КОНФЕНЦИЯ Проблемы автострахования в России
Автогражданка – насилие или необходимость?
С 2004 года в России действует закон об обязательном страховании автогражданской ответственности Каждый владелец автомобиля должен заключить договор с какой-либо уполномоченной страховой компанией. По этому договору владелец машины платит компании определенную сумму, а компания взамен обязуется оплатить тот ущерб, который может быть нанесен этим автовладельцем другому автовладельцу, городской собственности или пешеходам
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН "ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ" (ОСАГО) Кадырмаева Е. • Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП. В современной России это является скрытым налогом на автоматизированных транспортных средств , который в полной мере идёт в бюджет частных компаний и собиранием его занимаются частные лица
Цель исследования • Исследовать степень необходимости обязательного страхования автогражданской ответственности • Анализ состояния рынка ОСАГО и тенденции его развития • Типичные ошибки • Правила прохождения техосмотра в Росгосстрахе • Проблемы и пути совершенствования страхования ответственности • Инновации в ОСАГО
Задачи исследования • Проанализировать причины, влияющие на необходимость обязательного страхования автогражданской ответственности • Выявить взаимосвязь решения данной проблемы и теории вероятностей
Гипотеза исследования Используя основные положения теории вероятностей, владелец машины может уверенно сделать свой выбор в пользу автогражданки
Ход исследования Изучить официальную статистику автомобильных аварий Выявить факторы , влияющие на число автомобильных аварий Определить вероятность того, что автомобиль попадет в аварию Рассчитать средний размер страховых выплат Провести анализ состояния рынка ОСАГО и тенденции его развития Типичные ошибки Рассмотреть правила прохождения техосмотра в Росгосстрахе Проблемы и пути совершенствования страхования ответственности Сделать выводы
Официальная статистика автомобильных аварий За первые 6 месяцев этого года в России произошло почти 87 тысяч автомобильных аварий В России в автомобильных авариях за год гибнет около 100 человек Вина женщин в автомобильных авариях наблюдается в 3 -3, 5 раза реже, чем мужчин
Факторы, влияющие на число автомобильных аварий (результаты статистического исследования) Снег и наледь на дорогах Пользование сотовыми телефонами за рулем - 6% Недосып водителя – 50% Нетрезвые водители – 17% Большое количество машин
Экспериментальный способ определения вероятности основан на наблюдениях. • При многократных повторениях опыта частоты случайных событий оказываются близки к их вероятностям • Вероятность случайного события «в течение года автомобиль попадает в аварию» была вычислена по статистическим данным, которыми располагали страховые компании, государственная инспекция безопасности дорожного движения • Эта вероятность оказалась примерно равной 0, 015
Анализ состояния рынка ОСАГО и тенденции его развития БУЗАНКИНА О. ДОНЕЦКАЯТ. Основные показатели рынка ОСАГО § Совокупная премия: 83, 5 млрд руб. § Совокупные выплаты: 22, 9 млрд руб. § Заключено 43, 7 млн договоров § Урегулировано 1, 1 млн страховых случаев § На рынке ОСАГО действуют 169 страховых компаний Данные за период с июля 2009 г. по февраль 2010 г.
