КНИГА КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ для клиентов сегментов «Микро бизнес» и «Малый бизнес» 1
ОБЩИЕ ТРЕБОВАНИЯ К КЛИЕНТАМ 1. Резидент РФ 2. Субъект малого предпринимательства 3. Организационно – правовая форма - юридическое лицо - индивидуальный предприниматель - крестьянское (фермерское) хозяйство 4. Объем годовой выручки - на основании управленческой отчетности клиента - с учетом взаимосвязанных ЮЛ/ИП/КФХ до 400 млн. руб. в год*. * Исключение – продукт «ГАЗ» - годовая выручка до 25 млн. рублей УМБ 2
Бизнес-доверие Условие Заемщик Сумма Срок кредита Цель Значение Срок ведения бизнеса: - не менее 3 месяцев – для торговли - не менее 6 месяцев – для остальных видов деятельности - не менее 12 месяцев – для сезонных видов деятельности Мин. – 80 000 руб. Макс. – 2 000 руб. Суммарный остаток задолженности по кредитам, предоставленным в рамках продукта, с учетом суммы выдаваемого кредита не может превышать 2 млн. руб. - до 36 мес. (срок ведения бизнеса 6 мес. и более) - до 12 мес. (остальные) Нецелевой кредит Валюта Рубли РФ Форма Кредит График погашения Обеспечение - ежемесячно равными долями ежемесячно аннуитетными платежами (возможно, если форма предоставления – кредит) индивидуальный график (при наличии сезонности) Максимальная отсрочка погашения основного долга – 3 месяца. -без залога -Поручительство собственника бизнеса – при кредитовании юр. лиц, -Поручительство члена семьи/третьего лица – при кредитовании ИП Преимущества - нецелевой; - беззалоговый. Нормативный документ АЛЬБОМ ПРОДУКТОВ при осуществлении кредитных операций с клиентами сегментов «Микро бизнес» и «Малый бизнес» ОАО «Сбербанк России» и его филиалами № 2008 от 11. 2010 УМБ 3
Кредит Доверие (Кредитная фабрика) Условие Заемщик Сумма Срок кредита Процентная ставка Цель Значение Срок ведения бизнеса: - не менее 3 месяцев – для торговли -не менее 6 месяцев – для остальных видов деятельности Мин. – 30 000 руб. (для физ. лиц), 80 000 руб. (для юр. лиц и ИП) Макс. – 3 000 руб. Суммарный остаток задолженности по кредитам ГСЛ, предоставленным в рамках продукта, с учетом суммы выдаваемого кредита не может превышать 3 млн. руб. до 36 мес. - 19% годовых – до 2 -х лет - 19, 5% годовых – до 3 -х лет Нецелевой кредит Валюта Рубли РФ Форма Кредит График погашения - ежемесячно равными долями ежемесячно аннуитетными платежами Обеспечение - без залога -Поручительство собственника бизнеса – при кредитовании юр. лиц, -Поручительство юр. лица - при кредитовании собственника бизнеса, -Поручительство члена семьи/третьего лица – при кредитовании ИП Преимущества - нецелевой; -беззалоговый; -Возможность кредитования собственника бизнеса/ИП как физ. лицо; -Рассмотрение за 3 дня Нормативный документ АЛЬБОМ ПРОДУКТОВ по кредитованию клиентов сегмента «Микро бизнес» ОАО «Сбербанк России» и его филиалами № 1950 от 23. 09. 2010 УМБ 4
Отличия в технологиях кредитования по продукту «Доверие» Кредит Доверие (Кредитная фабрика) Заемщик ü юридическое лицо (в форме ООО) ü индивидуальный предприниматель üфизическое лицо (собственник бизнеса с max долей Бизнес-Доверие (Стандартная технология кредитования) ü юридическое лицо ü крестьянское (фермерское) хозяйство ü индивидуальный предприниматель участия или ИП) Годовая выручка, млн. руб. до 60 млн. руб. üдо 60 млн. руб. - юридическое лицо в форме ОАО, ЗАО, ПО и пр. (за исключением сельскохозяйственных предприятий) üот 60 млн. руб. до 400 млн. руб. – для прочих (за исключением сельскохозяйственных предприятий) üдо 400 млн. руб. - для сельскохозяйственных предприятий Дополнительные требования к заемщику – ИП и ФЛ ü для ИП и ФЛ: возраст от 25 до 60 лет включительно; ü для ИП и ФЛ: постоянная/временная регистрация со отсутствуют сроком окончания не менее 6 месяцев; ü адрес регистрации удален не