Банковское дело в современной России
Банковское дело в современной России • Содержание основных тем: 1. Особенность трансформации банковского дела в современной России 2. Создание двухуровневой банковской системы как фактор формирования рыночной среды в экономике страны 3. Эволюция современного Центрального банка России 4. Характеристика основных показателей деятельности современных коммерческих банков
Трансформация советской банковской системы • • • В декабре 1990 года Верховный Совет СССР принял Закон о Государственном банке СССР и Закон о банках и банковской деятельности. Одновременно были приняты и республиканские законы, в том числе Закон о Центральном банке РСФСР и Закон о банках и банковской деятельности в РСФСР. За многие годы впервые банковская деятельность получила законодательную основу. Банки были объявлены юридическими лицами, экономически самостоятельными учреждениями, не несущими ответственность по обязательствам государства. Были определены уставные капиталы и различные целевые фонды. По законодательству РСФСР Банк России был объявлен органом денежно-кредитного регулирования экономики республики, объема и структуры денежной массы в обращении. Денежно-кредитное регулирование экономики осуществлялось Банком России путем определения норм обязательных резервов, учетных ставок по кредитам, установления экономических нормативов для банков, проведения операций с ценными бумагами. Особенности новых законов состояли и в том, что они разрешали рефинансирование Банком России деловых банков путем предоставления им краткосрочных кредитов по определенной учетной ставке.
• • • • Сформулированы и другие важные задачи Центрального банка: определение перечня операций с банками; регулирование курса рубля к денежным единицам иностранных государств; управление официальными золото-валютными резервами; выдача лицензий на проведение операций в иностранной валюте. Впервые были определены экономические нормативы, устанавливаемые Банком России для коммерческих банков: минимальный размер уставного капитала; предельное соотношение между размером уставного капитала банка и суммой его активов с учетом риска; показатели ликвидности баланса; минимальный размер обязательных резервов, депонируемых в Банке России; ограничения размеров валютного и курсового рисков; ограничения использования привлеченных депозитов для приобретения акций юридических лиц. Согласно закону Банк России должен осуществлять надзор за деятельностью банков, в том числе за соблюдением банками установленных им экономических нормативов. В течение всего 1991 года в стране происходили коренные общественно-экономические преобразования, происходил распад могучего СССР, и это все существенным образом отразилось на банковской системе страны.
• • Центральный банк России в своей деятельности был непоследовательным постоянно менял инструменты денежно-кредитного регулирования, и в первую очередь нормативы обязательных резервов - сначала с 10 до 2, а затем с 2 до 20%. Описанный этап развития банковской системы дал особый импульс развития коммерческих банков. Специализированные банки, просуществовав более трех лет, на смогли качественно изменить прежнюю систему, поэтому курс был взят на всемерную поддержку развития коммерческих банков, которые работали наряду с государственными специализированными банками. К концу 1990 года в стране насчитывалось свыше 1 тысячи кредитных учреждений. Согласно законам о банках и банковской деятельности все банки трансформировались в акционерные коммерческие банки, их уставный капитал мог формироваться из средств не менее трех участников банка. Участниками банка могли быть как юридические, так и физические лица. Важно то, что Закон о банках и банковской деятельности в РСФСР допускал возможность образования банка на основе любой формы собственности (в том числе и с привлечением иностранного капитала). Это означало, что после многих десятилетий в России допускалось функционирование частного сектора в банковской сфере. Закон регулировал порядок открытия и прекращения деятельности банков, в том числе лицензирование их деятельности и регистрацию, открытия банками филиалов и представительств, обеспечение финансовой стабильности банка. Особое место уделялось отношениям между банками, обслуживанию банками клиентуры, их внешнеэкономической деятельности. На этом этапе был завершен процесс создания двухуровневой банковской системы.
• • Эмиссионные банки выделились в самостоятельное звено в виде центральных (государственных) республиканских банков, коммерческие банки образовали второе звено банковской системы, взяв на себя функции кредитно-расчетного обслуживания предприятий и населения. Таким образом, по своей форме банковская система существовавшего тогда СССР была трансформирована в структуру нового типа, принятого в мировой практике. Важнейшей особенностью этого этапа стала дальнейшая децентрализация банковской системы. Системы Промстройбанка, Агропромбанка и Жилсоцбанка на уровне их правлений упразднялись, сами они и их низовые структуры преобразовывались в самостоятельные и межрегиональные коммерческие банки. К концу сентября 1991 года в России было зарегистрировано 1215 коммерческих банков с 2293 филиалами. Таким образом, банковская реформа привела к принципиальным коренным преобразованиям банковской системы и ее превращению в структуру нового типа. После распада СССР важнейшими макроэкономическими задачами России на ближайшие годы стали модернизация технической и технологической базы экономики, демонополизация, финансовое оздоровление. Однако начиная с 1992 года политика правительства и ЦБ России были направлены исключительно на краткосрочную финансовую стабилизацию (на основании кредитной рестрикции и достижения бездефицитного бюджета).
