Кредит и кредитная политика Кредитные отношения, потребительский

Кредит и кредитная политика Кредитные отношения, потребительский кредит Зав. каф. Банковского дела МФПА к. э. н. Моисеев С. Р.

Сущность кредита n Термин «Кредит» происходит от латинского «creditum» - доверие n Принципы кредита: n срочность; n возвратность; n платность; n обеспеченность кредита; n целевое использование.

Субъекты кредитных отношений Кредитор, ссудодатель, заимодавец Объект сделки: кредит, ссуда, займ Заемщик, ссудополучатель, займополучатель

Кредит в Гражданском кодексе (гл. 42 «Заем и кредит» ) В п. 1 «Заем» установлено, что: n заимодавцем может быть любое юридическое или физическое лицо – не кредитная организация; n предметом договора займа могут быть деньги или другие вещи; n договор займа может быть заключен как в письменной форме, так и в устной, может быть подтвержден распиской заемщика.

Кредит в Гражданском кодексе (гл. 42 «Заем и кредит» ) В п. 2 «Кредит» установлено, что: n кредитором может быть банк или иная кредитная организация; n кредит предоставляется в денежной форме в размере и на условиях, предусмотренных договором; n заемщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты по ссуде;

Кредитный договор n кредитный договор должен быть заключен обязательно в письменной форме. n кредитор обязан выдать ссуду на оговоренных условиях; n заемщик – погасить ссудную задолженность в полном размере и в установленные сроки.

Структура типового кредитного договора без залога 1. Предмет договора n сумма, срок, валюта 2. Условия кредитования n процентная ставка, порядок расчетов, нарушение условий, обеспечение 3. Ответственность сторон 4. Сроки и условия действия договора

Кредит в Гражданском кодексе (гл. 42 «Заем и кредит» ) В п. 3 «Товарный и коммерческий кредит» n предмет договора товарного кредита - вещи (товары); n кредит на условиях, аналогичных банковскому кредиту; n предметом договора коммерческого кредита - денежные суммы или вещи, определенные родовыми признаками; n кредит может быть предоставлен в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров; работ или других услуг; n договором товарного или коммерческого кредита могут быть предусмотрены и иные условия кредитования по соглашению сторон.

Жизнь взаймы – благо или зло? Аргументы «за» Аргументы «против» n Дефицит денег n Выплата процентов n Экономия n Нет предела времени потребительским n Внешний желаниям рационализатор n Скрытые издержки

Скоринг (scoring) Технология оценки рисков при кредитовании. Скоринговое решение включает в себя n средства построения математической модели рисков банка (скоринговой модели), n средства управления рисками и поддержки принятия кредитных решений, n средства автоматизации бизнес-процессов кредитования.

Скоринг – решение для. . . n банков, не имеющих большого опыта кредитования физлиц, не успевших накопить кредитных историй заемщиков; n банков, которые хотят быстро и с минимальными издержками выйти на этот рынок розничных кредитов;

Схема работы скоринга

Переменные скоринга Характеристика «Плюс» «Минус» кредита Цель целевой нецелевой Софинансирование есть нет Семейное положение одинокий(-ая) семья Возраст трудоспособный возраст до 25 и после 65 Профессия госслужащий учащийся Занятость много лет менее года Годовой доход зарплата топ-менджера нет регулярных доходов Владение есть нет недвижимостью (прописка) Срок кредита несколько месяцев многолетний Кредитная история накоплена отсутствует

ТЕСТ Оцените свою вероятность получения кредита

Популярность скоринга в России n отсутствие опыта кредитных бюро n относительно низкий объем кредитования населения, недостаточность данных для полноценного анализа n быстро изменяющиеся в России социально- экономические условия, влияющие на поведение заемщиков n невозможность применения западных моделей оценки рисков

Бюро кредитных историй http: //www. fcsm. ru/ Коммерческая организация, созданная с целью аккумулирования информации о заемщиках, их настоящих и прошлых обязательствах.

Функции Бюро кредитных историй предоставление кредитных отчетов формирование, обработка и хранение кредитных историй техническая защита конфиденциальной информации

Кредитная история физического лица (Закон "О кредитных историях" от 21. 07. 05) n Титульная часть n ФИО, дата и место рождения n паспортные данные n ИНН, номер пенсионного страхования n Основная часть n место жительства n регистрация как индивидуального предпринимателя n данные о кредитах: суммы, сроки, проценты n дата и сумма исполнения обязательств заемщика в полном или неполном размерах n погашение займа за счет обеспечения n Дополнительная (закрытая) часть n источники кредитной истории n пользователи кредитной истории