более чем на 150 км от ВСП Максимальная сумма кредита 3 млн. руб. 2 млн. руб. Срок кредита от 6 до 36 месяцев (включительно) ü от 1 мес. до 12 мес. (включительно) – для заемщиков, осуществляющих хозяйственную деятельность менее 6 месяцев; ü от 1 мес. до 36 мес. (включительно) – для остальных заемщиков ü индивидуальный график при наличии сезонности в бизнесе ü отсрочка погашения основного долга до 3 мес. График погашения Банковский счет ü для ЮЛ и ИП – расчетный счет ü для ФЛ – вклад «универсальный» üрасчетный счет Процентная ставка, комиссии üПроцентная ставка – публичная, 19% годовых – до 2 -х лет; ü Процентная ставка – в соответствии с решением КК, 19% 19, 5% годовых – до 3 -х лет üПлата за предоставление кредита – не взимается üПлата за досрочный возврат кредита – не взимается годовых – до 2 -х лет, 19, 5% годовых – до 3 -х лет (рекомендуемые ЗСБ); üПлата за предоставление кредита – 1% от суммы кредита, но не менее 6 тыс. руб. – до 1 млн. руб. ; 0, 75% - свыше 1 млн. руб. ; üПлата за досрочный возврат кредита – 1% от досрочно возвращаемой суммы УМБ 5
Технология «Кредитная фабрика» Принципы Распределение функционала между фронт и бэк-офисом Централизация бэк-офисных функций (рассмотрение и сопровождение кредитных сделок) Скоринговая модель оценки кредитоспособности Заемщика Участники процесса и их функции БЭК-ОФИС (ЗУБ) ФРОНТ-ОФИС Клиентский менеджер Функционал • Консультирование Клиента • Прием заявки и документов клиента • Сбор аналитических данных • Подготовка и подписание кредитно-обеспечительной документации • Сопровождение кредита (контроль платежной дисциплины, работа с просрочкой) Ответственность • Качество работы с клиентом • Качественный сбор аналитической информации Андеррайтер Функционал • Оценка платежеспособности заемщика на основе скоринговой и рейтинговой оценки • Расчет лимита кредитования • Принятие решения по сделке Ответственность • Качество анализа рисков по кредитным сделкам УАК ЦСКО Функционал • Верификация кредитно-обеспечительной документации • Выдача кредита • Сопровождение кредита (отражение на счетах бух. учета, расчет резервов). Ответственность • Качество подготовки кредитнообеспечительной документации • Соответствие условий заключаемой кредитной сделки принятому решению Плюсы Сроки рассмотрения заявок сокращаются до 3 -х дней Количество участников кредитного процесса сокращается до 3 -х человек Сокращенный пакет предоставляемых Клиентом документов Большой потенциал автоматизации кредитного процесса Минусы Высокий уровень отказов андеррайтеров (50%) УМБ 6
Бизнес-оборот Условие Заемщик Сумма Значение Срок ведения бизнеса: - не менее 3 месяцев – для торговли - не менее 6 месяцев – для остальных видов деятельности - не менее 12 месяцев – для сезонных видов деятельности Мин. – 150 000 руб. ; Макс. – определяется платежеспособностью Срок - до 24 мес. (срок ведения бизнеса 12 мес. и более) - до 18 мес. (остальные) Цель - пополнение оборотных средств - закуп сырья/материалов/комплектующих товаров для перепродажи Валюта Рубли РФ, иностранная валюта Форма - кредит - невозобновляемая/возобновляемая кредитная линия, рамочная кредитная линия График погашения - ежемесячно равными долями индивидуальный график (при наличии сезонности) ежемесячно аннуитетными платежами (возможно, если форма предоставления – кредит) отсрочка в погашении основного долга до 3 -х мес. При кредитовании в форме ВКЛ – ежемесячно равными долями. Допускается установление периода, в течение которого лимит не снижается, продолжительностью ½ срока действия договора, но не более 12 месяцев. Обеспечение - залог на сумму кредита (допускаются частично необеспеченные кредиты до 25% от суммы, но не более 1 млн. руб. , исключение Заемщики, основной вид деятельности которых является сельское хозяйство, допускаются