Банковское дело в Российской империи и в СССР
Банковское дело в Российской Империи • Особенности становления и развития банковского дела в России. Роль банков в решении общественнополитических проблем страны • Особенности развития земельных банков в России. Банки как инструмент государственной земельной и аграрной политики • Специфика развития частных, акционерных и государственных банков в России в 19 -м - начале 20 -го века • Государственный банк и система кредитной кооперации России
Особенности становления и развития банковского дела в России. Роль банков в решении общественно-политических проблем страны Россия вступила на путь капиталистического развития в то время, когда капитализм, утвердившись в промышленно развитых государствах Западной Европы и в США, стал определять генеральное направление мирового исторического процесса, формируя внешнюю среду, в которой происходило развитие остальных территорий Европы и всего мира Индустриальное развитие Российской империи происходило в рамках так называемой догоняющей модели. Ведущую роль в этой модели играло государство, которое интенсивно насаждало передовые технологии, формы производства и инфраструктуры. Это приводило к нестыковке новых и традиционных укладов, что вело к развитию функций государственного принуждения, в том числе и в экономической сфере
Особенности становления и развития банковского дела в России. Роль банков в решении общественно-политических проблем страны • Одним из ярких примеров активной роли государства в развитии экономики стало создание в России при участии Министерства финансов и Государственного банка капиталистической банковской системы. • В отличие от промышленно развитых стран Запада она проходила в рамках банковского законодательства, на котором основывалось регулирование деятельности банков всех форм организации, за исключением банкирских домов. • В это время на Западе на основе банковского законодательства регулировалась деятельность только эмиссионных банков. Контроль за коммерческими банками и регулирование их деятельности как акционерных обществ исчерпывались правилами биржевого законодательства о порядке введения в котировку новых ценных бумаг и общим акционерным законодательством.
Особенности становления и развития банковского дела в России. Роль банков в решении общественно-политических проблем страны • В России формирование банковского законодательства началось одновременно с утверждением уставов первых банков. В уставы включались положения, определявшие условия учреждения, внутренней организации и деятельности банков. Затем эти положения переносились в уставы новых банков с аналогичной формой организации. Проект устава каждого нового банка после того, как он был составлен учредителями, рассматривался в Министерстве финансов (проекты уставов акционерных банков и обществ взаимного кредита) или в Министерстве внутренних дел (проекты уставов общественных городских банков), затем обсуждался в Государственном совете или Комитете финансов. После этого он утверждался императором. Сепаратное акционерное законодательство, существовавшее в России с 1836 г. , позволяло из нескольких уставов однотипных банков выбрать лучший и оперативно внести в уставы вновь учрежденных банков новые положения
Особенности становления и развития банковского дела в России. Роль банков в решении общественно-политических проблем страны • Первый этап - учреждение банков, формы организации которых были скопированы с западноевропейских кредитных организаций. Для этого этапа было характерно относительно свободное учреждение акционерных банков. Оно проходило в рамках общей концессионной (разрешительной) системы учреждения акционерных обществ и всячески поощрялось Министерством финансов. Государственный банк в это время направлял значительные средства на кредитование всех коммерческих банков, включая городские общественные банки. • Этот этап закончился в середине 70 -х гг. XIX в. , в 1872 г. практически завершилось создание институциональной структуры акционерных коммерческих банков
Особенности становления и развития банковского дела в России. Роль банков в решении общественно-политических проблем страны • В то время как в странах Западной Европы банки были сферой деятельности частного капитала, в Российской империи с 1733 до 1860 г. банковское дело практически являлось монополией государства. За исключением небольшого числа городских общественных банков, примерно двух десятков частных банкирских домов и Конторы придворных банкиров, обслуживавшей государственные внешнеторговые операции, банковская система состояла из центральных (к моменту ее реформирования действовали Государственный заемный и Государственный коммерческий банки и Сохранные казны) и местных (Приказы общественного призрения) государственных кредитных учреждений. Главное место в дореформенной банковской системе занимал ипотечный кредит. До середины XIX в. не только в России, но и в западноевропейских странах недвижимое имущество рассматривалось как наиболее надежное обеспечение кредита. Но в нашей стране недвижимость в силу неразвитости промышленности и слабого развития торговли была практически единственным реальным обеспечением. Поэтому все вышеперечисленные кредитные учреждения, кроме Государственного коммерческого банка, были ипотечными
Особенности становления и развития банковского дела в России. Роль банков в решении общественно-политических проблем страны • • Ликвидация казенных банков началась в 1859 г. После изучения опыта развития банковского дела в Западной Европе, в Царстве Польском и в Прибалтийских губерниях было рекомендовано перейти от системы казенных банков к системе частных и совершенно самостоятельных земских банков. . . в форме товарищества землевладельцев или же акционерных компаний или же, наконец, в какой-нибудь новой, приспособленной к местным потребностям, форме. В качестве переходной меры предлагалось открытие земледельческих кредитных товариществ. В основу этой переходной системы ссуд под залог недвижимых имуществ предлагалось положить начало кругового ручательства заложенных имений, по выпущенным кредитным бумагам (или закладным листам) В результате в конце 50 -х гг. XIX в. в стране функционировали только следующие кредитные учреждения: Лифляндское дворянское кредитное общество, Эстляндская дворянская кредитная касса, Эзельский крестьянский банк, земское кредитное общество Царства Польского, Курляндское кредитное общество, Александровский дворянский банк в Нижнем Новгороде, несколько десятков городских общественных банков и небольшое количество банкирских домов и контор, а также меняльных лавок.
Особенности становления и развития банковского дела в России. Роль банков в решении общественно-политических проблем страны • • • Первое кредитное учреждение нового типа - Санкт-Петербургское городское кредитное общество появилось в 1861 году. Его создание на основе частной инициативы стало возможным главным образом потому, что основным направлением его деятельности было традиционное для России ипотечное кредитование (общество выдавало ссуды под городскую недвижимость). Банки западного типа акционерные и в форме обществ взаимного кредита в России очень долго не учреждались. Основной причиной этого было отсутствие реальных экономических предпосылок для учреждения банков такого типа, неразвитость российской промышленности в начале 60 -х гг. XIX века. Большие трудности возникали при попытке собрать частные денежные средства, необходимые для создания уставного капитала, - свободных денежных средств внутри страны в это время было очень мало. Часть накоплений населения была вложена в акционерные компании. Кроме того, российские предприниматели вначале просто боялись вкладывать деньги в незнакомое им дело. В это время существовало много проектов создания банков, которые поступали в Министерство финансов и Государственный совет. Акционерные банки предлагалось учреждать как банки смешанного типа. Такие банки, распространенные в то время в континентальных западноевропейских странах, специализировались на предоставлении одновременно и коммерческого, и ипотечного, и промышленного кредита. Однако только после назначения министром финансов М. Х. Рейтерна идея создания банков в форме обществ взаимного кредита и акционерных компаний акционерных коммерческих банков, акционерных земельных банков и акционерных ломбардов начала реализовываться.
Особенности становления и развития банковского дела в России. Роль банков в решении общественно-политических проблем страны • Вначале банки нового типа учреждались только как банки краткосрочного коммерческого кредита. Первые из них Петербургское общество взаимного кредита и Петербургский частный коммерческий банк были созданы по инициативе Министерства финансов и при участии Государственного банка. Этим банкам был предоставлен режим наибольшего благоприятствования. Привилегии им были даны за то, что наряду с коммерческими операциями они выполняли определенные поручения правительства (являлись своеобразными уполномоченными банками). • Петербургское общество взаимного кредита, ставшее впоследствии одним из крупнейших коммерческих банков в России, было учреждено в 1863 г. по инициативе Е. И. Ламанского. Являясь товарищем управляющего, а затем управляющим Государственным банком, он был и председателем правления Общества.
