредит • Акцептно-рамбурсный кредит • Банковский кредит • Государственный кредит • Заём • Ипотечное кредитование • Коммерческий кредит • Кредит для юридических лиц • • Ломбард Межбанковский кредит Международный кредит Инвестиционный налоговый кредит Потребительский кредит Револьверный кредит Синдицированный кредит Экспортный кредит
Как рассчитать платежи по банковскому кредиту Чтобы спланировать свой личный бюджет и не переплачивать необходимо понять: • каким образом банк, где планируется взять кредит, рассчитывает ежемесячные платежи по кредиту? • какие существуют дополнительные комиссии по кредиту, кроме указанного в договоре процента по кредиту? • существует ли штраф за досрочное погашение кредита?
Расчет ежемесячных платежей Наиболее популярны два способа расчета ежемесячных платежей банками. 1. Метод начисления процентов на остаток долга по кредиту (дифференцированные платежи). 2. Метод аннуитетов.
Метод начисления процентов на остаток долга по кредиту (дифференцированные платежи): Дифференцированный платеж -это способ погашения кредита, при котором основная сумма займа выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток (такой способ погашения кредита также называют «коммерческим» , «классическим» , «начисление процентов на остаток» ) Поскольку при дифференцированных платежах сам кредит выплачивается равными долями в течение всего срока погашения, размер общего платежа каждый месяц уменьшается, а погашение основного тела кредита равномерно распределено на весь срок кредитования. Однако, выбирая дифференцированный платеж, заемщик должен быть готовым к тому, что первый платеж по кредиту будет самым крупным за весь срок кредитования, а первые годы – самыми тяжелыми, с точки зрения финансовой нагрузки (при выборе дифференцированных платежей общий доход семьи должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетных). Зато остаток задолженности вместе с процентными начислениями снижаются каждый последующий период.
Метод аннуитетов: Аннуитет - (лат. annuitas –ежегодный платеж; ) – платежи, выплачиваемые равными денежными суммами через определенные промежутки времени (как правило, ежемесячно) в счет погашения полученного кредита (займа) и процентов по нему. Аннуитет – это серия равных платежей, периодически выплачиваемая заемщиком в пользу кредитора в счет погашения кредита.
Дополнительные платежи по кредиту. • Заключая кредитный договор с банком необходимо обратить внимание на комиссии, которые будет удерживать банк, помимо процентов по кредиту.
Потребительский кредит • Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п. ), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент. • Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки).
Ипотека • Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании. • Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование, при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита. • Ипотекой является также залог уже существующего недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя.
Автокредит • Автокредит – кредит для физических лиц на покупку транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других видов личного транспорта) с одновременным его использованием в качестве залога. При определенных условиях наиболее выгодный целевой способ банковского финансирования. • Базовые признаки автокредита: • разновидность потребительского кредитования с точки зрения выбора субъекта, т. е. предназначается исключительно физическим лицам; • кредит с обязательным целевым использованием для покупки предварительно заявленного заемщиком автомобиля с его идентификацией на момент предоставления; • залоговый кредит. Оформление приобретаемого автомобиля в залог банка - кредитора является обязательным условием кредитования в качестве гарантии его возвратности.