необеспеченные кредиты до 35% без дополнительных ограничений размера необеспеченной части). - доля ТМЦ в структуре залога: 100% при «+» кредитной истории, 60% - для остальных. - поручительство собственников бизнеса, основных компаний группы. По кредитам Заемщикам, основным видом деятельности которых является сельское хозяйство, с бланко-частью, превышающей 25% суммы кредита / лимита кредитной линии, доля товарно-материальных запасов (запасов готовой продукции, товаров, сырья, материалов, полуфабрикатов в обороте) в общей залоговой стоимости обеспечения, не должна превышать: - 50% - для Заемщиков, имеющих положительную кредитную историю; - 25% - для остальных Заемщиков. Страхование - требуется страхование залога, за исключением ценных бумаг, отдельных транспортных средств и объектов недвижимости Преимущества - различные формы предоставления; - возможно кредитование под 100% ТМЦ; - возможна выдача частично необеспеченных кредитов Нормативный документ АЛЬБОМ ПРОДУКТОВ при осуществлении кредитных операций с клиентами сегментов «Микро бизнес» и «Малый бизнес» ОАО «Сбербанк России» и его филиалами № 2008 от 11. 2010 УМБ 7
Бизнес-инвест Условие Заемщик Значение Срок ведения бизнеса: - не менее 3 месяцев – для торговли - не менее 6 месяцев – для остальных видов деятельности - не менее 12 месяцев – для сезонных видов деятельности Сумма Мин. – 150 000 руб. ; Макс. – определяется платежеспособностью Срок - до 84 мес. (для Заемщиков осуществляющих С/Х деятельность) - до 60 мес. (срок ведения бизнеса 12 мес. и более) - до 36 мес. (остальные) Цель - - вложение во внеоборотные активы (приобретение, модернизация, ремонт); рефинансирование кредитов, предоставленных на аналогичные цели. покупка нетелей для Заемщиков осуществляющих С/Х деятельность. Валюта Рубли РФ, иностранная валюта Форма Кредит и невозобновляемая кредитная линия - ежемесячно равными долями - индивидуальный график (при наличии сезонности) - Обеспечение - залог на сумму кредита (допускаются частично необеспеченные кредиты до 25% от суммы, но не более 1 млн. руб. , исключение Заемщики, основной вид деятельности которых является сельское хозяйство, допускаются необеспеченные кредиты до 35% без дополнительных ограничений размера необеспеченной части). - доля ТМЦ в структуре залога: 100% при «+» кредитной истории, 50% - для остальных. - поручительство собственников бизнеса, основных компаний группы. По кредитам Заемщикам, основным видом деятельности которых является сельское хозяйство, с бланко-частью, превышающей 25% суммы кредита / лимита кредитной линии, доля товарно-материальных запасов (запасов готовой продукции, товаров, сырья, материалов, полуфабрикатов в обороте) в общей залоговой стоимости обеспечения, не должна превышать: - 50% - для Заемщиков, имеющих положительную кредитную историю; - 25% - для остальных Заемщиков. Страхование - требуется страхование залога, за исключением ценных бумаг, отдельных транспортных средств и объектов недвижимости График погашения - ежемесячно аннуитетными платежами (возможно, если форма предоставления – кредит) отсрочка в погашении основного долга до 6 -ти мес. Преимущества - возможна отсрочка в погашении основного долга - возможна выдача частично необеспеченных кредитов - возможно рефинансирование на более выгодных условиях Нормативный документ АЛЬБОМ ПРОДУКТОВ при осуществлении кредитных операций с клиентами сегментов «Микро бизнес» и «Малый бизнес» ОАО «Сбербанк России» и его филиалами № 2008 от 11. 2010 УМБ 8
