Коммерческие банки: сущность, функции, операции
Рассматриваемые вопросы: 1. 2. 3. 4. 5. 6. Сущность коммерческого банка и его функции. Активные и пассивные операции банка, их состав и стр Собственный капитал банка, его элементы и значение. Основы кредитного процесса в коммерческом банке. Инвестиционная деятельность коммерческого банка. Финансовые услуги коммерческих банков, их виды и особенности.
1. Сущность коммерческого банка и его функции Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: ü привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, ü размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, ü открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
1. Сущность коммерческого банка и его функции Принципы деятельности коммерческих банков: • Принцип № 1. Коммерческие банки могут осуществлять платежи в пользу других банков в пределах остатка средств на корреспондентских счетах. • Принцип № 2. Полная экономическая самостоятельность, которая предполагает полную экономическую ответственность за результаты своей деятельности. • Принцип № 3. Взаимоотношения со своими клиентами банк строит на рыночной основе, т. е. он ориентируется не на общегосударственные интересы, а прежде всего на максимальные прибыли, минимизацию риска и сохранение ликвидности. • Принцип № 4. Косвенные экономические методы, т. е. государство определяет правила игры для коммерческих банков, но не может отдавать приказы.
1. Сущность коммерческого банка и его функции Функции коммерческого банка: 1. Аккумуляция и мобилизация денежного капитала; 2. Посредничество в кредите, которое возникает вследствие того, что прямые отношения между кредиторами и заемщиками невозможны из-за несовпадения суммы и срока. 3. Создание кредитных денег, которое осуществляется в виде банковских депозитов; 4. Осуществление расчетов в народном хозяйстве; 5. Организация выпуска и размещения ценных бумаг; 6. Оказание банками консультационных услуг, что связано с заинтересованностью банков в эффективной и прибыльной работе своих клиентов.
1. Сущность коммерческого банка и его функции Основные банковские операции: 1) Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) Выдача банковских гарантий; 9) Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
1. Сущность коммерческого банка и его функции Коммерческие банки вправе производи следующие сделки: 1) Выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; 2) Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; 3) Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; 4) Осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации; 5) Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; 6) Лизинговые операции; 7) Оказание консультационных и информационных услуг.
1. Сущность коммерческого банка и его функции Основные характеристики банковской услуги: • нематериальная сущность услуг; • продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир; • проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке; • автор новой банковской услуги не имеет авторских прав; • система сбыта (предоставления банковских операций и услуг) эксклюзивна и интегрирована, поскольку все филиалы одного банка выполняют одинаковый набор банковских операций и услуг.
1. Сущность коммерческого банка и его функции Клиент банка - любые физические и юридические лица, открывшие счет в банке и заключившие юридический договор с ним. Банковские счета - клиент банка может иметь расчетные, депозитные, ссудные и другие счета в рублях и иностранной валюте.
1. Сущность коммерческого банка и его функции Корреспондентский счет – счет, на котором отражаются операции одного банка по поручению и за счет другого на основе корреспондентского договора. Корреспондентские счета подразделяются на два вида: "ностро" - счет банка в банке-корреспонденте "лоро" - счет банка-корреспондента в банке Счет "ностро" в одном банке является счетом "лоро" у банка-корреспондента. Лоро Ностро
2. Активные и пассивные операции банка, их состав и структура. Привлечение средств клиентов с оказанием услуг Пассивные операции (привлечение средств) Привлечение средств клиентов без оказания услуг Привлечение средств из других источников Активные операции (размещение средств) Активно-пассивные операции (комиссионнопосреднические) Операции, проводимые банком за свой счет и в свою пользу Операции, проводимые банком по поручению клиентов и за их счет Операции, проводимые по поручению клиентов и на комиссионных началах ( «чистые банковские услуги» )