Особенности становления и развития банковского дела в России. Роль банков в решении общественно-политических проблем страны • • Петербургское общество взаимного кредита было создано для обслуживания торговопромышленной деятельности его многочисленных членов, но основная масса средств Общества направлялась на выдачу ссуд под ценные бумаги. В 1863 -1871 гг. оно выполняло функции дочернего общества Государственного банка для поддержки учредительства железнодорожных обществ и первых акционерных банков, т. е. Общество являлось проводником экономической политики правительства. Не являясь формально структурой Государственного банка, оно имело возможность использовать в своей работе те формы и методы, которые Государственному банку разрешены не были. Оценивая впоследствии роль Петербургского общества взаимного кредита, Е. И. Ламанский писал: Положение, занятое тогда (к началу 70 -х гг. И. Л. ) Обществом в Петербурге, сделалось первостепенным. Все новые банки, учреждавшиеся в то время, не могли бы осуществиться без (его) помощи и поддержки. Первый акционерный банк Петербургский частный коммерческий банк был создан в 1864 году. Как и Петербургское общество взаимного кредита, он был учрежден при участии Государственного банка. Петербургскому частному банку поручались операции на фондовых и валютных биржах, когда Государственный банк был не в состоянии воздействовать на курс кредитного рубля и курсы государственных бумаг. Банки, учреждавшиеся впоследствии, конечно, не имели таких привилегий, но и они получили государственную поддержку. Так, учрежденному в 1866 г. первому московскому акционерному банку - Московскому купеческому банку Государственный банк предоставил кредит, превышавший по размерам его акционерный капитал. Политикой насаждения и выращивания было впоследствии названо отношение Министерства финансов и Государственного банка к акционерным банкам и обществам взаимного кредита в период их становления.
Особенности становления и развития банковского дела в России. Роль банков в решении общественно-политических проблем страны • • Трудным и медленным в России был не только процесс учреждения первых акционерных банков и обществ взаимного кредита, но и становление всей капиталистической кредитной системы. Основной причиной этого были присущие России медленные темпы накопления капитала, обусловленные ее геополитическим положением. К 1869 г. в России было всего 5 акционерных коммерческих банков (из них по одному в Санкт-Петербурге и Москве) и 9 обществ взаимного кредита. В общей сложности к 1870 г. в России функционировали всего 7 акционерных коммерческих банков с капиталом 37 млн. рублей. После этого на фоне роста промышленной активности стало массовым учредительство акционерных банков. За три года с 1870 по 1873 г. было учреждено 53 акционерных банка с капиталом 107, 9 млн. руб. (39 банков с капиталом 71, 4 млн. руб. были коммерческими, 14 банков с капиталом 36, 5 млн. руб. - земельными). Акционерные банки занимались не столько кредитованием торговли и промышленности, сколько операциями по реализации выпусков акций различных компаний. При этом они не затрудняли себя разработкой стратегии и тактики проведения этих операций, а заимствовали их в готовом виде из опыта западных банков.
Особенности становления и развития банковского дела в России. Роль банков в решении общественно-политических проблем страны • • Промышленно развитые страны Запада к этому времени уже пережили не один промышленный, финансовый и денежный кризисы. В России мировые кризисы 1857 и 1866 гг. не причинили такого ущерба хозяйству, как на Западе, в силу того что уровень экономического развития страны был низким, а интеграция в мировую экономику - слабой. Успехи в развитии экономики, которых страна достигла за десять лет после отмены крепостного права, по сравнению с достижениями западных стран за тот же период были невелики. Но и они стали результатом колоссальных усилий. Существовал риск потерять из-за кризиса то немногое, что удалось сделать. Понимание того, что обстановка на финансовых рынках накаляется в значительной степени в результате чрезмерной активности акционерных компаний, привело Рейтерна к выводу, что экономический либерализм западного типа - не безусловное благо для России. Рейтерн писал, что финансовые кризисы, столь часто постигающие кредитные учреждения за границей, происходят вследствие чрезмерной их конкуренции и что необходимо ограждать интересы вкладчиков, предотвращая банкротство банков. Позже он дал теоретическое обоснование будущей банковской политики правительства. Ссылаясь на зарубежный опыт, он подчеркивал, что падение одного банка влекло за собой расстройство других и обращалось нередко в кризис, пагубный для торговли и промышленности. Таким образом, реформирование банковской системы путем простого копирования опыта европейских стран в условиях России с ее медленными темпами накопления капитала и развития промышленного производства заставило правительство прибегнуть к административно-правовому регулированию деятельности коммерческих банков вообще, а акционерных коммерческих -в наиболее жесткой форме. Принятие административных мер должно были свести к минимуму факторы, представлявшие угрозу стабильности банковской системы, которая находилась в стадии становления. Одним из таких факторов была процентная политика акционерных коммерческих банков. Соперничая между собой, они выплачивали высокие проценты по вкладам. Чтобы выполнить свои обязательства перед вкладчиками, эти банки активно участвовали в спекулятивных операциях, чрезмерное увлечение которыми могло привести к банковским кризисам. Чтобы минимизировать потери во время кризиса, в банковском законе 1872 г. вводился запрет на учреждение новых акционерных коммерческих банков в столицах и в тех городах, где уже существовал хотя бы один такой банк.
Особенности становления и развития банковского дела в России. Роль банков в решении общественно-политических проблем страны • • Одновременно для обеспечения стабильности банковской системы страны были ограничены операции акционерных коммерческих банков, связанные с недвижимостью и с учредительной деятельностью в промышленности, а также торговые операции за свой счет и участие банков в биржевой игре посредством кредитования клиентов через систему специальных текущих счетов. С этой целью почти 130 лет назад в России для акционерных коммерческих банков и обществ взаимного кредита был в законодательном порядке установлен ряд обязательных нормативов деятельности. Минимальный размер уставного капитала должен был составлять не менее пятисот тысяч рублей, акции же не должны были быть выпускаемы ниже суммы 250 рублей. В целях обеспечения надежности, ликвидности и платежеспособности акционерных коммерческих банков им запрещалось: -учитывать соло-векселя без обеспечения или обеспеченные недвижимым имуществом; - приобретать недвижимость, за исключением зданий, которые необходимы для их собственного помещения или для помещения их контор и устройства складов; - начислять особые премии на учредительские паи и акции из прибылей банка; - выдавать бланковые кредиты, если общая их сумма превышала 1/10 основного (действительно внесенного) и запасного капиталов банка. . . сроком долее 30 дней. Закон 1872 г. устанавливал несколько обязательных нормативов деятельности обществ взаимного кредита. Максимальный размер кредита, предоставляемого членам общества, не должен был более чем в 50 раз превышать минимальный.