Бизнес-авто Условие Заемщик Сумма Значение Срок ведения бизнеса: - не менее 12 месяцев – для сезонных видов деятельности - не менее 6 месяцев – для остальных видов деятельности Мин. – 150 000 руб. ; Максимальная - определяется платежеспособностью Заемщика, но не более: - 90% стоимости приобретаемого ТС, если оно является новым, относится к категориям легкового, грузового или автобусов, и срок кредитования не превышает 36 мес. + стоимость страховки. - 80% стоимости приобретаемого ТС + стоимость страховки для остальных случаев. Срок - до 84 мес. (для Заемщиков осуществляющих С/Х деятельность) - до 60 мес. (срок ведения бизнеса 12 мес. и более) - до 36 мес. (остальные) Цель Приобретение ТС (нового и б/у) для бизнеса и его страхование Валюта Рубли РФ Форма - кредит - невозобновляемая кредитная линия График погашения - ежемесячно равными долями индивидуальный график (при наличии сезонности) Обеспечение - ежемесячно аннуитетными платежами (возможно, если форма предоставления – кредит) отсрочка в погашении основного долга до 3 -х мес. - залог приобретаемого ТС; - поручительство собственников бизнеса, основных компаний группы Страхование - - требуется страхование приобретаемого ТС Минимальные требования к приобрет. транспортному средству - Срок, с момента выпуска автотранспорта до момента окончания Преимущества - кредит под залог приобретаемого ТС - возможность включения в стоимость ТС стоимость дополнительного оборудования и страховки - возможно кредитование на приобретение ТС по схеме «trade-in» Нормативный документ АЛЬБОМ ПРОДУКТОВ при осуществлении кредитных операций с клиентами сегментов «Микро бизнес» и «Малый бизнес» ОАО «Сбербанк России» и его филиалами № 2008 от 11. 2010 срока кредитования для грузовиков, автобусов, легкового автотранспорта, микроавтобусов и спецтехники: - иностранных марок (кроме китайских) – не более 10 лет; - отечественных и китайских марок (в т. ч. марок стран бывшего СССР) – не более 8 лет. - ТС растаможено; - ТС не обременено правами третьих лиц, за исключением права залога в пользу Банка, и не ограничено в обороте; - При кредитовании на покупку ТС – цена приобретаемого ТС, указанная в Договоре купли-продажи, платежных документах, соответствует рыночной стоимости. УМБ 9
ГАЗ Условие Заемщик Сумма Значение Срок ведения бизнеса: - не менее 12 месяцев – для сезонных видов деятельности - не менее 6 месяцев – для остальных видов деятельности Мин. – 150 000 руб. ; Макс. – 7 000 руб. , но не более - 90% стоимости приобретаемого ТС, если оно является новым, относится к категориям легкового, грузового или автобусов, и срок кредитования не превышает 36 мес. + стоимость страховки. - 80% стоимости приобретаемого ТС + стоимость страховки для остальных случаев. Срок - до 60 мес. (срок ведения бизнеса 12 мес. и более) - до 36 мес. (остальные) Цель Приобретение нового ТС марки «ГАЗ» для бизнеса и его страхование Валюта Рубли РФ Форма - кредит - невозобновляемая кредитная линия График погашения - ежемесячно равными долями индивидуальный график (при наличии сезонности) ежемесячно аннуитетными платежами (возможно, если форма предоставления – кредит) отсрочка в погашении основного долга до 3 -х мес. Обеспечение - залог приобретаемого ТС; - поручительство собственников бизнеса Страхование - требуется страхование приобретаемого ТС Минимальные требования к приобретаемо му ТС - Транспортное средство должно быть новым. - Транспортное средство должно приобретаться в рамках совместной кредитной программы, реализуемой ОАО «Сбербанк России» и ООО «Коммерческие автомобили – Группа ГАЗ» . Преимущества - кредит под залог приобретаемого ТС - возможность включения в стоимость ТС стоимость дополнительного оборудования и страховки - возможно кредитование на приобретение ТС по схеме «trade-in» - возможность приобретения ТС в рамках партнерской программы на специальных условиях Нормативный документ АЛЬБОМ ПРОДУКТОВ при осуществлении кредитных операций с клиентами сегментов «Микро бизнес» и «Малый бизнес» ОАО «Сбербанк России» и его филиалами № 2008 от 11. 2010 УМБ 10
