Глава 2 Страховой рынок 1 Тема 2

Глава 2. Страховой рынок 1

Тема 2. 1 Понятие и элементы страхового рынка 2

Элементы страхового рынка Страховой рынок – это особая форма денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга - страховая защита, формируются предложение и спрос на нее Атрибутами рынка, в том числе и страхового, являются продавец, покупатель, товар (или услуга) и реальная свобода покупателя в выборе товара (услуги). Конъюнктура страхового рынка - условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время. 3

Элементы страхового рынка Страховой рынок можно рассматривать как: Ø Форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества Ø Совокупность страховых организаций (страховщиков), осуществляющих процесс страхования Ассортимент страхового рынка - перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь. 4

Элементы страхового рынка Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании). Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования. 5

Условия функционирования страхового рынка Наличие в обществе спроса на страховую продукцию Наличие страховщиков, способных удовлетворить этот спрос Экономическим законом функционирования страхового рынка является закон спроса и предложения 6

Принципы организации страхового рынка Ø Ø Ø Ø свободный выбор страховщиком страхователя, а страхователем страховщика регулирования со стороны государственных органов при условии соблюдения законов рынка ликвидация монополизма в реализации страховых продуктов и создание условий для развития конкуренции свободный обмен страховых продуктов на деньги свободное действие закона стоимости - зависимость цен от соотношения спроса и предложения анализ способности страховой сферы удовлетворять потребности юридических и физических лиц наличие инфраструктуры страховых услуг существование страхователей, располагающих денежными средствами 7

Тема 2. 2 Классификация страхового рынка 8

Признаки классификации страхового рынка Ø Институциональный признак Ø Территориальный признак Ø Признак масштабов спроса и предложения Ø Отраслевой признак 9

Классификация по институциональному признаку Ø Акционерные страховые организации Ø Государственные страховые организации Ø Кооперативные организации Ø Общества взаимного страхования 10

Классификация по территориальному признаку Ø Местный (региональный) рынок Ø Национальный (внутренний) Ø Мировой (внешний) 11

Классификация по признаку спроса и предложения Ø Рынок продавца, существующий в условиях значительного превышения спроса над предложением. В зависимости от ситуации различают развивающий маркетинг (спрос латентный), демаркетинг (при наличии сверхспроса), тактический маркетинг (обманчивый спрос), противодействующий маркетинг (нейтрализация нежелательного спроса). Ø Рынок покупателя, обусловленный превышением предложения над спросом. В таком случае маркетинг может быть конверсионным (отрицательный спрос) стимулирующим (нулевой спрос), ремаркетингом (уменьшающийся спрос). 12

Классификация по признаку спроса и предложения Рынок продавцов: Ø Страховщики Ø перестраховочные организации, которые принимают на себя часть крупных рисков за вознаграждение Ø посредники между страховщиками и страхователями Ø объединения страховщиков, создаваемые с какой-либо конкретной целью (обмен информацией, разработка программ, и т. п. ). Рынок покупателей: Ø потребительский рынок (розничный рынок) Ø рынок производителей (оптовый рынок или рынок предприятий) Ø посреднический рынок (или рынок промежуточных продавцов) Ø международный рынок (может быть как оптовым так и розничным), признаком которого является наличие «иностранного элемента» 13

Классификация по отраслевому признаку Ø Личное страхование Ø Имущественное страхование Ø Страхование ответственности В свою очередь, каждый из этих рынков можно разделить на отдельные сегменты. Например, личное страхование разделяется на страхование от несчастных случаев, страхование жизни и т. д. 14

Традиционная классификация Традиционно рынок страховых услуг классифицируется по двум направлениям: Рынок страховых услуг Рынок клиентов страховщика: Ø юридические и физические лица, являющиеся собственниками имущества и имеющие в связи с этим определенный имущественный интерес Ø различные корпорации - потребители страховых услуг Ø конкуренты (институциональный рынок) Ø рынок, связанный с государственными органами управления. 15

Организационные формы страховщиков Акционерное страховое общество – форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством акций Общество взаимного страхования (ОВС) – форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник ОВС одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. В большинстве стран ОВС относят к некоммерческим организациям. ФЗ РФ «О взаимном страховании» 16

Организационные формы страховщиков Правительственные страховые организации (ПСО) – некоммерческие организации, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются на страховании безработицы, страховой компенсации рабочим и служащим, а также профессиональной нетрудоспособности. Государственные страховые организации – публично-правовая форма организации страхового фонда, основанная государством. Организация государственных СО осуществляется путем их учреждения государством или национализации и обращения их имущества в государственную собственность. 17

Организационные формы страховщиков Частные страховые организации принадлежат одному владельцу или его семье. Кэптив – акционерная форма, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп ( «Лукойл» , «СОГАЗ» , «Энергогарант» и др. ) 18

Тема 2. 3 Страховой рынок России 19

Тенденции развития страхового рынка Ø Ø Ø Ø Сокращение числа страховых организаций (порядка 1 % в год) Сокращение количества региональных страховщиков Активные действия ФССН по борьбе с недобросовестными страховщиками Структуризация страхового рынка в связи с отраслевой специализацией Укрупнение страховщиков (на долю 10 крупнейших страховщиков приходится до 50 % всего рынка общего страхования) Активное формирование и реструктуризация страховых и финансовых групп Развитие классического страхования жизни Рост убыточности в отдельных секторах общего страхования 20

Оценка уровня развития страхового рынка Основные показатели: Ø Размеры страховых премий и выплат Ø Коэффициент проникновения страхования – доля совокупной страховой премии в валовом продукте Ø Плотность страхования – доля страховой премии на душу населения 21

Оценка уровня развития страхового рынка показатель Развитые страны Россия 2008 г. 2009 г. Коэффициент проникновения страхования 6 -16 % 2, 3 % 2, 56 % Плотность страхования 2, 5 -6 тыс. дол. 6663 руб. (266 дол. ) 6819 руб. 22