* Главная предпосылка возникновения рынка страховых услуг обусловлена основным признаком собственно предпринимательской деятельности - деятельности самостоятельной, осуществляемой на свой риск (ст. 2 ГК РФ). Под рынком страховых услуг понимается совокупность осуществляемых специальными участниками рынка - страховыми организациями (страховщиками) - услуг по страхованию законных интересов юридических и физических лиц, связанных с их имуществом, гражданской ответственностью, жизнью и здоровьем и т. п. , предоставляемых по утверждаемым в определенном законом порядке типовым правилам страхования отдельных видов, направленных на перераспределение рисков наступления негативных последствий для имущества и личных благ указанных лиц, путем выплаты последним страховых сумм при наступлении определенных в договорах страхования страховых случаев.
* Сущность отношений по оказанию страховых услуг можно рассматривать с точки зрения частного и публичного интереса. *С позиции частного интереса отношения сторон по договору страхования сводятся к обязательству страховщика (страховщиков) при наступлении страхового случая, приносящего ущерб определенному имуществу (имущественное страхование) или личным неимущественным благам (личное страхование), в которых выгодоприобретатель (страхователь или третье лицо) имеет имущественный интерес, выплатить выгодоприобретателю определенную договором страхования сумму (страховое возмещение или страховое обеспечение). Ключевым здесь является страх перед риском наступления вредоносных событий, побуждающего страхователя обеспечить свои имущественные интересы на этот случай.
* С позиции публичного интереса значение рынка страховых услуг сводится к макроэкономическому требованию стабильности оборота, который может быть нарушен наступлением в отдельных звеньях экономических процессов таких вредоносных событий, которые могут расстроить эту стабильность. Рынок страховых услуг является механизмом равномерного перераспределения рисков наступления значительных катастроф и стихийных бедствий между многими лицами для обеспечения стабильности оборота. Это достигается путем формирования страховых фондов, которые создаются за счет уплачиваемых страхователями страховщикам страховых премий и используются для уплаты страховых выплат по страховым случаям. Страховой фонд делится на страховые резервы и собственные средства страховой организации.
* Важное значение страховых фондов заключается в возможности их реинвестирования в экономику, поскольку временно свободные денежные средства страховщиков обычно размещаются в приносящие доходы активы для обеспечения роста размеров страховых фондов. Поэтому рынок страховых услуг относится к финансовым рынкам.
* * Субъект страхового правоотношения, принимающего на себя страховые риски, называют страховщиком. Закон устанавливает, что "страховщиками признаются юридические лица любой организационноправовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации"
* * Страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона. * Выгодоприобретатель - лицо, которое страхователь назначил по условиям договора страхования для получения страховых выплат при наступлении страхового случая. Во многих случаях страхователь и выгодоприобретатель совпадают в одном лице (например, при страховании собственного имущества, страховании предпринимательского риска и т. п. ). Однако страхователь имеет право назначить выгодоприобретателем любое лицо и может заменить его в любой момент, письменно уведомив об этом страховщика, если только до этого выгодоприобретатель не "выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования" или не "предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы". * При личном страховании в составе субъектов страхового правоотношения появляется застрахованное лицо, т. е. лицо, жизнь, здоровье и прочие нематериальные блага которого застрахованы. Застрахованное лицо может также появиться в отношениях по страхованию гражданской ответственности (например, если предприятие страхует гражданскую ответственность своих водителей).
* * а) страхователь (выгодоприобретатель) обязан сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страхователем страховщику при заключении договора страхования, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; * б) при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему "обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику" ; * в) в установленные договором порядке и сроки страхователь (выгодоприобретатель) должен уплатить страховщику страховую премию; при этом договор страхования вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса; * г) страхователь (выгодоприобретатель, если он намерен воспользоваться своим правом на выплату страхового возмещения) обязан незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая и принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки от наступления страхового случая.
* * 1. связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); * 2. связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); * 3. связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности)
*Размер вреда и убытка, причиненного личности, исчисляется в денежной форме, несмотря на то, что связан этот убыток с жизнью, здоровьем и трудоспособностью гражданина, которые не являются предметами гражданского оборота. Обязанности лиц по возмещению вреда, причиненного личности граждан, неотъемлемая и важнейшая составляющая обязательственных прав и потому порождают правомерные имущественные интересы страхователя.
*Для определения понятия объекта страхования следует также определить принятые в страховании термины: страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая премия. Их принято называть страховыми терминами, поскольку эти элементы являются существенными для страхового правоотношения.
*Страховым риском является вероятное и возможное событие, в случае наступления которого страховщик становится обязанным выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму. Не допускается страхование рисков наступления событий, которые уже наступили заведомо не наступят никогда; иными словами, если риск уже наступил либо уже миновал.
*Страховой случай - это по сути реализовавшийся страховой риск. Именно с наступлением страхового случая закон связывает возникновение у страхователя обязанности осуществить выплату выгодоприобретателю. Следует иметь в виду, что выплата страховой суммы является основным обязательством по договору страхования, а не мерой ответственности страховщика, несмотря на внешнюю схожесть.
*Страховая сумма - это установленная сторонами в договоре страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить выплату страхователю при наступлении страхового риска. Страховая сумма по договору имущественного страхования определяется не выше страховой стоимости, которая представляет собой согласованную сторонами действительную стоимость застрахованного имущества. При этом страховщик вправе для установления такой стоимости произвести осмотр и оценку страхуемого имущества, но если он этим правом не воспользовался, то не вправе оспаривать установленную в договоре страховую стоимость, за исключением случая, когда он был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
*Страховая премия является платой за страхование, уплачиваемой страхователем страховщику путем уплаты страховых взносов. Страховая премия может оплачиваться одним или несколькими страховыми взносами в соответствии с условиями договора страхования. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса, если иное не установлено в договоре.
* страховым правоотношением следует признать возникшее на основании договора или закона и урегулированное страховым законодательством отношение между специальным участником рынка страховой организацией (страховщиком), с одной стороны, и имеющим интерес в объекте страхования лицом или лицами (страхователем, выгодоприобретателем), с другой стороны, в силу которого при условии получения страховой премии страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму в порядке, определенном действующим законодательством и договором страхования.
Скачать презентацию Главная предпосылка возникновения рынка страховых услуг обусловлена
Понятие рынка страховых услуг...pptx