• • • • Согласно Закону о банках и банковской деятельности в начале 1990 -х годов Банк России осуществлял следующие функции: разработка и проведение единой государственной кредитно-денежной политики, регулирование денежного обращения; монополия на осуществление эмиссии наличных денег и организация их обращения; осуществление функции кредитора последней инстанции для банков и кредитных учреждений, организация системы рефинансирования; определение системы, порядка и форм расчетов в России, в том числе между банками и кредитными учреждениями; установление правил ведения бухгалтерского учета и отчетности, проведения банковских операций для банковской системы; осуществление государственной регистрации банков, кредитных учреждений и аудиторских организаций, занимающихся аудитом банков и кредитных учреждений; выдача и отзыв лицензии банков и кредитных учреждений; осуществление надзора за деятельностью банков и кредитных учреждений; регистрация эмиссий ценных бумаг банков и кредитных учреждений и ведение реестра ценных бумаг банков; осуществление банковских операций по поручению правительства; осуществление валютного регулирования; проведение анализа и прогнозирования состояния экономики Российской Федерации
• • • • • Банк России использовал следующие методы регулирования денежной массы: установление процентных ставок по операциям ЦБ; норматив минимальных обязательных резервов , депонируемых в ЦБ (резервные требования); операции на открытом рынке; рефинансирование банков и кредиты правительству; валютные интервенции; операции с государственными ценными бумагами в рамках обслуживания государственного долга; установление целевых ориентиров роста денежной массы; количественные кредитные ограничения. Кредитная политика Банка России в начале - середине 1990 -х годов соответствовала реализуемой государством политике бюджетных ограничений и соответствующего сокращения объемов кредитования экономики в пользу кредитования бюджетного дефицита. В это время политика ЦБ России по отношению к коммерческим банкам отличалась следующими особенностями: установление пределов процентных ставок по депозитам и ссудам хозяйству; попытки сжатия прямых кредитов ЦБ коммерческим банкам с целью вызвать соответствующие сокращения объемов кредитования предприятий; постепенное увеличение норм резервных требований и процентных ставок по кредитам ЦБ коммерческим банкам; попытки размещения среди коммерческих банков государственных ценных бумаг, с тем чтобы сократить активные операции коммерческих банков с хозяйством и соответственно денежную массу; увеличение уставного капитала до 100 млн. руб. , а затем - до 5 млн. экю; попытка превратить коммерческие банки в филиалы.
• • В середине 1990 -х годов в России действовали самые разнообразные банки: банки с государственным участием - Сберегательный банк, Внешторгбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, сохранившие частично свою прежнюю централизованную структуру; банки, созданные с участием прежних отраслевых министерств и ведомств - Нефтехимбанк, Нефтегазстройбанк, Рыбхозбанк, Химбанк, Автобанк, Аэрофлот, Коопбанк Центросоюза, Промсвязьбанк и т. п. ; банки, созданные на основе прежних региональных подразделений бывших государственных спецбанков - "Московский индустриальный банк", банк "Возрождение", "Уникомбанк", ТОКОбанк, Первый инвестиционный банк и т. д. банки, созданные на основе партнерства бывших государственных предприятий и коммерческих структур; банки, созданные на кооперативной основе; частные банки.
На 1. 1. 1994 На 1. 1. 1995 Число зарегистрированных банков 2019 2517 Общее количество филиалов банков 4539 5486 Другие кредитные учреждения 11 18 Количество банков с отозванной лицензией - 65 Сумма объявленных уставных капиталов, млрд. руб. * 968, 0 4396, 8 Сводный баланс-брутто, млрд. руб. 110466, 7 322445, 8 Общий размер депозитов клиентов, млрд. руб. 2393, 0 4449, 7 Кредиты, выданные банками, млрд. 24542, 3 руб. 63964, 4 В том числе краткосрочные 23742, 9 60554, 4 В том числе долгосрочные 799, 4 3410, 1 Межбанковские кредиты, млрд. руб. 2165, 5 9059, 8
Вклады граждан На 1 января 1994 года На 1 января 1995 года Сбербанк РФ 2487, 0 млрд. руб. /60, 0% 15204, 3 млрд. руб. /58, 6% Коммерческие банки 1602, 6 млрд. руб. /38, 7% 10681, 2 млрд. руб. /41, 2% Всего вкладов 4144, 2 млрд. руб. 25939, 0 млрд. руб.
