Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: • привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; • размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; • открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, Законом о банках, Законом о Банке России, другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
Коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Основными из них являются: Ø предоставление кредитов предприятиям и учет коммерческих векселей; Ø посредничество в кредите; Ø сберегательные вклады, которые банки принимают под процент; Ø валютный обмен; Ø хранение ценностей; Ø расчетно-кассовое обслуживание; Ø финансовое консультирование; Ø лизинг оборудования; Ø операции с ценными бумагами; Ø трастовые услуги и пр.
Принципы деятельности коммерческого банка • работа в пределах реально имеющихся ресурсов. • экономическая самостоятельность, • взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. • государство может осуществлять регулирование его деятельности только косвенными экономическими методами, без вмешательства в оперативную деятельность.
Закон о банках • банк является коммерческим юридическим лицом. т. е. таким организационным образованием, деятельность которого направлена на извлечение прибыли; • банк является кредитной организацией, т. е. организацией, созданной для осуществления банковских операции; • банк создается в форме хозяйственного общества; • банк действует на основе лицензии, выдаваемой Банком России; • банк обладает специальной компетенцией, т. е. извлекает прибыль путем совершения специальных операций; • банк рассматривается законодателем как один из элементов банковской системы.
Создание коммерческого банка подготовительная работа: — определение миссии и стратегии развития банка; — выбор организационно-правовой формы и структуры управления; — установление размера и структуры уставного капитала; — выявление сферы деятельности и клиентской базы и др. — государственная регистрация банка в качестве юридического лица; представление в Банк России документов — получение лицензии.
• Решение о государственной регистрации банка или об отказе в этом принимается Банком России в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления документов. • в месячный срок вносится оплата 100% объявленного уставного капитала • выдается учредителям документ, подтверждающий факт внесения записи о кредитной организации в ЕГРЮЛ. • Банк России открывает зарегистрированному банку корреспондентский счет, который используется для оплаты уставного капитала.
Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка устанавливается в сумме 300 млн руб. Генеральная лицензия может быть выдана кредитной организации, имеющей собственные средства (капитал) не менее 900 млн руб. При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100% объявленного уставного капитала кредитной организации, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.
Виды лицензий генеральная лицензия может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные Законом о банках требования; • лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц); • лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц); • лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, • лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте; • лицензия па привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; Лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, по общему правилу, могут предоставляться банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет.
Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в следующих случаях: 1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия; 2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи; 3) установления фактов существенной недостоверности отчетных данных; 4) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации); 5) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией; 6) неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России; и др.
Прекращение деятельности банка происходит путем его реорганизации или ликвидации Реорганизация — слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование. При реорганизации банка права и обязанности переходят к правопреемникам. Ликвидация коммерческого банка. Ø Добровольная ликвидация может быть осуществлена только по решению общего собрания учредителей. При этом на момент принятия решения банк должен выполнить все обязательства перед кредиторами. Ø Принудительная ликвидация коммерческого банка может осуществляться по решению Банка России об отзыве у банка лицензии: • за нарушения коммерческим банковского законодательства; • в связи с неплатежеспособностью коммерческого банка и решением арбитражного суда о признании его банкротом.
Расчетно-кассовые операции Формы расчетов — расчеты платежными поручениями; — расчеты но аккредитиву; — расчеты чеками; — расчеты по инкассо. Расчетный документ — это оформленное Ø распоряжение плательщика (на бумажном носителе или в виде электронного платежного документа) на списание денежных средств со своего счета и их перечисление на счет получателя средств (взыскателя) или Ø распоряжение получателя средств на списание денежных средств со счета плательщика и перечисление на счет, указанный получателем средств (взыскателем).
• В соответствии со ст. 861 ГК РФ расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, должны производиться безналичным путем. • Наличными деньгами расчеты между юридическими лицами могут производиться в ограниченном размере - до 100 тыс. руб. • Безналичные расчеты — это расчеты, проводимые посредством отражения отдельных записей по счетам в банках, соответствующие списанию денежных средств со счета плательщика и зачислению на счет получателя.
Виды банковских счетов Для проведения расчетов выделяют следующие виды счетов: • • расчетный, транзитный, временный (накопительный), текущий. Для каждого счета оформляется отдельный договор с указанием номера счета. Банк обязан совершать для клиента только те операции, которые предназначены для счета данного вида.
