Ипотечное кредитование в России Выполнили:

Ипотечное кредитование в России Выполнили: студентки экономического факультета, 5 курса, 3 группы Иванова Нина и Мастерова Алена

Ипотека От греч. – залог, залог недвижимости (земли, строений) с целью получения долгосрочной ссуды. Под «ипотекой» понимают залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором.

Преимущества ипотеки l Собственное жильё l Выбор l Неизменность размера платежа l Живи и пользуйся l Прописка l Снижены риски l Выгодное вложение средств l Заемщик погашает кредит одинаковыми платежами и др.

Недостатки ипотеки: большое количество «переплата» требований ипотечных банков к заемщикам

Виды ипотеки: l Стандартная, или типовая форма l Кредиты с переменными выплатами l Пружинные кредиты l Кредиты с участием l Кредиты с нарастающими платежами l Кредиты с переменной ставкой l Кредиты с добавленной % ставкой

Основные участники ипотеки: l заемщики l продавцы жилья l кредиторы l операторы вторичного рынка ипотечных кредитов l органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним l страховые компании l оценщики l риэлтерские фирмы l инвесторы l инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования

Поручитель – это лицо, которое гарантирует выполнить перед ипотечным банком обязательства заемщика ипотечного кредита в случае, если последний не сможет самостоятельно отвечать по этим обязательствам. Созаемщик – это лицо, доходы которого учитываются банком при расчете размера ипотечного кредита. Для оформления ипотеки созаемщик должен предоставить в ипотечный банк тот же набор документов, что и сам заемщик кредита.

Необходимый пакет документов для оформления ипотеки: l Заявление на получение ипотечного кредита и анкета банка; l Копия паспорта или заменяющего документа; l Копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования; l Копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физ. лица по месту жительства на территории РФ (о присвоении ИНН); l Копии документов об образовании; l Копия свидетельства о браке/разводе и брачный контракт; l Копия свидетельства о рождении детей; l Копия трудовой книжки, заверенная работодателем; l Документы, подтверждающие доходы и др.

Оценка кредитоспособности заемщика На первом этапе проводится андеррайтинг заемщика. Андеррайтинг — процедура, которая включает оценку кредитором вероятности погашения ипотечного кредита и определение максимально возможной суммы кредита с учетом доходов заемщика, наличия собственных средств для первоначального взноса и оценки предмета ипотеки.

Оценка кредитоспособности заемщика На втором этапе проводят оценку кредитоспособности заемщика. Кредитоспособность заемщика – это способность нести расходы, связанные с ипотечным кредитованием, а также наличие собственных средств для осуществления первоначального взноса и единовременных расходов при оформлении ипотечной сделки, таких, как уплата страховых взносов, государственной пошлины и т. д.

Оценка кредитоспособности заемщика Кредитоспособность заемщика рассчитывается по формуле: где П – платеж по кредиту; К – величина кредита; i – процентная ставка в долях помесячно; n – количество периодов платежей в месяцах

Расчет платежа При ипотеке расчет платежей может проводится по аннуитетной либо дифференцированной схеме. Аннуитет – это равный ежемесячный платеж в течение всего периода кредитования. Дифференцированные платежи предполагают ежемесячное уменьшение суммы, которая отдается в счет погашения ипотечного кредита.

Аннуитетные платежи l Аннуитетные платежи в России получили наибольшее распространение. Они удобны для планирования бюджета заемщика, так как все время составляют одну и ту же сумму. И на первом этапе погашения ипотечного кредита, сумма аннуитентных платежей ниже, чем сумма дифференцированных. Но в конечном итоге, заемщик, выбравший схему аннуитетного расчета платежей, заплатит кредитору большую сумму, чем заемщик, рассчитывающийся по дифференцированной схеме. l Формула аннуитетных платежей X = (S*p) / (1 -(1+p)^(1 -m)) l X - размер аннуитетного платежа; S - сумма кредита; p - 1/12 годовой процентной ставки, выраженная в сотых долях; m - срок кредита, в месяцах.