Группировка коммерческих банков России по объявленным уставным капиталам Размер уставного капитала Число банков Удельный вес (%) На 1. 1. 1994 До 100 млн. руб. 272 Число банков Удельный вес (%) На 1. 1. 1995 13, 47 93 3, 7 От 100 млн. руб. до 1320 500 млн. руб. 65, 38 1160 46, 1 От 500 млн. руб. до 261 1 млрд. руб. 12, 93 403 16, 0 От 1 млрд. руб. до 5 млрд. руб. 6, 84 698 27, 7 Свыше 5 млрд. руб. 28 1, 38 163 6, 5 Всего 100 2517 100 138 2019
• • • Некоторые исследователи назвали данный период развития банковской системы периодом "девальвационного развития". Одним из движущих факторов процесса образования новых банков была высокая привлекательность банковского бизнеса при высокой инфляции и постоянном падении курса рубля. Основными источниками доходов банковской системы стали присвоение части эмиссионного дохода государства и перераспределение добавленной стоимости от реального сектора к банковскому посредством бесплатного использования банками средств на расчетных и текущих счетах. Банки размещали средства в валютные активы и постоянно растущая инфляция приносила не только доходы, но и обесценивала ресурсную базу банков в виде денежных средств клиентов, поэтому единственным инструментом сдерживания этого обесценения были валютные активы. Кроме того, банки получали сверхприбыль, торгуя валютой. Вместе с тем в 1994 году 580 банков закончили год с убытками, а в 1995 году их оказалось уже свыше 1000. Еще раз важно обратить внимание на то, что именно в этот период были образованы банки, впоследствии получившие статус олигархических - Менатеп, Столичный банк сбережений и др. , а также банки отраслевого типа, возникшие на финансовой базе министерств и ведомств (Газпромбенк, Нефтехимбанк, Легпромбанк, Конверсбанк). Сохранили свои позиции ряд региональных банков, имевших ярко выраженные связи с государственными и окологосударственными структурами и использовавшие главным образом бюджетные ресурсы.
• • • Девальвационные этап развития банковской системы закончился в 1995 году вместе с подавлением гиперинфляции (если в конце 1995 года она составляла по отношению к 1994 году 131%, то в 1996 году по отношению к предшествующему - уже 21, 8%). Стабилизировался и валютный курс рубля. Изменение макроэкономической ситуации вызвало банкротства ряда банков, которые не учли ее, в частности таких банков, как "Национальный кредит", "Мытищинский" "Межрегионбанк", "Глория-банк". Лишь вмешательство ЦБ не позволило локальному банковскому кризису превратиться в системный. Следующий период - 1996 год - начало 1998 года - можно назвать периодом искусственного процветания. В это время системные напряжения в экономике достигли пика, что привело к финансовому кризису 1998 года. Главной особенностью данного этапа является быстрый рост банковских инвестиций в государственные долговые обязательства. В течение 1996 -1997 годов объем вложений в государственные бумаги увеличился более чем в три раза. В целом по банковской системе доля доходов от вложений в государственные долговые обязательства составила в 1996 году 40% от совокупного дохода, в то время как доходы от кредитования не превышали 35%. Непосредственной причиной финансового кризиса августа 1998 года стали дефицит торгового и платежного баланса страны. Практически весь объем собранных налогов должен был направляться на выплату процентов по обслуживанию государственного долга. Очередное падение цен на нефть и сырье стали детонатором кризиса - начался массовый сброс государственных казначейских облигаций, облигаций федеральных займов, акций и еврооблигаций.
• • 13 августа 1998 года наступил "черный четверг", когда спрос на валюту на ММВБ в 17 раз превысил предложение. Доходность ГКО превысила 300%, остановился межбанковский рынок. 17 августа был объявлен дефолт , девальвирован рубль и приостановлены выплаты по государственным долгам. Последовавший за этим сильнейший кризис ликвидности в банковской системе привел к банкротству крупнейшие банковские учреждения. Они являлись крупными игроками на рынке ГКО, концентрировали в себе основную часть валютных рисков и по существу были верхушкой выстроенной ими пирамиды форвардных контрактов. Посткризисная структура коммерческих банков России - на начало 2000 года - выглядела следующим образом: 5 крупных банков с ограниченной платежеспособностью (Российский кредит, СБС-Агро, Онэксим, Империал, Промстройбанк России) и Сбербанк России группа 15 крупнейших по активам столичных банков 21 банк со 100% участием нерезидентов прочие банки Москвы и Московской области региональные банки.
