Банки Институт Независимых Финансовых и Инвестиционных Советников

«Банки» Институт Независимых Финансовых и Инвестиционных Советников

История банковского дела

Какова роль банков? Банки аккумулируют и перераспределяют деньги в экономике и служат транспортной системой для денег

Банковская система

Как работают банки ПОКУПКА Депозиты ПРОДАЖА 6 -14 % 9 -40 % 5 -10 % Банк(и) Облигации Банк 6 -12 % 5 -10 % Банк(и) 13 -18 % Деньги – это товар, банк – магазин по покупке и продаже денег 5

Банковский платеж Платеж – всего лишь перемещение денег от одного человека или организации к другому человеку или компании.

Текущий счет Банковский счет – простой и удобный инструмент управления вашими денежными потоками.

Интернет-банкинг Интернет-банк – управление своим текущим счетом с любого компьютера, подключенного к сети Интернет.

Депозит – банковский вклад, по которому начисляются гарантированные проценты.

Типы депозитов q Простой срочный вклад Нельзя снимать и вносить деньги во время действия договора q Накопительный депозит Можно довносить деньги во время действия договора q Универсальный вклад Можно снимать и вносить деньги во время действия договора

Банковские вклады: виды и характеристики Депозиты могут обладать следующими характеристиками: С возможностью автоматического продления С возможностью пополнения вклада С возможностью осуществления расчетных операций С льготными условиями по досрочному снятию средств Мультивалютные вклады С плавающей ставкой процента С разным принципом капитализации процентов 11

Простой и Сложный процент Простой [P *ПС * КД / K] S = Р + ----------100 Сложный [ПС * КД / K] S = Р * (1+----------)^КП 100 S — сумма банковского вклада (депозита) с процентами, ПС – годовая процентная ставка КД – количество дней в периоде КД – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу K – количество дней в календарном году (365 или КП – количество периодов 366) начисления процентов P – сумма привлеченных в депозит денежных средств 12

Простые проценты Год Сумма вклада Простые % Вклад + проценты 1 100$ 100*30%=30$ 100$+30$=130$ 2 130$ 100*30%=30$ 130$+30$=160$ 3 160$ 100*30%=30$ 160$+30$=190$ 4 190$ 100*30%=30$ 190$+30$=220$ 5 220$ 100*30%=30$ 220$+30$=250$

Сложные проценты Год Сумма вклада Сложные % Вклад + проценты 1 100$ 100*30%=30$ 100$+30$=130$ 2 130$ 130*30%=39$ 130$+39$=169$ 3 169$ 169*30%=51$ 169$+51$=220$ 4 220$ 220*30%=66$ 220$+66$=286$ 5 286$ 286*30%=86$ 286$+86$=372$

Депозиты. Доходность. Срок, мес. Сумма $ 12 2 000, 00 Простой процент 7, 25% $2 143, 01 Сложный процент 7, 00% Итого РАЗНИЦА $2 142, 54 -$0, 48

Система страхования вкладов

Система Страхования Вкладов Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая причисленные проценты на сумму вклада Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 700 тысяч рублей, Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. http: //www. asv. org. ru/guide/instruction/ 17

Депозиты. Ожидаемая доходность: зависит от валюты, срока и суммы вклада (5 -14%) q Риски: проценты гарантированы, сохранность вкладов – тоже. q Ликвидность: практически абсолютная, теряются только проценты. q Налоги: не взимаются, если ставка по депозиту не превышает ставку рефинансирования ЦБ – 8% q

Для чего можно использовать депозит в личных финансах? Защита сбережений Накопление определенной суммы Для хранения части неприкосновенного запаса Для того, чтобы стать рантье. 19

Операции с драгоценными металлами

Кредитные инструменты. Введение. Деньги = товар, банк = финансовая «лавка» . Срочность, Платность, Возвратность. Стоимость денег для заемщика = (за сколько купил банк)*(риск невозврата) 23

Дать или не дать? Методы оценки: Экспертная (человек) Скоринговая (система) Залог / Поручительство Кредитная история 24

Кредитный скоринг Скоринг — от слова score, “счет” — позволяет начислить потенциальному клиенту определенное число баллов за каждый ответ на вопросы стандартной анкеты.