Структура премии 8% 11% 81% Легковые автомобили Прочие транспортные средства Грузовые автомобили
01. 07. 2009 – 31. 12. 2010 Лидеры по собранной премии
Постоянный рост выплат Влияние инфляции – повышение темпа роста на 10 -15%
Рост числа заявленных страховых случаев
Убыточность ОСАГО в регионах с Кт = 1, 3
Убыточность ОСАГО по видам транспортных средств
Рекомендации § Ужесточение требований к финансовому состоянию, контроль платежеспособности § Требования к географической диверсификации деятельности компаний и к структуре страхового портфеля § Проведение статистических исследований и дополнительного анализа – с целью выявления зависимости убыточности от показателей аварийности, величины автопарка в н/п, местных погодных условий § Повышение лимитов ответственности § Борьба с мошенничеством и оптимизация информационных потоков в рамках единой базы данных
Проблемы в автогражданской ответственности Казанцева Е. Проскура Е. • Типичные ошибки
Занижение суммы страховой выплаты • Страховые компании чаще всего используют этот способ, чтобы «оптимизировать процессы убыточности» . Полагающиеся для выплаты деньги урезаются. Эту проблему, вероятнее всего, вам придется решать в суде. Страховая компания очень рассчитывает, что вы, излив поток негодования, не станете приступать к каким - либо действиям. И большинство автомобилистов оправдывают ожидания страховщиков и ничего не предпринимают. Это порождает уверенность в безнаказанности, которая приводит к тому, что практика урезания выплат стала ставиться страховыми компаниями на поток. Поэтому, если вам жаль времени, да и сумма недополученной выплаты для вас является не существенной, значит страховая компания добилась того, чего хотела. Бывает так, что ожидания потерпевшего неоправданно завышены. Автомобилист считает, что ему должны заплатить деньги в сумме, аналогичной той, что он заплатил бы на станции официального дилера за ремонт новыми фирменными запасными частями. К сожалению, это не так. Закон об ОСАГО (пункты 63 -64 Правил ОСАГО) гласит, только о восстановительных расходах, посчитанных по средней цене для местности, где заявлено об аварии в страховую компанию.
Затягивание сроков страховой выплаты. • • • Большое количество проблем, когда нарушены сроки выплат возникает из-за того, что пострадавшие в ДТП зачастую от незнания свои обязанностей, сами создают эти проблемы. Закон об ОСАГО глясит, что страховая компания должна успеть рассмотреть заявление на выплату не позднее 30 дней с момента получения последнего. К страховому акту обязательно должны прилагаться результаты независимой экспертизы, если таковая проводилась, если нет, то должен присутствовать акт осмотра на поврежденное имущество. Если страховая компания не исполнила свои обязанности в 30 -дневный срок, то за просрочку полагается заплатить пенни за каждый лишний день. Размер пенни составляет одну семьдесят пятую долю от ставки рефинансирования ЦБ РФ, на дату окончания 30 -дневного срока от суммы полагающейся выплаты.
Навязывание оценочной компании • Процесс выплаты возмещения по ОСАГО установлен Законом 40 -ФЗ, где прописана обязанность пострадавшего в ДТП привезти машину после аварии для осмотра и независимой экспертизы. • Это означает, что страховая компания, пользуясь этими нормами действительно имеет право организовать оценку в той компании, которую она посчитает нужной. Используя эту норму страховые компании аккредитовывают у себя оценщиков, которым в последствии диктуют свои условия работы. Главное условие – считать размер ущерба по согласованию со страховой компанией. Оценщик, получающий большое количество заказов от страховой компании, попадает в зависимость от нее и вынужден играть по правилам, которые диктует страховая. Очень часто размер ущерба посчитанный "карманным" оценщиком, бывает сильно урезанным. • Нужно понимать, что требования страховой компании о предоставлении поврежденного автомобиля по указанному им адресу для независимой экспертизы и осмотру будет напрямую противоречить правилам дорожного движения. • Значит, при обнаружении указанных обстоятельств посылаем в страховую компанию заявление о невозможности предоставления автомобиля к осмотру и оценке. Если, по истечении 5 рабочих дней после получения заявления на выплату вам не вручили под роспись направление на прохождение экспертизы или страховая не прислала своего оценщика к вам для осмотра автомобиля, вы можете произвести оценку самостоятельно.
Техосмотр в Росгосстрахе Нечепоренко В. Сурнев Д. • С 1 января 2012 года РОСТГОССТРАХ каждому своему клиенту по ОСАГО предоставит возможность быстро и правильно проходить ТО
Техосмотр в Росгосстрахе С 1 января 2012 года РОСТГОССТРАХ каждому своему клиенту по ОСАГО предоставит возможность быстро и правильно проходить ТО
Дата вступления в силу закона о ТО: 01. 2012 г. • Функции по проведению ТО передаются от МВД РФ юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям, имеющим соответствующую аккредитацию. • 3. Вносятся следующие изменения в процедуру заключения договора ОСАГО: • а) Наличие действующего талона ТО является необходимым условием для заключения договора ОСАГО. Договор ОСАГО не заключается, если до истечения срока действия талона ТО осталось менее 6 месяцев; • б) При заключении договора ОСАГО страхователь передает страховщику талон ТО, а страховщик вносит информацию о дате истечения срока действия талона ТО в полис ОСАГО. • Сотрудники ГИБДД не будут проверять у водителей наличие ТО: соответствующая информация будет отражена в полисе ОСАГО. • В дальнейшем предполагается, что информация о прохождении ТО будет передаваться страховщику исключительно в электронном виде путем обращения к базе данных АИС ТО (планируемая дата – 01. 2013 г. ).