• • О роли основных составляющих банковской системы в начале 2000 -х годов Первая группа банков - кредитные учреждения, в которых контрольный пакет акций принадлежит федеральным органам государственной власти и субъектам Российской Федерации. В 2000 году Правительство РФ и Банк России участвовали в капитале 30 кредитных организаций, при этом доля участия превышала 50% в капиталах Сбербанка, Внешторгбанка, Внешэкономбанка, Российского банка развития, Российского экспортно-импортного банка, Россельхозбанка и Всероссийского банка развития регионов. Кроме того государству принадлежали контрольные пакеты акций в капиталах бывших совзагранбанков. Вторая группа банков - это крупнейшие многофилиальные столичные банки, которые формально не являются государственными. Их около 20. Ранее в эту группу входили олигархические банки. Деятельность этих банков теснейшим образом зависит от формальных и неформальных связей с государственными структурами. Третья группа банков - это так называемые отраслевые кредитные учреждения, выполняющие роль обслуживающих банков различных финансово-промышленных групп. Типичными представителями данной категории являются так называемые "нефтяные", "газовые", "железнодорожные" и иные банки, называемые еще "карманными", сосредоточенными в основном в столице. В их числе - Газпромбанк, Легпромбанк, Транскредит, Сургутнефтегазбанк. Четвертая группа - банки-резиденты, контролируемые иностранным капиталом. На протяжении всего предыдущего периода они в основном ориентировались на работу с высокодоходным рынком государственных долговых обязательств и практически не работали с клиентурой. После кризиса 1998 года их роль в российской банковской системе существенно выросла. Пятая группа банков - это региональные кредитные учреждения, работающие в основном на своих локальных региональных рынках. В их число входили как средние и мелкие банки, занимавшиеся непосредственно банковским бизнесом, реорганизованные филиалы спецбанков, так и так называемые "карманные банки". Влияние названных выше групп банков видно из следующейтаблицы:
Сравнительная структура активов коммерческих банков по состоянию на 1 октября 2000 года ( в %) Группа Число Ликвидные активы Ссуды Просрочка Госбумаги Резервы Сбербанк 1 15 39 1 31 7 Крупнейшие московские банки Банки со 100% участием нерезидентов Прочие банки Москвы и Московской области Крупные банки с ограниченной платежеспособн остью Региональные 15 29 29 1 8 4 21 49 34 2 9 5 562 27 31 1 6 5 6 1 32 11 2 1 679 32 32 1 5 6
Структура пассивов коммерческих банков по состоянию на 1 октября 2000 года (в %) Группа Средства юридических лиц до востребования Депозиты юридических лиц Срочные вклады физических лиц Вклады до востребования физических лиц Собственные средства банков Сбербанк 23 4 42 15 8 Крупнейшие московские банки 25 20 3 1 19 Банки со 100% участием нерезидентов 28 11 2 1 13 Прочие банки Москвы и области 31 14 4 2 24 Крупные банки с ограниченной платежеспособ ностью 5 10 3 4 -40 Региональные банки 37 26 6 4 13
Центральный банк Российской Федерации • • • Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР. 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР. В законе были определены функции банка в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков. В июне 1991 г. был утвержден Устав Центрального банка РСФСР (Банка России), подотчетного Верховному Совету РСФСР. В ноябре 1991 г. в связи с образованием Содружества Независимых Государств и упразднением союзных структур ВС РСФСР объявил Центральный банк РСФСР единственным на территории РСФСР органом государственного денежно-кредитного и валютного регулирования экономики республики. На него возлагались функции Госбанка СССР по эмиссии и определению курса рубля. ЦБ РСФСР предписывалось до 1 января 1992 г. принять в свое полное хозяйственное ведение и управление материально-техническую базу и иные ресурсы Госбанка СССР, сеть его учреждений, предприятий и организаций. 20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был упразднен и все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР были переданы Центральному банку РСФСР (Банку России). Несколько месяцев спустя банк стал называться Центральным банком Российской Федерации (Банком России).
