Илюкевич Ольга Евгеньевна РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ ПРИ ОСУЩЕСТВЛЕНИИ КРЕДИТНО-ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ
ОНДКП на 2015 год Кредитование государственных проектов будет осуществляться в соответствии с принятым Правительством Республики Беларусь решением о финансировании государственных программ и мероприятий в 2015 году с учетом возможностей бюджета Республики Беларусь по компенсации процентных расходов. Политика процентных ставок в 2015 году обеспечит их поддержание на положительном в реальном выражении уровне. Обеспечение привлекательности и сохранности сбережений в белорусских рублях будет осуществляться путем превышения их доходности над доходностью сбережений в иностранной валюте. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ НА 2015 ГОД 2
2013 год Прирост требований банков и ОАО «Банк развития Республики Беларусь» : План (ОНДКП) – 17 - 20 % Факт – 32, 7 % _______________ 2014 год Прирост требований банков и ОАО «Банк развития Республики Беларусь» к экономике составил: План (ОНДКП) – 16 - 20 % Факт – 22, 4 % ______________ Ускорение роста кредитования в иностранной валюте: доля инвалютной составляющей в требованиях банков к экономике за год увеличилась с 44, 8 до 50, 4 процента. доля инвалютной составляющей в требованиях банков к экономике за год увеличилась на 1, 6 процента до 52 процентов. 1 кв. 2015 г. Прирост требований банков и ОАО «Банк развития Республики Беларусь» к экономике составил: Факт – 9, 7 % (по курсу на 1 января 2015 г. снизились на 2, 6%) ______________ Вследствие введенных ограничений в начале 2015 г. наблюдалось замедление темпов кредитования. Также существенную роль в динамике требований сыграла переоценка требований в иностранной валюте в связи с колебаниями обменных курсов евро и российского рубля к доллару США. ДИНАМИКА ПРИРОСТА ТРЕБОВАНИЙ БАНКОВ К ЭКОНОМИКЕ 3
Прирост требований банков и Банка развития в разрезе валют: на 01. 04. 2015 в белорусских рублях – требования снизились на 2, 1 процента, или на 3, 4 трлн. рублей и составили 162, 9 трлн. рублей, в иностранной валюте – требования увеличились на 20, 6 процента, или на 37, 2 трлн. рублей, составив 217, 8 трлн. рублей. ДИНАМИКА ПРИРОСТА ТРЕБОВАНИЙ БАНКОВ К ЭКОНОМИКЕ 4
ДИНАМИКА ТРЕБОВАНИЙ БАНКОВ К ЭКОНОМИКЕ В НАЦИОНАЛЬНОЙ И ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТАХ 167. 0 15. 3 15. 2 166. 0 15. 1 15. 0 165. 0 14. 9 164. 0 14. 8 14. 7 163. 0 14. 6 14. 5 162. 0 14. 4 нац. валюта, трлн. рублей 01 5 26 /0 3/ 2 01 5 19 /0 3/ 2 03 /2 01 5 12 / 01 5 05 /0 3/ 2 01 5 26 /0 2/ 2 01 5 19 /0 2/ 2 01 5 12 /0 2/ 2 01 5 05 /0 2/ 2 01 5 29 /0 1/ 2 01 5 22 /0 1/ 2 01 5 15 /0 1/ 20 1 08 01 /0 1/ 2 5 14. 3 01 5 161. 0 Ин. валюта, млрд. долларов США (правая ось) 5
ДИНАМИКА И СТРУКТУРА КРЕДИТНЫХ ВЛОЖЕНИЙ БАНКОВ ПО ФОРМАМ СОБСТВЕННОСТИ НА 1 МАЯ 2015 Г. млрд. рублей Показатели 2015 01. всего Кредитные вложения банков по формам собственности из них в иностранной валюте, млн. долларов США в том числе: проблемные * в процентах кредиты к объему кредитных вложений банков 4 605, 38 1, 5 347 258, 74 6 441, 05 1, 9 33 270, 11 1 835, 67 10, 6 13 476, 3 266, 6 2, 0 13 499, 4 281, 7 2, 1 23, 0 15, 2 0, 2 145 109, 78 27, 0 1 156, 09 51, 5 35 988, 47 1 088, 96 42, 4 48, 5 229 151, 91 9 406, 6 73, 0 2 360, 33 136, 5 51, 3 96 261, 53 771, 80 42, 0 32, 7 132 890, 38 удельный вес, процентов 57, 6 частная форма собственности * Просроченные и пролонгированные кредиты. 48, 7 48 848, 26 удельный вес, процентов частная форма собственности 2 245, 05 130, 1 4 069, 7 государственная форма собственности удельный вес, процентов 1 588, 54 58, 0 67, 3 удельный вес в общем объеме кредитов по формам собственности, процентов государственная форма собственности 58, 1 84 836, 73 из них: 2 677, 49 53, 8 удельный вес, процентов 41, 9 168 878, 85 частная форма собственности 1 927, 89 46, 2 удельный вес, процентов 2. Долгосрочные кредитные вложения банков по формам собственности из них в иностранной валюте, млн. долларов США удельный вес в общем объеме кредитов по формам собственности, процентов Отклонение 01. 05. 2015 от 01. 2015 в млрд. рублей в процентах всего в том числе проблемные * * кредиты 313 988, 64 государственная форма собственности 1. Краткосрочные кредитные вложения банков по формам собственности из них в иностранной валюте, млн. долларов США всего 2015 01. 05. в том числе: проблемные * в процентах кредиты к объему кредитных вложений банков 1, 3 1, 0 1, 5 0, 8 1, 2 57, 8 96 025, 46 4 281, 0 3 191, 05 123, 4 49, 5 57 467, 76 1 855, 00 58, 1 38 557, 70 1 336, 05 41, 9 251 233, 28 9 218, 3 72, 3 3 250, 00 158, 3 50, 5 106 089, 28 862, 41 26, 5 144, 01 2 387, 59 57, 8 73, 5 42, 2 3, 0 3 723, 65 40, 2 2, 4 183 701, 71 59, 8 3, 2 42, 2 27, 7 2, 6 2 717, 40 52, 9 1, 6 163 557, 03 47, 1 1, 7 2, 0 14 822, 86 3, 3 2, 9 11 188, 74 211, 3 3, 2 8 619, 50 3, 5 2 569, 24 1, 3 1, 7 0, 8 22 081, 37 -188, 3 12 253, 62 789, 52 12, 7 946, 00 -6, 7 5, 2 60, 5 7, 1 22, 7 9, 6 37, 69 -2, 0 90, 61 16, 0 10, 21 799, 06 -5, 1 17, 6 247, 10 42, 1 889, 67 21, 9 39, 1 13, 2 698, 91 41, 0 8, 8 5, 7 1 046, 15 9 827, 75 1, 6 18 447, 25 39, 9 11, 7 9, 2 6 50, 3
