3 Кредитные операции банков Кредитные операции банков

3. Кредитные операции банков

Кредитные операции банков 1 Кредитование клиентов 2 Кредитование других банков 3 Размещение средств на корсчетах в других банках 4 Размещение средств на резервном корсчете в Банке России

Кредитные операции банка Деньги Вексель Кредит Краткосрочный Среднесрочный Долгосрочный

Кредитные операции банка Онкольный Срочный Кредит Бланковый Обеспеченный

Кредитные операции банка Потребительский Коммерческий Кредит Для фин. организаций Целевой кредит Кредитная линия Овердрафт

Виды ссудных счетов и порядок выдачи кредитов 1 Простой ссудный счет При разовом зачислении на счет клиента или выдачей наличными 2 Спецссудный счет При открытии кредитной линии 3 Контокоррентный При предоставлении овердрафта по счету

Кредитные операции банка Единовременно В рассрочку Кредит С фиксированной ставкой С плавающей ставкой

Структура платежей по кредиту Проценты 1 1 2 2 3 3 4 4 5 5 Основной долг

Виды обеспечения по кредиту 1 Залог имущества 2 Страхование суммы долга 3 Гарантия третьих лиц 4 Поручительство третьих лиц

Кредитная политика банка • определение структуры ссудной задолженности по срокам (в зависимости от источников финансирования), по величине выдаваемых ссуд; • лимиты на рисковые ссуды; • процентные ставки; • система обеспечения; • система определения кредитоспособности заемщика; • порядок выдачи и погашение кредитов.

Организация предоставления банковских кредитов Предоставление документов и заявки на кредит Оценка кредитоспособности заемщика Заключение кредитного договора Зачисление или выдача денежных средств

Кредитование физических лиц Документы: 1. Заявление на кредит; 2. Паспорт; 3. Второй документ из списка банка; 4. Справка о доходах ФЛ (2 -НДФЛ); 5. - договор поручительства; - или правоустанавливающие документы на объект залога; - или страховой полис.

Кредитование юридических лиц. 1 этап Документы: 1. Заявление на кредит; 2. Устав; 3. Финансовая отчетность в динамике; 4. Справки о счетах в банках; 5. Документы на имущество и вещные права; 6. Экономическое обоснование с финансовым результатом; 7. Документы подтверждающие полномочия представителя заемщика.

Кредитование юридических лиц. 2 этап Оценка кредитоспособности заемщика: 1. 2. 3. 4. Дееспособность; Деловая репутация заемщика; Финансовое состояние заемщика; Обеспечение по ссуде;

Заключение кредитного договора. 3 этап

Методы снижения уровня риска по кредитному портфелю • • система резервирования диверсификация портфеля обеспечение по кредитным договорам страхование

Классификация ссуд с учетом риска I (высшая) категория качества (стандартные ссуды) – отсутствие кредитного риска (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде равна нулю); II категория качества (нестандартные ссуды) – умеренный кредитный риск (обесценение в размере от одного до 20 %); III категория качества (сомнительные ссуды) - значительный кредитный риск (обесценение в размере от 21 до 50 %); IV категория качества (проблемные ссуды) - высокий кредитный риск (обесценение в размере от 51 % до 100 %); V (низшая) категория качества (безнадежные ссуды) - отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности или отказа заемщика выполнять обязательства по ссуде, что обусловливает полное (в размере 100 %) обесценение ссуды.

Резервы на возможные потери по ссудам I категория качества – резерв 0 % (потери отсутствуют); II категория качества – резерв не более 3 % совокупной балансовой стоимости ссуд; III категория качества – резерв 3– 20 % совокупной балансовой стоимости ссуд; IV категория качества – резерв 20– 50 % совокупной балансовой стоимости ссуд; V категория качества – резерв свыше 50 % совокупной балансовой стоимости ссуд.

Расчет процентов по кредиту FV = PV (1 + r / T * t) FV = PV (1 + r)ⁿ FV – погашаемая сумма (сумма займа с процентами); PV – сумма займа; T – количество дней в году; t – количество дней до погашения; n – срок кредитования в годах.

Задание 1 Банк выдал кредит на сумму 100 тыс. руб. сроком на один месяц по ставке 16 % годовых и кредит на сумму 200 тыс. руб. на два месяца по ставке 20 % годовых. Рассчитайте общий процентный доход банка. FV = PV * r / T * t 1) 100000 * 0, 16 / 365 * 30 = 1315 руб. 2) 200000 * 0, 2 / 365 * 61 = 6684 руб. 3) 6684 + 1315 = 7999 руб. Ответ: Общий процентный доход банка составил 7999 руб.

Задание 2 Банк выдал кредит на сумму 100 тыс. руб. сроком на пять лет по ставке 18 % годовых и погашением ежемесячными аннуитетными платежами. Рассчитайте сумму ежемесячного платежа FV = PV (1 + r)ⁿ 1) 100000 (1 + 0, 18)5 = 228776 руб. 2) 228776 / 60 = 3813 руб. Ответ: Сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 3813 руб.

Задание 3 Определить платеж по кредиту банка за второй месяц, если сумма кредита 1200 тыс. руб. , кредит взят на год, ставка по кредиту 18 %. Сумма основного долга погашается равными долями ежемесячно, проценты начисляются на остаток ссудной задолженности. 1) 1200000 / 12 = 100000 руб. 2) 1200000 – 100000 = 1100000 руб. 3) 1100000 * 0, 18 / 12 = 16500 руб. 4) 100000 + 16500 = 116500 руб. Ответ: Платеж по кредиту за второй месяц составил 116500 руб.

Задание 4 У вас есть возможность получить кредит на шесть месяцев под 15 % годовых с ежемесячным начислением процентов, либо под 15, 5 % годовых с квартальным начислением процентов. Какой вариант выгоднее, если выплата процентов будет производиться при погашении кредита? 1. (1 + 0, 15 / 12)6 = 1, 077 2. (1 + 0, 155 / 4)2 = 1, 079 3. 1, 079 – 1, 077 = 0, 002 Ответ: Первый вариант кредитования более выгоден для заемщика на 0, 2 % от суммы займа