• • • В течение 1991 -1992 гг. под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации филиалов спецбанков была создана широкая сеть коммерческих банков. После упразднения Госбанка СССР была изменена система счетов, создана сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банка и началась их компьютеризация. Банк России начал осуществлять куплю-продажу иностранной валюты на организованном им валютном рынке, устанавливать и публиковать официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю. С декабря 1992 г. начался процесс передачи Банком России функций кассового исполнения государственного бюджета вновь созданному Федеральному Казначейству. Свои функции, определенные Конституцией Российской Федерации (ст. 75) и Законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (ст. 22), банк осуществляет независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов федерации и органов местного самоуправления. В 1992 -1995 гг. в порядке поддержания стабильности банковской системы Банк России создал систему надзора и инспектирования коммерческих банков, а также систему валютного регулирования и валютного контроля. В качестве агента Министерства финансов Банк России организовал рынок государственных ценных бумаг (ГКО) и стал принимать участие в функционировании. С 1995 г. Банк России прекратил использование прямых кредитов для финансирования дефицита федерального бюджета и перестал предоставлять целевые централизованные кредиты отраслям экономики. С целью преодоления последствий финансового кризиса 1998 г. Банк России проводил политику реструктуризации банковской системы, направленную на улучшение работы коммерческих банков и повышение их ликвидности. В установленных законодательством рамках с рынка банковских услуг были выведены несостоятельные банки. Большое значение для восстановления банковской деятельности в послекризисный период имело также создание Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского дела в России (МКК). В результате эффективных действий Банка России, АРКО и МКК банковский сектор экономики в середине 2001 г. в основном преодолел последствия кризиса. Денежно-кредитная политика Банка России была ориентирована на поддержание финансовой стабильности и формирование предпосылок, обеспечивающих устойчивость экономического роста страны. Банк России гибко реагировал на изменение реального спроса на деньги, способствовал поддержанию растущей динамики экономики, снижению процентных ставок, инфляционных ожиданий и темпов инфляции. Это привело к некоторому укреплению реального валютного курса рубля и стабильности финансовых рынков. В результате взвешенной денежно-кредитной политики и политики валютного курса, проводимой Банком России, увеличились золотовалютные резервы Российской Федерации, нет резких колебаний обменного курса. Деятельность Банка России в области развития платежной системы была направлена на повышение ее надежности и эффективности для обеспечения стабильности финансового сектора и экономики страны. С целью повышения информационной прозрачности в функционировании платежной системы Банком России была введена отчетность кредитных организаций и территориальных учреждений Банка по платежам, которая учитывала международный опыт, методологию и практику наблюдения за платежными системами.
• • • В 2003 г. Банк России приступил к реализации проекта по усовершенствованию банковского надзора и пруденциальной отчетности за счет внедрения системы международных стандартов (МСФО). Предусматривается реализация комплекса мер, включая обеспечение достоверного учета и отчетности кредитных организаций, повышения требований к содержанию, объему и периодичности публикуемой информации, реализации в учете и отчетности подходов, признанных передовой международной практикой. Кроме того, будет раскрыта информация о реальных владельцах кредитных организаций, контроль за их финансовым состоянием, а также повышение требований к должностным лицам кредитной организации и их деловой репутации. Повышенное внимание Банк России уделяет ряду проблем. Одна из них связана с тем, что в последнее время все более важную роль начинают играть специфические риски, связанные с динамикой цен на отдельные финансовые активы и конъюнктурой рынка недвижимости. К высокой концентрации рисков у ряда банков приводит практика кредитования связанных сторон. В связи с этим совершенствование Банком России методов банковского регулирования и надзора идет в направлении развития содержательного (риск-ориентированного) банковского надзора. Еще одна проблема, которой Банк России уделяет повышенное внимание, — это фиктивная капитализация банков. С целью противодействия использованию банками разного рода схем для искусственного завышения или занижения значения обязательных нормативов в 2004 г. Банк России принял ряд документов в том числе Положение "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери" и Инструкцию "Об обязательных нормативах банков".