Бизнес-актив Условие Заемщик Сумма Значение Срок ведения бизнеса: - не менее 3 месяцев – для торговли - не менее 6 месяцев – для остальных видов деятельности - не менее 12 месяцев – для сезонных видов деятельности Мин. – 150 000 руб. Макс. – определяется платежеспособностью, но не более 80% стоимости приобретаемого оборудования + стоимость страховки Срок - до 84 мес. (для Заемщиков осуществляющих С/Х деятельность) - до 60 мес. (срок ведения бизнеса 12 мес. и более) - до 36 мес. (остальные) Цель Приобретение оборудования (нового и б/у) для бизнеса и его страхование Валюта Рубли РФ, иностранная валюта Форма - кредит невозобновляемая кредитная линия График погашения - ежемесячно равными долями индивидуальный график (при наличии сезонности) ежемесячно аннуитетными платежами (возможно, если форма предоставления – кредит) отсрочка в погашении основного долга до 6 -ти мес. Обеспечение - залог приобретаемого оборудования; - поручительство собственников бизнеса, основных компаний группы Страхование -требуется страхование приобретаемого оборудования Преимущества - кредит под залог приобретаемого оборудования - возможность включения в стоимость ТС стоимость дополнительных комплектующих и страховки - возможна отсрочка в погашении основного долга Нормативный документ АЛЬБОМ ПРОДУКТОВ при осуществлении кредитных операций с клиентами сегментов «Микро бизнес» и «Малый бизнес» ОАО «Сбербанк России» и его филиалами № 2008 от 11. 2010 УМБ 11
Бизнес-недвижимость Условие Заемщик Сумма Значение Срок ведения бизнеса: - не менее 12 месяцев – для сезонных видов деятельности - не менее 6 месяцев – для остальных видов деятельности Мин. – 150 000 руб. Макс. – определяется платежеспособностью, но не более 80% стоимости приобретаемого объекта недвижимости Срок - до 120 мес. Цель Приобретение объекта недвижимости для бизнеса (в т. ч. строящегося) Валюта Рубли РФ, иностранная валюта Форма - кредит - невозобновляемая кредитная линия График погашения Обеспечение - ежемесячно равными долями индивидуальный график (при наличии сезонности) ежемесячно аннуитетными платежами (возможно, если форма предоставления – кредит) отсрочка в погашении основного долга до 12 -ти мес. - залог приобретаемого объекта недвижимости (ипотека в силу закона) – для завершенных строительством; - залог другого имущества – для строящихся объектов недвижимости - поручительство собственников бизнеса, основных компаний группы Страхование При предоставлении иного имущественного обеспечения допускаются частично необеспеченные кредиты до 25% от суммы, но не более 1 млн. руб. , исключение Заемщики, основной вид деятельности которых является сельское хозяйство, допускаются необеспеченные кредиты до 35% без дополнительных ограничений размера необеспеченной части. -требуется страхование приобретаемого объекта недвижимости, за исключением земельных участков - страхование иного обеспечения не требуется Преимущества - кредит под залог приобретаемого объекта недвижимости - возможно кредитование под залог строящихся объектов -длительные сроки кредитования -возможность отсрочки в погашении основного долга Нормативный документ АЛЬБОМ ПРОДУКТОВ при осуществлении кредитных операций с клиентами сегментов «Микро бизнес» и «Малый бизнес» ОАО «Сбербанк России» и его филиалами № 2008 от 11. 2010 УМБ 12