2. Активные и пассивные операции банка, их состав и структура. Структура пассивов Пассивы Собственные средства (10%) Обязательства (90%) Уставный капитал Депозиты Резервный капитал Межбанковские кредиты Нераспределенная прибыль Выпущенные долговые ценные бумаги Прочие
2. Активные и пассивные операции банка, их состав и структура. Депозиты до востребования Корреспондентский счет ЛОРО Расчетный, текущий счета Счета до востребования физ. лиц Овердрафт Корреспондентский счет НОСТРО Срочные депозиты До 3 х месяцев От 3 х до 6 ти месяцев От 6 ти до 9 ти месяцев От 9 ти до 12 ти месяцев Свыше 12 ти месяцев От 2 х лет и более Сберегательные вклады Срочные с дополнительными взносами Условные На предъявителя До востребования На текущем счете
2. Активные и пассивные операции банка, их состав и структура. Депозиты до востребования – денежные средства, хранящиеся на счетах банка в течение промежутка времени, установить который в момент поступления средств на счет невозможно. • • Контокоррентный счет; Чековый депозит; Счет с автоматической очисткой; Счет автоматического перечисления средств. Деньги. Кредит. Банки
2. Активные и пассивные операции банка, их состав и структура. Срочные депозиты (вклады) - это денежные средства, зачисленные на строго оговоренный срок с выплатой процентов. Ставка по ним зависит от размера и срока вклада. Депозитные сертификаты - это обязательства банка о внесении денежных средств, которые дают право вкладчику на получение процентов по вкладу по окончании установленного срока вклада. Название предмета
2. Активные и пассивные операции банка, их состав и структура. Активные операции делятся по степени ликвидности на: 1. Первичные резервы – самая ликвидная группа, состоящая из активов, которые могут немедленно использоваться для выплаты вкладов (денежная наличность банка, остатки в кассе, средства на корсчете в ЦБ, чеки и другие платежные документы); 2. Вторичные резервы – это активы, которые являются высоколиквидными, их можно быстро превратить в наличные деньги (векселя и другие краткосрочные ценные бумаги, ссуды до востребования и краткосрочные ссуды). 3. Портфель банковских кредитов – это наиболее доходная группа, но самая рискованная. Основное назначение этих активов – приносить прибыль банку. 4. Портфель ценных бумаг или банковских инвестиций. Инвестиции – средства, вложенные в государственные или частные ценные бумаги предприятий или учреждений на достаточно длительный срок.
2. Активные и пассивные операции банка, их состав и структура. Ссудные операции – размещение банками денежных средств от своего имени и за свой счет в форме кредита на условиях возвратности, платности и срочности. Классификация ссуд: • по срокам: ü Краткосрочные ссуды ü Среднесрочные ссуды ü Долгосрочные ссуды • по отраслям народного хозяйства; • по объектам банковского кредитования; • по предназначению: ü производственные, берущиеся для нужд производства и распределения продуктов; ü потребительские, предоставляемые конечному потребителю. • по наличию обеспечения своевременного возврата: ü Обеспеченные ссуды ü Недостаточно обеспеченные ссуды ü Необеспеченные ссуды
2. Активные и пассивные операции банка, их состав и структура. • по форме предоставления ü разовые ссуды ü ссуды, выдаваемые по кредитной линии • по технике предоставления: üконсорциальные üссуды в виде кредитных карточек üвексельные üавансовые üломбардные üналичные üакцептные üбезналичные • В зависимости от средств, которые поступают в распоряжение: ü денежные ü кредитные. • По методам погашения ссуды бывают срочными, отсроченными, просроченными, досрочно погашаемыми. ü ü Срочные. Отсроченные (пролонгированные) Просроченные Досрочное погашенные
2. Активные и пассивные операции банка, их состав и структура. Инвестиционные операции банков К ним относятся: • покупка ценных бумаг для собственного портфеля; • первичное (вторичное) размещение вновь выпущенных ценных бумаг среди держателей; • покупка, продажа, распоряжение ценными бумагами по поручению клиента (обслуживание вторичного оборота ценных бумаг); • выдача ссуд под ценные бумаги и др.
2. Активные и пассивные операции банка, их состав и структура. Расчетные операции По договору текущего банковского счета одна сторона (банк) обязуется: • открыть второй стороне (владельцу счета) текущий счет для хранения его денежных средств; • систематически отражать на нем операции; • зачислять средства; • по поручению владельца счета осуществлять переводы, оплату, выдачу и прием денежных средств; • готовить выписки из счета; • начислять проценты за хранение средств на счете; • по поручению клиентов посылать запросы покупателям о причинах неоплаты платежных документов; • оформлять платежные документы и т. д.