• • В связи с расширением круга кредитных организаций, предоставляющих населению ипотечные кредиты, Банк России в 2003 г. издал Указание "О проведении единовременного обследования по ипотечному кредитованию", в котором был определен порядок составления и предоставления сведений о предоставленных кредитными организациями ипотечных жилищных кредитах. С принятием Федерального закона "Об ипотечных ценных бумагах" кредитные организации, обеспечивающие соблюдение требований по защите интересов инвесторов, получили законодательно закрепленную возможность рефинансировать свои требования по ипотечным кредитам за счет выпуска указанных ценных бумаг. В 2004 г. на основании Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Федерального закона "Об ипотечных ценных бумагах" Банк России издал Инструкцию "Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием", в которой установил особенности расчета и значений обязательных нормативов, величину и методику определения дополнительных обязательных нормативов кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием. В декабре 2003 г. был принят Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". В нем были определены правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а также компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам. В настоящее время в системе страхования вкладов участвует подавляющее большинство банков. В них сосредоточено почти 100 процентов всех вкладов физических лиц, размещенных в банковских учреждениях Российской Федерации. В апреле 2005 г. Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации была принята "Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года". В соответствии с этим документом основной целью развития банковского сектора на среднесрочную перспективу (2005— 2008 гг. ) является повышение его устойчивости и эффективности функционирования.
• • Основными задачами развития банковского сектора являются: - усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков; - повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции; - повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций; - предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем); - развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций; - укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков. В 2008 году, в связи с кризисом ипотечного кредитования в США и острым дефицитом ликвидности на международных финансовых рынках, изменились условия проведения денежно-кредитной политики. Банк России увеличил объемы рефинансирования коммерческих банков. Был разработан аукционный механизм размещения свободных средств федерального бюджета на банковских депозитах. При этом с целью существенного снижения инфляции Банк России активно использовал доступные ему инструменты денежно -кредитной политики — процентные ставки, нормативы обязательных резервов, валютный курс рубля. В сентябре 2008 г. в результате обострения мирового финансового кризиса ситуация в экономике России кардинально изменилась. Резкое падение мировых цен на нефть и другие экспортируемые Россией товары привело к ухудшению состояния платежного баланса страны. К концу 2008 г. сформировавшийся осенью 2008 года валютный курс рубля перестал соответствовать экономическим реалиям. Поэтому была проведена постепенная девальвация рубля. 23 января 2009 года верхняя граница валютного коридора стоимости бивалютной корзины была установлена на уровне 41 рубль.
• • Начавшийся осенью 2008 года мощный отток частного капитала, сопровождался резким падением цен на акции на российских фондовых биржах. Российские компании и банки оказались отрезанными от иностранных источников финансирования. В условиях мощного оттока вкладов населения, отсутствия возможности у российских банков получить кредиты за рубежом, свертывания рынка межбанковского кредитования ухудшилась ситуация с ликвидностью кредитных организаций. Некоторые банки начали задерживать платежи и выдачу средств со вкладов населения. В октябре 2008 г. отток вкладов населения из банков достиг своего максимума. Начался рост просроченной задолженности по кредитам и стагнация банковского кредитования реального сектора и населения. В результате усиливавшегося недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операций межбанковского кредитования. В это время Банк России основные усилия направил на предотвращение массового банкротства российских банков. С целью пополнения банковской ликвидности неоднократно принималось решение о снижении нормативов обязательных резервов. Был значительно расширен перечень активов, принимаемых Банком России в залог при рефинансировании банков. В течение 2009 г. 10 раз снижались ставка рефинансирования Банка России и другие ставки по операциям Банка России с кредитными организациями. С 24 апреля 2009 г. до конца года ставка рефинансирования снизилась с 13% до 8, 75%. Был создан временный механизм поддержания межбанковского рынка в условиях кризиса, который предусматривал компенсацию Банком России до 90% убытков, понесенных банками-кредиторами при межбанковском кредитовании банков, у которых была отозвана лицензия.
• • • Для быстрого и масштабного пополнения рублевой ликвидности банковской системы был разработан механизм предоставления Банком России кредитным организациям кредитов без обеспечения ("беззалоговых" кредитов). Одним из способов увеличения капитала банков стало предоставление им за счет государственных средств субординированных кредитов. Кроме того был разработан механизм приобретения государством привилегированных акций банков, нуждающихся в пополнении капиталов, с оплатой их специальными облигациями федерального займа. Совместно с Агентством по страхованию вкладов Банк России провел большую работу по санации проблемных банков. В большинстве случаев к санации и отзыву лицензии у крупных и средних банков привело кредитование этими банками бизнеса своих собственников. Банк России предоставлял кредиты на льготных условиях крупным финансово устойчивым банкам в случае их готовности приобрести за символическую сумму контрольный пакет акций проблемного банка и за счет полученных средств осуществить его санацию. В результате предпринятых мер кризис ликвидности банковского сектора был погашен, массовое банкротство банков предотвращено. Ситуация относительно стабилизировалась. В течение 2010 г. по мере улучшения ситуации в банковском секторе Банк России постепенно сворачивал специальные антикризисные механизмы. К концу 2010 г. было полностью прекращено предоставление Банком России кредитов без обеспечения. В первой половине 2010 года в условиях быстро снижающейся инфляции, низкого совокупного спроса на товары и услуги, вялого роста банковского кредитования Банк России четыре раза принимал решения о снижении своих процентных ставок. За первые 5 месяцев 2010 г. ставка рефинансирования была снижена с 8, 75 до 7, 75%.
