Финансовые услуги в Интернете Финансовые услуги в

Финансовые услуги в Интернете

Финансовые услуги в Интернете ► Интернет-банкинг ► Интернет-страхование ► Интернет-трейдинг

Взаимосвязь финансовых услуг в Интернете

Услуги обладают четырьмя основными характеристиками ► неосязаемость ► неотделимость ► непостоянство ► невозможность хранения

Неосязаемость ► услуги неосязаемы, в отличие от материальных товаров их нельзя увидеть, попробовать, почувствовать, услышать или уловить их запах до тех пор, пока они не будут приобретены. ► В связи с этим, для уменьшения неопределенности, покупатели анализируют внешние признаки или очевидность качества услуги. Они могут получать представление об уровне обслуживания по расположению офиса, интерьеру, оборудованию, персоналу продавца услуги, предоставляемой информации, символам и цене.

Неотделимость ► услуги в отличие от материальных товаров, обычно предоставляются и потребляются одновременно. ► Так клиент является непосредственным участником процесса обслуживания, то взаимодействие продавца услуги и потребителя — отличительная характеристика услуги как товара. На итоговый результат ее оказания непосредственно влияют и клиент и продавец;

Непостоянство ► качество однотипных услуг колеблется в весьма широких пределах, в зависимости от того, кто их предоставляет, когда и где ► Понимая это, покупатели часто обращаются к нескольким продавцам услуг, прежде чем выберут одного из них

Несохраняемость ► невозможность хранения услуг не имеет значения в условиях устойчивого спроса, когда определение численности обслуживаемых клиентов не представляет проблем. ► Сложности могут возникнуть при его существенных колебаниях. Например, предприятиям общественного транспорта приходится содержать большое количество транспортных единиц, используемых преимущественно в часы пик.

Банковское обслуживание через Интернет

► это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через Интернет

Возможности осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение); ► оплачивать счета за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, пр. ); ► производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке; ► переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через Интернет-магазины; ► покупать и продавать иностранную валюту; ►

Возможности пополнять/снимать денежные средства со счета пластиковой карты; ► открывать различные виды счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства; ► получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах; ►

Возможности получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени; ► получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказываться от неоплаченного платежа; ► другие дополнительные услуги: подписку на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка/продажа ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка, участие в торгах на FOREX 1 ). ►

Наиболее важные характеристики ► функциональные возможности (доступные клиентам операции); ► удобство пользования системой (пользовательский интерфейс); ► применяющиеся методы обеспечения безопасности хранения и передачи финансовой информации

Удобство системы банковского обслуживания выражается в том ► насколько дружественный пользовательский интерфейс имеет клиентская часть системы, ► насколько понятна и проста установка и настройка программного обеспечения, ► насколько удобны и просты обычные приемы выполнения операций в системе для получения различных банковских услуг, особенно для пользователей-новичков.

Интернет-банкинг в России

Основные характеристики банкингсистем функциональные возможности системы, то есть операции, которые может осуществлять клиент; ► обеспечение безопасности системы; ► удобство пользования системой (пользовательский интерфейс) и условия подключения. ►

Автобанк

Автобанк Именно с Автобанком связано появление российского Интернет-банкинга. Этот банк был первым, кто в мае 1998 года предложил своим клиентам доступ к собственному счету через Интернет. Системой для предоставления услуг Интернет-банкинга является собственная разработка специалистов Автобанка - система "Домашний Банк". ► Она была организована для обслуживания исключительно физических лиц и предоставляет клиенту следующие возможности: ►

Автобанк покупать и продавать валюту; ► оплачивать коммунальные услуги (кроме счетов Мосэнерго, ММТ); ► переводить деньги по своим счетам, как в рублях, так и в валюте; ► совершать внутрибанковские платежи в рублях; ► ► совершать межбанковские платежи в рублях;

Автобанк оплачивать счета провайдеров, операторов сотовой и пейджинговой связи; ► размещать средства во вклады в рублях; ► размещать средства во вклады в долларах США; ► пополнять счета пластиковых карт; ► получать выписки по всем своим счетам за любой период времени; ► отслеживать и распоряжаться средствами, поступившими на счета. ►

