ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ Работу выполнила студентка 2 курса ИНЭ группы Фи. Кр 2 Ахметгалимова Э. Б. erosher. 96@mail. ru
Содержание РАЗДЕЛ 1 Деньги • Тема 1. Происхождение денег. Сущность денег. • Тема 2. Эволюция форм и видов денег • Тема 3. Функции и роль денег в рыночной экономике • Тема 4. Организация денежного оборота • Тема 5. Денежная система • Тема 6. Измерения денежной массы и денежной эмиссии • Тема 7. Инфляция как многофакторный процесс РАЗДЕЛ 2 Кредит
Тема 1: «Происхождение денег: объективная необходимость и предпосылки возникновения денег. Сущность денег» . Автор Определение денег О. И. Лаврушин Деньги – это экономическая категория, в которой проявляются и при участии которой строятся общественные отношения. Е. Ф. Жуков Деньги это всеобщий товар, играющий роль всеобщего стоимостного эквивалента. Г. Н. Белоглазова Деньги особое экономическое благо, безусловно и свободно принимаемое для оплаты всех товаров и у слуг и измеряющее их стоимость Б. А. Райзберг и Л. Ш. Лозовский Деньги это особый, исключительно широко используемый универсальный товар, который можно сравнить по ценности с любым другим на любой товар. Деньги – это средство измерения величины стоимости товара, обмена осуществления платежей, расчетов, . накопления богатства
Подходы к вопросу происхождения денег Рационалистический Эволюционный (объективный) (субъективный) • Рационалистическая концепция объясняет возникновение денег заключением соглашений между людьми, которые убедились в необходимости создания специальных инструментов для передвижения стоимостей в меновом обороте. Деньги выступают прежде всего как орудие технического обмена. • Субъективно психологический подход к вопросу происхождения денег характерен и для взглядов некоторых видных современных экономистов. Так, П. Самуэльсон определяет деньги как искусственную социальную условность, Дж. К. Гелбрейт также считает, что закрепление денежных функций за благо родными металлами и другими предметами — продукт соглашения между людьми. • • Эволюционная теория происхождения денег восходит еще к классической школе. Наиболее законченный вид она приобрела в рамках работ теоретиков австрийской школы К. Менгера и Л. Мизеса. Происхождение денег связано с объективными причинами (экономическим ростом, разделение труда, выделением особого товара, движением стоимости, необходимостью эквивалентного обмена). Эволюционная теория имеет ряд тесно связанных выводов: деньги не могут быть созданы государством или быть продуктом сознательной договоренности людей; любое благо, прежде чем получить денежные функции, должно получить на рынке оценку на основе спроса исключительно как на товар.
Теории денег Количественная теория денег объясняет уровень товарных цен и стоимость денег их количеством в обращении. Согласно данной теории величина стоимости денег находится в обратной зависимости от их количества, то есть чем больше денег в обращении, тем меньше их стоимость. (Локк, Юм, Рикардо, Монтескье, Фишер, Маршалл, Пигу). Для количественной теории характерны следующие утверждения: причинности (цены зависят от массы денег); пропорциональности (цены изменяются пропорционально количеству денег); универсальности (изменение количества денег оказывает одинаковое влияние на цены всех товаров). В данной теории основной ошибкой является то, что экономисты считают, что товары вступают в обращение без цены, а деньги без стоимости, затем определенная часть товара обменивается на определенную часть денег. Несостоятельность данной теории доказывается тем фактом, что скорость обращения денег имеет различные колебания, теория не учитывает воздействие монополистических объединений на практику ценообразования. Металлическая теория денег. Сторонники этой теории — меркантилисты (вначале считали, что источником богатства общества является внешняя торговля, в дальнейшем — мануфактура и сельское хозяйство). В частности, У. Стаффорд Т. Мен и Д. Норе выступали за устойчивое металлическое обращение, были активными противниками порчи монет государством. Для их взглядов характерно отождествление богатства государства с деньгами, а не с совокупностью материальных благ, а самих денег — с благородными металлами. Они связывали сущность денег с естественными свойствами благородных металлов, рассматривали деньги как вещь, а не как социальное отношение, поэтому они абсолютизировали такие функции денег, для которых необходимы полноценные монеты. Сторонники этой теории ошибочно оценивали социально экономическую сущность денег и были склонны к преклонению перед денежными знаками (фетишизму), приписывая золоту и серебру как таковым свойства денег. Однако благородные металлы стали деньгами лишь в условиях товарного производства. Сущность денег состоит не в их вещественной оболочке, а в их общественной роли всеобщего эквивалента. Искажая сущность денег, эта теория односторонне трактует их функции, признавая лишь те из них, для выполнения которых необходимы металлические деньги (функции меры стоимости, сокровища и мировых денег), и игнорируя другие (функции средства обращения и средства платежа), которые могут выполнять и знаки стоимости. Развитие номинализма связано с критикой металлической теории денег. Номиналисты исходили из того, что деньги — это только идеальные счетные единицы, которые обслуживают обмен товаров, что они являются продуктом государственной власти. Номиналистический характер, по существу, носила теория идеальной денежной единицы измерения (XVIII вв. ), сторонники которой Дж. Беркли и Дж. Стюарт полагали, что названия денежных единиц (фунт стерлингов, франк) обозначают «идеальные атомы стоимости» , важно только наименование денежной единицы, а не металлическое содержание, которое не имеет никакого значения. номиналистическая теория не является состоятельной по следующим причинам: • отрицает товарную природу денег; • отождествляет меру стоимости с масштабом цен; • отрицает важнейшие функции денег; • преувеличивает роль буржуазного государства.