Особенности становления и развития банковского дела в России. Роль банков в решении общественно-политических проблем страны • • Правила пруденциального надзора за деятельностью коммерческих банков со стороны Министерства финансов были дополнены рядом норм. Министру финансов было предоставлено право устанавливать для публикуемых балансов банков обязательную форму. Эта форма предполагала отдельное отражение каждого разрешенного уставом банка вида произведенных операций. Министр получил также право в нужных случаях требовать надлежащих объяснений по балансам и отчетам от правлений сих учреждений. После издания банковского закона 1872 г. учреждение акционерных коммерческих банков в России практически прекратилось. Через год разразился мировой общеэкономический кризис. В отличие от предыдущих аналогичных кризисов он причинил ощутимый ущерб хозяйству России. В то же время течение этого кризиса в нашей стране показало, что правительству в значительной степени удалось достичь цели, которую оно преследовало при подготовке банковского закона 1872 года. Издание этого закона и осуществление Государственным банком во время кризиса функции кредитора последней инстанции помогло спасти все основные столичные и провинциальные банки. Обанкротились всего 10 банков (2 московских и 8 провинциальных) (23). Издание банковского закона 1872 г. имело большое значение для развития банковского дела в России. Закон оказал определяющее влияние не только на формирование системы государственного регулирования и надзора за деятельностью кредитных учреждений, но и на процесс становления национальной банковской системы в России конца XIX - начала ХХ века. На Западе банковское законодательство, регулирующее деятельность коммерческих банков, появилось сначала в Швеции (в начале ХХ в. ), а с конца 20 -х гг. ХХ в. его стали вводить и другие страны
Особенности развития земельных банков в России. Банки как инструмент государственной земельной и аграрной политики • • Важным звеном кредитной системы капиталистической России были ипотечные кредитные учреждения. Они формировались и функционировали под контролем и при поддержке правительства, которое стремилось сделать ипотечный кредит одним из действенных орудий для решения важнейших экономических и социальных проблем. В 80 -е годы сложилась система государственного ипотечного кредита. Крестьянский поземельный банк (1883 – 1917 гг. ) был учрежден для того, чтобы «оказывать содействие крестьянам к приобретению в собственность предлагаемых для продажи земель» . Дворянский земельный банк (1885 – 1917 гг. ) был создан исключительно «для поддержки землевладения потомственных дворян» . Оба казенных банка стали важными инструментами внутренней правительственной политики. Ипотечные банки предоставляли долгосрочные ссуды (на срок до нескольких десятков лет) под залог земли частных владельцев в сельской местности и жилых зданий, строений и иной недвижимости в городах. Средства для выдачи ссуд ипотечные банки аккумулировали путем выпуска и реализации ипотечных облигаций – закладных листов (акционерные земельные банки – также путем выпуска и реализации акций) и являлись, таким образом, посредниками между владельцами заемных капиталов и владельцами недвижимости. Ипотечные облигации были обеспечены заложенными в банке недвижимыми имуществами, но сами они (закладные листы) представляли собой обязательства банка, а не заемщиков. Для банковского ипотечного кредита в Российской империи этого периода были характерны следующие принципы: 1) долгосрочность; 2) сохранение заемщиком права собственности на заложенное имущество, что давало заемщику возможность его использовать, уплачивать ссудный процент и гасить долг; 3) регистрация факта залога: все недвижимое имущество было зарегистрировано в нотариальных отделениях при окружных судах; подробная опись каждого владения была внесена в так называемые крепостные книги, где отмечались и всякие перемены в имуществе, а равно его переход к новому владельцу (в порядке продажи, наследования или дарения) и заклад в обеспечение ссуды; 4)правило старшинства обязательств должника, которое действовало в случае, если имущество могло быть закладываемо и по следующим ссудам (по второй закладной, третьей закладной): при удовлетворении кредиторов обанкротившегося владельца недвижимого имущества из вырученной от продажи такого имущества суммы, если оно было заложено, удовлетворялись прежде всего держатели закладных в порядке их последовательности, т. е. сначала держатель первой закладной, затем держатель второй закладной и т. д. ; лишь после удовлетворения всех претензий по закладным остаток вырученной за заложенное имущество суммы шел на удовлетворение кредиторов по другим обязательствам должника (векселям, заемным письмам, распискам и пр. ); 5) допущение повторных закладных, если ценность имущества не была исчерпана предыдущими.
Особенности развития земельных банков в России. Банки как инструмент государственной земельной и аграрной политики • • • Итак, 1860 – 1870 годы заложили основы поземельного кредита в России. Начали функционировать акционерные земельные банки, занявшие со временем центральное место в сфере ипотечного кредитования. Недостаток капиталов внутри страны привел к попытке привлечения иностранного капитала к финансированию ипотечного кредита через специально созданный для этого Центральный банк русского поземельного кредита. Однако из-за неустойчивого курса эта попытка оказалась неудачной, что, впрочем, не остановило развитие ипотечного кредитования в России. Ссуды выдавались лишь под залог недвижимых имуществ, свободных от всяких долгов, или с условием их уплаты из назначенной к выдаче ссуды с преимущественным правом банка на взыскание долга по ссуде. В свою очередь, заложенные в акционерных земельных банках имущества могли быть отдаваемы с ведома банков в залог под дополнительные ссуды в «посторонние руки» , с сохранением за банком преимущественного права на удовлетворение долгов по выданным ссудам. Заложенные имущества могли переходить из рук в руки по наследству, дарению и продаже при условии перевода долга и обязательств по отношению к банку на нового владельца. Желающие получить ссуду под залог земли обязаны были предоставить в банк следующие документы: заявление о выдаче ссуды; свидетельство о принадлежности заемщику имения и о лежащих на нем долгах, взысканиях, исках, спорах и прочее; план имения; подробно составленную опись имения. Те, кто получал ссуду под залог строений, кроме указанных выше документов, обязаны были представить страховой полис, который должен был храниться в банке.
Особенности развития земельных банков в России. Банки как инструмент государственной земельной и аграрной политики • • • Ссуды выдавались долгосрочные и краткосрочные. Краткосрочные ссуды выдавались на срок от 1 до 3 лет под заложенные в банке по долгосрочной ссуде имения в размере не свыше 10% их оценки. Эти ссуды выдавались наличными деньгами за счет части прибылей банка. Долгосрочные ссуды под залог земель выдавались на срок от 18 лет 7 месяцев до 61 года 8 месяцев; под залог городских недвижимых имуществ – на срок от 18 лет 7 месяцев до 36 лет 4 месяцев. По уставу ссуды должны были выдаваться закладными листами по их нарицательной стоимости. Ссуды выдавались в размере не свыше 60% оценочной стоимости имущества. Платежи по долгосрочным ссудам состояли из: 1) процента роста (от 2, 5% до 3% в зависимости от срока ссуды); 2) процента на погашение ссуд (от 1, 3% до 1, 5%); 3) процента на составление запасного капитала, в дивиденд акционерам и на расходы по управлению банком. Последний платеж взимался в размере 0, 5% с постоянным уменьшением после погашения одной десятой части ссуды. Всего заемщики выплачивали от 5% до 6, 5%. Платежи вносились заемщиками как наличными деньгами, так и закладными листами данного банка, вышедшими по тиражу, или купонами от этих листов, по которым уже прошел срок уплаты.
Особенности развития земельных банков в России. Банки как инструмент государственной земельной и аграрной политики • • • Второй период (1885 -1899 годы) в деятельности акционерных земельных банков начался учреждением Дворянского земельного банка. Главным конкурентом акционерных земельных банков на рынке недвижимости и ипотечных ценностей становилось крупное государственное учреждение, представлявшее дворянам-землевладельцам более льготные условия ипотечного кредитования. В ходе обсуждения проекта Дворянского банка затрагивался вопрос о том, смогут ли акционерные земельные банки, не располагая такими средствами, как государственное ипотечное учреждение выдержать с ним конкуренцию. Вся дальнейшая история российских акционерных земельных банков показала, что они эту конкуренцию не только выдержали, но и оказались в этом соперничестве первыми. Третий период (1900 -1904 годы) характеризовался общим экономическим кризисом, угнетенным положением денежного рынка, застоем в торговле, домовладельческим кризисом в больших городах и неурожаем в южных губерниях страны в течение ряда лет. Падение курса закладных листов акционерных земельных банков, финансовые трудности некоторых из них, злоупотребления их правлений стали причиной усиленного внимания правительства к акционерным ипотечным банкам. Четвертый период (1905 – 1907 годы) – под влиянием революционных событий биржу и банки охватила паника и спрос на ценные бумаги сократился. Пятый период (1908 – 1913 годы) характеризовался экономическим подъемом – развитием промышленности, торговли и сельского хозяйства, ростом городов, развитием кредита. Шестой период (1914 – 1917 годы) пришелся на Первую мировую войну. В условиях войны банковская система оказалась наименее уязвимым звеном российской экономики. Гигантские военные заказы оживили торговопромышленный сектор, а с ним – и деятельность коммерческих банков. Инфляция, рост товарных цен, товарный дефицит привели к существенному росту их активов.