Автобанк Для работы с системой клиенту необходимо иметь доступ к сети Интернет. ► В качестве браузера требуется использование MS Internet Explorer 5 (или более поздних версий). ► Программное обеспечение клиента представляет собой компонент MSIE 5, который устанавливается автоматически при первом обращении пользователя к серверу системы. ► Для идентификации клиента используется ключевой элемент памяти "Touch memory", который считывается с помощью адаптера, подсоединяющегося к компьютеру пользователя через COM или LPT порт. В данном элементе содержится информация о клиенте - ФИО, пароль для входа в систему и информация, необходимая для работы с ЭЦП, - криптографические ключи. ►

Для начала работы в системе "Домашний банк" необходимо открыть счет в Автобанке (это можно сделать в любом филиале банка). ► Затем необходимо оплатить адаптер и элемент памяти, общей стоимостью 570 рублей. ► Получить оборудование можно в центральном офисе Автобанка в Москве в течение двух часов после оплаты, либо в любом другом отделении в течение двух дней. ► Все операции в системе осуществляются бесплатно, за исключением межбанковских платежей, стоимость проведения которых составляет 0, 1% от суммы, а также зачисления на счет безналичных рублевых средств - 0, 5% от суммы. ► Операции покупки/продажи валюты производятся по курсу обмена валют Автобанка со скидкой 0, 3%. Стоимость годового обслуживания составляет 400 рублей. ►

Интернет-банкинг на Западе

Развитие систем Интернет-банкинг на Западе явилось логическим продолжением развития технологии homebanking (чего нельзя сказать о России - развитие PCbanking и Интернет-банкинг у нас шло почти параллельно). ► Домашний банковский сервис в западных странах появился в начале 80 -х годов, тогда клиенты банков получили возможность отдавать распоряжения для совершения операций по телефону. ► Потом стали предоставляться услуги по удаленному управлению счетом с помощью персонального компьютера, который имеет связь с back-офисом банка через прямое модемное соединение. ►

Первые системы, позволяющие управлять счетом через Интернет, появились в 1995 году. ► В этом же году открылся первый виртуальный банк. ► 18 октября 1995 года был образован американский банк Security First Network Bank, который не имел ни одного физического офиса для работы с клиентами. ► Открытие счета в банке и доступ к нему осуществляется исключительно через Web-сайт банка. ►

За первые полтора года существования банка средний прирост капитала составил 20% в месяц, активы выросли до 40 млн. долларов, было открыто более 10 тыс. клиентских счетов. ► В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою деятельность в 1996 году. ►

Список виртуальных банков, которые зарегистрированы в США ► ► ► ► ► Bank. Direct: (1999) Compu. Bank (1998) Deep. Green Bank (2000) directbanking. com (1999) E*TRADE Bank (1997) ebank (1999) everbank. com (1999) First Internet Bank (1999) First-E giantbank. com (2000) ► Just. Bank. It. com (2000) ► Lighthousebank. com (2000) ► Millenium Bank (1999) ► Moneywise-bank. com (2000) ► My. Bank. USA (2000)National Inter. Bank (1999) ► n. Bank (1996) ►

На данный момент банковский Интернет-сервис на Западе является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. ► Уже сейчас можно говорить о формировании этого сектора рынка услуг - около 80 из 100 крупнейших банков оказывают услугу Интернет-банкинг. ► Всегодня в мире насчитывается более 1500 банков, предоставляющих своим клиентам возможность доступа к счету через Интернет. ►

Доля клиентов, пользующихся услугой Интернет-банкинг SE Banken (Швеция) - 380, 000 клиентов (25% от общего числа клиентов), ► Merita. Norbanken (Финляндия/Швеция) - 1, 030, 000 (15%), ► Deutsche Bank (Германия) - 650, 000 (8%), ► Barclays (Великобритания) - 540, 000 (4%), ► BSCH (Испания) - 500, 000 (2%). ► ► В США почти все крупнейшие банки оказывают услугу Интернет-банкинг, в том числе Citicorp, Bank of America, Wells Fargo, Bank One, First Union.

