Банковские комиссии: правовое регулирование Олег Иванов, к. ю. н Старший преподаватель Кафедры банковского права МГЮА, Вице-президент Ассоциации региональных банков России 21 февраля 2013 года 1
Основные вопросы: o o Экономические основания Состав цены кредита Запрет ростовщичества Историко-правовые причины, затрудняющие квалификацию банковских вознаграждений и комиссий 21 февраля 2013 года 2
Преддоговорная стадия Реклама Маркетинг Сбор документов, кредитная история, Согласование условий, Оценка кредитоспособ ности Формирование резервов Расходы банка при кредитовании: шкала «время – деньги» Возврат кредита Проценты – аннуитетное погашение Обслуживание кредита Выдача кредита 21 февраля 2013 года 3
Преддоговорная стадия Реклама Маркетинг Сбор документов, кредитная история, Согласование условий, Оценка кредитоспособ ности Формирование резервов Расходы банка при кредитовании: досрочный возврат кредита Возврат кредита «Проценты» – аннуитетное погашение Неполученные проценты Расходы на реинвестирование Операционные расходы Обслуживание кредита Выдача кредита 21 февраля 2013 года 4
Государственное регулирование цен и тарифов в банковском секторе 21 февраля 2013 года 5
Условие о цене кредитного договора (ст. 424 ГК) o Индивидуально согласованная цена (формула) o С использованием тарифов банка o В договорах с потребителями 21 февраля 2013 года 6
Основания для контроля цены кредита со стороны суда o «Явная обременительность» необычных условий договора для заемщика (ст. 428 ГК РФ) o Нарушение прав потребителей (п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, п. 2 ст. 810 ГК РФ) 21 февраля 2013 года 7
Банковский тариф Под банковским тарифом понимается перечень ценовых ставок, которые в одностороннем порядке установлены кредитной организацией, предназначены для многократного применения в целях определения цены договоров, заключаемых банком, и могут выражаться: n n в долях (процентах) от суммы банковской операции (услуги), в количестве совершенных банковских операций (услуг), в зависимости от срока оказания банковской услуги, в зависимости от комбинации факторов 21 февраля 2013 года 8
Досрочный возврат кредита: сравнение с досрочным отказом от исполнения иных договоров Договор подряда Общий случай: Уплата цены пропорционально выполненной части цены и возмещение убытков (ст. 717 ГК) Договор услуг Общий случай: Компенсация исполнителю фактических расходов при одностороннем расторжении договора возмездного оказания услуг заказчик (с. 1 ст. 782 ГК) С потребителем: Оплата исполнителю фактически понесенных им расходов, если потребитель отказался от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуг) (ст. 32 Закона о защите прав потребителей) Кредитный договор Общий случай: Причитающиеся проценты: - за весь срок кредита (п. 16 Постановления Пленумов ВС и ВАС РФ от 8. 10. 1998 № 13/14) - за фактический срок плюс один месяц (п. 6 Обзора ВАС РФ № 147 от 13. 09. 2011) С потребителем: Проценты до дня возврата кредита с уведомлением кредитора за 30 дней (п. 2 ст. 810 ГК) Проект изменений ГК РФ: - Проценты до дня возврата кредита (п. 2 ст. 811 н. р. ) - Потребитель вправе вернуть кредит досрочно (ст. 821 н. р. ) 21 февраля 2013 года Директива ЕС 2008/48 (ст. 16): Компенсация, которую вправе взимать кредитор, в размере до 1% от досрочно возвращаемой суммы 9
Состав цены кредитного продукта Цена (ст. 424) = Проценты (ст. 819)+ Непроцентная часть (ст. 421) + Компенсация издержек (п. 2 ст. 709, 779) + Вознаграждение за сопутствующие услуги 21 февраля 2013 года 10 +
Кредитный продукт = кредит + сопутствующие услуги Договор потребительского кредита Договор страхования Общие условия кредитования Договор … обязанность заключения сопутствующих договоров … Индивидуальные условия размер, срок, график погашения кредита 21 февраля 2013 года банковского счета Договор залога Иные сопутствующие договоры 11
Процент по кредиту § § Под процентом по кредиту понимается денежное вознаграждение (плата), которое заемщик уплачивает за временное использование (распоряжение) суммой кредита (капиталом), размер которого определен или определим, зависит от срока пользования кредитом и не зависит от результатов использования кредита заемщиком 21 февраля 2013 года 12
