Измерение или оценка риска это вторая ступень

Измерение, или оценка риска — это вторая ступень в процессе управления рисками. Измерение риска сводится к определению степени его вероятности и размеров потенциального ущерба.

Для оценки риска в страховой практике используют различные методы, но наиболее часто используются следующие: üМетод индивидуальных оценок üМетод средних величин üМетод процентов

Метод индивидуальных оценок Применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.

Метод средних величин Для данного метода характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т. д. ).

Метод процентов • Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок(накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. • Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

При заключении договора страхования клиент обязан сообщить страховой компании «известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику» (п. 1 ст. 944 ГК РФ). В процессе преддоговорной работы страховщик может реализовать свое право на получение информации о вероятности наступления страхового случая и размере возможных убытков двумя способами. Первый прямо оговорен в ст. 945 ГК РФ. Для оценки страхового риска при заключении договора страхования имущества страховщик вправе осмотреть страхуемое имущество, а при необходимости назначить экспертизу для установления действительной стоимости объекта. При этом оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя и он вправе доказывать иное. Второй способ: различные запросы — как устные, так и письменные. Как правило, при страховании имущества юридических лиц, особенно если имущество страхуется на крупную сумму, страховая компания комбинирует эти две формы. Так, клиенту предлагают заполнить анкету с внушительным перечнем вопросов. Кроме того, привлекаются эксперты и специалисты, которые на месте обследуют имущество и сравнят данные, заявленные в анкете, с фактическими. Правда, иногда страховщики включают в свои перечни вопросы, не имеющие никакого отношения к оценке риска. Отвечать на них будущий страхователь не обязан, но страховщик может заподозрить, что клиент желает что-то скрыть от него и откажется заключать договор.