Специфика Интернет-банкинга система, через которую клиент осуществляет все операции, не абстрагируется от Web-сайта банка - у нее нет отдельного названия, пользовательский интерфейс/дизайн похож на интерфейс/дизайн сайта, вход в систему осуществляется с главной страницы банка и пр. ► регистрация в системе и открытие Интернет-счета может осуществляться непосредственно через Интернет без посещения офиса банка. ►

Специфика Интернет-банкинга для обеспечения защиты используются только стандартные методы, в том числе самый распространенный протокол шифрования информации SSL. ► никакой абонентской платы и платы за подключение не существует. Можно смело сказать, что на Западе данный рынок услуг является рынком совершенной конкуренции, соответственно цены сводятся к издержкам по оказанию данной услуги. Как известно, эти издержки очень невелики, поэтому могут быть покрыты за счет минимальных комиссионных. ►

Security First Network Bank (http: //www. sfnb. com/)

Security First Network Bank (http: //www. sfnb. com/) Виртуальные двери первого Интернет-банка были открыты 18 октября 1995 года. ► Банк является полностью виртуальным в том смысле, что у него нет ни одного физического отделения для работы с клиентами: все банковские операции совершаются через Интернет. ► Единственное исключение - это связь клиента и банковского персонала с помощью телефона в экстренных случаях. ►

Security First Network Bank (http: //www. sfnb. com/) Web-сайт SFNB является главным и единственным отделением банка. ► На сайте приведены сведения о банке и его услугах, представлена информация, которая может помочь клиенту обоснованно выбрать вид услуги. ► Наиболее удобным способом, в частности, является финансовый калькулятор, выполненный с применением CGI- технологии. ► Калькулятор по введенной информации (срок, требуемая доходность и сумма, начальная сумма и пр. ) может высчитать номинальную и реальную доходность, оптимальное решение для накопления средств и пр. ► Возможно также представление информации в графическом виде (графики различных функций). ►

Security First Network Bank (http: //www. sfnb. com/) SFNB осуществляет те же услуги, что и обычный банк, в том числе выдачу ссуд, возможность ипотечного и лизингового кредитования. ► В банке клиент может открыть любой счет: депозит до востребования, срочный счет, сберегательный счет, карточный счет (дебетный и кредитный), депозитный сертификат и другие. ► Каждому из продуктов банка отведен отдельный раздел Web-сайта, где клиент может ознакомиться с предоставляемыми услугами, получить соответствующие тарифы и при желании приобрести этот продукт (получить банковскую ссуду, открыть банковский счет и т. д. ). ►

Security First Network Bank (http: //www. sfnb. com/) Для получения ссуды клиент должен заполнить Webформу, в которой указывается личная информация о заемщике, номер социального страхования, данные, относящиеся к сделке, - сумма, период, обеспечение ссуды в случае ипотечного или лизингового кредитования. ► Обычно для подтверждения сделки клиент должен созвониться с персоналом банка. ► Для открытия счета нужно заполнить Web-анкету и перевести денежные средства на счет. ►

Security First Network Bank (http: //www. sfnb. com/) Если говорить об Интернет-банкинге в традиционном смысле, то можно выделить две возможности, которые предлагает SFNB своим клиентам. ► Во-первых, клиент может получать выписки со счета по любым затребованным параметрам и за любой период. Эти данные также могут автоматически экспортироваться в такие программы, как Microsoft Money и Quicken. ► Во-вторых, клиент может формировать любые платежные поручения. Для этого требуется заполнить соответствующие Web-формы. Для получения наличных денег клиент может воспользоваться банкоматами, при этом никакой комиссии не взимается. Местоположение ближайшего банкомата можно узнать на Web-сайте в интерактивном режиме. ►

Citibank (http: //www. citibank. com/)

Citibank является самым крупным банком в мире, объем его активов составляет 740 млрд. долларов. ► В настоящее время банк оказывает полный спектр онлайн-услуг. ►

Citibank (http: //www. citibank. com/) Для работы с клиентами через Интернет банком был создан специальный сайт http: //www. citibankonline. com/. ► С этого Web-сайта клиент может войти в систему для управления своим счетом, открыть новый счет, получить банковскую ссуду, узнать котировки ценных бумаг, воспользоваться финансовым калькулятором и пр. ► Открытие счета может проходить, как в онлайновом режиме - путем заполнения Web-форм, так и в оффлайновом режиме. ►

