Ипотечное кредитование в контексте государственно-частного партнерства в условиях

Ипотечное кредитование в контексте государственно-частного партнерства в условиях кризиса Челябинск 3 -5 декабря 2008 г.

Объемы розничного кредитования Россия, страны центральной и Восточной Европы Retail Loans • Russian share of CEE retail lending market was growing on average for about 50% per year in 2005 -2008. • Russia toped CEE retail lending market by volume in 2006. • Low retail banking penetration level along with Russian economy recovery shall further persuade expanding of the share in 2009 – 2010.

Прогнозы реальных доходов населения и уровня потребления GDP per capita vs. real disposable income growth Household consumption & retail sales dynamics • Sensitive slowdown of economic growth and important depreciation of the ruble will affect key household indicators. • GDP per capita and real disposable income is expected to stagnate in 2009 and 2010. • Household consumption and retail sales will decelerate sharply.

Розничное кредитование. Возможные сценарии • Exponential growth of retail was not be able to go on infinitely • Financial crisis just accelerated and strengthened logic correction 4

Прогнозы структуры розничного кредитования. • Housing loans and car lending increased impressively their market shares during last 4 years • Financial crisis will decelerate but not reverse this trend 5

Прогнозы изменения показателя просроченной задолженности • High growth in retail lending can influence on quality of loans, especially if it stop sharply • There are estimations about delinquency, that can rise up to critical level of 10% in 2010 -2011 • Uni. Credit Bank Russia is preparing to these events and strengthen its own collection Dept. , learning opportunities for cooperation with leader collection agencies and toughen the scoring systems. 6

1. Практика Банков по работе с проблемными кредитами. «Растущий» рынок Характеристика: доступность кредита, случаи потери работы единичны, в основном мошенники и «забывчивые» клиенты. Взыскание задолженности (Гражданский кодекс, Закон об ипотеке) • штрафные санкции (пеня) за несвоевременную оплату или неуплату процентов за пользование кредитом и/или частью кредита; • обеспечение выполнения денежных обязательств должника третьими лицами (поручителями, гарантами); • обращение к профессиональным взыскателям задолженности (коллекторам) • переуступка прав требования • обращение к страховой компании о выплате страховых сумм в случае страхования риска банка невозврата кредита и процентов по нему; • взыскание задолженности в судебном порядке.

2. Практика Банков по работе с проблемными кредитами. «Нулевой» рынок Характеристика: Ухудшение финансовой состоятельности части заемщиков. Первые признаки «социальной просрочки» Реструктуризация проблемной задолженности – это изменение условий выплат по кредиту. Что могут банки? 1. вариант - отсрочка погашения основного долга по кредиту с условием своевременной уплаты процентной части. – в случае, если сотрудник сокращен – на период поиска новой работы, отсрочка до 6 месяцев На этот период увеличивается срок кредита, повышается проц. ставка 2. вариант - уменьшение взноса путем увеличения срока кредитования В случае сокращения доходов (или потери работы одним из созаемщиков) - рассматриваются в индивидуальном порядке с учетом запрашиваемых клиентом изменений, прежде всего исходя из платежной дисциплины клиента и причин обращения клиента в банк. Данная работа не может быть массовой. Ограничения: Ресурсы банков. Причина: депозиты не могут быть реструктурированы «зеркально» кредитам.

3. Практика Банков по работе с проблемными кредитами. «Отрицательный» рынок Данные об уровне просрочки в 5, 9% среди российских банков у некоторых он больше 10% С июля по август, объем просрочки по розничным кредитам в целом по банковской системе увеличился на 3, 5%. по данным Банка России С учетом ожидаемой продолжительности кризиса увеличение просроченной задолженности становится наиболее существенным риском в течение двух ближайших лет. Имеющиеся инициативы 1. Закон о банкротстве дом. хозяйств, по которому долги могут быть реструктурированы в срок до 5 лет декабрь 2008 г. 2. АИЖК готово выкупить ипотечные кредиты Уралсиба, выданные не по стандартам агентства, под предоставление закладных, под которые затем банк может получить кредит в ЦБ 3. Инициатива в Гос думе - заморозить выплаты по основному. долгу и процентам до 1 года клиентам, потерявшим работу

Возможные инструменты -Размещение государством депозитов в банках-кредиторах в привязке к «социальной ПЗ» . -Уменьшение размера обязательных резервов по проблемным обеспеченным кредитам - Мультипликатор реструктуризации - как вариант создание специальной организации, способной принять участие в реструктуризации на стороне заемщика. Деятельность – работа с фондом «проблемной» задолженности.

Благодарю за внимание !