Акционерные земельные банки и правительство • • • Ни в одной европейской стране правительство в лице Министерства финансов так активно не вмешивалось в жизнь банков, как в России. Акционерные земельные банки с самого начала своей деятельности также находились под контролем правительства. Формы этого контроля были весьма разнообразны: утверждение банковских уставов и всех изменений в них; выпуск акций и закладных листов только с разрешения правительства; предварительное предоставление банками всех ссуд на утверждение Кредитной канцелярии Министерства финансов; предоставление в названную канцелярию подробных ежегодных отчетов банков, протоколов собраний акционеров и другой документации; разрешение правительством съездов земельных банков, утверждение их повестки дня, а также назначение правительством руководящего состава съездов и Комитета съездов представителей учреждений русского земельного кредита; назначение Министерством финансов в акционерные земельные банки специальных уполномоченных (с 1902 года) с широкими правами; проведение периодических ревизий названных банков. Правительство интересовало три стороны деятельности банков: 1) выпуск акций и закладных листов (в связи с воздействием объемов этого выпуска на фондовый рынок страны); 2) финансовая отчетность банков (в связи с их ролью в долгосрочном кредите, особенно по отношению к поместному землевладению); 3) реальное соответствие выдаваемых ссуд действительной доходности и платежеспособности земледельческих хозяйств. Органом, непосредственно осуществлявшим контроль за акционерными земельными банками, была Особенная канцелярия по кредитной части Министерства финансов (Кредитная канцелярия).
Государственный Дворянский земельный банк • • • Учреждение Дворянского земельного банка в 1885 году стало одним из главных мероприятий, направленных на поддержку дворянства. Эта акция была ответом правительства на многочисленные ходатайства дворянских губернских и уездных собраний о «даровании льготного государственного поземельного кредита» , адресованные министерству внутренних дел. Банк создавался с целью «поддержания землевладения потомственных дворян посредством выдачи им ссуд под залог принадлежавшей им земли» . Важные функции на местах выполняли оценщики. На них возлагались дача расценок земель и производство оценок имений, а также сбор на местах данных, необходимых для осуществления всех стоявших перед ними задач. Банк находился под постоянным контролем правительства. Средства для производства операций Дворянский банк получал, вопервых, за счет сумм от реализации ипотечных облигаций, во-вторых, за счет запасного капитала, образованного путем проведения единовременного выпуска 5% закладных с выигрышами листов, а также путем отчислений из доходов банка. Ссуды из Государственного дворянского земельного банка выдавались под залог земельной собственности только потомственным дворянам, имевшим земельные владения вне городов. Наряду с акционерными земельными и Крестьянским поземельным банками Государственный Дворянский земельный банк являлся важнейшим звеном системы ипотечного кредита. Дворянский банк «доставил» в провинцию относительно дешевый кредит, благодаря которому масса землевладельцев, изнывающих под тяжестью ипотечных частных долгов и уже готовых к вынужденной продаже своих имений по низким ценам, сохранила их в своих руках. Приток ипотечных капиталов в помещичье хозяйство при неразвитости других форм сельскохозяйственного кредита спас его от быстрого, «обвального» краха в условиях пореформенной перестройки. Получив мощную поддержку Государственного банка на начальном этапе, Дворянский банк в дальнейшем действовал на коммерческих началах.
Государственный Крестьянский поземельный банк • • • Государственный Крестьянский поземельный банк был создан 18 мая 1882 года «для облегчения крестьянам возможности пользоваться кредитом для покупки земель по добровольному с частными владельцами соглашению» , а также с целью «поддержать дворянство и крестьянство в экономической борьбе с чуждыми земле сословиями и содействовать наиболее согласному с государственными интересами распределению земельной собственности» . Основные принципы функционирования Крестьянского поземельного банка были следующими. Срок выдаваемых банком ссуд устанавливался от 24 лет 6 мес. До 34 лет 6 мес. Ссуда выдавалась по нормальной и специальной оценкам. В отличие от других земельных банков, где ссуды были нецелевые, кредит Крестьянского поземельного банка имел строго определенное назначение – только на покупку земли. Получателями ссуд являлись сельские общества, товарищества и отдельные домохозяева. Размеры ссуд исчислялись при общинном пользовании на наличную мужскую душу мужского пола, а при участковом – на отдельного домохозяина. Высший размер ссуды не должен был превышать в первом случае 125 руб. на душу, во втором – 500 руб. на домохозяина. Заемщики Крестьянского банка не получали денег на руки: банк сам передавал их продавцам земли. Крестьяне выплачивали продавцам земли наличными только доплату. По выданным ссудам заемщики обязаны были вносить за каждое полугодие платежи в следующем размере: роста – 2, 75%; на погашение ссуд, выданных на 24, 5 года – 1%, а по ссудам, выданным на 34, 5 года – 0, 5% и по 0, 5% на расходы по управлению банком и на образование запасного капитала. Всего заемщики платили 7, 5 – 8, 5% годовых от величины ссуды. Это было выше, чем в частных банках, но при этом ссуды выдавались наличными деньгами.
Мелкий кредит и Государственный банк • • Мелкий кредит – система кредитных учреждений, созданная для кредитования мелких производителей. В России к середине 90 -х гг. Х 1 Х в. функционировали два основных типа подобных заведений: крестьянские сословно-общественные и кооперативные. Первые по инициативе и содействии властных структур возникли еще в дореформенную эпоху. Большая часть этих заведений сохранилась и после отмены крепостного права. В 1883 г. были учреждены сельские и волостные банки, действовавшие по уставу 1885 г. Несмотря на некоторые различия в характере деятельности этих учреждений, их объединяли общие начала: 1) это были строго сословные крестьянские заведения; 2) средства их составляли в основном общественные капиталы; 3) все они находились в ведении МВД. Другой тип учреждений мелкого кредита составляли кооперативные паевые ссудо-сберегательные товарищества и кассы, возникшие в 60 -х гг. Х 1 Х в. по инициативе либеральных помещиков и городских торгово-промышленных кругов. Несмотря на некоторые успехи, достигнутые учреждениями мелкого кредита в первые пореформенные десятилетия, стало очевидно, что они не оправдывают возлагавшихся на них правительством и общественностью надежд. Причин было много – и низкий материальный и культурно-образовательный уровень основной массы населения, и имущественно-правовая несостоятельность и сословная обособленность общинной деревни, и недостаток руководителей из «образованных классов» и т. д. Но главной причиной был недостаточно высокий уровень товарно-денежных отношений. Как отмечали современники, русская деревня того времени «еще только начинала пробуждаться от сна натурального хозяйства» . Министр финансов С. Ю. Витте на одном из правительственных совещаний в январе 1893 г. заявил, что организация кредита для крестьян – «это вопрос первостепенной государственной важности…» . Более того, организация мелкого кредита, считал он, вообще необходима для развития всего народного хозяйства, т. к. своим последствием она будет иметь рост благосостояния населения и, следовательно, повышение его покупательной способности.
Мелкий кредит и Государственный банк • • • 1 июня 1895 г. было утверждено «Положение об учреждениях мелкого кредита» , положившее основание системе заведений этого типа). Целью их провозглашалось предоставление «малодостаточным лицам» , а также сельским и станичным обществам, товариществам и артелям и т. п. союзам возможности: «а) получать на необременительных условиях ссуды для удовлетворения хозяйственных потребностей; б) помещать сбережения для приращения процентов» . Кроме того, учреждениям мелкого кредита разрешалось ведение посреднических операций по закупке предметов, необходимых их членам, а также по продаже произведений их труда, что должно было помочь мелким производителям избежать разорительного посредничества торговцев и ростовщиков. Принятый закон ставил ссудные операции учреждений мелкого кредита на более широкие и прочные основания как в отношение сроков ссуд, так и их обеспечения. Теперь наряду с краткосрочными кредитами разрешались и долгосрочные: предельный срок первых устанавливался до 12 мес. , вторых – до 5 лет. В качестве обеспечения ссуд, помимо традиционного личного доверия и поручительства, вводился залог движимого и отчасти недвижимого имущества – в основном «благоприобретенных» , вненадельных земель, сельскохозяйственного инвентаря и продуктов. Отдавая решение вопроса об установлении размеров процентов по ссудам, вкладам и займам на усмотрение правлений кредитных заведений, закон ограничивал их рост 12% годовых. За 10 лет существенных сдвигов в функционировании системы мелкого кредита не произошло. Все острее становилась проблема модернизации деревни, все отчетливее виделась тормозящая роль общинного землевладения и землепользования.