Citibank (http: //www. citibank. com/) Во втором случае будущий клиент на сайте выбирает тип открываемого счета и загружает анкету в формате Acrobat Reader. ► Затем клиент ее заполняет, подписывает и отправляет по почте в центральный офис банка. ► Для получения доступа через Интернет к любому своему счету, клиенту нужно ввести номер и PIN-код кредитной карточки, либо специальный логин и пароль. ► Подача заявки для получения кредита также может проходить двумя способами - выбор типа кредита (одномоментный кредит, кредитная линия, возобновляемое кредитование), затем заполнение Webформ либо получение анкеты в формате Acrobat Reader. ►

Citibank (http: //www. citibank. com/) Вся система по управлению счетом через Интернет реализована исключительно с применением языка HTML. ► Все операции в системе клиент производит путем заполнения Web-форм. ► Система позволяет не только производить оплату счетов, переводить денежные средства на любой счет, получать выписки, но и осуществлять покупку/продажу ценных бумаг. ► В системе можно получать котировки и финансовые новости, строить различные графики. Также система позволяет клиенту участвовать в паевых фондах банка. ► Система довольно просто настраивается самим пользователем: в каждом определенном окне системы будет представлена та информация, которую клиент хочет видеть. ►

Citibank (http: //www. citibank. com/) Та часть системы, которая позволяет клиенту производить оплату счетов и переводить денежные средства на любой банковский счет, была признана лучшей из всех аналогичных систем журналом Worth Magazine в номинации "Выбор читателей". ► В рамках системы клиент может составить годовую схему платежей, за один раз оплачивать несколько счетов, получать полную отчетность по совершенным платежам, составлять базу получателей платежа и пр. ► Оплата счетов производится бесплатно, максимальная сумма платежа 10000 долларов, минимальная - 1 доллар. ►

Интернет-страхование

Страхование - это процесс установления и поддержания неких договорных отношений между Страхователем (покупателем страховых услуг) и Страховщиком (организацией, предоставляющей такие услуги). ► Интернет-страхование - это все элементы взаимодействия между страховой компанией и клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживании, но производимые с помощью сети Интернет. ►

Возможности: предоставление клиенту полной информации об общем и финансовом состоянии компании; ► предоставление клиенту информации об услугах компании и возможности детального ознакомления с ними; ► расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты для каждого вида страхования и в зависимости от конкретных параметров; ► заполнение формы заявления на страхование; ► заказ и оплата (в виде единовременной выплаты или периодических выплат) полиса страхования непосредственно через Интернет; ►

Возможности: передача полиса, заверенного электронно-цифровой подписью страховщика, клиенту непосредственно по сети Интернет; ► возможность информационного обмена между Страхователем и Страховщиком во время действия договора (для получения клиентом различных отчетов от страховой компании); ► информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая; ► оплата страховой премии Страхователю посредством сети Интернет при наступлении страхового случая; ► предоставление Страховщиком клиенту других услуг и информации: консалтинг, словарь страховых терминов и др. ►

Процедура виртуальной покупки страхового полиса После определения предмета страхования и задания его основных характеристик система в автоматическом режиме производит расчет величины страховой премии и определяет условия ее выплаты. ► Далее, следует заполнение формы заявления на страхование, заказ и оплата полиса, который потом доставляется курьером или по почте. ► Таким образом, при обслуживании в виртуальном представительстве компании можно так и не узнать, где находится ее офис. ► При этом большое значение принимает фактор доверия к страховой компании, поэтому ее известность и надежность являются одними из важных обстоятельств для успешного предоставления виртуальных страховых услуг. ►

► Кроме рынка «бизнес-потребитель» (В 2 С), интернетстрахование используется и между юридическими лицами (В 2 В). ► В качестве примеров можно привести услуги по страхованию турагентствами в интерактивном режиме групп туристов, выезжающих за рубеж, а также «чистую схему» В 2 В — рынок перестрахования, то есть раздел рисков между страховщиками при страховании крупных объектов, когда одна компания считает слишком рискованной полную самостоятельную ответственность.