2. Активные и пассивные операции банка, их состав и структура. Валютные операции – это сделки с валютными ценностями (иностранной валютой, ценными бумагами в иностранной валюте, драгоценными металлами, платежными документами в иностранной валюте и др. ). К ним относятся: • операции, связанные с переходом права собственности и иных прав на валютные ценности, в том числе – с использованием в качестве средства платежа иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте; • ввоз и пересылка, а также вывоз и пересылка валютных ценностей, валюты и ценных бумаг РФ; • осуществление международных денежных переводов; • операции, связанные с использованием валюты при расчетах между резидентами и нерезидентами, в том числе предоставление нерезидентами кредитов в валюте РФ и предоставление таких кредитов нерезидентам.
2. Активные и пассивные операции банка, их состав и структура. Дилинговые операции – операции по купле-продаже иностранной валюты. Дилинг представлен такими формами, как: • покупка-продажа у физических лиц наличной иностранной валюты, а также безналичной иностранной валюты, хранящейся на счетах физических лиц; • покупка-продажа иностранной валюты у юридических лиц; • конвертация одной валюты в другую.
2. Активные и пассивные операции банка, их состав и структура. Трансфертные операции банков – это операции по переводу иностранной валюты или золота из одной страны в другую. К ним относятся также: • передача права владения именными ценными бумагами (акциями и др. ) одним лицом другому при помощи передаточной надписи (индоссамента) • все выплаты, осуществляемые государством в лице правительства гражданам (пенсии, пособия по безработице, компенсации, выплаты лицам с низкими доходами), за исключением компенсации за оказываемые государству текущие трудовые услуги.
2. Активные и пассивные операции банка, их состав и структура. Валютные операции подразделяются на текущие и связанные с движением капитала. К текущим операциям относятся: • денежные переводы как в иностранной валюте, так и в национальной валюте для осуществления расчетов без отсрочки платежа по экспорту товаров, работ и услуг; • получение и предоставление кредитов в денежной форме на небольшой срок; • переводы в РФ и из РФ процентов, дивидендов и иных доходов по вкладам, кредитам и операциям, связанным с движением капитала; • переводы неторгового характера, включая переводы на благотворительные цели, а также другие аналогичные операции.
2. Активные и пассивные операции банка, их состав и структура. Валютные операции, связанные с движением капитала, включают в себя: • прямые инвестиции — приобретение резидентами доли, пая в уставном • • фонде нерезидента; портфельные инвестиции — приобретение резидентами у нерезидентов ценных бумаг, эмитированных нерезидентами, за исключением приобретения акций при их первичном размещении, то есть при прямых инвестициях; осуществление расчетов по обязательствам о приобретении резидентом у нерезидента имущества, относимого по законодательству страны его местонахождения к недвижимому; осуществление расчетов по экспорту и (или) импорту товаров, работ, услуг, информации, результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них, а также в случае получения (предоставления) аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки платежа по указанным объектам на длительный срок; предоставление нерезидентам кредитов, займов на срок больший, чем по текущим операциям;
2. Активные и пассивные операции банка, их состав и структура. Кассовые операции – это операции по приему и выдаче наличных денежных средств; – операции, связанные с движением наличных денежных средств, а также с формированием, размещением и использованием денежных средств на различных активных счетах банка и счетах клиентов коммерческого банка. • • Эмиссионно-кассовые операции отражают работу банков по выпуску денег, своих ценных бумаг, по их изъятию, организации их обращения, регулированию денежного обращения, кассовому обслуживанию хозяйства, населения. Кассовое обслуживание клиента – операции банков по обслуживанию налично-денежного оборота. Операционные кассы коммерческого банка обеспечивают прием, учет, сохранность и выдачу наличных денежных знаков предприятиям, учреждениям, населению в соответствии с существующими положениями и правилами.
3. Собственный капитал банка, его элементы и значение. Собственные средства (капитал) банка – это совокупность фондов и нераспределенной прибыли банка. Уставный капитал образуется при создании банка, другие фонды – в процессе деятельности последнего. Собственные средства (капитал) банка включают в себя: Уставный капитал Резервный фонд Нераспределенная прибыль
3. Собственный капитал банка, его элементы и значение. Собственные средства в структуре пассивов выполн жизненно важные функции: • защитную, т. е. защиту интересов вкладчиков, поддержание устойчивости банка, обеспечение обязательств банка перед вкладчиками и кредиторами. . • оперативную, т. е. собственный капитал выступает как база для начала деятельности (покупка здания, земли, для покрытия убытков), собственные средства служат финансовым ресурсов развития материальной базы банка; • регулирующую, которая позволяет поддерживать объем и виды операций в соответствии с задачами банка; кроме того центральные банки осуществляют регулирования деятельности коммерческих банков, управляя собственными средствами.
