Банковские электронные услуги Выполнила студентка группы ФК 91 Д Алексеева Елена
Содержание. 1. Банковские финансовые карты: экономическое назначение и виды 2. Нормативно-правовая база использования банками финансовых карт в России 3. Технология и организация работы банков с кредитными и дебетными картами.
1. Банковские финансовые карты: экономическое назначение и виды Банковская карта - именной денежный документ, удостоверяющий наличие в организации-эмитенте счета держателя пластиковой карточки и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету.
Банковские карты исподволь и постепенно, но становятся неотъемлемой частью финансовой системы России. В основном это вызвано желанием проверяющих органов повысить прозрачность расчетов и желанием руководства бизнеса сэкономить на кассовых работниках, инкассации и т. д. Поэтому в большинстве кошельков россиян банковские карты появились в результате т. н. «зарплатных проектов» . Второй источник кредитные карты, выдаваемые банками в период кредитного бума.
По своему «техническому» состоянию карты делятся на карты с магнитной полосой и содержащие микрочип. «Чипованные» дороже, зато в пять раз долговечнее, пользователь может самостоятельно менять пароль доступа (Pin-код), не размагничиваются и т. д. Карты бывают дебетовые – т. е. без возможности кредита, и соответственно, кредитные. При этом лимит кредита определяется банком и доводится до держателя карты индивидуально. Кроме того, карты делятся на категории electron – низшего уровня, без неснижаемого остатка и часто без платы за обслуживание (которая на самом деле перекладывается на работодателя) standart – среднего уровня, часто с оговоренной величиной неснижаемого остатка. Ну далее gold и platinum. Помимо более высокой платы за обслуживание, такие карты предлагают держателю многочисленные бонусы в виде повышенных процентов, систем скидок и т. д. Валюта карты обычно оговаривается в договоре по желанию клиента.
Все карточки защищаются персональным паролем (pin-кодом). Чаще всего, на самых простых картах – 4 -значным. Бывает, что клиенты ведут себя крайне безответственно – отдавая карты коллегам и чуть ли не царапая на них pinкоды, что категорически запрещено и чревато потерей денег. Следует иметь в виду – что карта является собственностью не держателя, а банка. По окончании срока действия ее необходимо вернуть в банк.
Следует отметить, что обналичить деньги с карты можно и в чужих банкоматах – лишь бы на них стояла эмблема вашей системы – Master. Card, Visa и т. п. При этом надо иметь в виду возможность несколько непривычного вида диалоговых окон банкомата и комиссию за снятие наличных, как правило 1%.
2. Нормативно-правовая база использования банками финансовых карт в России Эмиссия банковских карт осуществляется в соответствии с Положением ЦБР от 9 апреля 1998 г. N 23 -П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" (с изменениями от 29 ноября 2000 г. )1, которое разработано в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральными законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002 г. 2, "О банках и банковской деятельности» , на основании Закона Российской Федерации "О валютном регулировании и валютном контроле" от 10 декабря 2003 г. 4, нормативных актов Банка России и устанавливает требования Банка России к кредитным организациям по эмиссии последними банковских карт, правилам осуществления расчетов и порядок учета кредитными организациями операций, совершаемых с использованием банковских карт.
3. Технология и организация работы банков с кредитными и дебетными картами Дебето вая ка рта (англ. debit card) — банковская платёжная карта, используемая для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах. Такая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на депозитном счёте, к которому она привязана. Функция дебетовых карт, главным образом, заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента. В отличие от кредитных карт и дебетовых карт с разрешённым овердрафтом, по дебетовым картам невозможно кредитование деньгами банка. Однако в ряде случаев возможен несанкционированный (технический) овердрафт.
До середины 2000 -х годов дебетовые карты были практически единственным видом используемых банковских карт в России, на них приходилось более 99 % от всех видов платёжных карт, эмитированных российскими банками. Вызвано это было, главным образом, специализацией большинства российских банков на криминальной деятельности, например, на незаконном обналичивании денежных средств и, в меньшей степени, недоверием банков к населению. Кроме того, многие банки для открытия дебетовой карты определённого класса требовали внесения денежного залога, для предотвращения возможных случаев несанкционированного овердрафта и мошенничества со стороны клиента. И лишь развитие кредитования населения привело к снижению доли дебетовых карт в общей массе платёжных карт.
Статистика использования в странах Европы Наиболее часто используемый платёжный инструмент среди всех видов платежных карт в Европе. В 2003 году их было в обращении 938 на 1 000 жителей, а по каждой из них было в среднем осуществлено 38, 6 операций за год. По количеству выпущенных дебетовых карт лидирует Португалия с показателем 1 407 карт на 1 000 граждан. Больше всего операций по одной карте в среднем за год было зафиксировано в Дании — 162, 3. Этот инструмент также весьма популярен в Нидерландах (53, 3 операций по одной карте за год и 1 336 карт на 1 000 жителей), Бельгии (40, 2 и 1 323), Люксембурге (50, 3 и 945), Финляндии (100, 3 и 793) и Франции (97, 8 и 722). Несмотря на большое количество дебетовых карт в обращении в Германии (1 097 на 1 000 жителей) и Испании (1 396 на 1 000 жителей), ими платили редко — 18, 5 и 11, 1 раз по одной карточке за год. Такой же низкий уровень использования этих платёжных средств был в Ирландии и Италии, где их находилось в обращении на 1 000 жителей 273 и 484 соответственно. В России наибольшее количество карт выпущено Сбербанком.
Креди тная ка рта— банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (положение ЦБ РФ № 266 П). Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. Дебетовая карта с разрешённым овердрафтом отличается от кредитной карты тем, что предполагает возможность использования, в случае нехватки средств клиента, денежных средств банка.
Кредитная карта может заменять потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии (установленного банком для данного клиента максимального размера кредита) после погашения. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие.
Скачать презентацию Банковские электронные услуги Выполнила студентка группы ФК 91
Tema_5.pptx