Таблица форм и видов денег по Е. Ф. Жукову Форма денег и квазиденег Полноценные деньги Неполноценные деньги Квазиденьги Вид денег и квазиденег Металлические деньги Золотые и серебряные монеты Государственные бумажные деньги Кредитные деньги Банкноты Средства на счетах до востребования Разменные монеты Кредитные орудия обращения: • векселя • чеки • банковские карты Депозитные срочные, сберегательные, в иностранной валюте Депозитные сертификаты Краткосрочные государственные ценные бумаги
Формы денег Полноценные Монеты виды Неполноценные виды Слитки Кредитные Наличные Банкноты Монеты (разменные) Безналичные Средства на счетах до востребования Средства на депозитных счетах Средства на счетах в банке Векселя и чеки Бумажные Электронные Персонифицированные Неперсонифицированные Корпоративные ассигнации Казначейские обязательства
Термин Определение Полноценные деньги Форма денег, при которой деньги могут использоваться помимо денежных для неденежных целей в качестве товаров, при этом товарная ценность денег равна их денежной цене. Металлические деньги Первый универсальный, общеэкономический товар для выполнения роли всеобщего эквивалента. Золотые и серебряные Высшая форма товарно весовых денег, в которых вес имеет первостепенное значение, могут быть делимы. слитки Золотые и серебряные Слиток металла (золота, серебра) имеющий установленные законом весовое содержание и форму и являющийся средством обращения и монеты платежа. Неполноценные деньги Деньги, номинальная стоимость которых больше реальной. Их покупательная способность превышает затраты на их производство. Государственные бумажные деньги Денежные знаки, выпускаемые государством для покрытия своих расходов, обычно не разменные на металл и наделенные принудительным номиналом. Кредитные деньги Собирательное понятие, объединяющее различные виды денег, возникшие на основе замещения имущественных обязательств частных лиц или государства.
Термин Определение Банкноты Долговое обязательство банка (вексель на банк), оформленное на листке бумаги свидетельство о принятом золоте (серебре). Разменные монеты Неполноценная монета, покупательная способность которой выше стоимости содержащегося в ней металла; эти монеты, как правило, изготавливаются из металлов, менее ценных, чем золото или серебро.
Функции денег это та работа, которую они выполняют. Современные деньги осуществляют четыре основные функции: меру стоимости; средство обращения; средство платежа; средство накопления. Деньги как мера стоимости используются для измерения и соизмерения стоимостей различных товаров. Стоимость, выраженная в деньгах, есть цена. Продажа товара означает, что он обменивается на определенную сумму денег в соответствии с установленной ценой. Для этой функции важное значение имеет масштаб цен, который устанавливается государством.