4. Основы кредитного процесса в коммерческом банке. Кредитный процесс – это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из последовательных этапов, содержание которых определяется кредитной политикой банка. Основная цель кредитного процесса – минимизировать (идеально: избежать) возможные потери от неисполнения клиентами своих обязательств по кредитному договору Этапы кредитного процесса: 1. Рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным заемщиком; 2. Оценка кредитоспособности заявителя; 3. Изучение обеспечения кредита; 4. Структурирование кредита и заключение кредитного договора; 5. Предоставление кредита; 6. Сопровождение и обслуживание кредита; 7. Погашение кредита.
4. Основы кредитного процесса в коммерческом банке. Этап 1. Рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным заемщиком. Письменное составление заявки на кредит позволяет решить ряд задач: 1. Формализовать потенциальным заемщиком сведения о собственной деятельности по определенной структуре (наименование организации, структура собственности и собственников, деловая активность, положение в отрасли, финансово-экономические показатели, возможное обеспечение, цели получения кредита, техникоэкономическое обоснование и так далее); 2. Оперативно проверить соответствие заявки на кредит первичным критериям и общим правилам кредитной политики.
4. Основы кредитного процесса в коммерческом банке. Этап 2. Оценка кредитоспособности заявителя Реализация данного этапа включает в себя: 1. Изучение учредительных и прочих документов потенциального заемщика; 2. Финансово-экономический анализ; 3. Качественный анализ; Этап 3. Изучение обеспечения кредита Основными формами обеспечения исполнения обязательств по кредитам выступают: залог (заклад), гарантия и поручительство. К видам залогового обеспечения относятся: • • залог товаров, залог внеоборотных активов (в том числе недвижимости), залог ценных бумаг, залог валютной выручки, депозитных вкладов, прав собственности и так далее.
4. Основы кредитного процесса в коммерческом банке. Гарантом по кредиту могут выступать: • правительства, • банки, • страховые компании, • предприятия и организации. Поручительство как форма обеспечения обязательств по кредиту используется как форма комплиментарная залогу. Наиболее распространено личное поручительство руководителя предприятия, поручительство членов семьи и так далее.
4. Основы кредитного процесса в коммерческом банке. Этап 4. Структурирование кредита и заключение кредитного договора Процесс подготовки кредитного договора предполагает достижение согласия между субъектами кредитной сделки (кредитором и кредитополучателем) по следующим принципиальным вопросам: – объект кредитования; – цели кредитования; – размер кредита; – сроки кредитования и погашения кредита; – процентная ставка за пользование кредитом; – обеспечение кредита; – ответственность сторон за невыполнение договорных обязательств; – экономические санкции со стороны банка за нецелевое использование кредита.
4. Основы кредитного процесса в коммерческом банке. Этап 5. Предоставление кредита сопровождается открытием ссудного счета и осуществляется одним из следующих способов: 1. Разовое зачисление кредита; 2. Открытие кредитной линии (право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств); 3. Кредитование заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств для оплаты расчетных документов.
4. Основы кредитного процесса в коммерческом банке. Этап 6. Обслуживание кредита Процедура обслуживания кредита направлена на осуществление кредитным работником контрольных функций, необходимость которых обусловлена изменением финансовых возможностей заемщика и, следовательно, уровнем риска кредита. Различают следующие направления обслуживания кредита: – контроль целевого использования; – контроль достаточности обеспечения кредита; – контроль своевременности и полноты погашения основного долга и процентов; – контроль движения денежных средств по расчетному счету; – контроль финансово-экономических и деловых показателей.
4. Основы кредитного процесса в коммерческом банке. Этап 7. Погашение кредита Основными оперативными действиями банка являются: 1. Обременение обеспечения кредита; 2. Взаимодействие с дебиторами заемщика; 3. Оформление банком платежных требований и их передача в банки, обслуживающие данного заемщика; 4. Переговоры с залогодателями, гарантами и поручителями заемщика; 5. Определение перечня мер воздействия на заемщика совместно с юридической службой и службой безопасности.