По некоторым данным, ежегодный оборот мирового страхового рынка в Интернете достигает $250 млн, что составляет 2– 2, 5 % от общего объема продаж в Сети. ► В настоящее время 2 % доходов страховых компаний приходится на электронную коммерцию. ► По прогнозам аудиторской фирмы Pricewaterhouse. Coopers эта цифра в 2005 г. достигнет 16 %. ► Доля страховщиков, которые через Интернет поддерживают связь со своими клиентами и привлекают новых, за тот же период возрастет с 11 до 70 %. ►

Интернет-страхование в России

►В настоящее время более 100 российских страховых компаний представлено в Интернет. ► При этом Web-сайты большинства страховых компаний выполняют лишь информационные функции, размещая на своих страницах в основном только общую информацию о компании и предлагаемых продуктах страхования, иногда описание своей деятельности: -история развития компании; -краткое содержание основных финансовых отчетностей (выписка из баланса, отчет о прибылях и убытках); -информация о компаниях-перестраховщиках и о крупных клиентах; -информация о месте нахождения главного офиса и отделений компании, информацию о персонале агентства и др.

► На данный момент в России наиболее полный список страховых Интернет услуг предоставляют компании - "Группа Ренессанс Страхование" и страховое агентство "РОСНО". Некоторые онлайновые услуги предоставляют сегодня и другие компании - Ингосстрах и Промышленно-Страховая Группа.

Ренессанс Страхование (http: //www. renins. com/)

Несмотря на то, что "Группа Ренессанс Страхование" занимает невысокое место в рейтинге среди страховых компаний России по сбору страховой премии, она является пионером на российском рынке онлайнового страхования. ► Именно этой компанией в ноябре 1999 года через сеть Интернет был продан первый полис страхования гражданской ответственности. ► По словам начальника отдела маркетинга "Ренессанса" Елены Елкиной, за первых три месяца работы этого проекта посредством Интернет продано 60 полисов, за последующие три - 140 полисов, и 500 полисов - к сентябрю 2000 г. ► Также она заявила: "Ренессансу" по отдельным отчетным периодам уже удавалось выходить на нулевую отметку рентабельности…. По нашим расчетам, срок окупаемости подобных проектов около трех лет". ►

В специальном разделе сайта "Словарь" посетители могут получить подробные разъяснения основных понятий страхового бизнеса. ► В рамках виртуального офиса работает пресс-центр с постоянно обновляющейся информацией о деятельности компании и новостях страхового рынка. ► В разделе сайта "Конференция" посетители могут задать вопросы руководству компании или обсудить интересующие их темы с постоянно присутствующим в виртуальном офисе квалифицированным сотрудником компании. ►

► ► ► ► Основным разделом Web-сайта является "Виртуальный офис", в котором клиент может подробно ознакомиться со страховыми продуктами компании. Выбрав нужный вид страховки, клиент может узнать базовые программы этого вида страхования, технологию сервиса, условия предоставления скидок и пр. В данном разделе приведена также информация о самой компании, краткая история ее развития за 1997 -2005 годы, список крупных клиентов. К сожалению, на сайте скудно представлена финансовая отчетность компании. Клиент может ознакомиться только с размером страховых премий, страховых выплат и резервов компании за 1997 -2005 годы. Баланс компании представлен только сведениями об уставном капитале. После изучения данной информации клиент может перейти в раздел Web-сайта, который предназначен для совершения покупки страхового полиса.

В разделе "Купить полис" первым делом объясняется, каким образом происходит покупка полиса в онлайновом режиме. Основные этапы покупки: ► Клиент выбирает вид страхования и заполняет Webформу для определения стоимости этого страхования. Если клиент согласен с суммой, тогда он переходит к следующему этапу. ► Ввод информации, необходимой непосредственно для покупки полиса, - личная информация и сведения о страховой программе. ►

► ► Выбор способа оплаты: кредитной карточкой через Интернет (система Cyber. Plat или ASSIST); наложенным платежом через Сбербанк (в данном случае клиент может распечатать счет, содержащий сумму платежа, и банковские реквизиты компании); либо оплата происходит наличными в офисе компании. Если оплата полиса производится через Интернет, то оформление всех документов и передача их клиенту происходит сразу же, не дожидаясь зачисления денег на расчетный счет компании. Получение полиса. Если клиент проживает в Москве или Санкт-Петербурге, доставка полиса происходит курьерской службой компании. В противном случае, полис будет доставлен клиенту по почте срочным заказным письмом.

