Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. Возмещение вреда в Германии Томас Х. Шефер, Москва, Сентябрь, 12, 2006
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. Программа работы 1. Юридический аспект деятельности ОСАГО В Германии 2. Разбор дорожно-транспортных происшествий 3. Закон об ответственности и удовлетворение претензий (исков) 4. Разбор претензий (исков) 5. Свободные претензии (иски)
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 1. Юридическое основание § В Германии каждый владелец автомобиля или трейлера обязан иметь полис ОСАГО. § ОСАГО страховка покрывает вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу, причиненный при использованием автомобиля или трейлера. § ОСАГО предполагает страхование не только собственника транспортного средства, но и других лиц, допущенных к управлению
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 1. 2 Прямой иск (претензия) потерпевшего в ДТП § Защита потерпевшего в ДТП приоритетна. § Потерпевшему гарантирована возможность подать прямой иск страховщику виновника отдельно от иска лицу, по вине которого произошло ДТП. § Прямой иск потерпевшего имеет силу, даже в случае если договорные отношения с виновником в ДТП прекращены страховщиком из-за нарушения виновником условий договора, но в этом случае § Страховая компания может воспользоваться правом регрессного требования по отношению к виновнику (держателю полиса).
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 1. 3 Что включает в себя Обязательное страхование § Отказ от необоснованных исков (судебная защита) и § Удовлетворение «оправданных» исков если: § Ущерб был причинен при использовании автомобиля. § Ущерб должен быть возмещен согласно положениям об ответственности в частном праве. Какой тип ущерб покрывается? § Вред жизни и здоровью. § Имущественный ущерб. § Дополнительные убытки (некоторые виды убытков).
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 1. 4 Исключения в покрытии возможны только в случае: § Материального или имущественного ущерба самого держателя полиса ОСАГО и дополнительно застрахованного лица § Ущерба перевозимого застрахованным автомобилем груза § Материальных потерь, понесенных из-за опоздания в доставке § Ущерба, причиненного умышленно § Ущерба, причиненного в автомобильных гонках (не зависимо от того, были ли гонки разрешены властями) § Ущерба, причиненного атомной энергией
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 1. 5 Минимальный размер возмещения Минимальные размеры возмещения, существующие на сегодняшний день в Германии: § при вреде жизни или здоровью (на человека) 2. 500 000 § в случае трех или более жертв общая сумма 7. 500. 000 § за имущественный ущерб € 500. 000 § при материальных убытках Более 96 процентов клиентов выбрали более 50. 000 высокий уровень возмещения ( = 50 Млн. €). € € €
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 2. Разбор ДТП в Германии 2. 1 Роль полиции в случае ДТП § Полиция должна быть вызвана в случаях, когда причинен вред жизни или здоровью человека § В остальных случаях решение о вызове полиции принимают участники ДТП самостоятельно § По закону Германии полиция обязана прибыть на место происшествия в случае вызова, но: § Полиция уточнит тип ДТП и в случае незначительных аварий может приехать через час или два § То, в каком объеме полиция занимается ДТП определяется обстоятельствами ДТП: § Полное документирование, если ДТП вызвало смерть или тяжкие повреждения лица § Если причинен только материальный ущерб, полиция просто проверяет и записывает данные автомобилей и водителей
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 2. Разбор ДТП в Германии 2. 2 Обязанности Страхователя / водителя § Страхователь обязан сообщить своему страховщику о ДТП немедленно, в любом случае, не позднее чем через неделю. § После этого страховые компании просят страхователя предоставить отчет о ДТП по присланной ему с запросом форме. § Страхователь обязан оказать содействие своему страховщику в любых попытках прояснить обстоятельства ДТП и выставленной ему претензии и минимизировать потери. § Страхователю/водителю не разрешается давать информацию о вине другой стороне без разрешения
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 2. Разбор ДТП в Германии 2. 3 Обязанности истца § Требование о выплате должно быть заявлено немедленно (письменно или по телефону) в местный офис страховой компании виновника в ДТП (причинителя вреда) § Поскольку компенсация иска – предмет частного права, и истец должен доказать каждый пункт своего требования, то он обязан создать отчет о ДТП: § Картина места происшествия отражает: § Все виды причиненного ущерба § Отметки тормозного пути и скольжения § Страховая компания запросит эти детали у истца, и для создания полного отчета о ДТП, истец должен будет заполнить форму, присланную ему с запросом
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 3. Закон об ответственности и удовлетворение претензии 3. 1 3. 2 3. 3 3. 4 3. 5 3. 6 Сфера применения Важные положения об ответственности Компенсация за ущерб автомобилю Компенсация за физический ущерб Кoмпенсация за юридическую консультацию Данные по Германии