4. Основы кредитного процесса в коммерческом банке. Особое значение для эффективной организации кредитного процесса имеет используемая банком схема обслуживания клиентов банка. Традиционная схема организации обслуживания клиентов Правление банка Кредитное управление: Служба безопасности: Юридическая служба: руководитель, кредитные работники руководитель, сотрудники службы руководитель, юристы Заемщик банка
4. Основы кредитного процесса в коммерческом банке. Схема одноконтактного обслуживания клиентов Заемщик банка Кредитный менеджер Кредитное управление: Служба безопасности: Юридическая служба: руководитель, кредитные работники руководитель, сотрудники службы руководитель, юристы Правление банка
4. Основы кредитного процесса в коммерческом банке. Регламент кредитного процесса состоит из следующих основных документов: 1. Общие положения; 2. Порядок работы банка с заемщиком; 3. Методика анализа кредитоспособности заемщика; 4. Порядок определения кредитного риска заемщика; 5. Методика оценки обеспечения заемщика; 6. Порядок работы кредитного комитета; 7. Порядок оформления кредитной документации; 8. Порядок предоставления и погашения кредитов; 9. Порядок начисления процентов; 10. Порядок претензионно-исковой работы; 11. Порядок хранения кредитных досье; 12. Порядок внутрибанковского контроля кредитного процесса; 13. Прочее (по усмотрению банка).
5. Инвестиционная деятельность коммерческого банка. Направления деятельности инвестиционных банков: • За счет собственных ресурсов банк осуществляет прямые и портфельные инвестиции в ценные бумаги российских и зарубежных эмитентов, формируя инвестиционный и торговый портфели в собственных интересах. • За счет и по поручению клиентов.
5. Инвестиционная деятельность коммерческого банка. Классификация форм инвестиционной деятельности коммерческих банков. • В соответствии с объектом вложения: – вложения в реальные экономические активы (реальные инвестиции) – вложения в финансовые активы (финансовые инвестиции). • В зависимости от цели вложений: – прямые, направленные на обеспечение непосредственного управления объектом инвестирования – портфельные, осуществляемые в расчете на получение дохода в виде потока процентов и дивидендов или вследствие возрастания рыночной стоимости активов. • По назначению вложений: – инвестиции в создание и развитие предприятий и организаций – инвестиции, не связанные с участием банков в хозяйственной деятельности. • По источникам средств: – собственные инвестиции банка, совершаемые за его собственный счет – клиентские, осуществляемые банком за счет и по поручению своих клиентов. • По срокам вложений: – краткосрочными (до одного года), – среднесрочными (до трех лет) – долгосрочными (свыше трех лет).
5. Инвестиционная деятельность коммерческого банка. Реальные инвестиции банков могут осуществляться в виде: • вложений в недвижимость, драгоценные металлы, предметы коллекционирования, имущественные и интеллектуальные права, имеющие рыночное хождение • создание и развитие собственной материально-технической базы. Вложения в недвижимость приносить доход в виде могут прироста рыночной стоимости и арендной платы. Вложения в драгоценные металлы, камни и предметы коллекционирования производиться банками по могут различным мотивам (в расчете на возрастание рыночной стоимости, на способность данных активов сохранять свою стоимость с течением времени, а следовательно, служить страховым резервом, по престижным соображениям и др. ).
5. Инвестиционная деятельность коммерческого банка. Финансовые инвестиции банков включают: вложения в ценные бумаги, срочные депозиты в других банках, инвестиционные кредиты, паи и долевые участия. Инвестиционный кредит - форма предоставления долгосрочной ссу-ды на условиях платности, срочности и возвратности, при которой банк имеет право на возврат основной суммы долга и процентных платежей, но не приобретает права по совместной хозяйственной деятельности. • • • Вложения в доли, паи и акции - форма участия банков в хозяйствен-ной деятельности, при которой банки выступают как совладельцы устав-ного капитала предприятий и организаций и учредители (соучредители) компаний финансового и нефинансового характера. • Инвестиции в создание и развитие предприятий и организаций включают два основных вида: вложения в хозяйственную деятельность других предприятий и вложения в собственную деятельность банка.
5. Инвестиционная деятельность коммерческого банка. Производственные инвестиции, выступающие как форма участия банков в капитальных затратах хозяйствующих субъектов, осуществляются путем предоставления инвестиционных кредитов и различных способов участия в финансировании инвестиционных проектов. Инвестиции в собственную деятельность банка включают вложения в развитие его материальнотехнической базы и совершенствование организационного уровня. Направления этих вложений зависят от того, какие задачи банк предполагает осуществить с их помощью.
