Скачать презентацию Банки и банковское дело Регулятор
Банки и банковское дело.ppt
- Количество слайдов: 105
Скачать презентацию Банки и банковское дело Регулятор
Скачать презентацию Банки и банковское дело Регулятор
Банки и банковское дело
• Регулятор – ЦБ—отделения ЦБ • Обслуживание – ЦБ --- РКЦ • Денежная, валютная система – ЦБ • Государственная структура (ФРС-частная) • Система корр. счетов • БИК – К-СЧЕТ
ФЗ «О центральном банке» ФЗ «О банках и банковской деятельности» ФЗ «О страховании вкладов» ФЗ «О Несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» www. cbr. ru
• Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (БР) имеет право осуществлять банковские операции. • Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. • Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. • Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
• К банковским операциям относятся: • 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); • 2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; • 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; • 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; • 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; • 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; • 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; • 8) выдача банковских гарантий; • 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
• • • Кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки: 1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; 2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; 3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; 4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации; 5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; 6) лизинговые операции; 7) оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии БР - и в иностранной валюте.
• В соответствии с лицензией БР на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами. • Кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.
• Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов. • Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме рублевого эквивалента 5 миллионов евро. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме рублевого эквивалента 500 тысяч евро. • Рублевый эквивалент минимального размера уставного капитала вновь регистрируемой кредитной организации определяется в порядке, установленном нормативным актом БР. • Банк России устанавливает предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации, а также перечень видов имущества в неденежной форме, которое может быть внесено в оплату уставного капитала.
• Не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации привлеченные денежные средства. В целях оценки средств, вносимых в оплату уставного капитала кредитной организации, Банк России вправе установить порядок и критерии оценки финансового положения ее учредителей (участников). • Средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федеральных органов государственной власти, не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
• Приобретение и (или) получение в доверительное управление (далее - приобретение) в результате одной или нескольких сделок одним юридическим или физическим лицом либо группой юридических и (или) физических лиц, связанных между собой соглашением, либо группой юридических лиц, являющихся дочерними или зависимыми по отношению друг к другу, свыше 1 процента акций (долей) кредитной организации требует уведомления БР, более 20 процентов - предварительного согласия БР.
• Банк России имеет право отказать в даче согласия на приобретение более 20 процентов акций (долей) кредитной организации при установлении неудовлетворительного финансового положения приобретателей акций (долей), нарушении антимонопольных правил, а также в случаях, когда в отношении лица, приобретающего акции (доли) кредитной организации, имеются вступившие в силу судебные решения, установившие факты совершения указанным лицом неправомерных действий при банкротстве, преднамеренного и (или) фиктивного банкротства, и в других случаях, предусмотренных федеральными законами.
• • Органами управления кредитной организации наряду с общим собранием ее учредителей (участников) являются совет директоров (наблюдательный совет), единоличный исполнительный орган и коллегиальный исполнительный орган. Текущее руководство деятельностью кредитной организации осуществляется единоличным исполнительным органом и коллегиальным исполнительным органом. Единоличный исполнительный орган, его заместители, члены коллегиального исполнительного органа (далее - руководитель кредитной организации), главный бухгалтер кредитной организации, руководитель ее филиала не вправе занимать должности в других организациях, являющихся кредитными или страховыми организациями, профессиональными участниками рынка ценных бумаг, а также в организациях, занимающихся лизинговой деятельностью или являющихся аффилированными лицами по отношению к кредитной организации, в которой работают ее руководитель, главный бухгалтер, руководитель ее филиала. Кандидаты на должности членов совета директоров (наблюдательного совета), руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации должны соответствовать квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами БР.
• Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций. • Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения БР о соответствующей государственной регистрации. Взаимодействие БР с уполномоченным регистрирующим органом по вопросам государственной регистрации кредитных организаций осуществляется в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом. • Банк России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами БР.
• Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России • Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций. • Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании БР ("Вестнике БР") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр. • В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. • Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия. • Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет.
• • • Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, вправе осуществлять без лицензии операции, в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги при одновременном соблюдении следующих условий: 1) наличии договора с кредитной организацией, по условиям которого коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, обязуется от своего имени, но за счет кредитной организации осуществлять банковские операции в части принятия по месту своего нахождения и (или) месту нахождения ее филиалов, оборудованных стационарными рабочими местами, наличных денежных средств от физических лиц в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги в целях осуществления кредитной организацией операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов на банковский счет лица, оказывающего услуги (выполняющего работы), за которые в соответствии с законодательством Российской Федерации взимается плата за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги; 2) наличии договора между кредитной организацией и лицом, оказывающим услуги (выполняющим работы), за которые в соответствии с законодательством Российской Федерации взимается плата за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги, по условиям которого кредитная организация на возмездной основе обязуется осуществлять операции по переводу (включая принятие) наличных денежных средств, принятых коммерческой организацией, не являющейся кредитной организацией, от физических лиц в пользу лица, оказывающего соответствующие услуги (выполняющего работы).
• • Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций допускается только по следующим основаниям: 1) несоответствие кандидатов, предлагаемых на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера кредитной организации и его заместителей, квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами БР. Под несоответствием кандидатов, предлагаемых на указанные должности, этим квалификационным требованиям понимаются: отсутствие у них высшего юридического или экономического образования и опыта руководства отделом, иным подразделением кредитной организации, деятельность которых связана с осуществлением банковских операций, либо отсутствие двухлетнего опыта руководства таким отделом, подразделением; наличие судимости за совершение преступлений в сфере экономики; совершение в течение одного года, предшествовавшего дню подачи в Банк России документов для государственной регистрации кредитной организации, административного правонарушения в области торговли и финансов, установленного вступившим в законную силу постановлением органа, уполномоченного рассматривать дела об административных правонарушениях; наличие в течение двух лет, предшествовавших дню подачи в Банк России документов для государственной регистрации кредитной организации, фактов расторжения с указанными лицами трудового договора (контракта) по инициативе администрации на основаниях, предусмотренных пунктом 2 статьи 254 Кодекса законов о труде Российской Федерации; предъявление в течение трех лет, предшествовавших дню подачи в Банк России документов для государственной регистрации кредитной организации, к кредитной организации, в которой каждый из указанных кандидатов находился на должности руководителя кредитной организации, требования о замене его в качестве руководителя кредитной организации в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"; несоответствие деловой репутации указанных кандидатов требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами БР;
• Для государственной регистрации кредитной организации с иностранными инвестициями и филиала иностранного банка и получения ими лицензии на осуществление банковских операций дополнительно представляются • 1) решение о его участии в создании кредитной организации на территории Российской Федерации или об открытии филиала банка; • 2) документ, подтверждающий регистрацию юридического лица, и балансы за три предыдущих года, подтвержденные аудиторским заключением; • 3) письменное согласие соответствующего контрольного органа страны его местопребывания на участие в создании кредитной организации на территории Российской Федерации или на открытие филиала банка в тех случаях, когда такое разрешение требуется по законодательству страны его местопребывания. • Иностранное физическое лицо представляет подтверждение первоклассным (согласно международной практике) иностранным банком платежеспособности этого лица.
• Размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации устанавливается федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России. Указанная квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации. • Банк России прекращает выдачу лицензий на осуществление банковских операций банкам с иностранными инвестициями, филиалам иностранных банков при достижении установленной квоты.
• В целях обеспечения финансовой надежности кредитная организация обязана создавать резервы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг, порядок формирования и использования которых устанавливается Банком России. Минимальные размеры резервов (фондов) устанавливаются Банком России. Размеры отчислений в резервы (фонды) из прибыли до налогообложения устанавливаются федеральными законами о налогах. • Кредитная организация обязана осуществлять классификацию активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги, и создавать резервы (фонды) на покрытие возможных убытков в порядке, устанавливаемом Банком России. • Кредитная организация обязана соблюдать обязательные нормативы, устанавливаемые в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Численные значения обязательных нормативов устанавливаются Банком России в соответствии с указанным Федеральным законом.
• Банк обязан выполнять норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных денежных средств. Порядок депонирования обязательных резервов определяется Банком России в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". • Банк обязан иметь в Банке России счет для хранения обязательных резервов. Порядок открытия указанного счета и осуществления операций по нему устанавливается Банком России.
• Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. • Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, таможенным органам Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
• Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России. • Кредитная организация ежемесячно сообщает в Банк России о вновь открытых корреспондентских счетах на территории Российской Федерации и за рубежом. • Кредитные организации устанавливают корреспондентские отношения с иностранными банками, зарегистрированными на территориях оффшорных зон иностранных государств, в порядке, определяемом Банком России.
• • Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.
• Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике. • Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.
• Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором. • Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.
• Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если: • 1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее суммы рублевого эквивалента 100 миллионов евро; • 2) банк соблюдает установленную нормативным актом БР обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.
• Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. • Участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках являются организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, и банки, привлекающие средства граждан. • Порядок создания, формирования и использования средств системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках определяется федеральным законом.
Центробанк • • • Банк России является юридическим лицом. Банк России имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием. Местонахождение центральных органов БР - город Москва. Уставный капитал и иное имущество БР являются федеральной собственностью. В соответствии с целями и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом, Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом БР, включая золотовалютные резервы БР. Изъятие и обременение обязательствами указанного имущества без согласия БР не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом. Государство не отвечает по обязательствам БР, а Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.
• защита и обеспечение устойчивости рубля; • развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; • обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. • Получение прибыли не является целью деятельности БР.
• • • • • • Банк России выполняет следующие функции: 1) разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику; 2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение; 2. 1) утверждает графическое обозначение рубля в виде знака; 3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования; 4) устанавливает правила осуществления расчетов в РФ; 5) устанавливает правила проведения банковских операций; 6) осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы 7) осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами БР; 8) принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их; 9) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (далее - банковский надзор); 10) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами; 11) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций БР; 12) организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль 13) определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами; 14) устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы 15) устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю; 16) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса 17) устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты; 18) проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные; 18. 1) осуществляет выплаты БР по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом;
• • • Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации. Государственная Дума: назначает на должность и освобождает от должности Председателя БР по представлению Президента Российской Федерации; назначает на должность и освобождает от должности членов Совета директоров БР (далее - Совет директоров) по представлению Председателя БР, согласованному с Президентом Российской Федерации; направляет и отзывает представителей Государственной Думы в Национальном банковском совете в рамках своей квоты; рассматривает основные направления единой государственной денежнокредитной политики и принимает по ним решение; рассматривает годовой отчет БР и принимает по нему решение; принимает решение о проверке Счетной палатой Российской Федерации финансово-хозяйственной деятельности БР, его структурных подразделений и учреждений. Указанное решение может быть принято только на основании предложения Национального банковского совета; проводит парламентские слушания о деятельности БР с участием его представителей; заслушивает доклады Председателя БР о деятельности БР (при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежнокредитной политики). Банк России представляет в Государственную Думу и Президенту Российской Федерации информацию в порядке, установленном федеральными законами.
• Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. • Правила подготовки нормативных актов БР устанавливаются Банком России самостоятельно. • Нормативные акты БР вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании БР - "Вестнике БР", за исключением случаев, установленных Советом директоров. Нормативные акты БР не имеют обратной силы. • Нормативные акты БР должны быть зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти.
• Не подлежат государственной регистрации нормативные акты БР, устанавливающие: • курсы иностранных валют по отношению к рублю; • изменение процентных ставок; • размер резервных требований; • размеры обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп; • прямые количественные ограничения; • правила бухгалтерского учета и отчетности для БР; • порядок обеспечения функционирования системы БР.
• • • • ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ установил следующие курсы иностранных валют к рублю Российской Федерации для целей учета и таможенных платежей без обязательств Банка России покупать или продавать указанные валюты по данному курсу: с 1 декабря 2008 года 1 Азербайджанский манат 33. 8121 100 Албанских леков 28. 7468 100 Алжирских динаров 40. 7588 100 Ангольских кванз 36. 6447 10 Аргентинских песо 81. 9534 1000 Армянских драмов 90. 0545 100 Афганских афгани 55. 2187 100 Бангладешских так 39. 8136
• • • ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ УКАЗАНИЕ от 28 ноября 2008 г. N 2139 -У О РАЗМЕРЕ ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК ПО КРЕДИТАМ, ОБЕСПЕЧЕННЫМ АКТИВАМИ 1. В соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 28 ноября 2008 года N 35) процентные ставки по кредитам, обеспеченным активами, предоставляемым в соответствии с Положением Банка России от 12 ноября 2007 года N 312 -П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 10 декабря 2007 года N 10658, 25 июня 2008 года N 11875, 7 октября 2008 года N 12405, 24 октября 2008 года N 12520 ("Вестник Банка России" от 17 декабря 2007 года N 69, от 2 июля 2008 года N 35, от 17 октября 2008 года N 58, от 27 октября 2008 года N 60), устанавливаются в следующем размере: на срок до 90 календарных дней - 11 процентов годовых; на срок от 91 до 180 календарных дней - 12 процентов годовых".
• • • ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ УКАЗАНИЕ от 28 ноября 2008 г. N 2138 -У О РАЗМЕРЕ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ ПО КРЕДИТУ ОВЕРНАЙТ БАНКА РОССИИ 1. В соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 28 ноября 2008 года N 35), начиная с 1 декабря 2008 года, процентная ставка по кредиту овернайт Банка России устанавливается в размере 13 процентов годовых. • 2. Территориальным учреждениям Банка России следует незамедлительно довести настоящее Указание до сведения кредитных организаций. • 3. Настоящее Указание вступает в силу со дня его подписания и подлежит официальному опубликованию в "Вестнике Банка России".
Ставка рефинансирования • По которой ЦБ дает деньги другим банкам • Ниже которой банки не могут кредитовать без штрафов (Банк Москвы-6%) • К ней привязаны штрафные санкции (при задержке оплаты пени…, ) • К ней привязаны налоговые аспекты • Чем выше ставка тем дороже деньги в экономике - инфляция • Чем ниже – больше кредитов и опять же возможная инфляция
• • • ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ УКАЗАНИЕ от 28 ноября 2008 г. N 2135 -У О РАЗМЕРЕ СТАВКИ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ БАНКА РОССИИ 1. В соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 28 ноября 2008 года N 35), начиная с 1 декабря 2008 года, ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 13 процентов годовых.
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ УКАЗАНИЕ от 20 июня 2007 г. N 1843 -У О ПРЕДЕЛЬНОМ РАЗМЕРЕ РАСЧЕТОВ НАЛИЧНЫМИ ДЕНЬГАМИ И РАСХОДОВАНИИ НАЛИЧНЫХ ДЕНЕГ, ПОСТУПИВШИХ В КАССУ ЮРИДИЧЕСКОГО ЛИЦА ИЛИ КАССУ ИНДИВИДУАЛЬНОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯ • Расчеты наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами, а также между юридическим лицом и гражданином, осуществляющим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (далее - индивидуальный предприниматель), между индивидуальными предпринимателями, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, в рамках одного договора, заключенного между указанными лицами, могут производиться в размере, не превышающем 100 тысяч рублей.
• Банк России не вправе участвовать в капиталах кредитных организаций, если иное не установлено федеральными законами. • Действие части первой настоящей статьи не распространяется на участие БР в капитале Сберегательного банка Российской Федерации (далее - Сбербанк). • Уменьшение или отчуждение доли участия БР в уставном капитале Сбербанка, не приводящее к сокращению указанной доли участия до уровня менее 50 процентов плюс одна голосующая акция, осуществляется Банком России по согласованию с Правительством Российской Федерации. • Уменьшение или отчуждение доли участия БР в уставном капитале Сбербанка, приводящее к сокращению указанной доли участия до уровня менее 50 процентов плюс одна голосующая акция, осуществляется на основании федерального закона.