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 3. 1 Юридические основания для иска Ответственность основанная на вине Раздел 823 Гражданского Кодекса Нет лимита Компенсация за боль и страдания Объективная ответственность Раздел 7 Закона о Дорожном Движении Материальный ущерб 300 000 € Физический ущерб 600 000 € Физический ущерб Компенсация за боль и страдания 3. 000 €
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 3. 2 Основные положения об ответственности Статья Пункт 1: 249 “Любое лицо, ответственное за причинение ущерба, должно возместить ущерб в таком объеме, чтобы воссоздать ситуацию, какой она была бы, если бы обстоятельства, при которых произошло причинение ущерба не наступили бы…” Пункт 2 “В случае наступления ответственности… лицо, имеющее право требования исполнения возникшего обязательства, может потребовать денежного возмещения. . . “
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 3. 3 Компенсация за ущерб автомобилю. 3. 3. 1 Типы исков подлежащих компенсации § Полная потеря = если ремонт не возможен, то возмещается полная стоимость автомобиля § Стоимость ремонта = сумма, необходимая для восстановления автомобиля до прежнего состояния § Стоимость буксировки § Стоимость отчета экспертов § Издержки по найму машины или В течение периода ремонта § Компенсация за невозможность пользования автомобилем § Снижение стоимости автомобиля (УТС) § Финансовые потери § Стоимость ночлега и питания
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 3. 3 Компенсация за ущерб автомобилю 3. 3. 2 Денежная сумма при разборе ДТП на месте § Решение пострадавшей стороны § Не ждать возмещения ущерба, § но возместить ущерб на основе отчетов экспертов § Максимальная сумма = разница между восстановительной стоимостью и стоимостью спасенного имущества § Компенсация сокращается за счет налога с оборота, который не выплачивается потерпевшей стороной
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 3. 4 Компенсация за вред, причиненный жизни и здоровью § Стоимость лечения § Стоимость ухода и возросших нужд § Потеря дохода § Для работающего лица = доход за период отсутствия на работе § Для безработного = в случае ведения домашнего хозяйства – затраты на домработницу § Компенсация боли и страдания § Расходы на похороны § Потеря содержания в случае существования иждивенца
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 3. 5 Компенсация за юридическую консультацию и общие расходы Как дополнение к претензиям (искам) по ущербу автомобиля, компенсация может быть затребована за § Вознаграждение адвокату § Процессуальные расходы § Общие расходы
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 3. 6 Данные об исках в Германии (обязательное страхование в 2004) § Общее число претензий (исков) по ОСАГО 3. 5 млн. Распределение претензий (исков) 12. 6 млн. € § Количество претензий по физическому ущербу 362. 667 § Сумма выплат 5. 1 млн. € § Количество претензий по материальному ущербу 3. 2 млн. Сумма выплат 7. 2 млн. € § Более 95 процентов претензий (исков) по ущербу автомобилей решаются в суде
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 3. 7 Данные страхового рынка Германии за 2005 Количество договоров ОСАГО Полное КАСКО Частичное КАСКО 54 млн. 22. 1 млн. 18 млн. 13 млн. € 6. 6 млн. € 1. 7 млн. € 3. 5 млн. 3. 2 млн. 1. 4 млн. 12. 6 млн. € 5, 3 млн. € 1. 04 млн. € 66/1000 152/1000 77/100 91 81 63 3. 516 € 1. 529 € 737 € Нетто-ставка страховой премии 225 € 232 € 57 € Средняя страховая премия 254 € 307 € 95 € 390 млн. € 400 млн. € 264 млн. € Объем страховых премий Количество претензий (исков) Расходы по претензиям Частота подачи претензий (исков) Уровень потерь Средняя сумма претензии (иска) Технический результат
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 4. Управление исками § Стратегии по минимизации претензионных выплат по ОСАГО сложно претворимы в жизнь: В Германии возмещение претензий ОСАГО проходит в условиях рынка, где рыночные силы не работают должным образом , потому что: - Потерпевший (Истец) компенсирует свой ущерб по расчету страховщика § Следовательно, страховщик не забоится об издержках § Представитель услуг в сфере исков не должен возмещать ущерб, предоставляя недорогие и лучшие услуги § Тот, кто первый наладит контакт с истцом – выиграет
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 4. 1 Рыночные силы не работают должным образом, потому что Истец Предоставитель услуг Вз ст ыс бу оим кив ре кси ос ае мо ро ть т нт вк а и ии т. д. Просто передает счет страховщику Пр пр ив я ед ле ус ос ка лу та ет г ви те л Страховая компания Обязан оплатить счет
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 4. 2 Инструментарий страховщика § Call-центры компании / сервисные карты § Дополнительное несение расходов по сервисным услугам (включенных в страховой полис сервисных услуг) § Обязательный сервис § § § Эвакуировать автомобиль Обеспечить клиента арендованной машиной Починить машину Доставить машину клиенту починенную и вымытую Сеть ремонтных мастерских и фирм дающих машины на прокат
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 4. 3 Соглашения о совместном несении бремени страховых выплат Соглашения между: (a) страховщиком ОСАГО и страховщиком ОСАГО (b) Автостраховщиком и страховщиком ОСАГО Соглашения применяются для разрешения спорных случаев (если не ясно кто из страховщиков несет ответственность и до какого уровня) по стандартизированному методу.