Бизнес-рента Условие Заемщик Сумма Значение - Срок ведения бизнеса - не менее 6 месяцев - Осуществляет деятельность по сдаче в аренду объектов коммерческой недвижимости Мин. – 150 000 руб. Макс. – определяется платежеспособностью, но не более 70% стоимости передаваемого в залог объекта недвижимости Срок - до 120 мес. Цель любые бизнес-цели Валюта Рубли РФ, иностранная валюта Форма - кредит невозобновляемая кредитная линия, только при кредитовании на цели пополнения оборотных средств График погашения - ежемесячно равными долями с возможностью переноса погашения 25% суммы кредита на последний платеж ежемесячно аннуитетными платежами (возможно, если форма предоставления – кредит) отсрочка в погашении основного долга до 6 -ти мес. - - Обеспечение При кредитовании в форме ВКЛ – ежемесячно равными долями. Допускается установление периода, в течение которого лимит не снижается, продолжительностью ½ срока действия договора, но не более 12 месяцев. -залог имеющегося в собственности объекта недвижимости; - поручительство собственников бизнеса, основных компаний группы Страхование -требуется страхование передаваемого в залог объекта недвижимости Преимущества -любые бизнес-цели -длительные сроки кредитования -возможность отсрочки в погашении основного долга Нормативный документ АЛЬБОМ ПРОДУКТОВ при осуществлении кредитных операций с клиентами сегментов «Микро бизнес» и «Малый бизнес» ОАО «Сбербанк России» и его филиалами № 2008 от 11. 2010 УМБ 13
Госзаказ Условие Заемщик Сумма Значение -Срок ведения бизнеса - не менее 12 месяцев -Наличие опыта реализации проектов, сопоставимых по сущности, качеству и объему с Контрактом Макс. – 10, 5 млн. руб. – определяется платежеспособностью, но не более 70% стоимости Контракта Срок - до 18 мес. , но не позднее даты окончания действия Контракта Цель -Пополнение оборотных средств для финансирования затрат на выполнение муниципальных/государственных контрактов -Пополнение оборотных средств для рефинансирования затрат по исполненным муниципальным/государственным контрактам Валюта Рубли РФ Форма - График погашения - кредит невозобновляемая кредитная линия График погашения основного долга должен быть синхронизирован с датами поступления выручки по Контракту Обеспечение -Залог имущественных прав по Контракту; -На сумму кредита, превышающую 5 млн. руб. , требуется дополнительное обеспечение Страхование -требуется страхование дополнительного обеспечения Доп. условия Поступление выручки по Контракту исключительно на расчетный счет, открытый в Банке Необходимо предоставление конкурсной документации Преимущества -Имущественное обеспечение не требуется (до 5 млн. руб. ) Нормативный документ ВРЕМЕННЫЙ ПОРЯДОК кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства Сбербанком России и его филиалами по программе «Госзаказ» № 1710 -р от 27. 05. 2009 УМБ 14
Совместная программа с Республикой Беларусь Условие Заемщик Сумма Значение -Конечный пользователь техники (приобретающий технику не для целей перепродажи) -Лизинговые компании -Не более 85% стоимости техники (с учетом условий по кредитному продукту) Выдача кредита производится после предоставления заемщиком документов, подтверждающих факт оплаты части стоимости техники в размере не менее 15% Срок до 5 лет Цель Приобретение новой техники, произведенной в Республике Беларусь (автомобили и спецтехника на шасси МАЗ, автобусы МАЗ, прицепы МАЗ, краны на шасси МАЗ, троллейбусы на шасси МАЗ, тракторы “Беларус”, кормоуборочная и зерноуборочная техника “Палессе”, прочая сельскохозяйственная техника) и реализуемой юридическими лицами Республики Беларусь или Российской Федерации, включенными в утвержденный перечень Валюта Рубли РФ Форма - График погашения - кредит невозобновляемая кредитная линия -ежемесячно равными долями -индивидуальный график (при наличии сезонности) -уплата процентов производится не позднее 25 числа месяца, отстоящего на 2 мес. от даты окончания процентного периода Обеспечение -В соответствии с условиями по кредитному продукту Страхование - требуется страхование залога, за исключением ценных бумаг, отдельных транспортных средств и объектов недвижимости Преимущества Часть процентной ставки по кредиту в размере ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ на дату выдачи кредита, компенсируется за счет средств государственного бюджета Республики Беларусь Нормативный документ Схема-филиал НР-22 от 16. 03. 2012 УМБ 15
