6_7_1 -2 -3 -4 -6 -7+7_M 5_R 1_T 5 СТРАХОВАНИЕ Тема 6. Личное страхование 1
Содержание темы 1. Содержание и классификация личного страхования 2. Страхование жизни 3. Страхование от несчастных случаев и болезней 4. Добровольное и обязательное медицинское страхование 2
1. Содержание и классификация личного страхования Личное страхование Форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью Предметом личного страхования являются риски: Объекты личного страхования: • риск смерти • Жизнь • риск заболевания • Здоровье • • риск несчастного случая Трудоспособность • риск утраты трудоспособности по старости 3
1. Содержание и классификация личного страхования Формы и виды личного страхования Личное страхование Страхование от несчастных случаев Рисковые виды страхования и болезней Обязательное Медицинское страхование Страхование жизни Добровольное ОМС ДМС 4
1. Содержание и классификация личного страхования Формы и виды личного страхования Страхование от несчастных случаев и болезней Обязательное Индивидуальное Полное страхование частных лиц Страхование взрослых Частичное страхование Страхование детей Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней Коллективное Страхование Дополнение к членов комбиниро- Страхование профсоюзов и ванным работников общественных страховым организаций продуктам 5
1. Содержание и классификация личного страхования Формы и виды личного страхования Личное страхование Рисковые виды Страхование на случай страхования смерти • пожизненное • срочное Смешанное страхование Страхование жизни Страхование на дожитие Страхование капитала Страхование риска • сберегательное страхование • страхование к бракосочетанию • страхование детей • пенсионное страхование • страхование жизни с условиями выплаты 6 страховой ренты
2. Страхование жизни Страховой интерес: Потенциальная возможность понести материальные потери в результате смерти застрахованного Страховой интерес имеют: • страхователь в собственной жизни • работодатель в жизни работников • супруг в жизни другого супруга • родители в жизни детей • партнеры по бизнесу • кредитор в жизни должника 7
Страхование на случай смерти Страхования выплата осуществляется после смерти застрахованного лица Пожизненное страхование Застрахованные Лица в возрасте от 65 - 70 лет Не принимаются на страхование: • инвалиды • тяжелобольные люди На размер страховых тарифов влияет: • Возраст • Пол застрахованного • Профессия • Состояние здоровья • Жизненные привычки • Периода уплаты страховой премии 8
Срочное страхование на случай смерти Страховая компания выплачивает страховую сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора Если застрахованный доживает до окончания срока договора страхования, то выплаты ему не полагаются Договор страхования заключается на срок от 1 года до 20 лет 9
Выделяют следующие виды договоров срочного страхования на случай смерти С неизменной страховой суммой Страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования С постоянно увеличивающейся страховой суммой Учитывает инфляционные процессы. Страховая сумма ежегодно увеличи – вается на обусловленный процент С постоянно убывающей страховой суммой Страховая сумма ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока она не достигнет нуля (в конце срока страхования. Страховые взносы – постоянные. Период их уплаты короче, чем срок страхования 10
Выделяют следующие виды договоров срочного страхования на случай смерти Страхование с правом возобновления договора Страхователь может возобновить закончившийся договор, в ограниченный период времени. Страховая сумма – постоянная. Взносы увеличиваются Страхование с правом его перевода в пожизненное страхование Может конвертироваться весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного страхования Страхование с возвратом страховых взносов При дожитии застрахованного до окончания срока страхования, ему выплачивается сумма, уплаченных страховых взносов 11
Страхование на дожитие Страховая сумма выплачивает при дожитии застрахованного до окончания срока страхования Страхование капитала Сберегательное страхование Страхование к бракосочетанию Получаемая страховая сумма = уплаченные страховые взносы + инвестиционный доход Страхование детей 12
Страхование к бракосочетанию Страхователи: • родители • дедушки • бабушки • другие близкие родственники Страхователи: В возрасте от 18 до 72 лет, с расчетом, чтобы на день окончания срока страхования им было не более 75 лет Застрахованный Ребенок, в возрасте не старше 15 лет Срок страхования = 18 лет – возраст ребенка на день заключения договора 13
Страхование к бракосочетанию Договор страхования прекращается в случае: • смерти страхователя • смерти ребенка Зависит от: Страховая премия Страховая сумма • возраста страхователя • срока страхования • страховой суммы Определяется по соглашению сторон 1. Страховые случаи Дожитие застрахованного до окончания срока страхования (18 лет) 2. Вступление в зарегистрированный брак или достижение возраста 21 -25 лет 14 (какое их событий наступит раньше)