Выполняя функцию средства обращения, деньги обслуживают сделки купли продажи между различными экономическими субъектами, принимаются для оплаты товаров и услуг. При обмене товаров они выступают посредником, который признается всеми экономическими агентами безусловно. Выполнение деньгами этой функции позволяет преодолеть временные и пространственные ограничения, свойственные натуральному обмену. Появляется возможность обменивать товары, производимые в разных, часто отдаленных друг от друга местностях, а также с разрывом во времени. Деньги часто применяются не для товарных сделок, а при совершении платежей, которые не предполагают получения какого либо эквивалента или проведения обмена, например при уплате налогов, получении и погашении кредитов, выплате пенсий и пособий. В данных случаях они используются как средство платежа. Последняя функция денег средство накопления свидетельствует о возможности их применения не только для измерения стоимости и оплаты, но и для сбережения. Часть полученных доходов хозяйствующие субъекты не тратят на текущее потребление, а в денежной форме накапливают с целью использования в будущем. Функция накопления проявляется в способности денег к сохранению богатства. Деньги имеют относительно более устойчивую стоимость по сравнению с другими товарами. В силу этого их следует рассматривать как актив без риска в отличие от ценных бумаг или других товаров, которые в любой момент могут потерять свою стоимость. Деньги обладают свойством абсолютной ликвидности, сохраняющим моментальную покупательную способность, что характеризует их как лучшее средство накопления.
Электронные деньги Электронные деньги – это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжение пользователя. В России эмитентами электронных денег могут быть только кредитные организации – банки или некоммерческие организации, лицензированные на осуществление деятельности в качестве оператора электронных денег и денежных переводов без открытия банковского счёта. Данные денежные обязательства должны соответствовать следующим критериям: • Фиксируются и хранятся на электронном носителе; • Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объеме, не меньше, чем эмитированная денежная стоимость; • Принимаются как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.
Виды электронных денег Анонимные Фиатные Персонифицированные На базе смарт карт Электронные деньги Персонифицированные Нефиатные Анонимные Фиатные Персонифицированные На базе сетей Анонимные Нефиантые Персонифицированные
Обычно электронные деньги разделяют на два вида: на базе смарт карт и на базе сетей (Виды электронных денег). Фиатные электронные деньги обязательно выражены одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Нефиатные – электронные единицы стоимости негосударственных платежных систем. Анонимные – разрешается проводить операции без идентификации пользователя, персонифицированные – обязательная идентификация пользователя. В России электронные деньги делятся на категории: персонифицированные электронные корпоративные средства, неперсонифицированные электронные средства Персонифицированные и и неперсонифицированные кошельки могут быть исключительно у частных лиц, корпоративные – исключительно у юридических лиц и частных предпринимателей. Между кошельками частных лиц разрешены внутренние платежи, так же, как и разрешены платежи на корпоративные кошельки. С корпоративных кошельков разрешено платить только частным лицам, платежи с корпоративных кошельков одних юридических лиц на корпоративные кошельки других юридических лиц запрещены.
Организация денежного оборота Денежный оборот — это непрерывный процесс движения денег в наличной, безналичной, в том числе электронной, форме при выполнении функции средств обращения и платежа. Соответственно в зависимости от формы, в которой осуществляется платеж и перевод денег, различают налично денежный и безналичный денежный оборот. Все указанные составляющие денежного оборота тесно взаимосвязаны и взаимозависимы, поскольку деньги в процессе движения постоянно переходят из одной формы в другую, из наличной формы в безналичную, электронную, и наоборот. Как следствие, наличный и безналичный, в том числе электронный, денежный оборот образует единый денежный оборот страны.
Виды денежного оборота Безналичный денежный оборот — это Налично-денежный оборот — это движение денежных движение денег (денежных знаков) в наличной форме (банкноты и монеты) как средств по счетам, в процессе выполнения ими функции платежа, в качестве средства а также в результате зачета взаимных обращения, так и в качестве средства требований. платежа. Отличительной особенностью наличных денег, выполняющих функцию Преобладающая часть платежей в безналичной форме осуществляется обращения, является то, что они передаются в обмен на товары, в по банковским счетам. К банковским счетам относятся: расчетные то время как в функции счета организаций и индивидуальных средства платежа движение денег с предпринимателей, отсрочкой платежа обособлено текущие счета физических лиц, от встречного движения товаров по и другие счета, предназначенные для времени, а также в пространстве — осуществления безналичных от места проведения платежа. расчетов.