Мелкий кредит и Государственный банк • • Система учреждений мелкого кредита по решению правительства расширилась за счет включения в нее земских касс, а также региональных союзов кредитных кооперативов. Земские кассы мелкого кредита предназначались для кредитования как учреждений мелкого кредита, так и отдельных заемщиков. Причем земства получали права учреждать по своей инициативе кредитные и ссудосберегательные товарищества, ссужая их средствами для образования основных и оборотных капиталов. Новый шаг был сделан в деле централизации государственного контроля за деятельностью учреждений мелкого кредита. При Государственном банке в качестве самостоятельного департамента учреждалось специальное Управление по делам мелкого кредита, на которое возлагался высший надзор за всеми учреждениями и общее финансирование их из средств банка. С начала 900 -х гг. наблюдается постепенный рост численности всех типов и видов учреждений мелкого кредита. Причем пальма первенства вплоть до 1911 г. принадлежала крестьянским сословно-общественных заведениям: количество их за 1904 -1914 гг. увеличилось с 5083 до 5382, число заемщиков – с 1, 8 млн. до 2, 4 млн. , суммарные оборотные капиталы – с 51, 9 млн. до 109, 4 млн. руб. , вклады - с 22, 3 млн. до 63, 3 млн. руб. Фактически заведения этого типа обслуживали до 40% всех крестьянских хозяйств, причем суммарный объем выданных ссуд вырос с 46, 7 млн. до 100, 5 млн. руб. Однако показатели, свидетельствующие о динамичном развития этого типа заведений находились в разительном несоответствии с оценками их деятельности самими властями. В качестве недостатков этих учреждений назывались и их сословный характер, и совмещение их руководящих органов с органами сельского общественного управления, и подчинение их надзору некомпетентным в кредитном деле земским начальникам, и ограничение предельного размера кредита, и низкая норма процента по вкладам и займам, и преобладание в обеспечении ссуд поручительства, удорожавшего кредит, и нараставший долг по невозвращенным в срок ссудам.
Мелкий кредит и Государственный банк • • • Тенденция к оживлению деятельности кредитных кооперативов начинает прослеживаться также с первых лет нового века. Их численность с 1900 г. по 1914 г. возросла с 724 учреждений (с числом участников около 200 тыс. ) до 14, 4 тыс. (с числом членов более 9, 5 млн. ), балансовые средства увеличились с 25, 2 млн. до 708, 8 млн. руб. , вклады и займы - с 17, 2 млн. до 468, 3 млн. руб. , остатки ссуд составили соответственно 29, 8 млн. и 579, 6 млн. руб. По суммарной величине балансовых средств кредитная кооперация уже к концу 1905 г. превзошла сословно-общественные заведения, а к 1911 г. она лидировала уже по всем количественным показателям, выйдя на первое место в мире по темпам роста. Наиболее бурным ростом было отмечено предвоенное пятилетие, когда возникло более половины всех учреждений. Почти 90% их размещались в сельской местности, охватывая 28% всех самостоятельных домохозяев. Кроме кредитных и ссудосберегательных товариществ, составлявших низовое звено кредитной кооперации, с 1908 по 1914 гг. возникли 232 земские кассы мелкого кредита, располагавшие суммарными балансовыми средствами в 86, 7 млн. руб. и выдавшими ссуд на 64, 4 млн. руб. , а также 10 региональных союзов учреждений мелкого кредита с 732 союзными товариществами, располагавшими балансовыми средствами в 7, 6 млн. руб. и остатками ссуд на сумму около 5, 8 млн. руб. Отношение властных структур к кредитной кооперации было весьма противоречиво. С одной стороны, свыше 90% всех кредитных товариществ начинали свою деятельность с помощью Государственного банка, который ссужал кооперативам средства в основные и оборотные капиталы, открывал кредиты для ведения посреднических операций. Постепенно кредитная кооперация сумела мобилизовать довольно значительные свободные частные средства в виде вкладов и займов, которые к 1914 г. составляли уже около ¾ всех их балансовых средств. Это обстоятельство, придававшее кооперативам относительную самостоятельность, скоро встревожило охранительное ведомство. Однако все попытки остановить или хотя бы затормозить кооперативное строительство оставались безуспешными. Все чаще функции региональных кооперативных союзов, возникновению которых противились власти, брали на себя земские кассы мелкого кредита. После длительных проволочек с утверждением устава в 1912 г. возник Московский Народный банк, ставший финансовым центром кооперации.
Моско вский Наро дный Банк • • • Моско вский Наро дный Банк учреждён на основании Устава, утверждённого Министерством финансов 3 (16) марта 1911 года Открылся в Москве 9 (22) мая 1912. Идея создания подобного банка возникла на 1 Всероссийском съезде представителей кооперативных учреждений в 1908 году и была поддержана впоследствии ежегодными съездами кооператоров. Цель создания и деятельности Московского Народного Банка была определена как «доставлять денежные средства учреждениям мелкого кредита и всякого рода кооперативным предприятиям для облегчения их оборотов» . Основной капитал Банка при его учреждении составлял 1 млн руб. , в 1917 году — 4 млн руб. С 1912 года Московский Народный Банк стал основным координатором по ипотечному кредитованию в России и находился во главе системы учреждений мелкого кредита. Московский Народный Банк имел 12 отделений, агентств и комиссионерств в различных городах Европейской части России, в Сибири, на Дальнем Востоке и на Кавказе, в том числе в Петрограде, Владивостоке, Перми, Тифлисе, Иркутске, Самарканде, Ташкенте и Бухаре. Были учреждены агентства в Лондоне (1915 год) и Нью-Йорке (1916 год). В 1916 году лондонское агентство преобразовано в полноценный филиал. Оборот банка к 1916 году вырос до 1, 2 млрд руб. Лондонский филиал 18 октября 1919 года был преобразован в самостоятельный банк Moscow Narodny Bank Limited, действующий в соответствии с английским правом. 1995 КБ Моснарбанк ЗАО 1993 ОАО АКБ Еврофинанс 2003 ОАО АКБ «ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК» • 2005 ВТБ Капитал (Великобритания) • •
Банковское дело в СССР • Основные характеристики банковского дела в социалистический период развития России. Специфика банковского дела в СССР в 20 -х - 30 -х годах 20 -го века. • Огосударствление банковской системы СССР как составной части директивной плановой экономики • Эффективность частичной демонополизации государственной банковской системы в конце 80 -х годов 20 -го века. • Объективная обусловленность появления и развития коммерческих банков в СССР
О роли банков в развитии советской экономики • Трудами нескольких поколений практических работников и ученых в Советском Союзе была создана и успешно функционировала мощная банковская система, в полной мере отвечавшая тем задачам, которые ставили перед ней государство и общество на разных этапах развития. Ее в первую очередь отличало высокое качество банковских технологий, базировавшихся на глубоком проникновении в теорию и практику банковских операций. Это была государственная банковская система, полностью подчиненная задачам государственного строительства, определенным существовавшим социалистическим обществом на протяжении многих десятилетий. Это была удивительно цельная по своим характеристикам банковская система. • Роль банков при социализме чаще всего рассматривалась в тесной связи с проблемами кредитования, денежного обращения, другими важными сторонами банковской деятельности. Такое своеобразное сочетание института и функции, на мой взгляд, присуще характеристикам советских банков.
Взгляды видных ученых на банковскую систему СССР • • • Захарий Вениаминович Атлас, анализируя проблематику развития банковского кредита, отмечал, что кредитная система, безусловно сыграла значительную роль в развитии и восстановлении народного хозяйства, и в частности, денежного обращения в 1922 — 1924 годов, хозяйственного расчета, поскольку банки по характеру своих операций особенно приспособлены к тому, чтобы требовать точной калькуляции и своевременного исполнения предприятиями принятых на себя обязательств. Банковая система перераспределила очень значительные средства и направила их на кредитование важнейших отраслей народного хозяйства, а также восстановила экономические связи между различными частями территории Союза. Анализируя структуру распределения фондов банковского кредитования между основными отраслями народного хозяйства, З. В Атлас подчеркивал, что это распределение соответствует основным принципам экономической политики СССР и отражает все основные особенности социальной и экономической структуры СССР. Усиление планового регулирования хозяйственных процессов повлекло за собой требование наиболее полного единства кредитной политики. Поэтому при выборе тех или других организационных форм банковой системы СССР преимущество получили те из них, которые в наибольшей мере обеспечили такое единство.