• С середины 2010 г. макроэкономическая ситуация начала изменяться. Начиная с августа инфляция стала расти. В конце декабря на фоне растущей инфляции было принято решение о повышении процентных ставок на 0, 25% по привлекаемым Банком России депозитам. • В начале 2011 года Банк России продолжил ужесточение денежно-кредитной политики. В целях снижения инфляции в январе было принято решение о повышении нормативов обязательных резервов. В феврале Банк России объявил о еще одном повышении нормативов обязательных резервов и о повышении большинства процентных ставок Банка России, включая ставку рефинансирования, на 0, 25%. В марте 2011 г. вновь было принято решение о повышении нормативов обязательных резервов. • В настоящее время ставка рефинансирования составляет 8, 25%.
Период действия Ставка рефинансирования, % 1 января 1992 г. – 9 апреля 1992 г. 20 23 мая 1992 г. – 29 марта 1993 г. 80 29 июня 1993 г. – 14 июля 1993 г. 140 15 октября 1993 г. – 28 апреля 1994 г. 17 ноября 1994 г. – 5 января 1995 г. 210 24 июля 1996 г. – 18 августа 1996 г. 110 6 октября 1997 г. – 10 ноября 1997 г. 27 мая 1998 г. – 4 июня 1998 г. 21 7 августа 2002 г. – 16 февраля 2003 г. 19 июня 2007 г. – 3 февраля 2008 г. 21 180 150 10 15 сентября 2009 г. – 29 сентября 2009 г. 10, 5 1 июня 2010 г. – 27 февраля 2011 г. 7, 75 26 декабря 2011 г. – 13 сентября 2012 г. 14 сентября 2012 г. – Н. В. 8 8, 25
Показатель 1. 01. 11 1. 01. 12 1. 07. 12 1. 10. 12 1. 12 Зарегистрировано кредитных организаций Банком России 1146 1112 1102 1098 Действующие кредитные организации 1012 978 965 962 961 Кредитные организации, зарегистрированные но не оплатившие капитал 2 0 1 Кредитные организации, у которых отозвана лицензия 132 134 136 136 Кредитные организации, имеющие лицензии на осуществление операций в иностранной валюте 677 661 651 648 649 Кредитные организации, имеющие генеральные лицензии 283 271 270
Распределение кредитных организаций по размеру активов 1. 01. 12 1. 07. 12 1. 10. 12 1. 12 Млн. руб. % к итогу Первые 5 20 804 718 50, 0 22 285 769 50, 4 23 237 835 50, 7 23985 588 50, 9 с 6 по 20 8 413 454 20, 2 8 766 724 19, 8 8 934 728 19, 5 9 055 099 19, 2 с 21 по 50 4 564 408 11, 0 5 027 489 11, 4 5 207 436 11, 4 5 356 373 11, 4 с 51 по 200 5 389 002 13, 0 5 667 755 12, 8 5 928 141 12, 9 6 112 664 13, 0 с 201 по 500 1 916 580 4, 6 2 009 101 4, 5 2 036 633 4, 4 2 065 876 4, 4 С 501 539 359 1, 1 508 833 1, 1 516 196 1, 1 520 100 1, 1 Итого 33804 628 100, 0 44 265 672 100, 0 45 860 969 100, 0 47 095 700 100, 0
30 крупнейших банков Остальные 767 банков Все банки АКТИВЫ 1. 1. 12 1. 4. 12 1. 7. 12 Денежные средства, драгоценные металлы и камни — всего Ценные бумаги, приобретенные кредитными организациями, — всего Kредиты и прочие ссуды — всего 899, 7 715, 6 786, 8 107, 3 98, 8 104, 0 1225, 6 999, 2 1097, 0 4592, 6 4581, 8 4777, 8 349, 1 379, 4 394, 0 6211, 7 6434, 8 6587, 9 22198, 4 22436, 0 24098, 2 1551, 3 1565, 6 1683, 6 28737, 0 28987, 3 31142, 7 Kредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям Kредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам Kредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные кредитным организациям Всего активов 14308, 7 14286, 4 15124, 5 917, 0 946, 3 1029, 7 17715, 3 17720, 7 18806, 0 3835, 1 4076, 5 4616, 1 312, 3 321, 0 350, 4 5550, 9 5895, 1 6572, 6 2960, 9 2875, 5 3108, 8 246, 0 217, 1 212, 4 3958, 0 3771, 8 4072, 3 31019, 8 31003, 6 33138, 9 2733, 9 2672, 5 2817, 5 41627, 5 41532, 5 44265, 7