• Банк России имеет уставный капитал в размере 3 млрд. рублей. • Прибыль БР определяется как разница между суммой доходов от банковских операций и сделок и доходов от участия в капиталах кредитных организаций и расходами, связанными с осуществлением Банком России своих функций
• • • Национальный банковский совет - коллегиальный орган БР. Численность Национального банковского совета составляет 12 человек, из которых двое направляются Советом Федерации Федерального Собрания Российской Федерации из числа членов Совета Федерации, трое - Государственной Думой из числа депутатов Государственной Думы, трое - Президентом Российской Федерации, трое - Правительством Российской Федерации. В состав Национального банковского совета входит также Председатель БР. Отзыв членов Национального банковского совета осуществляется органом государственной власти, направившим их в состав Национального банковского совета. Члены Национального банковского совета, за исключением Председателя БР, не работают в Банке России на постоянной основе и не получают оплату за эту деятельность. Председатель Национального банковского совета избирается членами Национального банковского совета из их числа большинством голосов от общего числа членов Национального банковского совета.
• • • 1. Кудрин А. Л. — Заместитель Председателя Правительства Российской Федерации — Министр финансов Российской Федерации, Председатель Национального банковского совета. 2. Игнатьев С. М. — Председатель БР, заместитель Председателя Национального банковского совета. 3. Аксаков А. Г. — член Комитета Государственной Думы по финансовому рынку. 4. Ананьев Д. Н. — председатель Комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению. 5. Набиуллина Э. С. — Министр экономического развития Российской Федерации. 6. Дворкович А. В. — помощник Президента Российской Федерации. 7. Парамонова Т. В. 8. Шувалов И. И. 9. Медведев П. А. — член Комитета Государственной Думы по финансовому рынку. 10. Резник В. М. — председатель Комитета Государственной Думы по финансовому рынку. 11. Фетисов Г. Г. — первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению. 12. Саватюгин А. Л. — директор Департамента финансовой политики Министерства финансов Российской Федерации.
• • • • • • В компетенцию Национального банковского совета входит: 1) рассмотрение годового отчета БР; 2) утверждение на основе предложений Совета директоров на очередной год не позднее 15 декабря предшествующего года: общего объема расходов на содержание служащих БР; общего объема расходов на пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование служащих БР; общего объема капитальных вложений; общего объема прочих административно-хозяйственных расходов; 3) утверждение при необходимости на основе предложений Совета директоров дополнительных расходов на содержание служащих БР, дополнительных расходов на пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование служащих БР, дополнительных капитальных вложений, а также утверждение прочих дополнительных административно-хозяйственных расходов; 4) рассмотрение вопросов совершенствования банковской системы Российской Федерации; 5) рассмотрение проекта основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики; 6) решение вопросов, связанных с участием БР в капиталах кредитных организаций; 7) назначение главного аудитора БР и рассмотрение его докладов; 8) ежеквартальное рассмотрение информации Совета директоров по основным вопросам деятельности БР: реализации основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики; банковского регулирования и банковского надзора; реализации политики валютного регулирования и валютного контроля; организации системы расчетов в Российской Федерации; исполнения сметы расходов БР; подготовки проектов законодательных актов и иных нормативных актов в области банковского дела; 9) определение аудиторской организации - аудитора годовой финансовой отчетности БР; 10) утверждение по предложению Совета директоров правил бухгалтерского учета и отчетности для БР; 11) внесение в Государственную Думу предложений о проведении проверки Счетной палатой Российской Федерации финансово-хозяйственной деятельности БР, его структурных подразделений и учреждений; 12) утверждение по предложению Совета директоров порядка формирования провизий БР и порядка распределения прибыли БР, остающейся в распоряжении БР; 13) утверждение по предложению Совета директоров отчета о расходах БР на содержание служащих БР, пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование служащих БР, капитальные вложения и прочие административно-хозяйственные нужды.
• Председатель БР назначается на должность Государственной Думой сроком на четыре года большинством голосов от общего числа депутатов Государственной Думы. • Кандидатуру для назначения на должность Председателя БР представляет Президент Российской Федерации не позднее чем за три месяца до истечения полномочий действующего Председателя БР. • В случае досрочного освобождения от должности Председателя БР Президент Российской Федерации представляет кандидатуру на эту должность в двухнедельный срок со дня указанного освобождения. • В случае отклонения предложенной на должность Председателя БР кандидатуры Президент Российской Федерации в течение двух недель вносит новую кандидатуру. Одна и та же кандидатура не может вноситься более двух раз. • Одно и то же лицо не может занимать должность Председателя БР более трех сроков подряд.