• • • 1. Автовладельцы имеют право обратиться в любой пункт технического осмотра, аккредитованный для этих целей, без привязки к месту регистрации автомобиля. Если автомобиль возрастом младше 3 лет, то, согласно закону, техосмотр он проходить не обязан. 2. Для прохождения техосмотра требуется предъявить документ, удостоверяющий личность (если на ТО автомобиль привез не владелец, то и доверенность), свидетельство о регистрации автомобиля или ПТС - паспорт технического средства. 3. Владелец подписывает типовой договор, утвержденный Минэкономразвития и вносит оплату. 4. Проверяются шесть основных узлов транспортного средства: Тормозная система. Проверятся на эффективность торможения, разность тормозных сил на оси. Осматривается на предмет коррозии, трещин, набухания и течи. Рулевое управление. Исправность усилителя. Допустимый люфт для легковушек - не более 10 градусов. Внешние световые приборы. Не допускается перенос и демонтаж фар, углы регулировки должны соответствовать ГОСТу, при нажатии на тормоз - активируются стоп-сигналы. Шины и колеса. Высота протектора - 1, 6 мм, для зимних шин - 4 мм. Размер шин на одной оси должен совпадать, никаких вздутий, порезов, диски - без трещин. Двигатель и его системы. Наличие загрязняющих веществ в выхлопе, измеряется уровень шума, не допустимы течи топлива. В салоне проверят наличие огнетушителя и знака аварийной остановки, работоспособность ремней безопасности, работу клаксона, кресла, наличие номерных знаков. 5. Время, отводимое на проведение процедуры для легковых автомобилей, составляет 30 минут, для грузовых - 32 минуты. Осмотр прицепа - 25 минут, мотоцикла - всего 10 минут. 6. Если все в порядке - выдается талон техосмотра. Если что-то не соответствует нормативам, придется оперативно устранять неисправность и снова явиться на ТО.
Обязательные виды страхования как локомотив развития страхового рынка. ОСАГО. Проблемы и пути совершенствования. Хорошунова А. Балашова В.
Статистика ОСАГО
Статистика ОСАГО
Статистика ОСАГО за 2010 год 2010 Изменение 2010 к 2009 Число заключенных договоров (млн. ) 37, 1 +5, 3% Страховые премии (млрд. руб. ) 92, 6 +7, 7% Заявлено страховых случаев (млн. ) 2, 35 +14% Урегулировано страховых случаев (млн. ) 2, 29 +17% Страховые выплаты (млрд. руб. ) 53, 8 +10, 7% Показатель
Урегулирование требований КАСКО-ОСАГО • Проблема: неисполнение обязательств по суброгационным требованиям. Решение: • Создание правил профессиональной деятельности КАСКО-ОСАГО; • В целях контроля за надлежащим исполнением норм Правил КАСКО-ОСАГО - создание Комиссии по урегулированию требований КАСКО-ОСАГО (дата создания Комиссии - 01. 07. 2010 г. ) Размер взаимной задолженности по требованиям КАСКО-ОСАГО членов РСА снизился на 24%: • с 5, 55 млрд. руб. по состоянию на 30. 06. 2010 г. • до 4, 21 млрд. руб. по состоянию на 31. 03. 2011 г.