Страхование детей Страхователи Страховая премия Выплата страховой суммы Страховые случаи Застрахованный Зависит от: • возраста страхователя • размера страховой суммы • срока страхования При условии уплаты всей причитающейся страховой премии • дожитие застрахованного до окончания срока страхования (18 ле • смерть ребенка в течение действия договора страхования • получение травмы, отравление, некоторые виды заболеваний В случае смерти страхователя любой родственник может принять на себя его обязанности Если никто из родственников не берет на себя обязанности по уплате взносов, договор страхования прекращается, с возвратом ребенку уплаченных взносов 15
Смешанное страхование жизни. В одном договоре объединены страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти. Включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней Страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору в связи со смертью застрахованного в период страхования при его дожитии до конца срока по договору страхования 16
Пенсионное страхование (страхование дополнительной пенсии) Страхователи Физические лица Юридические лица Зависит от: Страховая премия Срок страхования • пола застрахованного • срока страхования • размера выбранной пенсии Установленный возраст выхода на пенсию Возраст застрахованного на дату страхования При достижении страхователем (застрахованным) Пенсионного возраста, у него возникает право на получение первой пенсии. При дожитии до следующих дат выплаты пенсий – второй и последующих пенсий без ограничений 17
3. Страхование от несчастных случаев и болезней Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний: Осуществляется на основании закона от 24 июня 1998 г № 125 -ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» Обеспечение социальной защиты работников обеспечивается через: • возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью работников при исполнении ими обязанностей по трудовому договору • повышения заинтересованности предприятий и организаций в снижении уровня профессионального риска • финансирования предупредительных мероприятий по сокращению 18 производственного травматизма и профзаболеваний
Страховые взносы Уплачиваются страхователями в ФСС (Фонд социального страхования) Страхователи • юридические лица всех организационноправовых форм, в отношении работников, нанимаемых по трудовых договорам; • физические лица, нанимающие других физических лиц, по трудовому договору Страховые тарифы Устанавливаются ФСС ежегодно. Зависят от класса профессиональног риска (22 класса). Изменяются от 0, 2% до 8, 5% фонда оплаты труда Объект Имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой ими здоровья, профессиональной трудоспособности, либо со смертью 19 вследствие несчастного случая на производстве, профзаболевания
все физически лица, выполняющие работу на основании трудового договора Застрахованные физические лица, получившие повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профзаболевания, подтвержденное в установленном порядке к моменту введения в действие закона № 125 -ФЗ от 24. 07. 1998 г. физические лица, осужденные к лишени свободы и привлекаемые к труду страхователем Страховой случай Подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья или смерти, в результате несчастного случая на производстве или профзаболевания 20
Обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих Страхованию подлежат • военнослужащие • сотрудники МВД, налоговой службы, противопожарной службы и др. • прокуроры, следователи, судьи и народные заседатели • депутаты Законодательного Собрания • работники ядерных объектов • работники здравоохранения обеспечивающие диагностику и лечение ВИЧ-инфекции, и др. Государственное страхование покрывает риски, идентичные обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний 21
Обязательное личное страхование пассажиров Страхованию подлежат пассажиры, перевозимые: • воздушным транспортном • железнодорожным транспортом • водным транспортом • автомобильным транспортом По междугородним и туристическим маршрутам Страхователи Пассажиры Страховая сумма Определена в размере 120 МРОТ Страховая премия Включается в стоимость проездного документа Страховые случаи • травмы, в результате несчастного случая на транспорте • смерти застрахованного 22
Добровольное страхование от несчастных случаев Полное страхование Частичное страхование Дополнительное страхование 23
Объект страхования Страховые случаи Имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью, вследствие несчастного случая 1. Травмы и иные телесные повреждения 2. Асфиксия 3. Ожоги и иные повреждения 4. Отравления 5. Переохлаждение и обморожение 6. Укусы животных, пресмыкающихся, насекомых Страховое покрытие не выплачивается в случаях: самоубийства или покушения на него умышленного причинения застрахованным самому себе телесных повреждений, в результате противоправных действий со стороны застрахованного или выгодоприобретателя несчастных случаев, в результате алкогольного или наркотического опьянения застрахованного природных катастроф занятий профессиональными и опасными видами спорта болезней, в том числе обострения хронических заболеваний 24
Принципы медицинского страхования Добровольность Доступность Всеобщность Государственность Некоммерческий характер Обязательность 25
Субъекты медицинского страхования Страхователи Страховщики Застрахованные лица Учреждения, оказывающие медицинские услуги 26