Государственный реестр бюро кредитных историй № Наименование бюро кредитных историй Нахождение 1 Объединенное бюро кредитных историй Ст. -Петербург 2 Межрегиональное Бюро кредитных историй Тюмень 3 Национальное бюро кредитных историй (АРБ) Москва 4 Приволжское кредитное бюро Самара 5 Бюро кредитных историй “Инфокредит” (Сбербанк) Москва 6 Поволжское бюро кредитных историй Казань 7 Северо-Западное бюро кредитных историй Ст. -Петербург 8 Бюро кредитных историй Ген. Информ (КБ Москва «ГЕНБАНК» ) 9 Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс Москва 10 Кредитное бюро Русский Стандарт Москва 11 Республиканское бюро кредитных историй Уфа 12 Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз (ХКФБ) Ст. -Петербург 13 Бюро кредитных историй “Южное” Ростов-на-

Ваши права n C 1 сентября 2005 г. вы имеете право разрешить формирование кредитной истории в банке. n Раз в год бесплатно и любое количество раз за плату вы можете получить кредитный отчет по своей кредитной истории в Бюро кредитных историй.

Классификация банковских кредитов n обеспечение: обеспеченные, бланковые; n сроки погашения: онкольные, краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные; n порядок погашения: единовременно, в рассрочку; n уплата процентов: в момент предоставления кредита, в момент погашения кредита, на протяжении всего срока банковского кредита; n по категориям заемщиков. n по валюте

Целевые кредиты n Экспресс кредит n Автокредит n Кредит на ремонт, на отдых n Кредит на образование n Кредит на туристические услуги n Кредит на лечение n Неотложные нужды

Поиск банка-кредитора http: //credits. ru/ http: //www. kredit. ru/ http: //personalmoney. ru/ http: //credit. rbc. ru/

Кредиты частным лицам, I полугодие 2007 г. № Банк млн. руб. 1 Сбербанк 173 290. 0 2 Русский Стандарт 85 184. 7 3 ХКФ Банк 32 387. 9 4 ВТБ 24 285. 1 5 УРСА Банк 14 211. 7 6 Банк Москвы 13 837. 3 7 Ренессанс Капитал 11 681. 6 8 Восточный Экспресс Банк 9 849. 2 9 Банк Уралсиб 8 580. 9 10 Инвестсбербанк 6 586. 7

Кредиты 5 лидеров (66% рынка): структура по срокам

Уплата процентов: популярные варианты n Аннуитет (annuity) - периодическая уплата процентов исходя из фиксации суммы регулярных выплат по кредиту. n Дифференцированный платеж (differentiated payments) - периодическая уплата процентов исходя из фиксированной выплаты по основной сумме долга.

Аннуитет n Расчет величины регулярных выплат n ЕП - сумма неизменного ежемесячного платежа; СК - сумма кредита; ПС - процентная ставка, в долях (если выплаты производятся ежемесячно, то годовую процентную ставку нужно разделить на 12); КП - количество периодов (срок, на который выдан кредит). n Пример: трехлетний кредит на 12 тыс. под 6% годовых с ежемесячными платежами 12000*(6/12/100)/(1 -(1+6/12 /100)^-36) = 365, 06

Аннуитет сумма кредита=10 000, срок кредита=6, ставка годовых=25% Выплата Месячный Остаток Период процентов долга платеж долга 1 208, 3 1581, 9 1790, 3 10000, 0 2 175, 4 1614, 9 1790, 3 8418, 1 3 141, 7 1648, 5 1790, 3 6803, 1 4 107, 4 1682, 9 1790, 3 5154, 6 5 72, 3 1718, 0 1790, 3 3471, 7 6 36, 5 1753, 7 1790, 3 1753, 7 7 0, 0 1790, 3 0, 0 Итого 741, 7 11790, 3 12532, 0 35601, 2

Форула для расчета аннуитета в Excel =-ПЛТ( годовая ставка/12; Срок кредита в месяцах; Сумма кредита)

Дифференцированный платеж сумма кредита=10 000, срок кредита=6, ставка годовых=25% Выплата Месячный Период процентов Выплата долга платеж Остаток долга 1 208, 3 1666, 7 1875, 0 10000, 0 2 173, 6 1666, 7 1840, 3 8333, 3 3 138, 9 1666, 7 1805, 6 6666, 7 4 104, 2 1666, 7 1770, 8 5000, 0 5 69, 4 1666, 7 1736, 1 3333, 3 6 34, 7 1666, 7 1701, 4 1666, 7 7 0, 0 1666, 7 0, 0 Итого 729, 2 11666, 7 12395, 8 35000, 0

Форула для расчета дифференцированного платежа в Excel n Выплата процентов = остаток долга * ставку/12 n Выплата долга = Сумма кредита / cрок кредита n Месячный платеж = текущая выплата процентов + текущая выплата долга n Остаток долга = Остаток долга на начало периода - выплата долга

Что выгоднее при равенстве условий? Сумма кредита 10 000 Срок кредита 6 Ставка годовых 25% Выплата процентов по аннуитету, рублей 741, 7 Выплата по дифференцированному 729, 2 платежу, рублей

Аннуитет vs. дифференцированный платеж

Как определить процентную ставку по аннуитету за один период? =СТАВКА (число месяцев; постоянная выплата в каждом периоде; сумма кредита)*12

Определение ставки при постоянном ежемесячном платеже Месячный Сумма Число мес. Ставка платеж кредита 1 5010 5 000 2, 4% 3 1800 5 000 47, 4% 6 900 5 000 26, 9% 9 570 5 000 6, 2%

Средневзвешенные ставки в рублях

Средневзвешенные ставки в долларах

Судьба просроченной задолженности n Переход просроченной задолженности в разряд проблемной n Взыскание проблемной задолженностью в досудебном порядке n Работа с проблемной задолженностью в судебном порядке (приказное и исковое производство). n Сопровождение исполнительного производства.

