Формы страховой деятельности Добровольное страхование Обязательное

Формы страховой деятельности ¡ Добровольное страхование ¡ Обязательное страхование 1

Добровольное страхование ¡ ¡ ¡ Осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком Общие условия и порядок его проведения определены в Правилах страхования Правила страхования разрабатываются каждой страховой компанией самостоятельно и утверждаются органами госнадзора при выдаче лицензии на данный вид страхования 2

Содержание Правил страхования ¡ ¡ ¡ ¡ Субъекты и объекты страхования Страховые случаи и страховые риски Порядок определения страховой суммы и страховой премии Порядок заключения, исполнения и прекращения договора страхования Права и обязанности сторон Определение размеров ущерба и страховой выплаты Случаи отказа в страховой выплате 3

Обязательное страхование ¡ ¡ Осуществляется в силу законов (единый закон об обязательном страховании отсутствует) Виды, условия и порядок проведения регламентируются соответствующими федеральными законами Оформляется договором страхования Право проведения закрепляется за определенными страховыми компаниями и регламентируется специальными условиями 4

Обязательное страхование ¡ Назначение: состоит в гарантированном формировании страховых фондов, предназначенных для финансирования опасных рисков, угрожающих значительной части населения и юридических лиц 5

Обязательное страхование ГК РФ (Ст. 969) предусматривает два вида обязательного страхования: ¡ За счет средств государственного бюджета (обязательное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих) ¡ За счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования 6

Вмененное страхование Это страхование, обязательность которого для данного лица определена не законом, а другим договором, например, с владельцем имущества, кредитным соглашением (договор страхования залога) 7

Соотношение между обязательным и добровольным страхованием Доля обязательного страхования в общих сборах страховых взносов в России составляет: В 2008 году – 50, 9% в 2010 году (первое полугодие) – 54, 8% 8

Отрасли страховой деятельности Отрасли страхования формируются по принципу однородности рисков. Согласно ГК РФ (гл. 48) выделяются две отрасли страховой деятельности: ¡ Личное страхование ¡ Имущественное страхование 9

Виды страховой деятельности В рамках отраслей выделяются виды страховой деятельности ¡ Вид страхования определяется по объекту страховой защиты ¡ В Законе «Об организации страховой деятельности в РФ» (ст. 32) предусмотрено 23 вида страхования, подлежащих лицензированию ¡ 10

Страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни Виды страхования относятся к той или иной группе исходя из принципа, положенного в основу страховой защиты: ¡ Принцип страхования ущерба ¡ Принцип страхования суммы 11

Страхование иное, чем страхование жизни (рисковое страхование) ¡ ¡ Рисковое страхование основано на принципе страхования ущерба. Это значит, что при наступлении страхового случая ущерб покрывается: в фактически доказанных размерах, в пределах страховой суммы, Если страховой случай не произошел, то возврат уплаченных страховых взносов невозможен. 12

Страхование иное, чем страхование жизни (рисковое страхование) Страховая сумма не должна превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования (запрет на обогащение) ¡ Страховое возмещение не может превышать размеров прямого ущерба по застрахованному имуществу ¡ 13

Страхование иное, чем страхование жизни (рисковое страхование) К рисковому страхованию относятся не только все виды имущественного страхования, но и: ¡ виды личного страхования, связанные с возмещением затрат на лечение, ¡ страхование ответственности в части обязательств по возмещению материального и денежного ущерба 14

Страхование жизни основано на принципе страхования суммы: ¡ Понятие ущерба отсутствует ¡ При наступлении определенных в договоре событий должна быть выплачена согласованная в договоре страховая сумма 15

Страхование жизни ¡ Отсутствует понятие действительной стоимости объекта страхования ¡ Страховая сумма определяется по согласованию между страхователем и страховщиком исходя из желания и финансовых возможностей клиента ¡ Отсутствует запрет на двойное страхование 16

Личное страхование ¡ ¡ Объект: защита имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением При наступлении страхового случая страхователю выплачивается согласованная в договоре страховая сумма (единовременно или периодически в виде ренты) 17

Виды личного страхования (Ст. 32 закона «Об организации страхового дела в РФ» ¡ ¡ ¡ Страхование жизни (на случай смерти, дожития до определенного возраста или наступления иного события) Пенсионное страхование Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (аннуитеты) и с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика Страхование от несчастных случаев и болезней Медицинское страхование 18

Роль личного страхования в структуре страхового рынка (в % от объема страховых премий) Виды личного страхования Обязательное медицинское страхование Личное страхование (кроме страхования жизни) Страхование 2008 2009 Первое полугод ие 2010 41, 7 47, 5 45, 2 11, 4 10, 4 14, 1 1, 97 1, 6 19

Имущественное страхование включает несколько подотраслей: ¡ Страхование имущества ¡ Страхование ответственности за причинение вреда ¡ Страхование ответственности по договору ¡ Страхование предпринимательского риска 20

Страхование имущества Объект: имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом 21

Доля страхования имущества в общей сумме страховых взносов ¡ В 2008 году -33, 4% ¡ В 2010 году – 26% 22

Виды имущественного страхования Страхование средств наземного транспорта (за исключением железнодорожного) ¡ Страхование средств железнодорожного транспорта ¡ Страхование средств воздушного транспорта ¡ Страхование средств водного транспорта ¡ 23

Виды имущественного страхования Страхование грузов ¡ Сельскохозяйственное страхование ¡ Страхование имущества юридических лиц (за исключением транспортных средств) ¡ Страхование имущества физических лиц (за исключением транспортных средств) ¡ 24

Страхование ответственности за причинение вреда Объект: имущественные интересы страхователя, связанные с несением ответственности перед третьими лицами за причиненный ущерб 25

Виды страхования ответственности за причинение вреда ¡ Страхование гражданской ответственности владельцев: - автотранспортных средств, - средств железнодорожного транспорта, - средств воздушного транспорта, - средств водного транспорта 26

Виды страхования гражданской ответственности за причинение вреда Страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты ¡ Страхование ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг ¡ Страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам ¡ 27

Страхование ответственности по договору Объект: Имущественные интересы застрахованного лица, связанные с несением ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору ¡ Допускается только в случаях, предусмотренных законом ¡ 28

Доля страхования ответственности в общей сумме страховых премий Добровольные виды страхования ответственности: 2008 год – 0, 2% 2010 год - 2, 7% ¡ Обязательные виды страхования ответственности: 2008 год - 8, 5% 2010 год - 9, 6% ¡ 29

Страхование предпринимательского риска Сущность предпринимательского риска (Ст. 929 ГК РФ): ¡ финансовый риск предпринимателя, выражающийся: - в недополучении дохода, - в возникновении непредвиденных чрезвычайных расходов 30

Страхование предпринимательского риска Косвенный (вторичный) ущерб, наступающий вслед за первичным ущербами, вызванными огневыми рисками, рисками стихийных бедствий, техногенными рисками. ¡ Косвенный ущерб может многократно превосходить прямой ущерб. ¡ 31

Страхование предпринимательского риска ¡ Причины возникновения рисков убытков от предпринимательской деятельности (по ГК): - нарушение обязательств контрагентами предпринимателя; - изменение условий деятельности по независящим от предпринимателя 32 обстоятельствам

Страхование предпринимательского риска ¡ Примеры страхования предпринимательского риска: - страхование риска неоплаты поставки товара покупателем (страхование коммерческого кредита) - страхование убытков от перерыва в производстве 33