Бизнес-старт (пилот в г. Омск, Тюмень, Сургут, Салехард) Условие Значение Заемщик -возраст заемщика - от 25 до 60 лет (включительно); -постоянная или временная регистрация со сроком окончания не менее 6 месяцев; -адрес регистрации/временной регистрации удален не более чем на 150 км. от ВСП -индивидуальный предприниматель должен быть зарегистрирован не более чем 90 дней назад до момента подачи заявки; -в случае если индивидуальный предприниматель зарегистрирован более чем 90 дней назад, статус данного ИП должен быть «недействующий» -планируемое место ведения бизнеса удалено не более чем на 150 км. от ВСП Сумма Мин. – 100 000 руб. Макс. – 3 000 руб. (не более 70% объёма финансирования проекта) Срок от 6 мес. до 42 мес. (включительно) Цель Начало бизнеса (приобретение оборотных средств и/или внеоборотных активов (за исключением недвижимости). Подтверждение целевого использования кредита обязательно. Финансирование осуществляется в рамках финансовых моделей: üРешения на базе «брендинговых» франшиз (Агентство недвижимости «ХИРШ» , Тонус-клуб, Бэби-клуб, Чистоff, BAON, NEWFORM, SUBWAY, ECOWASH MOBILE, Студия маникюра Лены Лениной) üРешения на базе мобильных и нестационарных решений ОПОРА-Дружба (Мобильный дом быта, Пункт розничной реализации овощей и фруктов, Горячие блины) Валюта рубли РФ Форма кредит, невозобновляемая кредитная линия График погашения -ежемесячно аннуитетными платежами Максимальная отсрочка основного долга - до 6 мес. Обеспечение -Залог приобретаемого за счет кредитных средств внеоборотного актива (при наличии) -Поручительство члена семьи/третьего лица Страхование Обязательно Преимущества Кредитование бизнеса с «нуля» Нормативный документ АЛЬБОМ ПРОДУКТОВ по кредитованию клиентов сегмента «Микро бизнес» ОАО «Сбербанк России» и его филиалами № 1950 от 23. 09. 2010 УМБ 16
Овердрафт Условие Значение Заемщик -Юридическое лицо или предприниматель, находящиеся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке; -Отсутствие просроченной задолженности по платежам в бюджеты любого уровня и внебюджетные фонды (за исключением реструктуризированной задолженности); - Положительная кредитная история (в случае, если ранее Клиент кредитовался в Банке). Сумма Максимальная величина лимита овердрафта не может превышать 50% от величины совокупного среднемесячного кредитового оборота по расчетным (текущим валютным) счетам Клиента в Банке за последние 90 календарных дней либо 3 последних полных календарных месяца. Лимит овердрафтного кредита не может превышать величину кредитовых оборотов по счету Клиента за 3 -ий месяц (последние 30 календарных дней). Лимит овердрафта рассчитывается каждые 30 календарных дней. Срок - не более 180 календарных дней - для Клиентов, у которых кредитная история в Банке либо отсутствует, либо непрерывный период кредитования составляет до 1 года (включительно); - не более 1 года - для Клиентов, непрерывный период кредитования которых в Банке составляет свыше 1 года и у которых количество кредитов, возвращенных Банку без проблем, не менее 1 -го. Цель оплата расчетных документов Клиента при отсутствии или недостаточности средств на его счете при временном разрыве в обороте денежных средств, проходящих по его счету Валюта Рубли РФ, иностранная валюта (в зависимости от валюты кредитуемого счета) Форма овердрафт График погашения Обеспечение -ежедневно, при наличии кредитового остатка на счете, образовавшегося на конец операционного дня; -на 30 -й календарный день. Обязательного оформления обеспечения не требуется. Преимущества Беззалоговый Ежедневное списание денежных средств с расчетного счета (при наличии остатка на конец операционного дня) Нормативный документ Регламент овердрафтного кредитования счета клиента № 279 -3 -р от 26. 07. 2007 УМБ 17