Расчетный счет может открываться только • юридическим лицам, • индивидуальным предпринимателям, • физическим лицам, занимающимся частной практикой. Для открытия рублевого счета клиент должен предъявить в банк: заявление на открытие счета; нотариально заверенные копии устава, учредительного договора и документа о государственной регистрации предприятия, карточку с образцами подписей и оттиска печати; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе; документы, подтверждающие полномочия лиц, имеющих право первой и второй подписи расчетных документов; лицензии (патенты) на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию. Расчетные валютные счета дополняются транзитным счетом в иностранной валюте. Он предназначен для зачисления валютной выручки клиента в целях ее идентификации и последующего зачисления на расчетный валютный счет либо продажи на валютном рынке.
Временный (накопительный) счет открывают клиенты, учреждающие предприятие. После государственной регистрации субъекта предпринимательской деятельности средства с временного счета перечисляются на открываемый в установленном порядке банковский счет зарегистрированного юридического лица. Текущий счет открывается физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с их предпринимательской деятельностью или частной практикой. Для открытия счета физическому лицу (резиденту или нерезиденту) необходимо представить в банк следующие документы: документ, удостоверяющий личность карточку с образцами подписей; доверенность и другие документы, подтверждающие полномочия указанных в карточке лиц распоряжаться денежными средствами на счете. Физическое лицо (нерезидент) дополнительно должно представить в банк документ, подтверждающий право на пребывание на территории РФ (виза, миграционная карта и т. п. ).
Формы кредита
Межбанковский кредит - кредит, предоставляемый одним банком другому ØКредиты коммерческих банков другим банкам. ØКредиты Банка России коммерческим банкам • Внутридневной кредит • Кредит овернайт • Ломбардный кредит под залог государственных ценных бумаг
Ломбардный заем - кредит под заклад легко реализуемого движимого имущества. Выдачей ссуд под залог (заклад) движимого имущества населению занимается ломбард (специальное кредитное учреждение). К основным операциям ломбарда относятся: • предоставление краткосрочных займов гражданам под залог ювелирных и других бытовых изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней; • хранение имущества граждан в виде ювелирных и других бытовых изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней; • реализация невостребованного имущества как составная часть договора займа или хранения в установленном законодательством и ломбардом порядке; • оказание информационных и консультационных услуг. Ломбард начисляет определенные проценты па предоставленную в кредит сумму. L сумма кредита значительно меньше закладного имущества, которое передается соответствующему кредитному учреждению на время использования кредита. L нередко применяется практика досрочного взимания процентов, когда при выдаче ссуды с клиента сразу же удерживаются возможные проценты, которые он должен будет заплатить к концу срока залога.
Ипотечный кредит • кредит, предоставляемый под залог недвижимости, • в качестве залога используются: предприятия, строения, здания, сооружения или иные объекты, связанные с землей, вместе с соответствующими земельными участками или правом пользования ими, • необходим для покрытия крупных капитальных затрат, используется, как правило, для строительства, при этом сам объект строительства может являться предметом залога.
Овердрафт • форма краткосрочного кредита, предоставленного сверх остатка на счете клиента. В результате образуется задолженность клиента банку, т. е. отрицательный баланс (или дебетовое сальдо для банка). • банк и клиент заключают между собой соглашение, в котором устанавливаются максимальная сумма овердрафта, условия предоставления кредита, порядок погашения его, размер процента за кредит. • При овердрафте в погашение задолженности направляются все суммы, зачисляемые на текущий счет клиента. Поэтому объем кредита изменяется по мере поступления средств, что отличает овердрафт от обычной ссуды. Погашение овердрафта происходит за счет всех поступающих на счет клиента средств.
Кредитная линия - юридически оформленное обязательство банка или кредитной организации перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита. Открытие кредитной линии обычно свидетельствует о длительном тесном сотрудничестве кредитора и заемщика. Синдицированный кредит это кредит, предоставляемый двумя и более кредиторами (т. е. банковским синдикатом) одному заемщику. Для предоставления синдицирован ного кредита банки временно объединяют свои временно свободные денежные средства Онкольный кредит • краткосрочный кредит под обеспечение ценными бумагами, который погашается по первому требованию. • за счет средств, поступивших на счет заемщика или путем реализации залога.
Финансовый менеджмент банка Финансовый менеджмент — это управление всеми сторонами финансовой деятельности банка на основе разработки и проведения финансовой политики. цель - обеспечение устойчивости банка задачи - достижение оптимального соотношения ликвидности, доходности и риска.
Скачать презентацию Банк — это кредитная организация которая имеет исключительное
Л 4 Банки.pptx