30 крупнейших банков Остальные 767 банков Все банки Фонды и прибыль кредитных организаций — всего 3570, 8 3699, 5 3808, 4 490, 2 485, 4 499, 5 4963, 0 510 9, 8 5259, 3 Прибыль (убыток) текущего года 660, 6 211, 8 400, 3 44, 1 12, 5 24, 6 848, 2 267, 9 507, 0 Kредиты, депозиты и прочие привлеченные средства, полученные кредитными организациями от Банка России Kредиты, депозиты и прочие средства, полученные от других кредитных организаций, — всего Средства клиентов — всего 1037, 0 1187, 1 1831, 6 26, 5 41, 1 58, 5 1212, 1 146 9, 4 2250, 7 2268, 5 3077, 4 3135, 2 230, 8 218, 7 250, 0 4560, 2 412 4, 9 4221, 6 19770, 3 19271, 9 20479, 1 1701, 9 1622, 2 1701, 6 26082, 1 254 64, 4 26953, 4 Cредства организаций на расчетных и прочих счетах 3536, 7 3815, 4 3607, 5 644, 1 75, 2 601, 7 5326, 7 552 1, 7 5348, 8 Депозиты и прочие привлеченные средства юридических лиц (кроме кредитных организаций) Вклады физических лиц 6889, 2 6111, 7 6823, 5 272, 3 264, 9 281, 1 8367, 4 744 6, 7 8215, 4 8949, 0 8960, 3 9620, 1 747, 3 747, 0 785, 7 11871, 4 119 84, 3 12833, 4 Всего пассивов 31019, 8 31003, 6 33138, 9 2733, 9 2672, 5 2817, 5 41627, 5 415 32, 5 44265, 7 ПАССИВЫ
Некоторые показатели деятельности крупнейших банков Активы-нетто Сентябрь 2012 года Чистая прибыль Сентябрь 2012 года Капитал Сентябрь 2012 года Рентабельность активов-нетто Сбербанк России 12 857 655 153 Сбербанк России 239 412 626 Сбербанк России 1 627 336 031 Сбербанк России 3, 04 ВТБ 4 190 856 013 ВТБ 16 931 283 ВТБ 464 895 525 ВТБ 0, 64 Газпромбанк 2 716 103 619 Газпромбанк 37 869 094 Россельхозбанк 175 294 815 Газпромбанк 2, 26 Россельхозбанк 1 613 247 616 Россельхозбанк 1 758 311 ВТБ 24 140 643 151 Россельхозбанк 0, 18 МСП Банк 97 168 725 МСП Банк 331 770 МСП Банк 0, 51 Росэксимбанк 9 626 532 Росэксимбанк − 53 538 Росэксимбанк Кредиты предприятиям и организациям Сбербанк России Кредитный портфель Счета предприятий и организаций Сбербанк России Вклады физических лиц 2 581 080 734 Сбербанк России 5 969 679 415 29 784 956 6 704 203 387 Сбербанк России Сентябрь 2012 года − 0, 85 9 052 525 700 Газпромбанк 1 388 047 064 ВТБ 24 923 502 822 ВТБ 1 905 428 244 ВТБ 1 905 684 169 ВТБ 1 463 962 122 Газпромбанк 283 583 019 Газпромбанк 1 605 690 816 Газпромбанк 1 750 446 910 Россельхозбанк 666 735 978 Россельхозбанк 160 486 722 Россельхозбанк 1 042 300 886 МСП Банк 296 285 МСП Банк Росэксимбанк 343 722 Росэксимбанк - 13 707 МСП Банк Росэксимбанк 858 147 593 18 374 391 7 186 656 МСП Банк Росэксимбанк 18 374 391 7 186 656
Скачать презентацию Банковское дело в современной России Банковское дело
Банковское дело в современной России.pptx