Коммерческие банки 8 3 Роль банков

Коммерческие банки § 8. 3

Роль банков в рыночной экономике Банк – финансовый посредник между Банк кредиторами и должниками (вкладчики дают возможность выдать эти деньги заемщикам).

Виды банков Коммерческие Государственные (Центральный банк)

Функции Центрального банка ü эмиссия денег; ü хранение золотовалютного резерва страны; ü предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов; ü аккумулирование и хранение кассовых резервов коммерческих банков; ü кредитование коммерческих банков; ü регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений; ü денежно-кредитное регулирование (совместно с Правительством).

Фирмы и домашние хозяйства С одной стороны У них образуются накопления значительных сумм временно свободных денег С другой стороны Нуждаются в деньгах и вынуждены их накапливать Банки сталкивают их интересы Все частные банки называют коммерческими

Операции коммерческих банков 1. Пассивные – операции, направленные на Пассивные мобилизацию денег, имеющихся у населения и фирм 2. Активные – операции, направленные на то, Активные чтобы заставить работать мобилизованные деньги, предоставив их в кредит фирмам и домашним хозяйствам

Пассивные операции банка • Уставной капитал – сумма финансовых средств, необходимая для создания и открытия фирмы (деньги, инвестиции в строительство, основные средства…).

Виды пассивных операций: 1. Вложение акционерами собственных денег в банк. 2. Привлечение вкладов тех лиц, которые не являются акционерами. Существенная роль при совершении вклада – величина % ставки.

Существуют различные льготы для вкладчиков: Ø Предпочтение вкладчику при открытии долгосрочного вклада Ø Бесплатное выполнение некоторых операций Ø Консультирование по поводу вкладов

Активные операции банков: 1. Банковские ссуды 2. Покупка ценных бумаг: приобретение государственных (мун. или фед. ) облигаций и краткосрочных облигаций частных фирм

Банковские ссуды Коммерческие банки предоставляют ссуды в виде кредитов. Принципы: возвратность, срочность, залог, целевое назначение. Залог – недвижимость, оборудование, ЦБ, поручительство другой фирмы, при международных контрактах выступает также и государство.

Кредиты бывают: • Краткосрочные (до 1 года). • Среднесрочные кредиты чаще всего выдаются на срок от одного до трёх лет, промышленным и торговым предприятиям. • Долгосрочные (одним из условий выступает поручительство – в зависимости от кредитной истории (линии). Ипотечный кредит – кредит под залог недвижимого имущества. Лизинг (финансовая аренда) – банк приобретает оборудование, которое сдает в аренду своему клиенту с последующим правом выкупа данного имущества.

Баланс коммерческого банка Выполнение банками функций по привлечению денежных средств находит свое отражение в балансе, который состоит из активов и пассивов. Активы – сумма денежных средств, в которые были инвестированы денежные средства банка: наличные деньги, резервы, ссуды, государственные ЦБ, акции и облигации частных фирм. Пассивы – сумма долговых обязательства банка, которые образовались в результате привлечения денежных средств: собственный капитал, вклады до востребования срочные и сберегательные вклады.

Резервы банка Все резервы – это вклады в Центральный Банк. • Они носят обязательный характер, их размер установлен законодательно. • Норма обязательных резервов – установленное ЦБ РФ отношение суммы резервов к сумме вкладов до востребования. • Если уровень резервных требований = 10 %, то банк может привлекать вклады до востребования в соотношении 10: 1 • Если резервы составляют 250 млрд. руб. , а норма резервных требований 4: 1, то банк сумма внутренних резервов банка составит 750 млрд. руб.