ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО ЧАСТЬ 2 РАЗДЕЛ 1 ХАРАКТЕРИСТИКА

ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО ЧАСТЬ 2

РАЗДЕЛ 1 ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Понятие договора банковского вклада По договору банковского вклада, который именуется также депозитом, одна сторона депозитом (банк), принявшая поступившую от другой принявшая поступившую стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется нее денежную сумму (вклад), возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК).

Законодательство, регулирующее договор банковского вклада • Общие нормы, регулирующие отношения банка и вкладчика, содержатся в гл. 44 ГК, а также в Законе о вкладчика, содержатся в гл. 44 ГК, банках. • В развитие этих положений Банку России предоставлено право устанавливать банковские правила, определяющие порядок внесения вкладов, начисления процентов и другие их условия. Банковские правила должны соответствовать нормам ГК. При диспозитивности норм закона стороны в ГК. договоре банковского вклада могут урегулировать отношения по собственному усмотрению.

Характеристика договора банковского вклада • Договор банковского вклада - реальный договор, так реальный договор, как права и обязанности у сторон возникают только после передачи денежных средств во вклад. • Банк за использование вклада выплачивает определенные в соглашении проценты, а если такое условие отсутствует, то вознаграждение вкладчика устанавливается на основании закона, т. е. договор всегда носит возмездный характер. • После получения вклада у банка появляются определенные права и обязанности, напротив, вкладчик обладает исключительно правами и не несет никаких обязанностей, поэтому договор банковского никаких обязанностей, вклада является односторонним. • С введением в действие ч. 2 ГК договор банковского вклада в тех случаях, когда вкладчиком выступает физическое лицо, считается публичным, что прямо закреплено ст. 834 ГК.

Стороны и порядок заключения договора В договоре банковского вклада одной из сторон является банк, а в некоторых случаях и иные кредитные организации, другой стороной - юридическое или физическое лицо, именуемое вкладчик. Банком признается кредитная организация, которая проводит банковские операции, круг которых определен в выданной ему лицензии ЦБР. В настоящее определен в выданной ему лицензии ЦБР. время существует несколько видов лицензий, различающихся по кругу проводимых банком операций. Вновь созданный банк может иметь лицензии, дающие право привлекать во вклады только средства юридических лиц.

Стороны и порядок заключения договора (продолжение) • Иные кредитные организации представляют собой небанковские кредитные организации, которые на основании лицензии ЦБР осуществляют отдельные банковские операции, например либо расчетные, либо депозитные и кредитные операции. • Небанковские кредитные организации не могут привлекать во вклады денежные средства физических лиц, так как ГК не предоставляет им такого права, а лиц, так как ГК не предоставляет им такого права, Закон о банках и банковские правила не предусматривают для небанковских кредитных организаций возможность получения лицензии для привлечения во вклады денежных средств физических лиц.

Стороны и порядок заключения договора- вкладчики • Вкладчиками могут быть любые лица: физические и юридические лица, независимо от организационно-правовой формы и государственной принадлежности. • Физические лица должны обладать полной дееспособностью, исключение закон дееспособностью, устанавливает для несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет, которые наделены ст. 26 ГК правом самостоятельно вносить в банки вклады и распоряжаться ими. • Ограниченно дееспособные заключают такие договоры с согласия попечителя.

Форма договора банковского вклада • Статья 836 ГК предусматривает простую письменную 836 ГК форму для договоров данного вида. Однако в изъятие из общего правила, в соответствии с которым несоблюдение простой письменной формы влечет невозможность для сторон ссылаться на свидетельские показания для подтверждения факта заключения договора, она устанавливает иные последствия, состоящие в его недействительности. • Такой договор признается ничтожным. Договор может признается ничтожным. быть заключен путем составления одного документа, обмена документами по факсу, телексу и т. д. Кредитная обмена документами по факсу, телексу и т. д. организация в подтверждение внесения вклада физическим лицом вправе выдать сберегательную книжку или сберегательный сертификат, а юридическому лицу - депозитный сертификат.

Сберегательная книжка может быть именной или на именной предъявителя и должна содержать наименование и предъявителя место нахождения банка (если вклад внесен в филиал, то место нахождения банка его наименование), номер счета, на котором отражается вклад, сумму вклада и процентов, зачисленных на счет и списанных с него, остаток денежных средств на счете. Все операции по счету банк проводит только при счете. предъявлении книжки. При утере или приведении в негодность именной сберегательной книжки вкладчик, направив в банк заявление, получает новую книжку. Сберегательная книжка на предъявителя признана ст. 843 ГК ценной бумагой, поэтому восстановление прав по ней осуществляется по правилам ст. 148 ГК и ст. 294 -301 ГПК, т. е. в порядке вызывного производства.