Виды онлайнового страхования. страхование автогражданской ответственности, медицинское страхование выезжающих за рубеж, страхование от несчастного случая страхование имущества (квартир и дач). К сожалению, в онлайновом режиме на Web-сайте компании нельзя узнать сумму страховки по страхованию автомобилей, не говоря уже об оформлении покупки данного вида полиса. ► Возможно только заполнение Web-формы, где клиент описывает основные характеристики своей машины, а затем по оставленной контактной информации персонал страховой группы связывается с клиентом и сообщает ему сумму страховки. ► ► ►

Одной из последних страховых онлайновых услуг, которую предложила компания, является возможность приобретения индивидуального полиса добровольного медицинского страхования (ДМС) без прохождения медосмотра и заполнения медицинских анкет. ► Многие аналитики посчитали такой шаг весьма рискованным и грозящим компании серьезными убытками. ►

Интернет-программа ДМС "Ренессанс Страхования" включает в себя ► ► ► ► вызов врача на дом, оказание стоматологической помощи, выдачу бюллетеней и медицинских справок, выписку медикаментов, диагностические исследования, лечебные процедуры, медицинскую помощь на дому. ► При наступлении любого страхового случая, клиент в виртуальном офисе может заполнить заявление на возмещение, распечатать его и, подписав, привезти в обычный офис компании.

"Российское страховое народное общество" РОСНО (http: //www. rosno. ru/) ► Промышленно-Страховая Компания (http: //www. iic. ru/) ► ОСАО "Ингосстрах" (http: //www. ingos. ru/) ► ОАО Ресо-Гарантия (http: //www. reso. ru/) ► Закрытое акционерное общество авиационного и космического страхования "АВИКОС" (http: //www. avicos. ru/) ► Центр Брокер (http: //www. insurance 2000. ru/ ►

Интернет-страхование в США

На данный момент в США насчитывается около 4500 компаний, которые имеют свое Интернетпредставительство. Более 500 из них, так или иначе, оказывают онлайн-услуги. ► По некоторым данным, ежегодный Интернет-оборот мирового страхового рынка достигает 250 млн. долларов, что составляет 2 -2, 5% от общего объёма Интернет-продаж. ► В настоящее время 2% доходов страховых компаний приходится на электронную коммерцию. ► По прогнозам аудиторской фирмы Pricewaterhouse. Coopers эта цифра в 2005 г. достигнет 16%. ► А доля страховщиков, которые через Интернет поддерживают связь со своими клиентами и привлекают новых, за тот же период возрастет с 11 до 70 %. ►

Наряду с Web-сайтами отдельных компаний, в США существуют страховые порталы. На них собрана информация от крупнейших страховых компаний. ► Пользователь может сопоставить цены разных страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать, что включено в определенную страховку у той или иной компании. ► Можно также ознакомиться с рейтингами страховых компаний, составленными как крупнейшими агентствами, так и создателями порталов. Дополнительное удобство для клиента состоит в наличии "географической разбивки". ► Посетитель портала может узнать о лучших предложениях по любой страховке, действующих именно в его штате. ►

Cуществуют также мини-порталы, которые объединяют от 2 -х до 10 -ти компаний, работающих в одной или в разных областях страхования. ► Данные порталы интегрируют участников проекта в одну виртуальную страховую систему, через которую клиент может купить полис в режиме онлайн. ► Тем самым, на одном Web-сайте клиенту предлагается множество различных страховых продуктов. ► Обычно потенциальному Страхователю вначале предлагается выбрать нужную ему страховую программу, а потом уже компанию. ► К таким порталам относятся, например, универсальный портал Quicken. Insurance (объединяет Travelers, Electric Insurance, Reliance Direct и Ohio Casualty Group) и портал медицинского страхования e. Health. Insurance (Kaiser Permanente, Pacifi. Care, Blue Cross/Blue Shield и Health Net). ►

