Коммерческие банки и их деятельность Выполнили Студентки 3

Коммерческие банки и их деятельность Выполнили Студентки 3 курса 92 группы Журавлева Жанна Попова Лилия Старовойтова Татьяна

План лекции Сущность и функции кб Организационная и управленческая структура банка Пассивные операции кб Механизм формирования обязательных резервов Активные операции коммерческого банка Организация кредитования в коммерческом банке Особенности ипотечного кредитования Финансовые услуги коммерческих банков . .

Сущность Коммерческий банк – это институт кредитно-банковской системы, организующий движение ссудного капитала с целью получения прибыли

Функции Аккумуляция и мобилизация денежного капитала Посредничество в кредите Создание кредитных денег Принимая наличные деньги На основе выдачи банковских ссуд, приобретая ценные бумаги, иностранную валюту и золото Осуществление расчетов в народном хозяйстве Организация выпуска и размещения ценных бумаг Оказание банками консультативных услуг

Организационная структура акционерного КБ Общее собрание акционеров Утверждение и изменение Устава банка Избрание Совета директоров Утверждение годового отчета Распределение доходов формирование фондов банка Создание и ликвидация филиалов Утверждение аудиторов

Управленческая структура банка Управление депозитных и вкладных операций Управление кассовых операций Управление по работе с клиентами Управление бухгалтерского учета и отчетности Управление внутреннего контроля Валютное управление Кредитное управление Управление инвестиций Управление ценных бумаг и филиальной сетью банка Управление охраны и собственной безопасности банка Административно-хозяйственное управление ….

Пассивные операции КБ Пассивные операции КБ – это операции по формированию источников средств, ресурсов банка, которые отражаются в пассиве его баланса. Ресурсы КБ Собственные 10 % Привлеченные 90%

Собственный капитал банка Коэффициент Кука – отношение собственного капитала к балансовым и забалансовым активам, взвешенным по степени риска - 8%. Дополнительный капитал не более 50%

Требования к минимальному размеру уставного капитала

Другие собственные фонды КБ Резервный фонд (15% от величины уставного) – покрытие возможных убытков банка Фонд производственного и социального развития Фонд материального поощрения (персонала) Фонд Председателя Правления Банка (другие направления) Специальные страховые фонды

Привлеченные средства Вклады и депозиты юридических и физических лиц Остатки на расчетных, текущих и иных подобных счетах юридических лиц Кредиты от иных коммерческих банков или ЦБ России (межбанковские кредиты) Эмиссия неинвестиционных ценных бумаг (депозитных сертификатов, векселей)

Депозиты Депозит – денежные средства, переведенные банку на хранение, подлежащие возврату по наступлении срока и определенных условий (с оплатой установленной процентной ставки)

По срокам: До востребования (беспроцентные, процентные) Срочные От категории вкладчика: Счета юридических лиц Физических лиц Правительственных органов Местных органов власти Иностранных вкладчиков

Управляемые пассивы Управляемые пассивы – средства, которые банк привлекает с целью обеспечения своей ликвидности (межбанковские кредиты, ценные бумаги, займы на рынке евродолларов) Получение займа у ЦБ РФ Соглашения об обратном выкупе (РЕПО) – между банком и фирмой – обязательство банка выкупить ценные бумаги через определенный срок по более высокой цене Выпуск банковских векселей (процентные, дисконтные) Евровалютные займы – инструмент управления пассивными операциями, действующий на основе вкладов, выраженных в иностранной валюте и хранящиеся в коммерческих банках данной страны

Обязательные резервы КБ Обязательные резервы – требования, устанавливаемые в целях ограничения кредитных возможностей КО и поддержания на определенном уровне денежной массы в обращении Норматив по рублевым вкладам физ.лиц – 7% По всем остальным видам вкладов – 10%

Активные операции коммерческого банка -это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности.

Комиссионные операции. лизинг Лизинг - долгосрочная аренда имущества с последующим правом выкупа, обладающая некоторыми налоговыми преференциями. рентинг - негарантированная сдача в наем доходного имущества – машин, оборудования, зданий и сооружений на короткий срок; хайринг – одна из форм кредитования экспорта без передачи права собственности на товар арендатору, предоставляемая на среднесрочный период; лизинг – сдача в пользование на долгий срок доходного имущества с возможным последующим выкупом арендатором арендуемого имущества.

Факторинг переуступка клиентом неоплаченных долговых требований (счетов-фактур и векселей), возникающих перед поставщиком за товары и услуги, факторинговой компании или банку со всеми последствиями (с риском). Поставщик продает свои долговые требования факторинговой компании или банку, занимающимся факторинговой операцией, которые оплачивают, как правило, сразу 80% стоимости счетов-фактур поставщику за минусом комиссионных платежей за оказанные услуги. Остальная часть стоимости будет оплачена после произведения платежей должником.

Организация кредитования в коммерческом банке

Ипотека Ипотека - это разновидность имущественного залога, служащего обеспечением исполнения основного денежного обязательства должником-залогодателем перед кредитором-залогодержателем, который приобретает право в случае неисполнения обеспеченного залогом основного обязательства получить удовлетворение за счет заложенного недвижимого имущества, собственником которого остается залогодатель. Состоит из трех элементов: Отношения собственности; Кредитные отношения Финансовые отношения

Особенности ипотечного кредитования: Обязательное обеспечение залогом Длительный срок предоставления кредита Целевой характер Государственная регистрация

Нетрадиционные операции коммерческих банков – операции, которые могут выполнить и другие небанковские организации .

Деятельность любого коммерческого банка определяется тремя взаимосвязанными факторами:

Ликвидность коммерческого банка – это способность обеспечить своевременное погашение обязательств перед своими клиентами за счет имеющихся у него денежных средств; за счет продажи активов; за счет привлечения дополнительных денежных ресурсов из внешних источников по приемлемой цене.

Типы ликвидности

Нормативы ликвидности Н1 – достаточности собственных средств Н2 – текущей ликвидности банка Н3 – мгновенной ликвидности Н4 – долгосрочной ликвидности Н5 – общей ликвидности Н6 – максимального риска на одного заемщика или гр. связанных заемщиков Н7 – максимального размера крупных кредитных рисков Н8 – максимального риска на одного кредитора Н9 – mаx размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим акционерам Н10 – max размер кредитов , предоставленных банком своим инсайдерам Н11 – max размер привлеченных денежных вкладов Н12 – использования собственных ср-в банков для приобретения долей (акций) Н13 – выпуска банком собственных долговых обязательств Н14 – ликвидности по операциям

Финансовые риски в деятельности кб