ДИНАМИКА И СТРУКТУРА КРЕДИТНЫХ ВЛОЖЕНИЙ БАНКОВ ПО ВИДАМ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА 1 МАЯ 2015 Г. млрд. рублей Показатели 2015 1000 2015 01. Отклонение 01. 05. 2015 от 01. 2015 01. 05. в млрд. рублей в процентах всего в том числе: всего в том числе проблемные* в процентах кредиты к объему кредитных вложений банков проблемные* кредиты Кредитные вложения банков и других финансовых организаций по видам 270 952, 14 экономической деятельности из них в иностранной валюте, млн. долларов США в том числе: 5 728, 05 13 621, 2 Сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство 2, 1 303 589, 73 2, 5 13 648, 6 344, 7 7 468, 63 2, 5 353, 0 32 637, 59 1 740, 58 2, 6 27, 4 12, 0 8, 4 30, 4 0, 2 2, 4 41 148, 68 0, 0 2 488, 78 1, 19 0, 0 1 502, 31 1, 19 152, 3 0, 0 0, 8 0, 0 3 617, 55 2, 8 150 951, 63 4 358, 67 2, 9 22 711, 56 741, 12 17, 7 20, 5 63, 2 49, 7 58, 4 11, 81 0, 2 5 447, 85 16, 76 0, 3 630, 73 4, 95 13, 1 41, 9 0, 2 1, 8 0, 2 283, 90 3, 5 9 282, 53 476, 19 5, 1 1 154, 22 192, 29 14, 2 67, 7 5, 0 3, 1 6, 4 39 441, 10 738, 18 1, 9 42 918, 64 721, 57 1, 7 3 477, 54 -16, 61 8, 8 -2, 3 14, 6 12, 9 14, 1 9, 7 25 247, 94 удельный вес, процентов 0, 00 370, 00 1, 5 25 400, 03 949, 28 3, 7 152, 09 579, 28 0, 6 156, 6 9, 3 6, 5 8, 4 12, 7 22 942, 44 77, 65 0, 3 24 535, 21 133, 12 0, 5 1 592, 77 55, 47 6, 9 71, 4 8, 5 1, 4 8, 1 1, 8 и предметов личного пользования Другие виды экономической деятельности 3, 0 удельный вес, процентов 29, 1 8 128, 32 Строительство и предоставление услуг потребителям 3, 4 1, 8 удельный вес, процентов Операции с недвижимым имуществом, аренда 182, 88 газа и воды Торговля; ремонт автомобилей, бытовых изделий 1 416, 38 4 817, 12 Производство и распределение электроэнергии, 1, 9 10, 9 47, 3 удельный вес, процентов 811, 84 14, 0 128 240, 07 Обрабатывающая промышленность 42 565, 06 0, 4 удельный вес, процентов 1, 5 11, 0 986, 46 Горнодобывающая промышленность 628, 96 15, 2 удельный вес, процентов #ДЕЛ/0! 7
СТРУКТУРА ТРЕБОВАНИЙ БАНКОВ К ЭКОНОМИКЕ Удельный вес в требованиях банков к экономике Кредитная задолженность в среднем на 1 -го жителя Республики Беларусь 4245, 5 тыс. руб (495, 4 дол. США) 5702, 8 тыс. руб (599, 7 дол. США) 6638, 1 тыс. руб (560, 0 дол. США) 6711, 1 тыс. руб (455, 3 дол. США) 8
КРЕДИТНАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ в том числе 9
Для повышения доступности кредитных ресурсов и либерализации подходов к кредитованию реального сектора экономики с 15 февраля 2015 г. сняты все ограничения по кредитованию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в иностранной валюте и признаны утратившими силу постановления Правления Национального банка Республики Беларусь : • от 13 ноября 2012 г. № 577 ”О предоставлении кредитов в иностранной валюте“ (со всеми изменениями и дополнениями) • от 28 февраля 2014 г. № 116 ”О мерах по обеспечению доступности кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства“. Регулирование кредитной активности осуществляется на рыночных принципах исходя из имеющихся у банков источников на основе общепринятого рыночного инструментария, прежде всего пруденциального характера. ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ ОТ 10 ФЕВРАЛЯ 2015 Г. № 55 10
ОАО “Белинвестбанк” 1 ЗАО “Альфа-Банк” 10 2 ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) 11 ОАО “БПС – Сбербанк” 3 ЗАО “БСБ Банк” 12 ОАО “Паритетбанк” 4 ЗАО “Дельта Банк” * 13 5 ЗАО “Идея Банк” 14 ОАО “ХКБанк” 6 ЗАО “МТБанк” 15 “Приорбанк“ ОАО 7 ОАО “Банк Москва - Минск” 16 ОАО “Белгазпромбанк” 8 ОАО “Белагропромбанк” 17 “Франсабанк” ОАО 9 ОАО “Банк Бел. ВЭБ” ОАО “АСБ Беларусбанк” * 18. 03. 2015 отозвана лицензия ПЕРЕЧЕНЬ БАНКОВ, УПОЛНОМОЧЕННЫХ ОБСЛУЖИВАТЬ ГОСУДАРСТВЕННЫЕ ПРОГРАММЫ 11
