Банки и банковская система С начала мира было три великих изобретения: огонь, колесо и центральная банковская система. Билл Роджерс
Сущность и организация банковской системы Банки и банковская система напрямую связаны с денежнокредитной системой. Банки представляют собой, с одной стороны, орган экономического управления, с другой, посредническую организацию, осуществляющую перелив свободных ресурсов от одних экономических субъектов к другим. Функции банка: аккумуляция средств; регулирование денежного обращения. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйствующих субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного обращения достигается также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения; посредническая функция. Под этой функцией зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи организаций и населения.
Аккумуляция денежных средств – процесс постепенного накопления денежных ресурсов лицом, фирмой, страной. Активы банка – средства собственного капитала банка и средства вкладчиков, размещенные с целью получения прибыли. Девальвация – это обесценивание национальной валюты, то есть снижение её курса по отношению к иностранным валютам, золоту. Депозит (лат. depositum — вещь, отданная на хранение) – 1) вклад в банк, денежные средства, временно хранящиеся в банке и принадлежащие другим учреждениям и лицам; 2) ценные бумаги, передаваемые на хранение в кредитные учреждения; 3) взносы в таможенные учреждения в обеспечение оплаты пошлин и сборов; 4) взносы денежных сумм в судебные и административные органы. Ликвидность банка – способность банка обеспечить своевременное погашение обязательств перед своими клиентами: за счет имеющихся у него денежных средств; или за счет продажи активов; или за счет привлечения дополнительных денежных ресурсов из внешних источников по приемлемой цене. Пассивы банка – отражаемые в балансовом отчете все выставляемые банку денежные требования, кроме требований его владельцев. Эмиссия – выпуск в обращение денежных знаков или эмиссионных ценных бумаг.
В структуру банковской системы входят: банки; некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статус банка; некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.
Различают следующие виды банковских систем: централизованная монобанковская система; двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков); уникальная децентрализованная банковская система – Федеральная резервная система США, которую возглавляют 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачей которых является контроль за деятельностью банков и определение кардинальных направлений монетарной политики США.
Функции Центрального банка: банкнотная и безналичная эмиссия; денежно-кредитное регулирование экономики; контроль за деятельностью кредитных учреждений; аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений; кредитование коммерческих банков; кредитно-расчётное обслуживание правительства; хранение официальных золотовалютных резервов.
Операции коммерческих банков: Активные операции – это операции, с помощью которых размешаются собственный и привлеченный капиталы. К активным относят кредитные - операции с ценными бумагами; кассовые; акцептные; с иностранной валютой; с недвижимостью. Важнейшими из них являются две первые. Пассивные операции, содержание которых – получение кредита, осуществляются с целью аккумуляции средств для последующего финансирования активных операций. Основой пассивных операций являются привлеченные средства. Соотношение между собственным и привлеченным, капиталом должно быть не менее 1: 10, хотя в отдельных развитых странах оно достигает 1: 100. Важнейший вид пассивных операций - депозитные. Депозиты делятся на вклады до востребования, которые клиент может забрать в любое время, в связи с чем по ним выплачивается низкий процент; срочные, которые могут быть сняты клиентом лишь в заранее установленное время. На них выплачивается более высокий процент. К другим видам пассивных операций относятся сберегательные вклады, привлечение средств от других банков и эмиссия банковских и ипотечных облигаций. Кредитные операции делятся на бланковые и обеспеченные. К последним относят вексельные (предоставляются в форме покупки векселя), под ценные бумаги, под товары. Кроме того, существуют кредиты онкольные (погашаются по требованию банка или кредитора), краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Различают также коммерческие кредиты (предоставляются предприятиям), сельскохозяйственные, потребительские, посредникам фондовой биржи и др. ) Консалтинговые операции могут быть специализированными по отдельным профилям консультационной деятельности. Консалтинг может состоять в подготовке пакетов учредительных документов при создании новых фирм. Комиссионные (посреднические) операции – оказание услуг, выполнение поручений. Основными видами банковских услуг являются инкассовые, аккредитивные, переводные, доверительные, лизинговые и др. В целом современные крупнейшие банки могут оказывать около 200 видов разнообразных услуг.