ПРОЦЕСС УРЕГУЛИРОВАНИЯ ПРЕТЕНЗИЙ ПО ОСАГО Тюфтякова И • Федеральным законом от 25. 04. 2002 № 40 -ФЗ предусмотрен следующий порядок выплат в зависимости от типа ущерба: • • Ущерб имуществу Ст. 12 страховщик обязан • осмотреть имущество и • организовать независимую экспертизу. • Стоимость независимой экспертизы • включается в размер страховой выплаты. • Страховщик производит • страховую выплату потерпевшему. • По согласованию с потерпевшим • «страховщик вправе в счет страховой • выплаты организовать и оплатить ремонт» . Вред жизни или здоровью Ст. 12 п. 1 – выплата производится «в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации »
ПРОЦЕСС УРЕГУЛИРОВАНИЯ ПРЕТЕНЗИЙ ПО ОСАГО Дорожнотранспортное происшествие Эксперт проверяет документы и проводит страховую выплату Клиент звонит в Контакт-центр Комплект документов передает курьер Потерпевший выбирает эксперта КОМПАНИЯ рассчитывает сумму ущерба и готовит комплект документов • 99% убытков оплачивается по безналичному расчету. Потерпевший получает страховое возмещение в банке • для проверки документов по претензиям по жизни и здоровью заключен договор с судмедэкспертом.
ПРОЦЕСС УРЕГУЛИРОВАНИЯ ПРЕТЕНЗИЙ ПО ОСАГО: внутренние проблемы § халатное и невнимательное отношение страхователей к заполнению извещений о ДТП на месте ДТП; § игнорирование страхователем правил страхования (например, невыполнение обязанности предоставить на осмотр застрахованное ТС по требованию страховщика); § самостоятельная организация экспертизы потерпевшим, по завышенным тарифам (например, стоимость заключения 25 тыс. рублей против 900 руб. ) § отсутствие единой базы данных РСА, ГИБДД, что приводит к росту мошеннических случаев.
ПРОЦЕСС УРЕГУЛИРОВАНИЯ ПРЕТЕНЗИЙ ПО ОСАГО: внешние проблемы § многочисленные ошибки в документах ГИБДД, которые приводят к тратам времени на исправление, повторные запросы или дополнительных визитов потерпевших в ГИБДД; § отсутствие информации, обязательной для выплаты, в справках ГИБДД (номер полиса ОСАГО, название страховой компании, № VIN); § отсутствие взаимодействия между ГИБДД и страховыми компаниями: § нежелание оперативно предоставлять ответы на запросы; § обновление форм бланков документов без согласования со страховыми компаниями (форма № 31, 748).
Плюсы и минусы государственного установления тарифов по ОСАГО • Плюсы: 1. Унификация условий страхования и упрощение решения страхователя при выборе страховой компании. 2. Невозможность демпинга со стороны страховых компаний с целью привлечения клиентов и последующего невыполнения обязательств. Минусы: 1. Возможное несоответствие страховых тарифов экономическим реалиям и широкий разброс убыточности. 2. Медленное реагирование тарифных ставок на изменение рыночной конъюнктуры. 3. Недостаточная дифференциация рисков и слабый учет в тарифах особенностей местных страховых рынков. 4. Невозможность привлечения страховой компанией менее убыточных клиентов на особых условиях.
и н н о в а ц и и в ОСАГО ! Страховой терминал Кравченко А. • • В начале года вывели на рынок революционный продукт под названием «страховой терминал» . Он представляет собой, прежде всего, удобный сервис для продаж страховых продуктов.
Функции терминала: • • • • С помощью страхового терминала компания реализует наиболее востребованные у населения страховые услуги: полисы ОСАГО, коробочные полисы страхования имущества и страхования от несчастных случаев. Терминал принимает как наличные деньги, так и банковские карты. Доступный интерфейс обеспечивает голосовое и визуальное сопровождение процесса оформления полиса. он позволяет не только застраховаться, но и оплатить мобильную связь, услуги Интернета, штрафы и т. д.
Преимущества: • • • работает 24 часа в сутки; является отличным инструментом управления денежными потоками; упрощает отчетность, минимизирует человеческий фактор; снижает издержки страховой компании; повышает доступность страховых продуктов
Сравнение полученных результатов с гипотезой В результате проведенного статистического исследования мы выяснили, что принятии решения нужно соотносить выгоду в случае удачи и потери в случае неудачи
Сделать выводы
Спасибо за внимание!
Скачать презентацию КОНФЕНЦИЯ Проблемы автострахования в России Автогражданка
общая конференция.ppt