В январе 2015 г. Министерством экономики совместно с Национальным банком, иными заинтересованными государственными органами, банками и ОАО ”Банк развития Республики Беларусь“ проведена работа по оптимизации финансирования государственных программ и мероприятий, утвержденного постановлением Совета Министров Республики Беларусь, от 29. 10. 2014 № 1021 ”О финансировании государственных программ и мероприятий в 2015 году“. Итогом данной работы стало принятие Советом Министров Республики Беларусь постановления от 7 февраля 2015 г. № 76 ”О финансировании государственных программ и мероприятий в 2015 году“, которым объемы финансирования государственных программ и мероприятий банками и ОАО ”Банк развития Республики Беларусь“ на 2015 год утверждены в сумме 44, 2 трлн. рублей (с учетом льготного кредитования жилищного строительства). 10, 9 трлн. рублей ОАО ”Банк развития Республики Беларусь“ (промышленный сектор и АПК) 14, 4 трлн. рублей Банки (промышленный сектор) 12, 2 трлн. рублей Банки (АПК) 6, 7 трлн. рублей ОАО ”АСБ Беларусбанк “ , ОАО ”Белагропромбанк “ – жилищное строительство КРЕДИТОВАНИЕ ГОСУДАРСТВЕННЫХ ПРОГРАММ И МЕРОПРИЯТИЙ 12
За январь – март 2015 г. банками предоставлено кредитов на финансирование отдельных государственных программ и мероприятий по решениям Президента Республики Беларусь, Правительства Республики Беларусь на общую сумму 6, 1 трлн. рублей. На 1 апреля 2015 г. удельный вес задолженности по кредитам, предоставленным банками в рамках государственных программ, в требованиях банков к экономике составил 39, 4 процента и снизился по сравнению с началом года на 1, 3 процентного пункта КРЕДИТОВАНИЕ ГОСУДАРСТВЕННЫХ ПРОГРАММ 13
ПОДХОДЫ К ФИНАНСИРОВАНИЮ ГОСУДАРСТВЕННЫХ ПРОГРАММ И МЕРОПРИЯТИЙ В 2015 ГОДУ Финансирование государственных программ и мероприятий осуществляется в рамках постановления Совета Министров от 7 февраля 2015 г. № 76 ”О финансировании государственных программ и мероприятий в 2015 году“. Включение в постановление Совета Министров от 7 февраля 2015 г. № 76 ”О финансировании государственных программ и мероприятий в 2015 году“, объектов со строительной степенью готовности не менее 80 %. Разработка и принятие нормативного правового акта, предусматривающего изменение подходов к финансированию государственных программ, а именно: кредитование инвестиционных проектов в рамках государственных программ развития возложить только на ОАО ”Банк развития Республики Беларусь“; отказ от предоставления гарантий Правительства (местных органов управления) в обеспечение исполнения обязательств по банковским кредитам. 14
Для осуществления действенного контроля за целевым и эффективным использованием кредитов в рамках госпрограмм принят Указ Президента Республики Беларусь от 4 марта 2013 г. № 107 ”О проведении контрольных обмеров“. В рамках данного Указа ОАО ”АСБ Беларусбанк“ , ОАО ”Белагропромбанк“ ОАО ”Банк развития Республики Беларусь“ предоставлено право: 1 проводить контрольные обмеры объемов выполненных строительно-монтажных работ и произведенных затрат на объектах строительство (реконструкция) которых осуществляется с использованием кредитов с господдержкой , 2 при выявлении завышений удерживать с подрядчика при очередной оплате выполненных им строительно-монтажных работ и произведенных затрат суммы такого завышения, а также взыскивать в бесспорном порядке и направлять на погашение кредитов суммы такого завышения, выявленные после приемки объекта в эксплуатацию и (или) при прекращении (приостановлении) подрядчиком производства работ на объекте Остальные банки для проведения контроля целевого использования кредитов по договорам возмездного оказания услуг могут привлекать службы контрольных обмеров ОАО ”АСБ Беларусбанк“, ОАО ”Белагропромбанк“ и ОАО ”Банк развития Республики Беларусь“. КОНТРОЛЬ ЗА ЦЕЛЕВЫМ ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ В РАМКАХ РЕАЛИЗАЦИИ ГОСУДАРСТВЕННЫХ ПРОГРАММ И МЕРОПРИЯТИЙ 15
Кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства с государственной поддержкой : • в рамках Указа от 21 мая 2009 г. № 255 ”О некоторых мерах государственной поддержки малого предпринимательства“; • для строительства и реконструкции объектов придорожного сервиса на условиях Указа от 15 мая 2008 г. № 270; • экспортные кредиты в рамках Указа от 25 августа 2006 г. № 534 ”О содействии развитию экспорта товаров (работ, услуг)“; • для развития агроэкотуризма в рамках Указа от 2 июня 2006 г. № 372. • за счет средств ОАО «Банк развития Республики Беларусь» для субъектов МСП, осуществляющих деятельность в производственной сфере и сфере услуг, а также расширение возможностей по проведению операций финансовой аренды (лизинга) для реализации инвестиционных проектов на разных стадиях развития их бизнеса КРЕДИТОВАНИЕ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА 16
ЭКСПОРТНОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ УКАЗ ОТ 25 АВГУСТА 2006 Г. № 534 ”О СОДЕЙСТВИИ РАЗВИТИЮ ЭКСПОРТА ТОВАРОВ (РАБОТ, УСЛУГ)“ страхование экспортных рисков Белэксимгарант Кредиты: резидентам - для производства товаров (работ, услуг), осуществления на территории иностранных государств инвестиций, связанных с созданием коммерческих организаций, а также приобретения в собственность товаров других резидентов для их передачи в лизинг нерезидентам; нерезидентам для оплаты за реализованные резидентами товары (работы, услуги) финансирование резидентов (кредиторов) под уступку денежного требования (факторинг) при реализации экспортных контрактов с дисконтом Процентная ставка: в иностранной валюте -по коммерчески ориентированным процентным ставкам (CIRRs) ; в российских рублях – 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ; в белорусских рублях – 2/3 ставки рефинансирования НБ РБ Размер компенсации: Кредиты: разница между сложившейся по банку за отчетный период средней процентной ставки по кредитам, предоставленным юридическим лицам и установленной по кредитному договору процентной ставки; Факторинг: разница между сложившейся по банку за отчетный период средней процентной ставки дисконта по договорам факторинга и установленной по договору факторинга процентной ставки дисконта 17
В 2015 году в Республике Беларусь запланировано построить 5 млн. кв. метров жилья В том числе с государственной поддержкой для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, – 2, 5 млн. кв. метров жилья. Объемы финансирования строительства (реконструкции) жилья за счет кредитов банков – 16, 3 трлн. рублей, льготные кредиты – 6, 7 трлн. рублей, в том числе: КРЕДИТОВАНИЕ ЖИЛИЩНОГО СТРОИТЕЛЬСТВА В 2014 ГОДУ (ПОСТАНОВЛЕНИЕ СОВЕТА МИНИСТРОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ ОТ 08. 11. 2. 2014 № 1055) 18
На 1 мая 2015 г. объем кредитов, предоставленных на строительство жилья банками, составил 2, 3 трлн. рублей, : 0. 08 0. 11 ОАО ”АСБ Беларусбанк“ (льготные, 2, 2 трлн. руб. ) ОАО ”Белагропромбанк“ (0, 08 трлн. Руб. ) 2. 14 На условиях банков (0, 11 трлн. руб. ) КРЕДИТОВАНИЕ ЖИЛИЩНОГО СТРОИТЕЛЬСТВА В 2014 ГОДУ (ПОСТАНОВЛЕНИЕ СОВЕТА МИНИСТРОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ ОТ 31. 12. 2013 № 1191 ”О МЕРАХ ПО ВЫПОЛНЕНИЮ ЗАДАНИЙ НА 2014 ГОД ПО СТРОИТЕЛЬСТВУ ЖИЛЫХ ДОМОВ И ОБЪЕМАХ ВВОДА В ЭКСПЛУАТАЦИЮ ОБЩЕЙ ПЛОЩАДИ ЖИЛЫХ ДОМОВ В 2015 ГОДУ“) 19
Государственная жилищная политика будет реализована по двум основным направлениям: 1 2 улучшение жилищных условий граждан с государственной поддержкой, которая дифференцирована по категориям граждан и будет предоставляться адресно улучшение жилищных условий граждан без государственной поддержки путем развития существующих и создания новых финансовых механизмов (ипотека, система жилищных строительных сбережений, жилищные облигации), создания благоприятных условий для строительства жилья на коммерческой основе, увеличения фонда наемного жилья КОНЦЕПЦИЯ ЖИЛИЩНОЙ ПОЛИТИКИ НА 2013 -2016 ГОДЫ (ПОСТАНОВЛЕНИЕ СОВЕТА МИНИСТРОВ РБ ОТ 05. 04. 2013 № 267) 20
ИЗМЕНЕНИЕ ПОДХОДОВ ПО ФИНАНСИРОВАНИЮ ГОСУДАРСТВЕННЫХ ПРОГРАММ И МЕРОПРИЯТИЙ увязка потребности в кредитовании с ресурсными возможностями банков и формировать ежегодный план финансирования государственных программ и мероприятий систематизация критериев отнесения проектов к государственным программам и мероприятиям создание электронного реестра государственных программ, исключающего возможность их финансирования без включения в данный реестр формирование системы оценки эффективности государственных программ на стадиях их принятия и реализации Кредитование новых проектов только через Банк развития Привлечение банков к кредитованию проектов на конкурсной основе 21
Постановление Правления Национального банка от 18 апреля 2014 г. № 253 ”О некоторых вопросах предоставления кредитов физическим лицам и финансирования под уступку денежного требования (факторинга)“ 1 Оценка банками кредитоспособности физического лица для принятия решения о предоставлении ему кредита, а также о заключении договора финансирования под уступку денежного требования (факторинга) с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, осуществляющими розничную торговлю, по денежному обязательству физического лица в постановлении документов, подтверждающих получение дохода физическим лицом 2 Выдача этих документов осуществляется государственными органами и иными организациями по заявлениям граждан в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 26 апреля 2010 г. № 200 ”Об административных процедурах, осуществляемых государственными органами и иными организациями по заявлениям граждан“. Вступило в силу с 26 апреля 2014 г. Нормы постановления носят временный характер и ограничиваются сроком действия до 1 мая 2017 г. КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 22