Классификация комиссий, предложенная ВАС РФ* Ничтожные Притворные Действительные • Комиссия взимается единовременно за действия, связанные с заключением / исполнением кредитного договора • Обязанность по уплате является периодической, рассчитывается как процент от остатка задолженности заемщика перед банком • Уплачивается единовременно при выдаче кредита • Не создает для заемщика непосредственно отдельное имущественное благо / иной полезный эффект • Денежные суммы за уплату ничтожных комиссий подлежат возврату по ст. 167 ГК РФ • Комиссия фактически прикрывает договоренность сторон о плате за кредит, ввиду чего может быть квалифицирована судом как притворная • Если воля сторон о плате за кредит сформулирована путем указания на взимание определенной комиссии и закон не запрещает включение таких условий, условие договора о комиссии не признается недействительным • Комиссия взимается за самостоятельные услуги, создающие для заемщика благо или полезный эффект • Услуги связаны с кредитным договором, но не являются стандартными действиями без которых заключение и исполнение кредитного договора невозможно *) п 4. Информационного письма Президиума ВАС РФ № 147 от 13 сентября 2011 г. «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» . 21 февраля 2013 года 13
Правовая природа комиссионных вознаграждений o Авансовая уплата процентов o Непроцентная часть цены n Комиссии, которые зависят от срока кредита (процентоподобные комиссии) n Комиссии, которые не зависят от срока кредита (основания взимания – действия банка) o Компенсация издержек o Вознаграждение за сопутствующую услугу 21 февраля 2013 года 14
Полная стоимость кредита (ПСК) – специальная форма выражения цены кредитного продукта. ПСК выражает его цену в виде годовой процентной ставки, рассчитанной по формуле сложных процентов с ежедневным начислением. Формула для расчета ПСК приведена в Указании Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008 -У 21 февраля 2013 года 15
Пример США: элементы цены и полной стоимости кредита Цена кредитного продукта: включает все платежи, уплачиваемые прямо или косвенно потребителем и взимаемые прямо или косвенно кредитором как условие или предпосылка предоставления кредита Платежи, которые всегда включаются Платежи которые включаются, если не выполнено условие Условие Платежи, которые не включаются (сделки с жилой Проценты Премии по страхованию жизни, A&H или страхованию от потери дохода Страхование не требуется, потребитель проинформирован об этом Комиссии по страхованию титула, проверку титула и контроль за состоянием недвижимости Платежи, уплачиваемые в аналогичных сделках, которые совершаются за счет имеющихся средств Комиссии по сделке Комиссии за прекращение долга Заключение договора не требуется, потребитель проинформирован об этом Комиссии за подготовку докумнетации по кредиту, ипотечной закладной и других документов Комиссии за просрочку платежа Комиссия за предоставление кредита, Пункты, уплачиваемые потребителем Премии по страхованию имущества или ответственности Потребитель вправе сам выбрать страховщика и проинформирован об этом Суммы, которые должны быть внесены на эскроу-счета, включаются в общую плату Комиссии по овердрафту не согласованные в письменном виде Страховые премии за возврат кредита Премии по страхованию прав из обеспечения (vendor's single interest) Выплаты по страхованию на случай утраты прав на обеспечение при дефолте, нотариальные пошлины Нотариальные пошлины Пункты, уплачиваемые продавцу Выплаты, взимаемые с кредитора за продажу кредита, которые переложены на потребителя Платежи, взимаемые третьими лицами Привлечение третьих лиц не требуется, чтобы получить кредит и кредитор не удерживает никакой части этих платежей Комиссии за предварительную проверку на предмет наводнений и зараженности пестицидами Комиссии за участие или членство Дисконты, устанавливаемые чтобы вызвать платежи, цель которых отлична от кредита Платежи, взимаемые агентами третьих лиц Кредитор не требует и не удерживает никакой части этих платежей за оказываемые услуги Комиссии за оценку и кредитный отчет Комиссии кредитному брокеру Комиссии за оценку и кредитный отчет Другие примеры: комиссии за подготовку документов с раскрытием информации, комиссии за контроль за состоянием строящегося объекта недвижимости, комиссии за услуги, оказываемые после заключения договора, комиисии за обязательное страхование жизни Комиссии за подачу заявки, если они должны уплачиваться всеми заявителями, не относятся к общей плате. Комиссии за подачу заявки могут включать комиссии за оценку или кредитный отчет 21 февраля 2013 года ипотекой и займы обеспеченные жилой недвижимостью ) Платежи, которые никогда не включаются Дисконты, предлгаемые продавцом, чтобы стимулировать оплату наличными или иным образом, не предусматривающим использование кредитной карты Уменьшение процентов, которое возникает в силу закона Издержки кредитора по ведению дела 16 Источник: Truth in Lending, Comptroller’s Handbook, Consumer Compliance Examination, July 2010