• • • • • • Совет директоров выполняет следующие функции: 1 разрабатывает проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики 2) утверждает годовую финансовую отчетность БР, рассматривает аудиторское заключение по годовой финансовой отчетности БР и заключение Счетной палаты 3) утверждает отчет о деятельности БР, готовит анализ состояния экономики Российской Федерации 4) рассматривает и представляет в Национальный банковский совет на утверждение на очередной год с расчетами и обоснованиями не позднее 1 декабря предшествующего года: общий объем расходов на содержание служащих БР; общий объем расходов на пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование служащих БР; общий объем капитальных вложений БР; общий объем прочих административно-хозяйственных расходов БР; 6) утверждает смету расходов БР, исходя из утвержденных Национальным банковским советом общих объемов расходов БР, 7) при необходимости утверждает смету дополнительных расходов БР 8) устанавливает формы и размеры оплаты труда Председателя БР, членов Совета директоров, заместителей Председателя БР и других служащих БР; 9) принимает решения: о создании, реорганизации и ликвидации организаций БР; об установлении обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп; о величине резервных требований; об изменении процентных ставок БР; об определении лимитов операций на открытом рынке; об участии в международных организациях; об участии (о членстве) БР в капиталах организаций (организациях), обеспечивающих деятельность БР, его учреждений, организаций и служащих; о купле и продаже недвижимости для обеспечения деятельности БР и его организаций (дает разрешения на цену и иные условия заключения сделки); о применении прямых количественных ограничений; о выпуске банкнот и монеты БР нового образца, об изъятии из обращения банкнот и монеты БР старого образца; о порядке формирования резервов кредитными организациями;
• Совет директоров Центрального банка Российской Федерации * Игнатьев Сергей Михайлович. Председатель Центрального банка Российской Федерации 16. 11. 05 Лунтовский Георгий Иванович. Первый заместитель Председателя БР 27. 06. 07 Меликьян Геннадий Георгиевич. Первый заместитель Председателя БР 19. 04. 06 Улюкаев Алексей Валентинович. Первый заместитель Председателя БР 25. 04. 08 Мельников Виктор Николаевич. Заместитель Председателя БР 18. 10. 06 Гуденко Людмила Ивановна. Главный бухгалтер—Директор Департамента бухгалтерского учета и отчетности 18. 10. 06 Иванова Надежда Юрьевна. Директор Сводного экономического департамента БР 19. 04. 06 Симановский Алексей Юрьевич. Директор Департамента банковского регулирования и надзора БР 26. 01. 07 Сухов Михаил Игоревич. Директор Департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций БР 26. 01. 07 Савинская Надежда Алексеевна. Начальник Главного управления ЦБ РФ по г. Санкт. Петербургу18. 10. 06 Швецов Сергей Анатольевич. Директор Департамента операций на финансовых рынках БР 11. 02. 09 Шор Константин Борисович. Начальник Московского главного территориального управления ЦБ РФ 18. 10. 06
• • Официальной денежной единицей (валютой) Российской Федерации является рубль. Один рубль состоит из 100 копеек. Введение на территории Российской Федерации других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещаются. Официальное соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами не устанавливается. Эмиссия наличных денег (банкнот и монеты), организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации осуществляются исключительно Банком России. Банкноты (банковские билеты) и монета Банка России являются единственным законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации. Их подделка и незаконное изготовление преследуются по закону. Банкноты и монета Банка России являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами. Банкноты и монета Банка России обязательны к приему по нарицательной стоимости при осуществлении всех видов платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории Российской Федерации.
• Основными инструментами и методами денежнокредитной политики Банка России являются: • 1) процентные ставки по операциям Банка России; • 2) нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования); • 3) операции на открытом рынке; • 4) рефинансирование кредитных организаций; • 5) валютные интервенции; • 6) установление ориентиров роста денежной массы; • 7) прямые количественные ограничения; • 8) эмиссия облигаций от своего имени.
• Установить начиная с 1 мая 2009 года следующие нормативы обязательных резервов: • по обязательствам перед банками-нерезидентами в валюте Российской Федерации и иностранной валюте - 1, 5%; • по обязательствам перед физическими лицами в валюте Российской Федерации - 1, 5%; • по иным обязательствам кредитных организаций в валюте Российской Федерации и обязательствам в иностранной валюте - 1, 5%. • Установить начиная с 1 июня 2009 года следующие нормативы обязательных резервов: • по обязательствам перед банками-нерезидентами в валюте Российской Федерации и иностранной валюте - 2, 5%; • по обязательствам перед физическими лицами в валюте Российской Федерации - 2, 5%; • по иным обязательствам кредитных организаций в валюте Российской Федерации и обязательствам в иностранной валюте - 2, 5%.
• Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам кредитной организации (норматив обязательных резервов), а также порядок депонирования обязательных резервов в Банке России устанавливаются Советом директоров. • Нормативы обязательных резервов не могут превышать 20 процентов обязательств кредитной организации и могут быть дифференцированными для различных кредитных организаций. • Нормативы обязательных резервов не могут быть единовременно изменены более чем на пять пунктов. • При нарушении нормативов обязательных резервов Банк России имеет право списать в бесспорном порядке с корреспондентского счета кредитной организации, открытого в Банке России, сумму недовнесенных средств, а также взыскать с кредитной организации в судебном порядке штраф в размере, установленном Банком России. Указанный штраф не может превышать сумму, исчисленную исходя из двойной ставки рефинансирования Банка России, действовавшей на момент принятия судом соответствующего решения. • На обязательные резервы, депонируемые кредитной организацией в Банке России, взыскания не обращаются.
• • • • Банк России имеет право осуществлять следующие банковские операции 1) предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете; 1. 1) предоставлять кредиты без обеспечения на срок не более шести месяцев российским кредитным организациям, имеющим рейтинг не ниже установленного уровня. Перечень рейтинговых агентств, рейтинги которых применяются для определения кредитоспособности получателей кредитов, и необходимых минимальных показателей соответствующих рейтингов, дополнительные требования к получателям кредитов, а также порядок и условия предоставления соответствующих кредитов устанавливаются Советом директоров; 2) покупать и продавать ценные бумаги на открытом рынке, а также продавать ценные бумаги, выступающие обеспечением кредитов Банка России; 3) покупать и продавать облигации, эмитированные Банком России, и депозитные сертификаты; 4) покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями; 5) покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей; 6) проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы; 7) выдавать поручительства и банковские гарантии; 8) осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками; 9) открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и территориях иностранных государств; 10) выставлять чеки и векселя в любой валюте; 11) осуществлять другие банковские операции и сделки от своего имени в соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в международной банковской практике.
• • • Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов. Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Регулирующие и надзорные функции Банка России, установленные настоящим Федеральным законом, осуществляются через действующий на постоянной основе орган - Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций
• • Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами. При этом устанавливаемые Банком России правила применяются в отношении бухгалтерской и статистической отчетности, которая составляется за период, начинающийся не ранее даты опубликования указанных правил. Для осуществления своих функций Банк России в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров, имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации. Банк России вправе устанавливать для участников банковской группы порядок предоставления информации об их деятельности, которая необходима для составления консолидированной отчетности. Для составления банковской и денежной статистики, платежного баланса Российской Федерации, для анализа экономической ситуации Банк России имеет право запрашивать и получать необходимую информацию на безвозмездной основе у федеральных органов исполнительной власти, их территориальных органов, юридических лиц.
• Банк России в рамках осуществления своих надзорных функций вправе запрашивать и получать информацию о финансовом положении и деловой репутации участников (акционеров) кредитной организации в случае приобретения ими более 20 процентов акций (долей) кредитной организации, а также устанавливать требования к финансовому положению приобретателей более 20 процентов акций (долей) кредитной организации. • Банк России имеет право отказать в даче согласия на приобретение более 20 процентов акций (долей) кредитной организации в случае выявления неудовлетворительного финансового положения их приобретателей, а также в иных случаях, установленных федеральными законами. • Приобретение акций (долей) кредитной организации за счет средств нерезидентов регулируется федеральными законами.
• Банк России является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в Российской Федерации. • Банк России устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. • Общий срок осуществления платежей по безналичным расчетам не должен превышать два операционных дня, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта Российской Федерации, и пять операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории Российской Федерации.
• В целях поддержания стабильности банковской системы и защиты законных интересов вкладчиков и кредиторов банков при наличии признаков неустойчивого финансового положения банков, выявлении ситуаций, угрожающих стабильности банковской системы и законным интересам вкладчиков и кредиторов банков, Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" (далее - Агентство) вправе осуществлять меры по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации
• • Меры по предупреждению банкротства банков могут осуществляться Агентством путем: 1) оказания финансовой помощи лицам, приобретающим в соответствии с согласованным (утвержденным) планом участия Агентства в предупреждении банкротства банка акции (доли в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его учредителей (участников) (далее - инвесторы); 2) оказания финансовой помощи банкам, приобретающим в соответствии с согласованным (утвержденным) планом участия Агентства в предупреждении банкротства банка имущество и обязательства банка или их часть (далее - приобретатели); 3) приобретения в соответствии с согласованным (утвержденным) планом участия Агентства в предупреждении банкротства банка акций (долей в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его учредителей (участников); 4) оказания финансовой помощи банку при условии приобретения Агентством и (или) инвесторами в соответствии с согласованным (утвержденным) планом участия Агентства в предупреждении банкротства банка акций (долей в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его учредителей (участников); 5) организации торгов по продаже имущества, являющегося обеспечением исполнения обязательств банка, в том числе перед Банком России; 6) исполнения в соответствии с согласованным (утвержденным) планом участия Агентства в предупреждении банкротства банка функций временной администрации на основании решения Банка России.
• Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. • Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. • Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.
Борьба с терроризмом • • • Операция с денежными средствами или иным имуществом подлежит обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600000 рублей либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600000 рублей, или превышает ее, а по своему характеру данная операция относится к одному из следующих видов операций: операции с денежными средствами в наличной форме, снятие со счета или зачисление на счет юридического лица денежных средств в наличной форме в случаях, если это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности; покупка или продажа наличной иностранной валюты физическим лицом; приобретение физическим лицом ценных бумаг за наличный расчет; получение физическим лицом денежных средств по чеку на предъявителя, выданному нерезидентом; обмен банкнот одного достоинства на банкноты другого достоинства; внесение физическим лицом в уставный (складочный) капитал организации денежных средств в наличной форме; операции по банковским счетам (вкладам) на предъявителя; в пользу третьих лиц, перевод денежных средств за границу на счет (вклад), открытый на анонимного владельца, и поступление денежных средств из-за границы со счета (вклада), открытого на анонимного владельца; зачисление денежных средств на счет (вклад) или списание денежных средств со счета (вклада) юридического лица, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня его регистрации, помещение драгоценных металлов, драгоценных камней, ювелирных изделий из них и лома таких изделий или иных ценностей в ломбард; выплата физическому лицу страхового возмещения или получение от него страховой премии по страхованию жизни или иным видам накопительного страхования и пенсионного обеспечения; получение или предоставление имущества по договору финансовой аренды (лизинга); переводы денежных средств, осуществляемые некредитными организациями по поручению клиента; скупка, купля-продажа драгоценных металлов и драгоценных камней, ювелирных изделий из них и лома таких изделий; получение денежных средств в виде платы за участие в лотерее, тотализаторе (взаимном пари) и иных основанных на риске играх, в том числе в электронной форме, и выплата денежных средств в виде выигрыша, полученного от участия в указанных играх; предоставление юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, беспроцентных займов физическим лицам и (или) другим юридическим лицам, а также получение такого займа.
• • • Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны: 1) идентифицировать лицо, находящееся на обслуживании в организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом (клиента), установить следующие сведения: в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии); в отношении юридических лиц - наименование, идентификационный номер налогоплательщика или код иностранной организации, государственный регистрационный номер, место государственной регистрации и адрес местонахождения; 2) предпринимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по установлению и идентификации выгодоприобретателей 3) документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения операции, сведения по подлежащим обязательному контролю операциям с денежными средствами или иным имуществом
• • • Идентификация клиента - физического лица, установление и идентификация выгодоприобретателя не проводятся при осуществлении организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, операций по приему от клиентов - физических лиц следующих платежей, если их сумма не превышает 30 000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 30 000 рублей: 1) связанных с расчетами с бюджетами всех уровней бюджетной системы Российской Федерации (включая предусмотренные законодательством Российской Федерации о налогах и сборах федеральные, региональные и местные налоги и сборы, а также пени и штрафы); 2) связанных с оплатой услуг, оказываемых бюджетными учреждениями, находящимися в ведении федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления; 3) связанных с осуществлением платы за жилое помещение, коммунальные услуги, с оплатой услуг по охране квартир и установке охранной сигнализации, а также с осуществлением платежей за услуги связи; 4) связанных с уплатой взносов членами садоводческих, огороднических, дачных некоммерческих объединений граждан, гаражно-строительных кооперативов, оплатой услуг платных автомобильных стоянок; 5) связанных с уплатой алиментов.
• При осуществлении физическим лицом операции по покупке или продаже наличной иностранной валюты на сумму, не превышающую 15 000 рублей либо не превышающую сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей, идентификация клиента - физического лица, установление и идентификация выгодоприобретателя не проводятся, за исключением случая, когда у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
• Кредитным организациям запрещается: • открывать счета (вклады) на анонимных владельцев, то есть без предоставления открывающим счет (вклад) физическим или юридическим лицом документов, необходимых для его идентификации; • открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя (дистанционное банковское обслуживание!!); • устанавливать и поддерживать отношения с банкаминерезидентами, не имеющими на территориях государств, в которых они зарегистрированы, постоянно действующих органов управления.
Какие бывают банки? • Иностранные (имеют в РФ представительство и не проводят банковские операции) • Филиалы иностранных банков (или «купленные» банки) • С участием государства • Корпоративные • самостоятельные
Иностранные • Просто находят клиентов • Анализируют ситуацию • Работают с другими российскими банками • . .
Филиалы или купленные банки • Имеют доступ к дешевым ресурсам (зарубежным) • Имеют некие доп. услуги • (при этом так как на работу берут все равно наших, уровень сервиса вряд ли выше) • Не особо приветствуются государством (типа вражеские банки – запрещают открывать там счета и так далее) • Политические риски (см. Великобритания, Эстония – а Парекс? )
Корпоративные • Создавались при крупных холдингах • МДМ, Союз, Транском, Метком, Газпромбанк, Связь…. • Основное – обслуживание «своих» . Но! Без сторонних клиентов это может быть не выгодно. • Заработок такого банка – операции с остатками средств холдинга, кредитование своих же работников (деньги не уходят из системы), можно вынудить контрагентов открыть счет в этом же банке. Но это если объем большой. МДМ в Иркутске? Метком в Шелехове? Не забываем про «резервирование средств в ЦБ» , содержание офиса и т. д.
С участием государства • Сбер • Внешторг • Внешэконом (на самом деле НЕ банк) • Газпромбанк • Банк Москвы • …
• + типа солидный, стабильный, может получить деньги в ЦБ, есть ряд преференций – сеть досталась от СССР, не надо особо тратиться • - вынуждены следовать большим моральным ограничениям, выполняют левые функции – Сбер-» кассы» , «пенсии» , финансирование крупных проектов
Операции • - По типам клиентов Юридические Физические Межбанковские Государство
По типам «денежного потока» • Доходные • Расходные • «обязательные»
Наиболее популярные • Кредитование (эффективная процентная ставка – для клиента и для банка) • РКО • Гарантии, поручительства, ….
По типам операций • РКО (оборот и привлечение клиентов), сюда же перевод средств физлиц • Кредиты – депозиты • Валюта • Пластик • Гарантии • Посредничество • Игра на валютных биржах • Лизинг • Облигации • Пифы • Операции ограничены!
Чем заманить клиента если это не корпоративный банк 1. «Финансовый супермаркет» 2. «Internet-Banking» 3. Автоматизация 4. Персональное обслуживание – Private 5. Сервис
• Филиал иностранного банка • Филиал московского банка (крупного) • Иркутский банк Что предложить клиенту чтобы он к нам пошел? Весь перечень услуг? Специальные услуги? Услуги по низким тарифам? …
История развития ДБО
Основные операции клиента по обслуживанию счета – – – Открытие счета Получение доходов на счет Расходование средств Кассовые операции Получение информации об операциях по счету
Открытие счета Выбор банка (для бюджета это может быть только учреждение банка России) Подписание договора на обслуживание счета Начало работы со счетом
В Иркутской области всего (___) Иркутских банков Остальные банки – филиалы московских (или других иногородних банков) Чем плох иногородний банк? 1. Полностью подчинен центру 2. Отток капитала из области 3. Не гибкая система работы с клиентами 4. Нет возможности отконтроллировать состоятельность банка 5. Все решения и документы подписываются в центре, все тарифы принимаются в центре без учета особенностей региона и клиента
Получение доходов 3 дня Получение выписки – информации о поступивших доходах Наш счет в банке Принятие решения о возможности расходования
Расходование средств Подготовка ппоручения Подписание его у руководства – 2 подписи (первая и вторая) Исполнение Передача в банк Отклонение Получение выписки
При этом: • Банк принимает бумажные платежные документы только до определенного времени, при том как правило требует передавать документы одним пакетом (нет возможности отправлять документы частями, по мере проведения). ВТБ 24 и электронку тоже Банк берет на себя несвойственные ему контроллинговые функции, отклоняя документы по причине не корректного, с его точки зрения, назначения платежа (к примеру) Отсутствует возможность получения оперативной информации о состоянии счета (отклонении документа, возможности оперативного исправления и повторной отправки документа, оперативной проверки поступивших доходов)
Недостатки бумажного обмена • В случае стандартного бумажного обмена документам очень велик объем бумажной и рутинной работы. Прежде всего, это необходимость распечатывать исходящие платежные документы в 3 экземплярах, что при количестве 100 платежных поручений в день уже составит 300 листов бумаги (учитывая расход картриджей, время, затрачиваемое на распечатку и т. д. ).