Обычно, на персональных Web-сайтах компании или на мини-порталах посетителю рекомендуется пройти регистрацию, то есть заполнить анкету с личными данными и, если на сайте предлагается один вид услуг, данными, которые могут быть использованы при подаче заявки на страхование. ► Ниже приведен список компаний, которые осуществляют продажу полисов полностью через Интернет. ► Несмотря на то, что почти каждая американская страховая компания обладает собственным Webсайтом, большинство из них для предоставления своих услуг в Сети предпочитают иметь дело со страховыми Интернет-брокерами - страховыми порталами. ►

Процесс Интернет-покупки Клиенту нужно выбрать его штат и интересующий вид страховки. ► Если клиент хочет застраховать имущество, то ему предстоит заполнить всего одну анкету - заказ на страхование, после чего сотрудники компании свяжутся с ним для дальнейших действий. ► Онлайновая покупка полиса по автострахованию состоит из пяти этапов, на каждом из которых покупателю нужно заполнить несколько анкет (их общее количество варьируется в зависимости от программы страхования, в среднем около 12). ► С помощью специального индикатора, покупатель может контролировать, на каком этапе покупки он находится. ►

Этапы автострахования На первом этапе покупатель вводит общую информацию о себе: место проживания, возраст, доход, семейное положение, общая информация о состоянии автомобиля. ► На втором этапе покупатель отвечает на более детальные вопросы о себе как об автострахователе: водительский стаж, когда были пройдены курсы по вождению, вопросы о нарушении правил за последние 5 лет и пр. ► Третий этап связан с информацией о ТС: год выпуска, марка, годовой пробег, сигнализация, наличие гаража. ►

На четвертом этапе выбирается страховая сумма по ущербу машины, ее угону и пр. ► На последнем этапе определяется основной водитель машины, которому и будет в будущем передан полис, подтверждается вся информация и отправляется заявка. ► После этого сотрудники компании в течение двух часов свяжутся с покупателем для обсуждения способа доставки полиса. ► Оплата, как уже было сказано, может осуществляться по пластиковой карте посредством Интернет. ►

Интернет-трейдинг

► - это услуга, предоставляемая инвестиционным посредником (банком или брокерской компанией), которая позволяет клиенту осуществлять покупку/продажу ценных бумаг и валюты в реальном времени через всемирную сеть Интернет.

ВОЗМОЖНОСТИ Непосредственно возможность покупки/продажи финансовых активов в реальном времени. ► Создание инвестиционного портфеля инвестора. ► Возможность участия клиента во взаимных фондах. ► Предоставление клиенту часто обновляющейся финансовой информации: котировки ценных бумаг и курсы валют. ► Предоставление клиенту аналитических статей, графической информации, помощи профессионалов и т. д. ► Другие сопутствующие услуги (выдача кредитных карт и чековых книжек, открытие и ведение дополнительных пенсионных счетов, и т. д. ). ►

Способы предоставления брокерских услуг в Интернет ПЕРВЫЙ СПОСОБ. Клиент покупает/продает ценные бумаги, составляет свой инвестиционный портфель и т. д. непосредственно на Web-сайте компаниипосредника, пользуясь при этом обычным Webбраузером. ► ВТОРОЙ СПОСОБ. Клиент (пользователь) устанавливает на своем компьютере специальное программное обеспечение и с помощью него получает информацию и совершает транзакции на финансовых рынках. ►

Третий способ Интернет-трейдинга Клиент посылает запрос на покупку/продажу активов своему брокеру с помощью электронной почты. ► Данный вид Интернет-услуги скорее следует считать переходным между обычной брокерской услугой и Интернет-трейдингом. ► Полноценной Интернет-услугой (в том числе и финансовой) обычно признается такая услуга, которая использует по возможности все отличительные особенности Сети как новой коммуникационной среды. ►