Кассовая наличность, резервы коммерческих банков и ставка банковского процента Кассовая наличность – это банкноты и монеты, хранящиеся в кассе и сейфах банка и обеспечивающие повседневную потребность в деньгах для наличных выплат - выдачи денег со счетов, размена денег, предоставления ссуд в налично-денежной форме, оплаты расходов банка, выплаты заработной платы служащим и т. д. При этом банк должен иметь запас купюр и монет разного достоинства, чтобы удовлетворить требования клиентов. Резервы коммерческих банков определяются Центральным банком и являются активным инструментом денежно-кредитной политики. Если проводится политика «дешевых» денег для расширения экономической активности, то норма обязательного резервирования снижается, если проводится политика «дорогих» денег, то норма обязательного резервирования повышается. Резервы коммерческих банков являются страховым инструментом для вкладов физических и
Ставка банковского процента зависит от ставки рефинансирования коммерческого банка и уровня инфляции в стране. Ставка рефинансирования - процентная ставка, которую использует центральный банк при предоставлении кредитов коммерческим банкам в порядке рефинансирования. Ставка рефинансирования является инструментом денежно -кредитного регулирования, с помощью которого центральный банк воздействует на ставки межбанковского рынка, а также на ставки по кредитам и депозитам, которые предоставляют кредитные организации юридическим и физическим лицам. Официальная учетная ставка - процентная ставка, применяемая центральным банком в его операциях с коммерческими банками и другими взаимодействующими кредитными институтами (организациями) при покупке (учете) государственных краткосрочных обязательств и переучете частных коммерческих векселей.
Проблемы российской банковской системы: Среди проблем российской банковской системы можно выделить, во-первых, слабое участие банков в инвестиционном процессе и обеспечение перелива капитала между секторами экономики, что выражается в низкой доле кредитов в активах банковской системы и в особенности долгосрочных. Второй проблемой являлась сильная аффилированность российских банков с крупными предприятиями. В условиях кризиса лица, контролирующие такую финансово-промышленную группу, могут сознательно, ради спасения другого бизнеса, принести банк в жертву, перекладывая на него убытки компании.
Доля кредитов банков среди источников финансирования инвестиций составляет примерно 8 %. По данному показателю Россия пока еще существенно отстает от развитых стран, прежде всего из-за недостаточного уровня кредитного потенциала банковской системы. Размер совокупных активов банковской системы на октябрь 2008 года равнялся около 980 млрд долларов, что почти в десять раз ниже, чем активы банковского сектора Германии или Великобритании, и в несколько раз ниже совокупных активов одного из частных банков первой пятерки в мировой классификации. Суммарный объем банковских активов в России по отношению к ВВП к концу 2007 года достиг 61%, а на сегодня составляет порядка 65% ВВП. В странах Восточной Европы этот показатель находится на уровне 60– 80% от ВВП, в Евросоюзе — более 250%, а в США — более 285% от ВВП. То есть «кредитный пузырь» практически отсутствует, а вот резервы для роста есть.
Основным системным недостатком российского банковского сектора (помимо его слабой капитализации и низкой вовлеченности в работу с реальным сектором), который усугубил кризис 2008 г. являлась его значительная ориентированность на иностранный капитал. В 2008 г. российские банки потеряли существенную часть ликвидных активов, потому что с началом кризиса иностранный капитал был отозван с российского рынка. В связи с этим российские банки вынуждены были поднять ставки по кредитам, в особенности по ипотечным, хотя российский рынок ипотечного кредитования не считался рисковым: финансовая дисциплина заемщиков была на высоком уровне, да и сам рынок ипотечных кредитов был еще слабо развит, так как большая часть населения страны не могла позволить себе ипотеку. Таким образом, снижение ликвидности и деловой активности произошло из-за внешнеэкономических причин. В связи с тем, что случился обвал мировых фондовых бирж и более чем трехкратное падение цены на нефть, российская банковская система становится все более уязвимой.
Банковский мультипликатор или мультипликатор денежного предложения (m). Он рассчитывается по формулам: m=(1/r)х100%, ; где r – обязательная резервная норма в %; или m=M/R где М – прирост депозитов, R – прирост резервов.
Скачать презентацию Банки и банковская система С начала мира было
Банки и банковская система.ppt