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА ОТ 18 АПРЕЛЯ 2014 Г. № 253 (ПИСЬМО ОТ 05. 06. 2014 № 04 -20/534) Если кредитование клиентов – физических лиц осуществляется в том же банке, в котором они получают заработную плату и иные доходы (пенсии, пособия и др. ) со счетов, открытых в рамках зарплатных проектов (пенсионных программ) банков с организациями – работодателями физических лиц, то выписка из лицевого счета (справка о размере заработной платы (денежного довольствия), получаемой пенсии) является документом, подтверждающим получение дохода, при наличии которого банком осуществляется оценка кредитоспособности для целей, указанных в постановлении № 253. 23
Письмом от 18. 02. 2014 № 04 -20/146 рекомендовано банкам: • обеспечить раскрытие полной и достоверной информации об условиях кредитования, в том числе по дополнительным услугам; • обеспечить возможность ознакомления физических лиц с проектами договоров кредитных договоров и иных договоров, в том числе договоров страхования, текущего (расчетного) банковского счета (если условиями кредитования предусмотрено заключение иных договоров), в центрах банковских услуг банков, а также в торговых объектах, осуществляющих продажу товаров с использованием банковского кредита; • исключить практику навязывания страховых и иных услуг при заключении кредитных договоров, предоставлять физическим лицам возможность выбора банковских кредитных продуктов, различных способов обеспечения исполнения обязательств по кредиту и минимизации кредитных рисков, порядка предоставления кредита (путем выдачи наличных денежных средств, в безналичном порядке путем перечисления на текущий (расчетный) счет либо в оплату расчетных документов на счета третьих лиц, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя); • использовать при оформлении договоров шрифт, соответствующий шрифту Times New Roman размером не менее 12 пунктов; • информировать физических лиц о порядке расчета платежей по кредитным договорам, о размерах (суммах) платежей по сопутствующим кредитованию услугам (вознаграждениях за расчетно-кассовое обслуживание, за снятие наличных денежных средств, за операции по текущему счету и др. ); • разъяснять физическим лицам последствия и порядок досрочного возврата (погашения) кредита, расторжения заключенных с банком договоров; • не позднее 15 рабочих дней с момента возникновения просроченной задолженности по кредитным и иным договорам информировать физических лиц о ее возникновении, а также об ответственности и возможных рисках в случае невыполнения обязательств по соответствующим договорам; • повысить качество подготовки специалистов, оказывающих консультационные услуги физическим лицам по банковским продуктам. КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 24
ПИСЬМО ОТ 22. 12. 2014 № 04 -20/1177 : Национальный банк указал на необходимость неукоснительного соблюдения норм: q статьи 137 Банковского кодекса Республики Беларусь, устанавливающей запрет на взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом q пункта 51 Инструкции о прядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденного постановлением Правления Национального банка от 30 декабря 2003 г. № 226, в соответствии с которым размер процентов за пользование кредитом определяется исходя из расходов кредитодателя, связанных с предоставлением и возвратом кредита, известных на момент заключения кредитного договора. 25
Письмо от 22. 12. 2014 № 04 -20/1177 : • включать размер дополнительных платежей за пользование кредитом, в том числе абонентской платы за дополнительные услуги, платы за перечисление кредита на текущий счет, за снятие наличными денежными средствами, если не предоставляются другие формы кредитования, в размер процентной ставки за пользование кредитом; • при информировании об условиях кредитования в обязательном порядке разъяснять физическому лицу возможность выбора формы обеспечения исполнения обязательств по кредиту; • при кредитовании предоставлять физическому лицу право выбора страховых продуктов как минимум трех страховых организаций, одной из которых должна быть государственная страховая организация или страховая организация с долей собственности государства в уставном фонде более 50 процентов; • соблюдать установленный абзацем третьим подпункта 1. 3 пункта 1 постановления Министерства финансов Республики Беларусь от 10 июля 2014 г. № 50 предельный размер всех видов выплат независимо от их источника (включая вознаграждения, премии), получаемых банком от страховой организации (за заключение договоров страхования, за прием и перечисление страховых взносов, осуществления иных действий) (сумма, равная 35 процентам суммы страховых взносов по договору страхования). КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 26