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 4. 3 Соглашения о совместном несении бремени страховых выплат 4. 3. 1 Преимущества Для страхователя (держателя полиса): § Позволяет получить быстрое удовлетворение страховой претензии (иска). Претензия может быть удовлетворена даже если не ясно до какой степени виновен другой участник ДТП (пострадавший). Если страховщик, удовлетворяющий претензию узнает, что другая сторона является виновной (частично или полностью), страховая компания может затем воспользоваться правом регрессного требования по отношению к страховщику виновника. Для страховой компании: § Спорные вопросы обычно дороги и требуют больших временных затрат. В подобных соглашениях стандартизация способна сохранить много денег.
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 4. Соглашения о совместном несении бремени страховых выплат 4. 3. 2 Основные элементы соглашения Стандарты регрессного требования § Не применимо по отношению к незначительным ущербам или (a) и к значительным претензиям (b) а ≤ стандарты регрессного требования ≤ b § Регресс в соответствии с § Обстоятельствами и юридической ситуацией или § Посредством таблицы, отражающей ключевые происшествия и указывающими на степень ответственности участников ДТП (за исключением случаев, когда причинен значительный ущерб)
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 4. 3 Соглашения о совместном несении бремени страховых выплат 4. 3. 2 Основные элементы соглашения (2) § Издержки компании на урегулирование претензий, (например, издержки на экспертов по претензиям и экспертов по потерям), не могут быть возмещены § Истец не может обратиться в другую (вовлеченную) страховую компанию, после того, как он подал претензию в СК виновника, которая и обязана урегулировать полученную претензию или, если это необходимо, воспользоваться своим правом регресса. § Если обе вовлеченные компании не могут прийти к согласию о том, кто из участников виновен и в какой степени, то арбитражная комиссия должна решить вопрос о виновности участников ДТП и степени ответственности СК за своих страхователей.
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V.
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V.
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 4. 3 Соглашения о совместном несении бремени страховых выплат 4. 3. 3 Опыт соглашений § Имеет глубокую историю на территории Германии, но: § Вызвал множество дебатов в последние годы. § Некоторые крупные страховые компании полагают, что из-за подобных соглашений они будут систематически нести потери, если регресс совершается в виде единовременной выплаты. § Сегодня: Различные (двусторонние и многосторонние) соглашения являются обычной практикой на страховом рынке Германии § Различается по способам регресса § Регресс м. б. либо в виде единовременной выплаты либо в соответствии с деталями происшествия и положениями
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 5. Сеть автомастерских, экспертов и автопрокатных фирм. § Это один из способов для утверждения СК на рынке страхования. § Цель – снижение затрат на ремонт, экспертизу и издержек на прокат машин посредством сети, распространяющийся на всю территорию Германии. Но это удается только в том случае, если авторемонтные мастерские и т. д. работают на полную мощность. 2 подхода к «управлению автомастерскими» : § Компания владеет сетью § Компания покупает услуги у провайдера, владеющего сетью
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 5. 1 Назначение сети исков. . . П CК A A. . . Aдм. . . Aдм CК . . . CК П CК CК Агент Администрация Страховая компания Прочие Провайдер техобслуживания, например автомастерские и т. д. CК
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 5. 2 Важность сети претензий § Совершенствует управление претензиями (исками) посредством быстрого сбора информации об претензионном случае с целью минимизации количества претензий (исков) и стоимости урегулирования претензионных требований § Сеть претензий (исков) – это система, доступная всем компаниям, включая провайдеров техобслуживания, вовлеченным в процесс улаживания претензионного требования. § 95 % (относящихся к страховым взносам) всех автостраховщиков Германии участвуют в сети претензий (исков) Германского Союза Страховщиков.
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 5. 3 Процессы поддержки: § § § § Заявление претензии (иска) Согласие на ремонт автомобиля Согласие нести расходы Подсчет стоимости ремонта автомобиля Экспертиза Прокат автомобиля Уполномоченный эксперт по искам. . .
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 5. 4 Универсальный формат данных
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. 5. 5 Сеть исков – это часть сервисной сети GDV Держатели полисов ни еи ск Об ме ре да нн ы бо ва ни й ми ви ер ис хт н ия ов ы ац рм ва омобиле ание авт с ро О фо бм рм ен ац ие й ли Другие управление ин егу Концессия GDV фо Ин Ур Агенты Страхов Автомастерские и другие провайдеры услуг с ро ICHEIC и ац и с н пе о м ко п За й Обмен данными между страховыми компаниями и GDV Страховая компания Сеть служб GDV Статистические данные GDV Страховая компания
Скачать презентацию Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e V Возмещение вреда
f39048ddaf01bb995d24acda25263630.ppt