Сберегательный (депозитный) сертификат, являясь ценной бумагой, удостоверяет право вкладчика (держателя сертификата) получить по истечении установленного срока сумму внесенного вклада и обусловленных в сертификате процентов. Отличие сберегательного сертификата от депозитного процентов. состоит в том, что держателем первого может быть только физическое лицо, а второго - только юридическое. Сертификаты бывают именными или предъявительскими. Они обращаются по правилам, установленным для ценных бумаг. Передача сертификата на предъявителя производится путем его вручения новому владельцу, именной сертификат передается путем заключения договора цессии. Поскольку владельцами сберегательных сертификатов могут быть только физические лица, а депозитных - юридические, следует признать, что они могут передаваться только соответствующим субъектам. Это корреспондирует и с нормами закона, устанавливающего различные правила для вкладов юридических и физических лиц.

Заключение договора • Договор банковского вклада должен быть заключен не только в надлежащей форме, но и надлежащими субъектами. Статья 835 ГК определяет последствия принятия вклада ненадлежащим лицом, различая их в зависимости от того, является вкладчиком юридическое или физическое лицо. • Так, если вклад принят от гражданина лицом, не имеющим такого права, или с нарушением установленного такого права, порядка, вкладчик может потребовать немедленного порядка, возврата суммы вклада, уплаты процентов в размере ставки рефинансирования ЦБР (а для валютных вкладов ставки рефинансирования ЦБР - в размере средней ставки банковского процента по краткосрочным кредитам), а также возмещения причиненных убытков. • Если вкладчиком является юридическое лицо, то такой юридическое лицо договор признается недействительным.

Виды банковских вкладов • По субъекту различаются вклады юридических лиц и вклады физических лиц. • Договоры банковского вклада с физическим лицом являются публичными договорами, от заключения которых банк может отказаться только при отсутствии возможности предоставить соответствующие услуги. • Банк обязан принимать вклады от граждан на одинаковых условиях, объявленных им для вклада данного вида, не может оказывать предпочтение одним по отношению к другим. • Еще одной особенностью вкладов физических лиц является обязанность банка выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика. Договор не может лишать (ограничивать) гражданина этого права, и при включении такого условия в договор он считается ничтожным. В тех случаях, когда вклад возвращается до окончания срока, указанного в договоре, ему выплачивают проценты, установленные для вкладов до востребования, если в договоре не предусмотрен иной размер процентов.

Виды банковских вкладов (продолжение) • Юридическим лицам, как правило, в договоре не предоставляется право истребования вклада до окончания установленного срока. • В отличие от физических лиц им запрещено перечислять денежные средства, внесенные во вклад, другим лицам, что прямо закреплено ст. 834 ГК. • Действующие нормативные акты в области осуществления безналичных расчетов на территории РФ также предусматривают, что денежные средства с депозитных счетов подлежат перечислению на расчетный (текущий) счет юридического лица, после чего оно вправе распоряжаться ими по своему усмотрению.

Виды банковских вкладов (продолжение) • По сроку внесения различают вклады до востребования и срочные вклады, которые, в свою очередь, имеют срочные вклады, множество подвидов. • По вкладу до востребования банк обязан выдать денежную сумму по первому требованию вкладчика. По таким вкладам обычно выплачиваются минимальные проценты. Статья 838 ГК допускает возможность изменения банком размера процентов по вкладам до востребования, проценты могут быть как увеличены, так и уменьшены. В последнем случае проценты по новой ставке начисляются на сумму внесенного ранее вклада через месяц после получения вкладчиком соответствующего уведомления. В договоре может содержаться условие, которое запрещает изменять процентную ставку или применять ее в отношении ранее сделанного вклада. Вклады до востребования, как правило, являются пополняемыми.

Виды банковских вкладов (продолжение) • К срочным относятся вклады, вносимые на определенный срок, а также вклады, срок которых обусловлен наступлением предусмотренных в договоре обстоятельств. • Срочные вклады могут модифицироваться во вклады до востребования. Это происходит при истечении срока вклада или невостребовании его вкладчиком, другими словами, договор пролонгируется на неопределенный срок, а также в случаях, когда законом или договором вкладчику предоставлено право досрочно получить денежную сумм, размещенную во вклад. • В последнем случае ему выплачиваются проценты в размере, установленном для вкладов до востребования, если стороны в договоре не определили иное. • По срочным вкладам не допускается изменения размера процентов в одностороннем порядке. Исключение может быть предусмотрено только законом, а в отношении юридических лиц также договором.