Отдельными банками при потребительском кредитовании используются услуги работников магазинов, которые одновременно с выполнением основных функций, занимаются продажей кредитных продуктов – осуществляют консультирование и оформление кредитных договоров от имени банков. Национальным банком в адрес банков было направлено письмо от 19. 03. 2014 № 04 -20/245, в котором обращено внимание банков на недопустимость использования услуг поверенных лиц при кредитовании населения. КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 27
Реклама о привлечении банками денежных средств, драгоценных металлов и (или) драгоценных камней во вклад (депозит) должна содержать годовой размер процентов по вкладу (депозиту), а не проценты, выплаченные по различным видам вкладов в течение последнего финансового года с разбивкой по месяцам (кварталам), если выплаты производились ежемесячно (ежеквартально), как это требовалось ранее. Закон от 3 января 2013 года Установлено требование об указании в такой рекламе информации о возможности уменьшения вкладополучателем в одностороннем порядке процентной ставки по вкладу (депозиту), если договором банковского вклада (депозита) предусмотрена возможность такого уменьшения. Эта информация в рекламе на радио должна будет озвучиваться, а на телевидении ей должно будет отведено не менее пяти секунд и семи процентов площади кадра, а при размещении (распространении) рекламы иными способами – не менее пяти процентов площади рекламы. Законом расширен перечень признаков рекламы, которая может быть признана неэтичной (ненадлежащей). Неэтичной является реклама, которая содержит слова ”подарок“, ”бесплатно“, ” 0 (ноль) рублей“ или иные слова, создающие впечатление об оказании услуги (выполнении работы) на безвозмездной основе, если оказание такой услуги (выполнение такой работы) предполагает ее оплату. Ненадлежащая реклама не допускается (запрещена). В целях пресечения рекламы создания и деятельности ”финансовых пирамид“ установлен запрет на рекламу деятельности по привлечению денежных средств, электронных денег и иного имущества граждан под выплату дохода, осуществляемой лицами, не зарегистрированными в качестве юридических лиц или индивидуальных предпринимателей. ”О внесении изменений и дополнений в некоторые Законы Республики Беларусь по вопросам рекламы“ ЗАКОН РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ ОТ 3 ЯНВАРЯ 2013 ГОДА ”О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ И ДОПОЛНЕНИЙ В НЕКОТОРЫЕ ЗАКОНЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ ПО ВОПРОСАМ РЕКЛАМЫ“ (ВСТУПИЛ В СИЛУ 10 ИЮЛЯ 2013 Г. ) 28
ПРИВЛЕЧЕНИЕ СРЕДСТВ НАСЕЛЕНИЯ За январь – март 2015 г. привлеченные средства населения (включая вклады (депозиты), средства нерезидентов, вклады (депозиты) драгоценных металлов и драгоценных камней, сберегательные сертификаты и облигации) увеличились на 18, 5 %, или на 26, 6 трлн. рублей, и на 1 апреля 2015 г. составили 170, 6 трлн. рублей, в том числе: в белорусских рублях – на 9, 7 %, или на 3, 9 трлн. рублей, и составили 44, 4 трлн. рублей; в иностранной валюте (в долларовом эквиваленте) снизились на 1, 9 %, или на 167, 5 млн. долларов США, и составили 8561, 7 млн. долларов США. 29
ПРИВЛЕЧЕНИЕ СРЕДСТВ НАСЕЛЕНИЯ На 01. 04. 2015 – 170, 65 трлн. руб, в том числе: На 01. 2015 – 143, 95 трлн. руб, в том числе: в национальной валюте 28% 72% в иностанной валюте 26% 74% 30
ПРИВЛЕЧЕНИЕ СРЕДСТВ НАСЕЛЕНИЯ 01. 2015 01. 04. 2015 Объем денежных средств физических лиц, размещенных в ценные бумаги (сберегательные сертификаты, облигации), вклады (депозиты) в драгоценных металлах и драгоценных камнях и остатки нерезидентов: 6, 7% Вклады (депозиты) 93, 3% 6, 5% Вклады (депозиты) 93, 5% 31
ПРИВЛЕЧЕНИЕ СРЕДСТВ НАСЕЛЕНИЯ В среднем на 1 -го жителя Республики Беларусь приходится сбережений 5460, 4 тыс. руб (653, 9 дол. США) 01. 2013 8678, 4 тыс. руб (1012, 7 дол. США) 01. 2014 15183, 5 тыс. руб (1281, 3 дол. США) 01. 2015 17998, 77 тыс. руб (1221, 1 дол. США) 01. 04. 2015 32
КОНЦЕНТРАЦИЯ СРОЧНЫХ ВКЛАДОВ (ДЕПОЗИТОВ) В 6 КРУПНЫХ БАНКАХ