СОВОКУПНЫЙ ПЛАТЁЖНЫЙ ОБОРОТ Денежный платежный оборот Налично денежный Безна личный Неденежный платежный оборот Электрон ный Оборот инструментов денежного рынка Деньги в функции средства платежа Векселя, чеки Составные части совокупного платежного оборота
Структура денежного оборота
Национальная платёжная система Национальная платежная система представляет совокупность законодательно регулируемых элементов институционального и инфраструктурного взаимодействия в целях перевода денежных средств. Под переводом понимаются действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю денежных средств, списанных со счета плательщика. Институциональной основой национальной платежной системы в РФ является банковская система. Согласно действующему законодательству оператором платежной системы может быть как банк, так и небанковская организация. Однако перевод средств по банковским счетам рассматривается как исключительно банковская деятельность, поэтому оператор платежной системы, не являющийся банком, обязан привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию.
Элементы национальной платежной системы НПС Институциональные элементы Инфраструктурные элементы Законы, стандарты, правила, процедуры Операторы услуг Ключевые принципы Информационно коммуникативные системы Рыночные взаимодействия Платёжные инструменты Институты: Банк России и кредитные организации Платёжные услуги
Денежная система представляет собой форму организации денежного оборота в стране, сложившуюся исторически и закрепленную ее национальным законодательством. В рамках денежной системы реализуются сущность и функции денег во всем разнообразии их форм и видов. Поэтому функциями денежной системы являются: • эмиссионная — определение форм и видов законных платежных средств, способов их обеспечения, порядка эмиссии; • регулирующая — регулирование денежной массы в обращении, ее структуры, соответствия потребностям экономики; • контрольная — контроль за соблюдением нормативных основ организации денежного обращения, денежной дисциплины. Денежная система должна отвечать определенным требованиям, которые предъявляет к ней экономическая система, эти требования реализуются государственной властью через установление основных принципов организации и управления денежной системой.
Классификация денежных систем • Металлические денежные системы – денежные системы, при которых денежный товар непосредственно обращается и выполняет все функции денег, а кредитные деньги размениваются на металл. Биметаллизм – денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента закреплена государством за двумя металлами (медь и серебро, серебро и золото). а) система параллельной валюты (соотношение между золотом и серебром устанавливается рынком) б) система двойной валюты (соотношение между золотом и серебром устанавливается государством) в) система «хромающей» валюты ( золото свободно чеканится, для серебра – закрытая чеканка Монометаллизм – денежная система, при которой один металл выполняет роль всеобщего эквивалента. • Неметаллические денежные системы – денежные системы, построенные на обороте кредитных и бумажных денег, не разменных на металл.
Денежная эмиссия • Денежная эмиссия – выпуск в обращение дополнительного количества денежных знаков и платежных средств, приводящий к росту денежной массы. 1. Организованная и неорганизованная 2. Стабилизирующая и дестабилизирующая 3. Безналичных и наличных денег Денежная мультипликация – процесс эмиссии платежных средств участниками хозяйственного оборота при возрастании денежной базы (денег ЦБ) на одну денежную единицу. Денежный мультипликатор отражает возможность денежных агрегатов воздействовать на экономические процессы: m = M / В
Денежная масса • Денежная масса – совокупность наличных денег на руках у населения, в кассах организаций, банков, а также безналичных средств на счетах банковской системы и средств, вложенных в наиболее ликвидные ценные бумаги. • это совокупность денежных средств, имеющихся в распоряжении юридических и физических лиц, участников сферы денежного обращения.
Структура денежной массы • М 0 наличные деньги в обращении + денежные средства в кассах банков. • М 1 = М 0 + средства на текущих банковских счетах + вклады до востребования. • М 2 = М 1 + срочные и сберегательные вклады в коммерческих банках. • М 3 = М 2 + сберегательные сертификаты в специализированных финансово банковских учреждениях. • М 4 = М 3+ акции, облигации, депозитные сертификаты коммерческих банков, векселя физических и юридических лиц.
Инфляция представляет собой обесценение денег, падение их покупательной способности, вызываемое повышением цен, товарным дефицитом и снижением качества товаров и услуг. Она ведет к перераспределению национального дохода между секторами экономики, коммерческими структурами, группами населения, государством и населением и субъектами хозяйствования. Инфляция свойственна любым моделям экономического развития, где не балансируются государственные доходы и расходы, ограничены возможности центрального банка в проведении самостоятельной денежно кредитной политики. Иногда инфляционные процессы возникают или специально стимулируются государством, когда использованы все прочие формы перераспределения общественного продукта и национального дохода. Глубинные причины инфляции находятся как в сфере обращения, так и в сфере производства и очень часто обусловливаются экономическими и политическими отношениями в стране.