И еще: • Немаловажным преимущества системы электронного документооборота является его низкая зависимость от субъективных факторов (система не проверяет назначение платежа, и платежное поручение не может быть отклонено операционистом банка по субъективным причинам, если выдержаны все технические требования к документу; так же автоматически снимаются такие проблемы, как соблюдение отступов на распечатанном платежном документе, несоответствие подписи на платежном поручении образцу подписей и так далее).
Необходимо так же отметить, что автоматизация процесса обмена платежными поручениями (платежное поручение приходит от клиента в электронной форме, обрабатывается в полуавтоматическом режиме, уходит на исполнение так же в электронном виде) позволяет минимизировать количество ошибок исполнителей. По наблюдениям японских менеджеров при ручной работе вероятность ошибки – 4%. Поэтому цель любой системы автоматизации – минимизация ручного труда и физическая невозможность допущения ошибок
Что делать? Для оптимизации работы с большим объемом платежных документов (как входящих – выписок о факте списания средств со счета как в наличной, так и в безналичной форме, так и исходящих – платежных поручений), необходима система электронного обмена документами с банком, обслуживающим счет
НО: • Но необходимо отметить, что электронный обмен будет эффективен только в том случае, если имеется система криптозащиты информации, обеспечивающая безопасность технологии обработки электронных документов, включающая в себя комплекс технологических, программных, организационных и технических мер и средств защиты на этапах подготовки, обработки, передачи и хранения электронных документов.
Смысл системы криптозащиты информации 1. Сертифицированная Фапси система 2. Обеспечение достоверности документа 3. Электронно-цифровая подпись 4. Открытый и закрытый ключ, сверка длинны файла
Интернет- банкинг = home banking 1. Предоставление обычным банком услуг своим пользователям 2. Виртуальный банк – только в электронной сфере 3. Интернет - банкинг – получение информации о состоянии банковского счета и проведение безналичных расчетов
Этапы развития ДБО • Средина 80 -х годов, в России – средина 90 -х 1. Телефонный банкинг (Байкал. Рос. Банк, СБ РФ)
Ограничение – возможность тонального набора номера на телефоне • Выдача сообщений о правилах работы, предоставляемых услугах (пассивная функция) • Выдача голосовой информации (курс валют…) • Выдача информации по остаткам по счету • Информация о движении средств по счетам • Получение по факсу выписки • Автоматизированый прием и обработка факсов
РС- банкинг (сегодняшний этап) к одному филиалу • • • Подсоединение через модем (Б_К) Заключение договора лично Ограничения – локальная привязка Узкий спектр услуг (нет кредитования, . . ) Сложность защиты от НСД – открытые линии Требования к помещению и к компьютеру
Интернет-банкинг • 4 причины - Для банка – расширение списка услуг и привлечение доп. клиентов - Выгодно банкам – снижение операционных расходов - Электронная информация может электронно обрабатываться
• Если клиент и банк в разных странах – проблема ЯЗЫКА. • Почему крупные оффшорные банки не работают через интернет? • Факс, эл. почта (сканированные документы)? Проблема передачи ключей и проблема верификации. Проблема доказывания. • Так – фиксирован номер факса и ip компьютера, есть бумажная копия (и факс и почта принимаются только с указанных номеров). Кроме того вопрос первички – так операция проходит только после того, как секретарская компания убедится что все документы есть).
Для клиента • • Нет локальной привязки Больший перечень услуг Снижение стоимости услуг Любое время операций
Защита информации в ИБ • • • Парольный доступ Устойчивость к обрывам связи Кодировка информации Конфиденциальность обмена Хранение ключей • Необходим предварительный визит в банк для заключения договора
Банковский портал • Портал – единый интерфейс доступа к информационным ресурсам, единый для клиентов и всех филиалов банка (можно придти в любой филиал…)
Что можно делать • Выписки, промежуточная и окончательная • Платежное поручение • Нетехнологическая автоматизированная переписка – получение договора, заявления на закрытие счета, на изменение реквизитов, . . • Работа с валютой • Оплата коммунальных услуг, телефонов, . . • Переброска средств между счетами • Управление кредитными и депозитными счетами • Пополнение счетов пластиковых карт
+ интернет-банкинга • Расчеты БЕЗ РКЦ – посредством корреспондентских счетов между банками (ускорение операций) • Не нужно специальное оборудование
Виртуальный банк • Проведение всех операций в любом банке (с которым у виртуального есть корреспондентские договора) • Реальные средства – в реальных банках • В любом регионе и в любое время • ШЛЮЗ между банками и клиентом • Единая валюта или мультивалютность
Квази-валюты • Виртуальные деньги – не реальная валюта, всеобщий эквивалент • Неденежные средства Проблема - с обналичиванием и НАЛОГАМИ - Пластиковая карта - Перевести деньги на реальный счет - Получить деньги в веб-мани-центре
• Аналогичные системы – связь с госорганами – налоговая, …. • Почему до сих пор такая система не работает? (часть деклараций МНС принимает по эл. почте, часть нет? ) – проблема идентификации, и сокращения народа.
Скачать презентацию Банки и банковское дело Регулятор
Банки и банковское дело.ppt