Классификация кредитов 1. 2. 3. 4. Цель Обеспечение Место выдачи Скорость выдачи 26

Кредитная арифметика От чего зависит сумма выплат по кредиту: Принцип погашения Способ начисления процентов Годовая процентная ставка Срок кредита Комиссии: за открытие счета за ведение счета за досрочное погашение 27

Аннуитетный платеж

Дифференцированный платеж

Принцип погашения Аннуитетный Дифференцированный ПС/12 ЕП=СК * ----------1 -(1+ПС/12) –КМ ЕП=СК /КМ + ОЗ*ПС/12 ЕП – ежемесячный платеж СК – сумма кредита ПС – годовая процентная ставка КМ – количество месяцев (срок кредита) ЕП – ежемесячный платеж ОЗ – остаток задолженности СК – сумма кредита ПС – годовая процентная ставка КМ – количество месяцев (срок кредита) 30

Способ начисления процентов В году 12 месяцев В году 365 дней Аннуитетный: ЕП=ВОД+ЕПВ; ЕПВ=ОЗ*(ПС/12) Аннуитетный: ЕП=ВОД+ЕПВ; ЕПВ= ОЗ*ПС*(ЧДМ/365) Дифференцированный: ЕП=СК /КМ + ОЗ*ПС/12 Дифференцированный: ЕП=СК /КМ+ОЗ*ПС*(ЧДМ/365) ЕП – ежемесячный платеж СК – сумма кредита ПС – годовая процентная ставка КМ – количество месяцев (срок кредита) ЕП – ежемесячный платеж ОЗ – остаток задолженности СК – сумма кредита ПС – годовая процентная ставка ЧДМ – число дней в месяце 31

Вычисление % ставки Вычисление реальной процентной ставки: СТАВКА (КП; ЕП, СК) Кредит « 10/10/10» – реальная ставка 23, 56% Кредит с комиссиями: На неотложные нужды 3. 000 $ на 1 год под 12% годовых: Комиссия за выдачу кредита 1, 5% от суммы Комиссия за выдачу наличных 0, 1% от суммы На неотложные нужды 3. 000 $ на 1 год под 10, 5% годовых: Комиссия за ведение счета 0, 2% от суммы 32

Выбор кредитного продукта 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. Как банк определяет Вашу платежеспособность? Нужен ли первоначальный взнос и каков он? На какую сумму Вы можете рассчитывать? Каков размер годовой % ставки? Какова база для начисления %? Каков способ погашения кредита? Есть ли комиссия за рассмотрение заявки? Есть ли дополнительные комиссии (оформление, обслуживание)? 9. Как будут получены заемные средства? 10. Как можно погашать кредит? 11. Каковы условия досрочного погашения? 12. Есть ли сопутствующие небанковские расходы? 33

Потребительский кредит Кредит, предоставляемый населению на личные нужды

Потребительский кредит • Товарный кредит • Образовательный кредит • Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов • Потребительский кредит без обеспечения /поручительства • Потребительский кредит с обеспечением /поручительством физических или юридических лиц • Потребительское кредитование под залог имеющегося автомобиля • Кредитование под залог ценных бумаг • Корпоративное кредитование • Экспресс-кредит • Кредит по банковской карте (овердрафт)

Потребительский кредит Ставка: Сумма: Срок: Необходимые документы: Срок рассмотрения заявки: Комиссии: Досрочное погашение: 15% на срок от 1, 5 до 3 лет включительно – 16% годовых, на срок от 3 до 5 лет – 17% от 45000 (Рубли) от 1 до 60 месяцев заявление, паспорт, справка 2 -НДФЛ; для пенсионеров: справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ; для ИП: свидво ПБОЮЛ, налоговую декларацию, справку по форме 2 НДФЛ, книгу учета доходов и расходов В течение 7 рабочих дней 1, 5% - за выдачу кредита Возможно досрочное погашение кредита без ограничений и без взимания дополнительной платы.

Автомобильный кредит Кредит, предоставляемый населению на приобретение автомобиля

Автокредитование До 40% автомобилей покупаются в кредит Срок – до 7 лет Ставки – от 9% годовых Страховка КАСКО – 7 -10% Экспресс-кредиты Спецпрограммы Беспроцентный кредит

На словах и на деле Во сколько обойдется классический автокредит сроком на 3 года на автомобиль стоимостью 520 000 рублей Банк Декларируемая ставка Эффективная ставка Сбербанк 9% 10, 3% (без страховки) ВТБ 24 15, 5% 17, 42% (без страховки) Банк Москвы 13% 19, 7 (без страховки) Альфа Банк 12, 5% Не сообщили Русский Стандарт 11, 99% Не сообщили Райффайзенбанк 12, 5% 22, 18% (без страховки) По сведениям, предоставленным банками

Условия экспресс-автокредита некоторых банков Примечание. Условия приведены для кредитов в рублях на срок 36 мес.

Ипотечный кредит Кредит, обеспеченный залогом недвижимости

Ипотечный кредит - это ссуда с обязательством возврата в обозначенный договором срок, с выплатой процентов по кредиту (плата за кредит) и обеспечением выплаты итогового обязательства залогом недвижимости. При ипотечном кредитовании залогом является недвижимое имущество.

Общая модель рынка Первая модель одноуровневая. Она предполагает использование банком для выдачи кредитов средств, привлекаемых на депозитные счета. Вторая модель двухуровневая. Она предусматривает выдачу банком ипотечных кредитов на первичном рынке (на первом уровне) с последующей переуступкой прав по этим кредитам (на втором уровне) специально созданным ипотечным агентствам.