Взгляды видных ученых на банковскую систему СССР • • Мариам Семеновна Атлас, касаясь роли банков при социализме, приводила выражение К. Маркса о том, что ". . . кредитная система послужит мощным рычагом во время перехода от капиталистического способа производства к способу производства ассоциированного труда, - однако лишь как элемент в связи с другими великими переворотами в самом способе производства". Точка зрения К. Маркса на роль банков в социалистическом государстве была творчески развита В. И. Лениным с учетом новых исторических условий. Ленинский план социалистического преобразования банков включал, помимо национализации капиталистических банков, следующие элементы: объединение национализированных банков в единый общенациональный государственный банк; увеличение сети его филиалов и распространение их по всей стране; демократизацию банковского дела; концентрацию в государственных банках всего денежного оборота страны и развитие безналичных расчетов через банки.
Взгляды видных ученых на банковскую систему СССР • • • Наиболее полная характеристика роли банков при социализме содержится в работах Мариам Семеновны Атлас. В них, в частности говорится о том, что социалистические банки принципиально отличаются от капиталистических банков и имеют решающие преимущества перед ними. Кредитные вложения банков носят производительный и общественно полезный характер: они используются для развития экономики и повышения уровня жизни народа. Все средства, аккумулированные банками, направляются на развитие производства, а также в сферу распределения и обращения; здесь объектом кредита не могут служить фиктивные ценности. М. С. Атлас подчеркивала, что доходы от банковских операций используются на нужды народного хозяйства и населения, Банки не подвержены денежно-кредитным кризисам, так как социалистическая система хозяйства исключала возможность их возникновения. Объем кредитных, расчетных и кассовых операций банков растет в соответствии с неуклонным ростом производства и обращения, способствуя осуществлению быстрыми темпами расширенного социалистического воспроизводства. Будучи аппаратом перераспределения денежных средств, банки планомерно организовывают и концентрируют государственный фонд кредитования народного хозяйства, осуществляют его прямое, целевое и возвратное (краткосрочное и долгосрочное) кредитование, выдают ссуды населению на потребительские нужды, производят безвозвратное финансирование капитального строительства за счет государственного бюджета и специальных целевых фондов. Выполняя функцию расчетных центров социалистического хозяйства, банки организовывают и производят безналичные расчеты. Единый эмиссионный банк социалистического государства осуществляет эмиссионно-кассовое обслуживание социалистического хозяйства и населения. Банки осуществляют экономическое стимулирование и контроль хозяйственно-финансовой деятельности социалистических предприятий и хода выполнения хозяйственных планов. Поскольку через банки проходит весь денежный оборот народного хозяйства, они выполняют роль общегосударственного аппарата учета и счетоводства социалистической экономики. В условиях проводимых с середины 60 -х годов экономических реформ усилился процесс концентрации в банках государственных фондов краткосрочного и долгосрочного кредитования народного хозяйства, значительно расширились границы банковского кредитования, совершенствовались методы кредитного и расчетного обслуживания хозяйства.
Взгляды видных ученых на банковскую систему СССР • • • Государство, концентрируя в своих руках средства производства, выступает через органы управления и трудовые коллективы как хозяйствующий субъект, организующий и направляющий производственную и непроизводственную деятельность в масштабе всей страны. Вместе с тем развивается коллективная собственность, ее акционерная форма и кооперация. Это вызывает необходимость перехода к новым формам регулирования экономики. Банки в подобных условиях представляют собой экономические органы, используемые государством для выполнения управленческих функций. По мере развития товарноденежных отношений в хозяйстве усиливается экономическая роль банков. Повышается значение стоимостных инструментов банковского воздействия на хозяйство. Банки проводят многообразные денежные операции по обслуживанию хозяйства. В банковских материалах содержатся все показатели хозяйства. Поэтому банки могут осуществлять экономический контроль в масштабах всего народного хозяйства. Банкам отводится роль инструмента, способного обеспечить решение экономических и социальных задач, содержащихся в государственных планах экономического и социального развития. Главная роль банков состоит в осуществлении денежно-кредитных и расчетных операций по обслуживанию народного хозяйства. Следует подчеркнуть, что изложенные выше оценки видными советскими учеными роли советских банков отражают общепринятую на протяжении многих лет точку зрения.
Этапы развития банковской системы в СССР • • Сразу после Октября большевики энергично приступили к реализации идеи единого банка. Это происходило следующим образом: Сначала был национализирован Государственный банк. В начале декабря 1917 г. упраздняются ипотечные банки – Государственный дворянский земельный банк и Крестьянский поземельный банк. В конце того же месяца был принят декрет "О национализации банков”, которым банковское дело объявлялось государственной монополией, а все существовавшие частные банки и банкирские конторы подлежали объединению с Государственным банком. В конце января 1918 г. , акционерные капиталы бывших частных банков передаются Госбанку на основе полной конфискации. Объединенный с бывшими частными банками Госбанк стал называться Народным банком РСФСР. В октябре 1918 г. ликвидируются общества взаимного кредита. В декабре того же года национализируется Московский народный (кооперативный) банк, который был слит с Народным банком республики. Одновременно ликвидируются городские общественные банки и частные земельные банки. В апреле 1919 г. Совнарком прекратил деятельность функционировавших в пределах РСФСР иностранных банков. В итоге страна получила своеобразный "единый банк” в лице Народного банка РСФСР. Народный банк РСФСР не успел как следует развернуть свою деятельность. Это произошло вследствие усиливавшейся инфляции, а еще больше из-за политики "военного коммунизма”. Подрыв и свертывание товарноденежных отношений в государственном секторе народного хозяйства привели к резкому сужению сферы кредитования и расчетов. По этой причине уже к концу 1919 г. Народный банк РСФСР фактически прекратил свои операции. Декретом СНК от 19 января 1920 г. он был упразднен. Многие считали это важным этапом перехода к безденежным отношениям.
Этапы развития банковской системы СССР • • • Однако в ходе гражданской войны обнаружилась несостоятельность политики "военного коммунизма”, и в начале 1921 г. было объявлено о переходе к новой экономической политике (НЭПу), включая замену продразверстки продналогом, после внесения которого крестьянин мог свободно распоряжаться своей продукцией. Практически это означало необходимость восстановления товарно-денежных отношений, создания рынка, укрепления рубля, а также воссоздания банковской системы. Иными словами, речь шла о переходе к рыночной экономике. Естественно, что одним из первых шагов на этом пути стало (в октябре 1921 г. ) решение об учреждении Государственного банка. Постепенно увеличивая сеть своих учреждений, Госбанк уже через год имел 116 филиалов. В конце 1922 г. принимается решение о создании специальных, вспомогательных банков – отраслевых, территориальных, а также банков с участием иностранного капитала. В течение 1922 -1925 гг. создаются: акционерные банки – Промышленный банк, Электробанк, Внешторгбанк и Среднеазиатский банк; кооперативные банки – Всекобанк и Украинбанк; коммунальные банки – Цекомбанк и местные коммунальные банки; система сельскохозяйственного кредита – Центральный сельскохозяйственный банк, республиканские банки и общества сельскохозяйственного кредита; общества взаимного кредита. К октябрю 1925 г. в стране насчитывалось 1211 банковских учреждений (без кредитных кооперативов). Из них на долю спецбанков приходилось 752 учреждения (62%), тогда как Госбанк имел 459 учреждений (38%).