5. Инвестиционная деятельность коммерческого банка. В зависимости от направления инвестирования можно выделить: • инвестиции, обеспечивающие повышение эффективно банковской деятельности. • инвестиции, ориентированные на расширение и диверсификацию банковских услуг. • инвестиции, связанные с необходимостью соблюдения требований органов государственного регулирования.
6. Финансовые услуги коммерческих банков, их виды и особенности. Лизинговые операции не относятся к классическим банковским операциям, хотя в соответствии с банковским законодательством они имеют право: • осуществлять финансовую аренду (лизинг). Финансирование лизинговых сделок банками может осуществляться путем: • выдачи ссуд: банк кредитует лизингодателя на приобретение объекта лизинга или восстанавливает средства, уже направленные лизингодателем ранее для покупки объекта лизинга; • приобретения обязательств: банк покупает у лизингодателя обязательства его клиентов-арендаторов, к банку переходит право на взыскание долгов с арендатора; • принятия на себя роли гаранта для снижения риска неплатежа со стороны арендатора (лизингополучателя).
6. Финансовые услуги коммерческих банков, их виды и особенности. Факторинг Это переуступка банку (специализированной факторинговой компании, предприятию) неоплаченных долговых требований (платежных документов, векселей и т. п. ), возникающих между производителями и потребителями в процессе реализации товаров и услуг. В основе факторинговой операции лежит покупка фактором платежных документов поставщика на отгруженную продукцию, выполненные работы и оказанные услуги и передача поставщиком фактору права требования платежа с покупателя.
6. Финансовые услуги коммерческих банков, их виды и особенности. Форфейтинг – операции по покупке и продаже непогашенных долгов в международной торговле. Форфейтирование – форма финансирования экспорта путем покупки у экспортера экспортных требований, коммерческих векселей, иных долговых обязательств по внешнеторговым сделкам форфейтером.
6. Финансовые услуги коммерческих банков, их виды и особенности. Банковская гарантия Участниками отношений применении банковской гарантии (поручительства) являются: • принципал – лицо, по просьбе которого предоставляется банковская гарантия (поручительство); • банк-гарант (поручитель) – банк, выдающий гарантию (поручительство), то есть принимающий на себя обязательство при наступлении обстоятельств, указанных в гарантии (поручительстве), произвести платеж обозначенному в ней лицу; • бенефициар – лицо, по требованию и в пользу которого банкгарант (поручитель) осуществляет платеж. По договору банковской гарантии одна сторона (банкпоручитель), вступая в основной договор в части денежного обязательства должника, обязуется перед кредитором отвечать за исполнение должником его денежного обязательства полностью или частично.
6. Финансовые услуги коммерческих банков, их виды и особенности. Трастовые операции – операции банков по доверительному управлению средствами (имуществом, деньгами, ценными бумагами) и выполнение иных услуг по поручению и в интересах клиентов (доверительные операции). Это особая форма распоряжения собственностью, передаваемой в доверительное управление банку на основе договора. При осуществлении трастовых операций доверенным лицом клиента может являться, кроме банков, специализированная компания (трасткомпания, страховая фирма).
6. Финансовые услуги коммерческих банков, их виды и особенности. Банковское хранение распространяется на следующие предметы: • денежные средства, • ценные бумаги, • драгоценные металлы, • драгоценные и полудрагоценные камни, • документы и иные вещи, представляющие ценность для клиента (письма, рукописи, ювелирные изделия, предметы искусства и др. ). Местом хранения этих предметов могут быть сейф, ячейки сейфа, индивидуальная ячейка, депозитарное хранилище. Банковское хранение ценностей осуществляется на договорной основе.
6. Финансовые услуги коммерческих банков, их виды и особенности. Консультационные услуги могут быть связаны с • разъяснением особенностей деятельности банковского учреждения, • с вопросами финансов, кредита, денежного оборота. Под ними подразумеваются также • • • налаживание по просьбе клиентов учета, составление отчетности, оформление финансовых документов и др. Эти услуги зачастую предоставляются банками не ради получения дополнительной прибыли, а с целью улучшения деловых отношений банка с клиентом, для привлечения новых клиентов.
Скачать презентацию Коммерческие банки сущность функции операции Рассматриваемые вопросы
Ком банки.ppt