Возврат проблемной задолженности Первый этап. Анализ. Сбор информации о должнике, ее анализ. Определение наиболее эффективного подхода к должнику. Второй этап. Установление контактов. Отправка должнику по почте уведомления. Телефонный звонок должнику. Третий этап. Урегулирование в досудебном порядке. Встречи с должником. Чтобы лично договориться о возврате или реструктуризации долга. Четвертый этап. Суд. По согласованию с клиентом подготовка дела в суд и обеспечение исполнения решения суда.

Кто взыскивает долги? n Юристы n претензионно-исковая работа; n правовая экспертиза документов; n сопровождение исполнительного производства. n Специалисты силовых ведомств n предварительные переговоры с должником; n выезды к должнику и очные переговоры; n контроль над исполнением условий погашения задолженности;

Кто взыскивает долги? Коллекторные агентства - агентство по сбору просроченной и проблемной задолженности с физических и юридических лиц. n лидер сектора - «Секвойя Кредит Консолидейшн» n Финансовое агентство по сбору платежей n Санкт-Петербургское городское кредитное бюро n Центр по работе с проблемными кредитами при Ассоциации банков Северо-Запада n Серви. С, Кредит 24, Интеллект-С

Характеристики проблемных долгов n Средний размер задолженности - $5 тыс. n Срок возврата - 9 -12 месяцев n Комиссия коллекторного агентства - 25% от суммы просроченного долга

Советы должникам 1. ВЫПОЛНЯЙТЕ СВОИ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА В СРОК И В ПОЛНОМ ОБЪЕМЕ. Возникновение просроченной задолженности может негативно сказаться на Вашей кредитной истории. 2. ПОСТАВЬТЕ В ИЗВЕСТНОСТЬ КРЕДИТОРА О ВАШИХ НЕПРИЯТНОСТЯХ. Если у Вас могут возникнуть обстоятельства, препятствующие исполнению Ваших обязательств, известите банк. 3. ИДИТЕ С КРЕДИТОРОМ НА КОНТАКТ, не дожидаясь, когда он начнет процедуру взыскания.

Качество кредитного портфеля (кредиты, предоставленные физическим лицам, Банк Русский Стандарт, 1 октября 2007 г. ) Статья № Актив Пассив на срок до 30 дней 45502 310 250 на срок от 31 до 90 дней 45503 1 на срок от 91 до 180 дней 45504 1 568 577 на срок от 181 дня до 1 года 45505 18 586 702 на срок от 1 года до 3 лет 45506 13 192 168 на срок свыше 3 лет 45507 28 115 835 до востребования 45508 90 795 559 Овердрафт 45509 143 Резервы на возможные потери 45515 9 900 506 Просроченная задолженность 45815 28 322 182 Размер кредитного портфеля 152 258 985 100% Резервы 9 900 506 6, 5% Просрочка 283 22 18, 6%

Уровень просроченной задолженности по выданным банком кредитам населению

Положение ЦБ РФ № 254 -П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» Портфели однородных ссуд, предоставленных физическим лицам, в Минимальный № зависимости от наличия и длительности размер резерва просроченных платежей 1 без просроченных платежей 3% с просроченными платежами по ссудам 2 продолжительностью от 1 до 30 5% календарных дней с просроченными платежами по ссудам 3 20% продолжительностью от 31 до 60 дней с просроченными платежами по ссудам 4 50% продолжительностью от 61 до 90 дней просроченными платежами по ссудам 5 75% продолжительностью свыше 90 дней

Управление кредитным риском n Предварительный анализ заемщика n Обеспечение по кредиту (залог, гарантия) n Диверсификация n Резервирование n Выставление лимитов n Субсидирование за счет высоких процентных ставок n Страхование ответственности, имущества, здоровья и пр. n Контроль за кредитной операцией (текущий мониторинг) n Вторичный рынок кредитов

Кредитная политика банка n Положение о кредитной политике n Кредитный комитет n Кредитная стратегия n Валюта и срочность кредитов n Целевые группы заемщиков n Продуктовый ряд n Формирование условий продуктов n Льготное кредитование n Просроченная задолженность

Потребительский бум: грядет ли кризис? (кредиты, млн. руб)

Полезная ссылка http: //www. kredit-risk. com/ http: //www. defaultrisk. com/ http: //www. creditrisk. ru/ http: //www. consumerlending. ru/