К факторам денежного обращения относятся: переполнение сферы обращения избыточной массой денежных средств за счет чрезмерной эмиссии денег, используемой на покрытие бюджетного дефицита; перенасыщение кредитом народного хозяйства; методы правительства по поддержанию курса национальной валюты, ограничение его движения и др. К неденежным факторам инфляции относятся: факторы, связанные со структурными диспропорциями в общественном воспроизводстве, с затратным механизмом хозяйствования, государственной экономической политикой, в том числе налоговой политикой, политикой цен, внешнеэкономической деятельностью и т. д. Все это свидетельствует о том, что инфляция представляет собой сложное многофакторное явление, обусловленное нарушением воспроизводственных процессов, непропорциональным развитием народного хозяйства, политикой государства, политикой эмиссионных и коммерческих банков.
Виды инфляции В зависимости от критериев выделяют разные виды инфляции. Если критерием служит темп (уровень) инфляции, то выделяют: умеренную инфляцию, галопирующую инфляцию, высокую инфляцию и гиперинфляцию. • Умеренная инфляция измеряется процентами в год, и ее уровень составляет 3 5% (до 10%). Этот вид инфляции считается нормальным для современной экономики и даже считается стимулом для увеличения объема выпуска. • Галопирующая инфляция также измеряемую процентами в год, но ее темп выражается двузначными числами и считается серьезной экономической проблемой для развитых стран. • Высокая инфляция измеряется процентами в месяц и может составить 200 300% и более процентов в год (заметим, что подсчете инфляции за год используется формула «сложного процента» ), что наблюдается во многих развивающихся странах и странах с переходной экономикой. • Гиперинфляцию, измеряемую процентами в неделю и даже в день, уровень которой составляет 40 50% в месяц или более 1000% в год. Классическими примерами гиперинфляции являются ситуация в Германии в январе 1922 декабре 1924 г. когда темпы роста уровня цен составили 1012 и в Венгрии (август 1945 – июль 1946 г. ), где уровень цен за год вырос в 3. 8 * 1027 раз при среднемесячном росте в 198 раз. Если критерием выступают формы проявления инфляции, то различают: явную (открытую) инфляцию и подавленную (скрытую) инфляцию. • Открытая (явная) инфляция проявляется в наблюдаемом росте общего уровня цен. • Подавленная (скрытая) инфляция имеет место в случае, когда цены устанавливает государство, причем на уровне ниже, чем равновесный рыночный (устанавливаемый по соотношению спроса и предложения на товарном рынке). Главная форма проявления скрытой инфляции – дефицит товаров.
Антиинфляционная политика • • Цель антиинфляционной политики государства состоит в том. чтобы установить контроль над инфляцией и добиться приемлемых для народного хозяйства темпов ее роста. Основным фактором в борьбе с инфляцией являются преодоление экономического спада, кризиса неплатежей, спада инвестиционной активности. формирование стабильной рыночной инфраструктуры. Оздоровление экономики связано с поддержкой приоритетных отраслей народного хозяйства, стимулированием экспорта продукции, в том числе экспорта вооружений, разумной протекционистской политикой и политикой валютного курса, способствующих решению вопросов конкурентоспособности отечественных товаров, а не спаду производства, как это происходило при установлении «коридора» допустимого изменения валютного курса. Большое значение в антиинфляционной политике имеют структурная перестройка экономики и приспособление ее к потребностям рынка за счет грамотной конверсии военно промышленного комплекса, демонополизации и регулирования деятельности существующих монополий, стимулирования конкуренции в производстве, распределении, секторе услуг и т. д.
Кредит определялся как движение ссудного капитала, использование средств одного предприятия на другом при условии их возврата первому, как задолженность одного субъекта другому. Для кредита характерна отсрочка платежа: стоимость переходит во временное владение и возвращается к кредитору только через определенный срок.
Кредитные отношения реализуются на практике в различных фор мах. Признаками выделения формы кредита являются: объект кредитной сделки, состав ее участников, организация кредитных отношений и др.
Виды кредита Банковский кредит в зависимости от сроков пользования и объ екта бывает краткосрочным и долгосрочным, это его виды. Краткосрочный кредит направляется в оборотный капитал для формирования производственных запасов, осуществления затрат, проведения торгово закупочных мероприятий. Срок пользования им, как правило, не превышает одного года.
Скачать презентацию ДЕНЬГИ КРЕДИТ БАНКИ Работу выполнила студентка 2 курса
дкб - копия.pptx