Основные параметры наиболее распространенных кредитных продуктов * бланко-часть не более 1 млн. руб. , для сельхозпредприятий – 35%, для остальных – 25% ** - по сельхозпредприятиям с бланко-частью от 25% до 35% доля ТМЦ не более - 50% с положительной кред. историей, 25% для остальных заемщиков Допускается установление индивидуального графика гашения при наличии сезонности в бизнесе (непрерывно в течение 3 -х месяцев отклонение месячной выручки более 30% от среднемесячной за анализируемый период) УМБ 18
Портрет клиента на кредитование по Кредитной фабрике Юридические лица Физические лица Резидент Российской Федерации: юридическое лицо (в форме ООО)/ ИП, являющиеся клиентами сегмента «Микро бизнес» (годовая выручка до 60 млн. руб. ). Индивидуальный предприниматель: - Возраст Заемщика от 25 (вкл. ) до 60 лет (вкл. ); - Заемщик имеет постоянную или временную регистрацию со сроком окончания не менее 6 месяцев; -Адрес регистрации/временной регистрации Заемщика удален не более чем на 150 км от места расположения ВСП. Юридическое лицо: - Местонахождение (регистрация) Заемщика удалено на расстояние не более 150 км от места расположения РСП. Гражданин Российской Федерации, являющийся собственником бизнеса (участником ООО (с максимальной долей участия) или индивидуальным предпринимателем, являющихся клиентами сегмента «Микро бизнес» ) - Заемщик является гражданином Российской Федерации; - Возраст Заемщика от 25 (вкл. ) до 60 лет (вкл. ); - Заемщик имеет постоянную или временную регистрацию со сроком окончания не менее 6 месяцев на момент заполнения Анкеты заемщика; - Адрес регистрации/временной регистрации Заемщика удален не более чем на 150 км от места расположения ВСП. Кто Срок деятельности Отраслевой спрос на кредитные ресурсы - от 3 месяцев - для торговли; - от 6 месяцев - для остальных видов деятельности; - Для большей вероятности одобрения – не менее 1 года. Приоритет по форме собственности 1. ИП/ собственник бизнеса 2. ООО Примерный объем выручки для получения кредита 0, 5 0, 15 1, 0 0, 3 0, 45 2, 0 Социальнодемографически й портрет идеального заемщика Среднемесячная выручка, млн. руб. 1, 5 Приоритет по фин. положению Сумма кредита, млн. руб. 0, 6 - положительный фин. результат, рентабельность не менее 5%; - Положительный собственный капитал, доля собственного капитала в валюте баланса не менее 25%. - Мужчина - Женат - Возраст от 27 до 60 лет - Законченное высшее образование - Срок ведения бизнеса – не менее 1 года; - Численность работников не менее 2 человек (для ИП), не менее 5 человек (для ООО). УМБ 19
Портрет клиента на кредитование по 1221 -4 -р Кто Срок деятельности Доп. условия Приоритет по выручке Отраслевой спрос на кредитные ресурсы ЮЛ, ИП, КФХ с выручкой до 400 млн. руб. - от 3 месяцев - для торговли; - от 6 месяцев - для остальных видов деятельности; - от 12 месяцев – для сезонных видов деятельности. - положительная кредитная история; - расчетный счет в Сбербанке России; - положительная величина чистых активов на последнюю отчетную дату (есть исключения для предприятий с/х) I. III. Сумма кредита, млн. руб. Среднемесяч ная выручка, млн. руб. Среднем. кредитовые обороты, млн. руб. 5 1, 6 1, 3 10 3, 2 2, 6 30 7, 0 5, 6 Рентабельно сть Доля основных средств Доля собственного капитала Плохое <10% <60% Среднее =10% =60% Хорошее >10% >60% Примерный объем выручки и кр. оборотов для получения кредита Приоритет по фин. положению Выручка от 150 – 400 млн. руб. ; Выручка от 60 – 150 млн. руб. ; Выручка менее 60 млн. руб. Обеспечение УМБ 20
Скачать презентацию КНИГА КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ для клиентов сегментов Микро бизнес
Kniga_produktov_MB_vers_ZSB_17_04_2012.pptx