Заключение договора банковского вклада в пользу третьего лица (ст. 842 ГК) • По общему правилу такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им первого требования к банку или выражения своего намерения воспользоваться вкладом иным способом (направление в банк карточки с образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться средствами во вкладе и т. д. ). • В договоре банковского вклада могут быть предусмотрены и иные правила. Так, очень распространены целевые вклады на детей, которые целевые вклады на детей представляют собой условный вклад в пользу третьего лица, поскольку в соответствии с его условиями ребенок лица, может воспользоваться вкладом по достижении 16 лет.

Заключение договора банковского вклада в пользу третьего лица (ст. 842 ГК) (продолжение) • Существенным условием такого договора является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится юридического лица, вклад; в противном случае он считается вклад; незаключенным. • Поэтому согласно ст. 842 ГК договоры в пользу не существующего на момент заключения договора юридического лица, или умершего к этому моменту гражданина, либо еще не родившегося ребенка являются ничтожными. • Правами вкладчика до момента выражения третьим лицом намерения воспользоваться вкладом в полной мере обладает лицо, заключившее договор. Оно может изменить условия договора или прекратить его.

РАЗДЕЛ 2 ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН. ПРЕКРАЩЕНИЕ И РАСТОРЖЕНИЕ ДОГОВОРА

Права и обязанности сторон • Банк принимает от вкладчика денежные средства и размещает их во вклад, который может периодически пополняться. • Банк не вправе отказаться от получения таких сумм, если не вправе отказаться от получения таких сумм указаны реквизиты счета вкладчика и если это прямо не запрещено договором банковского вклада (например, запрещено договором банковского вклада ввиду незначительности суммы). • Получив от вкладчика сумму вклада, банк должен открыть Получив от вкладчика сумму вклада, депозитный счет и зачислить на него эту сумму. • Банк обязан выплачивать вкладчику проценты за пользование его денежными средствами. Размер процентов определяется сторонами в договоре исходя из банковских тарифов, размер которых зависит от суммы и срока вклада. Даже при отсутствии такого условия, договор не становится безвозмездным, а процентная ставка согласно ст. 838 ГК определяется исходя из учетной ставки банковского процента, существующей в месте жительства (месте нахождения для юридических лиц) вкладчика.

Права и обязанности сторон (продолжение) • В отношении рублевых вкладов применяется ставка рефинансирования ЦБР, по валютным вкладам - средняя ставка банковского процента по краткосрочным валютным кредитам. • Проценты начисляются банком со следующего дня после поступления вклада в банк до дня его возврата вкладчику или до дня списания со счета по иным основаниям. • Порядок выплаты процентов, возможность отнесение невыплаченных процентов в увеличение суммы вклада (капитализация) стороны фиксируют в договоре, в противном случае проценты выплачиваются по требованию вкладчика по истечении каждого квартала, а невостребованные проценты капитализируются. • Одной из основных обязанностей банка является возврат суммы вклада и начисленных процентов вкладчику по истечении срока вклада, а в предусмотренных законом или истечении срока вклада, договором случаях - и при досрочном возвращении вклада.

Права и обязанности сторон (продолжение) • Невозврат банком вклада дает вкладчику право получить возмещение из фонда обязательного страхования при наступлении страхового случая. • Страховым случаем согласно ст. 8 Закона о страховании вкладов является отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций и введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. • Возмещение выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов, но не более 190 тыс. руб. Требование о возмещении может быть направлено в Агентство до дня завершения конкурсного производства или до дня окончания действия моратория. • В том случае, если требования вкладчика к банку превышают выплаченную Агентством сумму, вкладчик сохраняет право требования к банку в размере невыплаченной части, которое удовлетворяется в соответствии с очередностью, предусмотренной ст. 50. 36 Федерального закона от 25 февраля 1999 г. "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций".

Прекращение и расторжение договора • Договор банковского вклада прекращается по основаниям, предусмотренным ГК, другими законами, иными правовыми актами или договором. Перечень общих оснований прекращения обязательств содержится в гл. 26 ГК, к ним, например, относится ликвидация банка или вкладчика - юридического лица, отзыв у банка лицензии, разрешающей ему привлечение денежных средств во вклады, истечение срока действия договора. • Договор может быть расторгнут по взаимному согласию сторон. В соответствии со ст. 452 ГК такое соглашение заключается в письменном виде. В этом случае договор заключается в письменном виде. прекращает свое действие с момента, определенного сторонами, или с момента выдачи суммы вклада и процентов вкладчику. • Возможно расторжение договора в одностороннем порядке, когда это допускается законом или договором. В любое время договор может быть расторгнут по требованию вкладчика - физического лица либо при других вкладчика - физического лица обстоятельствах, согласованных сторонами в договоре.