Участники рынка Заемщики – лица, обратившиеся в банк за получением ипотечного кредита. Кредиторы – банки, выдающие и обслуживающие ипотечные кредиты. Продавцы жилья – физические либо юридические лица, продающие собственное жилье или жилье, принадлежащее другим лицам, по их поручению. Риэлтерские организации – организации, осуществляющие продажу жилья из собственных жилищных фондов, либо по поручению других участников рынка. Страховые компании – организации, осуществляющие комплексное ипотечное страхование. Оценочные агентства - лицензированные компании, осуществляющие независимую профессиональную оценку предметов залога по ипотеке. Ипотечные брокеры – организации-посредники между заемщиком и банком, помогают более эффективно взаимодействовать участникам рынка ипотеки. Ипотечные агентства.

Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования (АИЖК) Организует систему рефинансирования банков – первичных кредиторов – путем скупки прав требования по ипотечным кредитам. Привлекает долгосрочные финансовые ресурсы для рефинансирования банков Осуществляет стандартизацию и унификацию процедур ипотечного кредитования с целью минимизации рисков и повышения надежности собственных ценных бумаг Представляет интересы ипотечных структур в правительстве и других государственных учреждениях.

Преимущества ипотеки • Квартира приобретается уже сегодня • Для покупки по ипотеке достаточно иметь только 10% - 15% от стоимости жилья • Кредит предоставляется на длительный срок • Жилое помещение сразу оформляется в собственность заемщика • Для получения ипотечного кредита заемщику не обязательно иметь постоянную регистрацию в регионе, где приобретается жилое помещение; • Имеется возможность использования налоговой льготы

Аренда или ипотека

Аренда или ипотека Ипотека Покупка квартиры фиксирует для Вас ее стоимость Ежемесячные выплаты по кредиту могут измениться только в сторону уменьшения. По ипотеке квартира приобретается в собственность. Квартира, Ваша жизнь и трудоспособность застрахованы Сделка и ее государственная регистрация проводится по определенным стандартам под контролем банка Аренда Недвижимость дорожает достаточно быстрыми темпами, а сбережения дешевеют из-за инфляции. Ежемесячные арендные платежи постоянно растут. Арендатор в любой момент может оказаться на улице. В случае форс-мажорных обстоятельств велика вероятность больших финансовых проблем Вероятность неисполнения, или не надлежащего исполнения обязательств очень высока.

Этапы ипотечной сделки Подача заявки на кредит Рассмотрение банком заявки и принятие решения по кредиту Получение уведомления из Банка. Поиск квартиры Оценка приобретаемой недвижимости Рассмотрение банком документов на объект залога

Этапы ипотечной сделки Окончательное утверждение суммы кредита Предоставление документов в страховую компанию Сделка в банке Регистрация договоров и закладной в Территориальной Регистрационной Палате. Получение свидетельства о регистрации права собственности

Требования к предмету залога Квартиры на вторичном рынке Квартиры в новостройках Коттеджи, загородные дома, таунхаузы. Комнаты Земля с недостроем Земля Коммерческая недвижимость

Требования к заемщику Соотношение доходов и расходов, стабильность дохода Наличие российского гражданства, постоянной регистрации в месте приобретения. Возраст заемщика.

Требования по страхованию Предмета залога от повреждения и утраты Жизни и трудоспособности заемщика Утраты права собственности.

Расходы на обслуживание кредита оценка объекта залога (обязательные, по тарифу оценщика) сбор за регистрацию (обязательные, по государственному тарифу) сбор за рассмотрение заявки (может устанавливаться банком) сбор за открытие и ведение ссудного счета (может устанавливаться банком) сбор за выдачу кредита (может устанавливаться банком) аренда ячейки банка оплата услуг риэлтера (если пользуетесь) сбор за нотариальное заверение договора купли – продажи или кредитного договора, а так же их составление (если кредитор требует нотариального заверения, иногда берет на себя) Оплата услуг ипотечного брокера (если пользуетесь)

Расходы на обслуживание кредита Рассмотрение пакета документов на кредит От 0 до 2400 руб. Независимая оценка недвижимости От 2800 до 10000 руб. Снятие кредитных средств со счет наличными Около 2000 руб. Депозитарная ячейка От 1500 до 1800 руб. /мес. Перевод из одной валюты в другую Курс ЦБ+0. 5% Комиссия за выдачу кредита 0. 8 -2. 5% от суммы кредита Страхование (жизнь, трудоспособность, объект недвижимости, титул)- ежегодно От 0. 8% от суммы кредита увеличенного на 10% Регистрация сделки в ФРС 1700 руб. - месяц 20000 руб. - неделя

Пластиковые карты Банковская карта – удобный инструмент расчетов и учета совершенных расходов.

Пластиковые карты

Банковский сейф Сейф – надежное хранилище ваших ценностей.