В январе – марте 2015 г. процентная политика Национального банка была направлена на формирование в экономике уровня процентных ставок, обеспечивающего финансовую и макроэкономическую стабильность, замедление инфляции, баланс интересов вкладчиков и кредитополучателей, а также доступность кредитных ресурсов экономике. • в целях повышения доступности кредитных ресурсов экономике ставка по инструментам предоставления ликвидности Национального банка постепенно снижалась и с 9 марта 2015 г. составила 35 процентов годовых • приняты меры по уменьшению стоимости ресурсной базы и восстановлению ликвидности банков, включая снижение норматива обязательных резервов от привлеченных средств в иностранной валюте до 9 процентов • в результате изменения ставок по операциям Национального банка среднемесячная ставка однодневного рублевого межбанковского кредита уменьшилась с 45, 2 процента годовых в январе 2015 г. до 34, 2 процента годовых в марте 2015 г. • ставка рефинансирования Национального банка увеличена с 20 до 25 процентов годовых • даны рекомендации по снижению уровня процентных ставок по вкладам (депозитам) юридических лиц в национальной валюте (с 24 марта 2015 г. – не выше 30 процентов годовых) ПРОЦЕНТНАЯ ПОЛИТИКА НА КРЕДИТНО-ДЕПОЗИТНОГО РЫНКЕ 34
Средняя процентная ставка по новым кредитам населению и реальному сектору экономики в национальной валюте (без учета кредитов, предоставленных на льготных условиях по решениям Президента Республики Беларусь, Правительства Республики Беларусь) 50. 0% 45. 0% 40. 0% 35. 0% 30. 0% 25. 0% 20. 0% 15. 0% 10. 0% 5. 0% 0. 0% 43. 6% 41. 9% 31. 0% Декабрь 2013 декабрь 2014 апрель 2015 ПРОЦЕНТНАЯ ПОЛИТИКА НА КРЕДИТНО-ДЕПОЗИТНОГО РЫНКЕ 35
Средние процентные ставки по новым вкладам (депозитам), а также за пользование новыми кредитами (без учета льготных) в мае 2015 года Вклады Кредиты Изменение к началу года Средняя ставка в белорусских рублях Изменение к началу года 30, 7 % - 8, 4 % 43, 6% -0, 5% юридических лиц 26, 3 % -11, 2 44, 3 % -0, 8 физических лиц 36, 5 % -7, 4 39, 0% -1 Средняя ставка в иностранной валюте 5, 9 % +0, 2% 10% +0, 3% юридических лиц 5, 2 % -0, 3% 10% +0, 3 физических лиц 6, 1 % +0, 3 - в т. ч. ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ КРЕДИТНО-ДЕПОЗИТНОГО РЫНКА 36
01 y 2 4 ar y 2 M ar 014 ch 20 14 Ap ril 20 1 M ay 4 20 1 Ju ne 4 20 Ju 14 ly Au 201 gu 4 st ep 20 te 14 m be Oc r 20 to 14 be No r 2 ve 01 m 4 De ber 20 ce m 14 be r 2 Ja nu 014 ar y 2 Fe 01 br ua 5 ry M 20 1 ar ch 5 20 15 Ap ril 20 15 ru Fe b ar nu Ja 7. 0% Иностранная валюта il Ap r ch ry ua 15 20 4 01 r 2 4 14 20 01 r 2 be ar M br Fe Ja n er be m m ce De ve No ob r 2 14 20 14 20 50. 0% 45. 0% 40. 0% 35. 0% 30. 0% 25. 0% 20. 0% 15. 0% 10. 0% 5. 0% 0. 0% Oc t st be em pt Se gu Au ly Ju ne Ju ay M il Ap r ch ry ua ar M br Fe Ja n ДИНАМИКА ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК ПО НОВЫМ СРОЧНЫМ ВКЛАДАМ (ДЕПОЗИТАМ) Национальная валюта Физлица 6. 0% 5. 0% 4. 0% 3. 0% 2. 0% 1. 0% 0. 0% 37 Юрлица
ДИНАМИКА ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК ПО НОВЫМ КРЕДИТАМ Национальная валюта /1 5 5 ar Физлица M Ja n/ 1 v/ 14 No 14 Se p/ /1 4 Ju l /1 4 M ay 4 /1 ar M Ja n/ 14 v/ 13 No 13 p/ Se /1 3 3 M ay Ju l /1 3 /1 ar M Ja n/ 1 3 50. 0% 45. 0% 40. 0% 35. 0% 30. 0% 25. 0% 20. 0% 15. 0% 10. 0% 5. 0% 0. 0% Юрлица Иностранная валюта 12. 0% 10. 0% 8. 0% 6. 0% 4. 0% 2. 0% 5 /1 Ap r 5 /1 Fe b 14 c/ De Oc t/ 1 4 4 g/ 1 Au 14 Ju n/ 14 Ap r/ 4 /1 Fe b 13 c/ De Oc t/ 1 3 3 g/ 1 Au 13 Ju n/ 3 /1 Ap r 3 /1 Fe b De c/ 12 0. 0% 38
ПОЛИТИКА И РЕКОМЕНДАЦИИ НБ РБ ПО ДЕПОЗИТНОМУ РЫНКУ Национальный банк проводит политику по уменьшению стоимости ресурсов для банков в национальной валюте, в том числе за счет снижения процентных ставок по срочным банковским вкладам (депозитам) в белорусских рублях Банкам даются рекомендации не превышать верхний предел процентной ставки по банковским рублевым вкладам (депозитам) 30% годовых: для населения - с 4 мая 2015 г. – устные рекомендации; для юридических лиц – постановление Правления Национального банка от 24 марта 2015 г. № 173. 39
ПОЛИТИКА И РЕКОМЕНДАЦИИ НБ РБ ПО ДЕПОЗИТНОМУ РЫНКУ (ПИСЬМО ОТ 29. 04. 2015 № 04 -17/610) Банкам следует пересмотреть подходы к формированию процентных ставок по банковским вкладам физических лиц в зависимости от сроков их размещения, обеспечивая привлекательные условия по долгосрочным вкладам, в том числе путем установления более высокого размера процентов. Банкам также следует для привлечения вкладов на длительные сроки предусматривать значительное снижение размера процентов по вкладу, уплачиваемых при снятии (в том числе частичном) вкладчиком суммы вклада до истечения указанного в договоре срока возврата (наступления определенного в договоре обстоятельства (события) либо в случае досрочного расторжения договора банковского вклада (депозита). 40