Этапы развития банковской системы СССР • • Однако во второй половине 20 -х годов в связи с отказом от НЭПа и переходом к формированию командноадминистративной системы управления экономикой вновь была реанимирована идея "единого банка”. В итоге дальнейшее развитие банков было подчинено именно этой идее. Реализация нового варианта "единого банка” потребовала прежде всего коренной перестройки сложившейся в период НЭПа системы специальных банков. Она была проведена в период с 1927 по 1932 г. Специальные банки, сформировавшиеся в годы НЭПа в качестве коммерческих и широко привлекавшие клиентуру из разных отраслей хозяйства, должны были ограничить свою деятельность операциями по долгосрочному кредитованию и финансированию капитальных вложений. Промбанк занимался долгосрочным и краткосрочным кредитованием государственной промышленности (за исключением предприятий, кредитующихся в Госбанке); Электробанк – долгосрочным и краткосрочным кредитованием электрохозяйства; Центральный сельскохозяйственный банк – долгосрочным и краткосрочным кредитованием сельского хозяйства; Кооперативные банки – кредитованием всех видов кооперации (за исключением кооперативных организаций, кредитующихся в Госбанке); Цекомбанк и местные коммунальные банки – долгосрочным и краткосрочным кредитованием коммунального и жилищного хозяйства, а на местные банки – кредитованием промышленных и торговых предприятий местного значения. При этом был реализован принцип "ОДИН КЛИЕНТ – ОДИН БАНК”. Это означало, что клиенты, как правило, должны были пользоваться краткосрочным кредитом и сосредоточивать свои свободные средства в одном определенном банке в соответствии с характером своей организации и хозяйственной деятельности.
Этапы развития банковской системы СССР • • • Во второй половине 50 -х годов серьезные преобразования коснулись специальных банков. Коротко суть преобразований сводилась к сокращению количества банков. С января 1957 г. прекратил операции Торгбанк в связи с ликвидацией промысловой кооперации, предприятия которой составляли значительную часть клиентуры данного банка. В 1959 году были упразднены Сельхозбанк и Цекомбанк с системой коммунальных банков. Функции упраздненных банков были переданы Госбанку и Промбанку, причем последний был реорганизован во Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений – Стройбанк СССР. Все долгосрочные операции, выполнявшиеся Цекомбанком и местными коммунальными банками, перешли к Стройбанку, а операции по краткосрочному кредитованию и осуществление расчетно-кассовых операций коммунальных предприятий и организаций жилищного хозяйства были переданы отделениям Госбанка. Тем самым Сельхозбанк, длительное время являвшийся отраслевым банком долгосрочных вложений, оказался включенным в состав Госбанка, который с конца 20 -х годов формировался исключительно в качестве центра краткосрочного обслуживания народного хозяйства. В 1962 г. Государственному банку СССР были переданы сберегательные кассы, которые до того находились в системе Министерства финансов СССР. Благодаря этому значительные ресурсы в форме вкладов населения перешли в распоряжение Госбанка и стали использоваться им в интересах кредитования народного хозяйства.
Этапы развития банковской системы СССР • • Каждый из оставшихся трех банков представлял собой сложную централизованную систему с разветвленной сетью учреждений на местах. К началу 1986 г. их количественные характеристики выглядели следующим образом. Самым крупным был Госбанк СССР. Он включал правление, конторы и отделения (филиалы). Центральным звеном являлось правление, которое руководило всей системой через конторы – республиканские, городские, областные и краевые. Всего насчитывалось 185 таких контор. Им непосредственно подчинялись 4274 отделения, функционировавшие практически в каждом административном районе страны. Они обслуживали предприятия и организации, расположенные на территории данного района и имевшие в этом отделении свой расчетный или текущий счет. Стройбанк СССР также являлся многозвенной централизованной организацией. Правление осуществляло руководство всеми учреждениями через республиканские и областные (краевые) конторы, число которых составляло 180. Правда, Стройбанк не имел на местах столь широкой сети отделений (филиалов). Отделения открывались с учетом объема финансирования и кредитования капитальных вложений в данном районе. К началу 1986 г. их насчитывалось 908. В районах, где в связи с незначительными объемами финансирования и кредитования капитальных вложений было нецелесообразно открывать отделения Стройбанка, все необходимые операции выполнялись уполномоченными Стройбанка при отделении Госбанка. Всего было открыто около 800 пунктов уполномоченных Стройбанка. Если же и открытие пункта уполномоченного считалось нецелесообразным, то все операции по финансированию и кредитованию капитальных вложений в данном районе возлагались на договорных началах на отделение Госбанка, выполнявшее их за счет ресурсов Стройбанка. Государственные трудовые сберегательные кассы имели к началу 1986 г. весьма разветвленную сеть – 78, 5 тыс. сберкасс. Общее руководство их деятельностью осуществлял Госбанк СССР. В свою очередь система Гострудсберкасс возглавлялась правлением, которому были подчинены главные управления союзных республик. На территории автономных республик, областей и краев руководство работой сберкасс осуществляли соответственно республиканские, областные и краевые управления. Внешторгбанк СССР имел небольшую сеть учреждений – 17 отделений на территории страны и одно в Швейцарии. В своей работе Внешторгбанк широко использовал корреспондентские отношения: в 131 стране он поддерживал связи с 1835 банкамикорреспондентами. Советская банковская система включала в себя также банки за границей с участием капитала советских организаций. Совзагранбанки и их отделения работали в следующих странах: во Франции – Коммерческий банк для Северной Европы в Париже; в Великобритании – Московский народный банк в Лондоне с отделениями в Ливане (Бейрут) и Сингапуре; в ФРГ – Ост-Вест Хандельсбанк во Франкфурте-на-Майне; в Люксембурге – Ист-Вест Юнайтед банк; в Австрии – Донау банк в Вене. Вышеназванные банки были созданы для расчетно-кредитного обслуживания предприятий и организаций СССР и других социалистических стран. Основной задачей этих банков была поддержка развития внешнеэкономических связей страны. Банки выполняли депозитные, кредитные, расчетные, валютные и прочие операции на международных финансовых рынках.
Этапы развития банковской системы СССР • • • Благодаря проведенной реорганизации в одном отделении (филиале) банка сосредоточивалось обслуживание и текущей, и инвестиционной деятельности предприятий. В целом же реорганизация только усугубила недостатки в работе банков. Далеко идущие замыслы остались невыполненными. Одним из существенных недостатков реформы банковской системы является тот факт, что любое бывшее отделение Госбанка, переданное в состав одного из специализированных банков, продолжало обслуживать и предприятия других отраслей в соответствии с нормативными документами этих банков. Таким образом, отделение, получившее статус подразделения одного из специализированных банков, попрежнему оставалось универсальным учреждением. Существенный недостаток заключался и в том, что над каждым бывшим отделением Госбанка, переименованным в отделение одного из специализированных банков, возникло четыре управленческие структуры в виде областных управлений Госбанка, Агропромбанка, Промстройбанка и Жилсоцбанка. Специализированные банки приступили к операциям с 1 января 1988 г. И довольно быстро стало ясно, что механизм управления системой банков усложнился, разросшийся административный аппарат своей ложной активностью подмял низовое звено – отделения, лишив их возможности самостоятельно решать вопросы кредитно-расчетного обслуживания клиентуры.
Этапы развития банковской системы СССР • • Очень скоро стало ясно, что настоящая реорганизация банковской системы еще впереди. На рубеже 80 -х и 90 -х годов в общественном мнении стала утверждаться мысль о необходимости перехода к рыночной экономике. На фоне ожесточенной идеологической дискуссии вокруг данной проблемы стали создаваться первые негосударственные коммерческие и кооперативные банки. Тем самым возникло качественно новое направление формирования банковской системы. Идеологически и экономически была подготовлена почва для возрождения коммерческих банков, судьба которых, казалось бы, бесповоротно определилась в момент их полной ликвидации при переходе к командным методам управления экономикой. Численность вновь созданных коммерческих и кооперативных банков быстро возрастала. На 1 января 1989 г. в СССР насчитывалось всего 43 коммерческих и кооперативных банка, а через 2 года их число возросло до 1357, в том числе в России – до 1215. В дальнейшем количество коммерческих банков продолжало быстро возрастать, в том числе за счет образовавшихся на базе не оправдавших себя государственных специализированных банков. В этих условиях возникла необходимость в соответствующей законодательной базе, юридически закрепляющей статус как центрального банка, так и коммерческих банков. Необходимые законы были приняты в декабре 1990 г. На союзном уровне Верховным Советом СССР II декабря 1990 г. были приняты законы "О Государственном банке СССР” и "О банках и банковской деятельности”‘, в Российской Федерации – законы "О Центральном банке РСФСР (Банке России)” и "О банках и банковской деятельности в РСФСР” (2 декабря 1990 г. ). С принятием этих законов развитие сети коммерческих банков характеризовалась еще более быстрыми темпами и определенной уверенностью.