Дифференцированные платежи ложатся достаточно тяжелым бременем на заемщика в первые годы расчетов по ипотечному кредиту. Зато приблизительно с середины срока кредитования платежи по ипотеке значительно снижаются и у заемщика появляются свободные денежные средства.

Пример расчета платежа Для заемщика, согласного выплачивать в счет погашения кредита ежемесячно порядка 12000 руб. , ниже представлено два варианта расчета платежей по ипотеке - аннуитетные платежи и дифференцированные платежи. Для краткости расчетов срок ипотечного кредита принят равным одному году. В течение этого периода заемщик может выплатить сумму около 144000 руб. , из которых ипотечные проценты составят порядка 8300 руб. , а сумма кредита около 135700 руб. Ставка по ипотеке принята в размере 11% годовых.

Расчет дифференцированных платежей Сумма кредита Оплата Сумма кредита на Месяцы на нач. Процент кредита Итого платеж конец 1 135 700. 00 1 243. 92 11 308. 33 12 552. 25 124 391. 67 2 124 391. 67 1 140. 26 11 308. 33 12 448. 59 113 083. 34 3 113 083. 34 1 036. 60 11 308. 33 12 344. 93 101 775. 01 4 101 775. 01 932. 94 11 308. 33 12 241. 27 90 466. 68 5 90 466. 68 829. 28 11 308. 33 12 137. 61 79 158. 35 6 79 158. 35 725. 62 11 308. 33 12 033. 95 67 850. 02 7 67 850. 02 621. 96 11 308. 33 11 930. 29 56 541. 69 8 56 541. 69 518. 30 11 308. 33 11 826. 63 45 233. 36 9 45 233. 36 414. 64 11 308. 33 11 722. 97 33 925. 03 10 33 925. 03 310. 98 11 308. 33 11 619. 31 22 616. 70 11 22 616. 70 207. 32 11 308. 33 11 515. 65 11 308. 33 12 11 308. 33 103. 66 11 308. 33 11 411. 99 0. 00 ИТОГО 8 085. 46 х 143 785. 46 х

Расчет аннуитетных платежей Сумма кредита Кредит+ Сумма кредита на Месяцы на нач. Процент процент Аннуитет конец 1 135 700. 00 1 243. 92 136 943. 92 11 993. 39 124 950. 53 2 124 950. 53 1 145. 38 126 095. 91 11 993. 39 114 102. 52 3 114 102. 52 1 045. 94 115 148. 46 11 993. 39 103 155. 07 4 103 155. 07 945. 59 104 100. 65 11 993. 39 92 107. 26 5 92 107. 26 844. 32 92 951. 58 11 993. 39 80 958. 19 6 80 958. 19 742. 12 81 700. 31 11 993. 39 69 706. 92 7 69 706. 92 638. 98 70 345. 90 11 993. 39 58 352. 51 8 58 352. 51 534. 90 58 887. 41 11 993. 39 46 894. 02 429. 86 47 323. 88 11 993. 39 35 330. 49 10 35 330. 49 323. 86 35 654. 35 11 993. 39 23 660. 96 11 23 660. 96 216. 89 23 877. 85 11 993. 39 11 884. 45 12 11 884. 45 108. 94 11 993. 39 0. 00 ИТОГО 8 220. 69 143 920. 68

Ипотечное страхование l Страхование – обязательное условие при оформлении ипотеки. Срок ипотечного страхования равен сроку, на который оформляется ипотечный кредит. При ипотечном страховании жилья банк настаивает на страховке в сумме кредита, увеличенной на 10%, но многие заемщики страхуют приобретаемое жилье на полную его стоимость.

Ипотека для молодой семьи l Пока молодой, ипотеку l Проблема призыва в можно оформить на большой срок армию l Специальные ипотечные l Возможность программы для молодых рождения ребенка и l Поддержка по программе отпуска по уходу за "Обеспечение жильем ним молодых семей".

СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ!!!