Проект Указа Президента Республики Беларусь ”О некоторых вопросах финансирования под уступку денежного требования (факторинга)“ vдано новое определения договора факторинга по договору финансирования под уступку денежного требования (далее – договор факторинга) одна сторона (фактор) – банк или небанковская кредитно-финансовая организация обязуется другой стороне (кредитору или должнику) вступить в денежное обязательство между кредитором и должником путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника за вознаграждение. vдополняется существующей в белорусском законодательстве классификации видами операций факторинга, отличающимися количеством факторов, вступающих в денежное обязательство между кредитором и должником операции факторинга могут классифицироваться по количеству факторов на однофакторные и многофакторные. Однофакторные операции факторинга – операции факторинга, в которых в денежное обязательство между кредитором и должником вступает одна сторона (фактор). Многофакторные операции факторинга – операции факторинга, в которых в денежное обязательство между кредитором и должником вступают две и более стороны (факторы). vдано определение операции импортного многофакторного факторинга – как разновидности многофакторной операции факторинга Видом многофакторной операции факторинга является импортный многофакторный факторинг. По операции импортного многофакторного факторинга банк или небанковская кредитно-финансовая организация – резидент Республики Беларусь (импорт - фактор) приобретает право денежного требования к резиденту Республики Беларусь (должнику) в результате уступки данного денежного требования нерезидентом Республики Беларусь (экспорт - фактором), которым это требование было приобретено у нерезидента Республики Беларусь (кредитора или фактора). vустановление возможности выплаты фактору вознаграждения как в форме дисконта (разницы между суммой денежного обязательства должника и суммой, выплачиваемой фактором кредитору), так и иных формах, определенных договором факторинга Вознаграждение фактору выплачивается кредитором (должником) в форме дисконта (разницы между суммой денежного обязательства должника и суммой, выплачиваемой фактором кредитору) и/или в иных формах, определенных договором факторинга; 41
ИЗМЕНЕНИЯ И ДОПОЛНЕНИЯ В БАНКОВСКИЙ КОДЕКС РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ Кредитный договор Статья 139. Форма кредитного договора Кредитный договор заключается в письменной форме, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания. В случае несоблюдения письменной формы кредитного договора такой договор является ничтожным. » . Дополнить Кодекс статьей 1401 следующего содержания: «Статья 1401. Право кредитополучателя на получение документа, подтверждающего факт заключения кредитного договора Кредитополучатель вправе потребовать, а кредитодатель обязан предоставить по требованию кредитополучателя в день обращения, если иной срок не установлен законодательством Республики Беларусь и (или) договором, документ, подтверждающий факт заключения кредитного договора, содержащий сведения о его существенных условиях, а также иные сведения, касающиеся этого договора, — в случае заключения кредитного договора посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания. Договор банковского вклада (депозита) Статья 183. Форма договора банковского вклада (депозита) Договор банковского вклада (депозита) заключается в письменной форме, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания. В случае несоблюдения письменной формы договора банковского вклада (депозита) такой договор является ничтожным. » . 29. Дополнить статью 185 частью шестой следующего содержания: «Вкладчик вправе потребовать, а банк обязан предоставить по требованию вкладчика в день обращения, если иной срок не установлен законодательством Республики Беларусь и (или) договором, документ, подтверждающий факт заключения договора банковского вклада (депозита), содержащий сведения о его существенных условиях, а также иные сведения, касающиеся обслуживания его вклада (депозита) (сведения об изменении процентов, о размере начисленных процентов, об увеличении суммы вклада (депозита) и т. п. ). » . 42
СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ!
Скачать презентацию Илюкевич Ольга Евгеньевна РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ ПРИ ОСУЩЕСТВЛЕНИИ
Илюкевич Регулирование кредитно-депозитных операций 2605215.pptx