Предоставление брокерских услуг через сайт компании: Каждый инвестор имеет свой логин и пароль для входа в систему управления своим портфелем. ► Существование интерфейса Web-формы, с помощью которого инвестор управляет своим портфелем, отдает ордера по купле/продаже финансовых инструментов и пр. ► Существование раздела сайта, связанного с новостями о финансах и рынках. ► Предоставление часто обновляющихся котировок ценных бумаг и курсов валют (обычно 1 раз в минуту). ► Предоставление простых графиков, аналитических статей и др. для инвестора. ► Поиск ценных бумаг по критериям. ► Другие платные и бесплатные услуги. ►

Основные компоненты Web-форма отражает полный баланс клиента и сумму, доступную для инвестиций. ► Номер текущего портфеля (у одного инвестора их может быть несколько). ► Ценные бумаги, которые содержатся в портфеле (рассортированы по типам ценных бумаг: акции, облигации, опционы и т. д. ), их количество в портфеле, рыночная стоимость позиций, рыночные цены на данные активы. ► Информационное поле, где отражается та информация, которую инвестор может получить по ценным бумагам: Prices and indexes, Rates to be monitored, Stock exchange notifications, Actuarial calculations, Reviews. ► Поле "покупка/продажа". Через это поле инвестор отдает ордера на покупку/продажу ценных бумаг. ►

Основные пункты анкеты: Личные данные: ФИО, адрес, телефон, e-mail и т. д. ► Выбор имени пользователя и пароль. ► Выбор типа открываемого счета: обычный, пенсионный и др. (Joint Tenant, Sole Proprietorship, Tenants In Common, Partnership, Custodian, Investment Club, Trust). ► Выбор типа получения котировок (платное, бесплатное). ►

Интернет-трейдинг с применением специального программного обеспечения

Три вида специального программного обеспечения: ► Клиент-программа, которая позволяет общаться брокеру и клиенту при помощи сети Интернет. Эта программа должна поддерживать специальную систему ордеров. Краткое описание работы такой системы можно свести к следующему: § Клиент-программа подключается к информационным серверам бирж и банков. § Клиент-программа подключается к серверу брокера. § Клиент анализирует информацию. § Отдает ордер брокеру. § Брокер выполняет ордер. § Клиент получает подтверждение выполнения транзакции.

► Клиент-прогамма, представляющая собой аналитический модуль, который может трансформировать получаемые данные в графики, строит различные виды индикаторов и линии тренда. Зачастую данные программы подключаются к различным информационным агентствам, что позволяет пользователю получать различную финансовую, экономическую и политическую информацию.

► Программные средства криптографической защиты информации - это модули, которые просто повышают степень защиты передачи информации через Интернет и не предоставляют никаких дополнительных услуг пользователю.

Интернет-трейдинг в России

АКБ "РОСБАНК"

► Система онлайновой торговли российскими ценными бумагами Рос. Трейд является совместным проектом АКБ "РОСБАНК" и компании "ГЛАНС". Система ориентирована на средних и мелких инвесторов. Система дает возможность инвестору торговать только на одной бирже ММВБ. Первоочередной задачей участников проекта на данный момент является создание внутренней торговой системы РОСБАНКа, где клиентам будет предложен широкий набор таких инструментов, как иностранная валюта, российские валютные облигации, драгоценные металлы, акции, входящие в расчетные индексы РТС, ММВБ, Dow-Jones, NASDAQ. К сожалению, сегодня клиентам "Рос. Трейда" не оказывается никакой кредитной поддержки для проведения торговых операций на рынке ценных бумаг

Полная система Рос. Трейд состоит из трех отдельных компонентов: Программные средства криптографической защиты информации (СКЗИ). ► Продукт агентства Рейтер - Reuters Investor, доступ к которому осуществляется через Web-сайт Рос. Трейда. Все новости и котировки структурированы по основным секторам/темам. Для того чтобы отслеживать одновременно несколько разных блоков, существует возможность открывать сразу несколько окон Интернетбраузера. ► Сама программа Рос. Трейд. Это программа позволяет со страниц Web-сайта получать котировки с ММВБ в реальном времени, отдавать заказы на покупку/продажу, просматривать историю своих сделок, просматривать свой портфель и пр. ►