Правовые средства регулирования стоимости кредита o o o ограничение на уровне закона допустимых способов определения цены и ее элементов Установление единого для всех кредиторов порядка определения полной стоимости кредита определение максимального значения полной стоимости кредита (запрет ростовщичества) запрет на взимание отдельных видов банковских комиссионных вознаграждений и компенсаций уменьшение цены кредитного договора при досрочном возврате кредита наделение судебных органов правом осуществлять по заявлениям заинтересованных сторон контроль за содержанием условий кредитного договора, которые влияют на его цену и установлены в банковских тарифах 21 февраля 2013 года 17
Ограничение максимальной стоимости кредита Франция США Германия Потребительский кредит и По видам кредитов и кредиторов Любые виды кредитов (займов) и иные кредит, предоставленный Сфера действия в зависимости от закона штата виды договоров (например, лизинг) Не более чем на треть Зависит от вида кредита и Существенное несоответствие выше средней ПСК для кредитора (максимальный лимит, предоставления и встречного данной категории кредитов надбавка к учетной ставке и др. ) предоставления Потребительский кодекс Законы штатов Гражданское уложение Великобритания Потребительский кредит другим некоммерческим заемщикам Объективный критерий где установлен Несправедливое отношение Закон о потребительском кредите кем и как определяется Рассчитывается Судом при разрешении конкретного Судом при рассмотрении ежеквартально дела устанавливается (макс. всех обстоятельств Национальным банком двукратное превышение обычной ПСК) конкретного дела Может формулироваться и Последствия признания сделки ростовщической − Нарушение добрых нравов, умысел на Несправедливое учитываться судами при эксплуатацию заемщика (в сделках с отношение разрешении конкретных дел Субъективный критерий Прямое установление закона потребителями презюмируется) Уменьшение размера В зависимости от штата: возврат Недействительность Изменение судом условий процентов до законного заемщику всех процентов и сделки Уголовное преследование комиссий, утрата банком права на возврат части суммы кредита 21 февраля 2013 года 18
Причины, затрудняющие рассмотрение цены кредита o Дуализм ценообразования в кредитном отношении o Редукция цены кредита в советском праве 21 февраля 2013 года 19
Два подхода к определению цены кредитного договора o Исторический подход, сформировавшийся под влиянием ростовщических запретов n n n разложение кредита на несколько «самостоятельных услуг» , установление цены каждой из «самостоятельных услуг» , позволяет повысить общий доход кредитора при ограничении размера максимального процента o Тарифный подход n n n разложение тарифа кредитной услуги на отдельные элементы установление ценовых ставок, надбавок, скидок согласование способ определения цены кредита (одна услуга – одна цена) 21 февраля 2013 года 20
От запрета ростовщичества к запрету комиссий «Если дашь деньги взаймы бедному из народа Моего, то не притесняй его и не налагай на него роста. » Исход 22: 25 21 февраля 2013 года 21
Почему в кодексах упоминаются только проценты В 1546 г. Генрих VIII законом отменил запрет на взимание процентов и определил максимальный процент по займу в 10% годовых 21 февраля 2013 года 22
Редукция платы за кредит в советском праве Уничтожение финансового рынка Огосударствление банковской системы Плановость, а не платность кредита Отказ от использования понятия «цена банковской услуги» o Редукция платы за кредит до твердого процента, устанавливаемого в административном порядке o Определение содержания и условий договора банковского ссуды Госбанком без участия заемщика o o 21 февраля 2013 года 23
Комиссия за выдачу кредита? 21 февраля 2013 года 24
Скачать презентацию Банковские комиссии правовое регулирование Олег Иванов к ю
Prezentaciya_Ivanova_k_kruglomy_stoly-MLOGOS.pptx