Этапы развития банковской системы СССР • • • В итоге банковская система оказалась крайне неповоротливой, мало учитывала специфику тех или иных отраслей и сфер экономики. В середине 80 -х годов в обстановке поиска путей более интенсивного развития экономики стали предприниматься попытки реорганизации банковской системы. После длительных дискуссий в 1987 г. было решено провести в стране радикальную экономическую реформу, стержнем которой предполагалось сделать идею полного хозрасчета и самофинансирования. В свою очередь это требовало перестройки банковской системы. В целях усиления воздействия банков на ускорение экономического развития страны было решено реорганизовать действующие и образовать новые специализированные банки с учетом особенностей деятельности народнохозяйственных комплексов. Вся низовая сеть Госбанка (отделения) была передана специализированным банкам. За Госбанком сохранились: в центре – Правление, в союзных республиках – республиканское звено (Госбанк республики), в областях, краях и автономных республиках – управления Госбанка. Вновь созданные специализированные банки (Промстройбанк, Агропромбанк и Жилсоцбанк) образовали в центре правления, в союзных республиках – соответствующие республиканские банки, а в областях, краях и автономных республиках, как и Госбанк, – управления. Каждое из управлений спецбанков получило в свое подчинение ряд бывших отделений Госбанка, причем прикрепление отделений к тому или иному управлению осуществлялось в зависимости от того, клиентура какого банка преобладала в данном отделении – Промстройбанка, Агропромбанка или Жилсоцбанка.
О преемственности и учете прежнего опыта • • О необходимости внимательного и комплексного изучения опыта функционирования банковской системы и роли банков в различных аспектах хозяйственной жизни страны отмечал в своей статье Дмитрий Медведев — аспирант кафедры гражданского права юридического факультета ЛГУ (нынешний председатель совета министров России). "Столь желанное улучшение экономической ситуации в наших условиях вряд ли возможно без серьезного и критического осмысления хозяйственных процессов прошлого. Необходимость внимательного отношения к ранее использовавшимся экономическим институтам продиктована диалектикой поступательного развития социализма. Этот вывод распространяется как на экономическую, так и на юридическую науку. Интерес к экономико-правовым средствам той эпохи в настоящее время возрос не случайно. В период новой экономической политики в нашей стране было не только восстановлено и реконструировано народное хозяйство, но также созданы и опробованы на практике социалистические концепции товарноденежных отношений и коммерческого (хозяйственного) расчета, финансовый, кредитный и валютный механизмы. К серьезным экономико-правовым мероприятиям периода индустриализации относится кредитнофинансовая реформа начала 30 -х годов, которая позволила расширить масштабность и глубину экономического планирования, укрепить позиции государственного бюджета в регулировании денежного обращения, раздвинуть пределы целевого банковского кредитования и сферы использования безналичных форм расчетов. Но наряду с положительным воздействием на кредитный оборот реформа привела и к определенным отрицательным последствиям. Одновременно с расширением границ прямого банковского кредитования было предано анафеме и надолго забыто кредитование коммерческое. Столь крайние меры едва ли были оправданны. Сила нашей экономики должна быть не в том, что директивно отменяются одни хозяйственные формы и вводятся новые, «истинно социалистические» , а в честном, бескомпромиссном соревновании между такими дополняющими друга формами. Например, в системе социалистической экономики, с одной стороны, могут мирно сосуществовать и даже конкурировать равноправные формы собственности, с другой же стороны, эффективное централизованное планирование немыслимо вне здорового рынка".
О преемственности и учете прежнего опыта • • • Хотелось бы надеяться, что один из руководителей государства с своем новом качестве уделит достаточное внимание воплощению в жизнь задачам необходимости сохранения всего полезного в истории страны, включая и ее банковскую систему. Современные ученые, обращают особое внимание на то, что в советский период теория кредита и банков, как и практика кредитования находились в центре внимания исследователей. Если сбросить со счетов идеологические моменты, которые неизбежно присутствовали в исследованиях, выполненных на основе марксизма и специфику, накладываемую командной экономикой, можно заметить, что многое из разработок отечественных авторов в области теории кредита и банков советского периода заслуживает серьезного внимания и в новых условиях рыночной экономики. В те годы были найдены методологические подходы, которые могут и должны применяться в современных исследованиях. Правы те исследователи, которые выступают за преемственность в развитии теории кредита и банков в условиях перехода к совершенно противоположной советской системе организации экономики и банковского дела. При всех различиях командной и рыночной экономики между ними существуют и общие черты, объективно присущие любой экономике на соответствующей стадии ее развития, которые определяются прежде всего закономерностями организации производства вообще и связанными с ними закономерностями организации финансов хозяйствующих субъектов, а значит и банковской системы.
О преемственности и учете прежнего опыта • • В последнее время Олег Иванович Лаврушин, выступая на различных научно-теоретических конференциях, дает довольно резкую оценку эффективности функционирования современной банковской системы, обращая внимание на неубедительные признаки ее влияния на устойчивое развитие экономики. Безусловная правота содержится в его высказываниях о том, что банки своими скромными возможностями не могут, да и не хотят, участвовать в устранении сложившихся диспропорций, слабо воздействуют на инновационное развитие страны. А рассуждения об их социальной значимости тонут в реальных действиях, весьма далеких от заявленного. Не менее спорным, считает О. И. Лаврушин, представляется и распространенное отношение к оценке эффективности функционирования банковской системы, которое отнюдь не исчерпывается показателями ее прибыльности, а должно выражаться в их глобальной полезности с позиции экономики и всего общества. Очищенный от политико-идеологических характеристик, советский банк действительно оказывал реальное влияние на развитие народного хозяйства, на "реальную экономику", как теперь принято говорить, в значительно большей степени, чем составные части банковской системы СССР конца восьмидесятых - начала девяностых годов, спроектированные в виде новых совершенных форм, - потому что его интерес - институциональный и экономический - в этой роли и заключался. Новая историческая реальность смела с лица земли советский общественно-экономический строй, и вместе с ним - идеально построенную технологически и идеологически банковскую систему. Однако, используя характеристику конца истории по Фукуяма, следует иметь в виду, что конец советской банковской истории не означает конец банковской истории как таковой. Сформированная новая российская банковская система радикально отличается от своей предшественницы прежде всего отсутствием того институционального интереса, той роли в развитии народного хозяйства, какими выгодно отличалась советская банковская система. Современная ситуация требует нового осмысления существа банковской деятельности, роли банков в новых общественно-экономических условиях с целью формирования адекватного ответа на возникающие внутренние и глобальные вызовы. Правительство, банковское сообщество и банковская наука должны объединить свои усилия в этой непростой задаче. Думается, в этом деле важным подспорьем будет использование практического и теоретического опыта построения советской банковской системы.
Темы презентаций и докладов на семинарах 25 марта 2013 года • Характеристика исторических связей банковского дела с денежным обращением, частными, корпоративными и государственными финансами, общественно-политическими системами и общеэкономическим развитием. • Роль итальянских банкиров в становлении банковского дела. • Джон Ло и его концепция кредита как создателя денег. • Влияние особенностей банковского дела в Англии, Голландии, и Швеции 17 -го - 19 -го веков на формирование банковских систем в мире. • Континентальная и англо-саксонская модели банковского дела и их различие. • Специфика становления банковской системы в России в 18 - 19 веках. • Эволюция ипотечного кредитования и особенности его развития в Российской империи • Сергей Витте и его концепция кредитной поддержки промышленного и аграрного развития.
Скачать презентацию Банковское дело в Российской империи и в СССР
Банковское дело в Российской империи и в СССР.pptx