10 ошибок в управлении личными финансами Наталья Смирнова, Компания «Персональный советник»
Ошибка 1: Отсутствие «подушки безопасности» К непредвиденным расходам можно отнести, например, следующие варианты трат: n Мелкий ремонт в квартире, в доме, на даче, в машине, которые не покрывается страхованием имущества n Покупка медикаментов и оплата медицинских услуг n Оплата обучения, которое либо неожиданно повысилось в цене, либо просто незапланированно появилась потребность в той или иной образовательной программе, либо в рамках обучения возникли иные незапланированные расходы, например, на учебные пособия n Замена или оплата ремонта одежды, техники, которые неожиданно вышли из строя n Оплата непредвиденных сборов, комиссионного вознаграждения, услуг специалистов, пошлин и т. д. (например, оплата сборов в школе, оплата услуг адвоката и т. д. ) n Оплата превышения цены на тот или иной товар, услугу над ожидаемой и др.
Ошибка 1: Отсутствие «подушки безопасности» Нужно всегда иметь накопления в размере 3 -6 ежемесячных расходов на непредвиденный случай. Этот фонд можно разместить в следующих финансовых инструментах: n Наличность (в национальной и иностранной валютах) n Текущие банковские счета и депозиты в ведущих банках из ТОП-10 в России и за рубежом n Инвестиционные фонды денежного рынка в России и за рубежом
Ошибка 2: Неправильные параметры кредита При выборе кредита важно помнить о том, что он должен: n Быть в той валюте, в которой вы получаете вашу зарплату. n Быть не слишком большим: берите кредит не «с запасом» на всякий случай, а именно на ту сумму, которая вам нужна. n Быть не слишком длинным: берите кредит на тот срок, чтобы платеж по кредиту был для вас посильным, но не слишком низким. n платеж по кредиту должен составлять до 20 -30% вашего дохода.
Ошибка 2: Неправильные параметры кредита Параметры Потребительс кий кредит на 200 тыс. на 250 тыс. руб. Ежемесячный платеж 8 273 руб. 10 341 руб. Ежегодный платеж 99 273 руб. 124 091 руб. Платежи за 3 года 297 818 руб. 372 272 руб. Переплата по кредиту 97 818 руб. 122 272 руб.
Ошибка 2: Неправильные параметры кредита Параметры Потребительский кредит на 200 тыс. руб. на 2 года Потребительский кредит на 200 тыс. руб. на 5 лет Ежемесячный платеж 10 978 руб. 6 227 руб. Ежегодный платеж 131 732 руб. 74 726 руб. Платежи за весь срок кредитования 263 465 руб. 373 630 руб. Переплата по кредиту 63 465 руб. 173 630 руб.
Ошибка 3: Пренебрежение налоговыми и иными льготами n Социальные вычеты (при расходах на благотворительность, лечение и лекарства, обучение, пенсионное обеспечение) – возможность ежегодно получать на свой счет более 15 тыс. рублей n Имущественные вычеты (вычет при продаже имущества и приобретении/строительстве недвижимости) – возможность получить на свой счет в банке 260 тыс. рублей и больше n Материнский капитал (в 2011 году – более 360 тыс. рублей), можно использовать для пенсии, образования детей, покупки жилья
Ошибка 4: Нулевая диверсификация инвестиций Диверсификация по: n Валюте (RUR, EUR, USD) n Стране (Россия, ЕС, США и др. ) n Отрасли (финансы, энергетика, металлургия и др. ) n Финансовым инструментам (депозиты, фонды, ДУ и др. )
Используйте разные классы активов в своем портфеле MICEX AU USD/RUR
Ошибка 5: Инвестиции без срока 1 год - ? ? 3 года - ? ? 7 лет и больше - ? ?
Ошибка 6: Недооценка своей реакции на риск Если ваш коллега или сосед инвестирует в акции и радуется доходности 20% годовых и более, это не значит что и вам нужно срочно покупать их.
Ошибка 7: Использование непрозрачных инструментов
Ошибка 8: Пренебрежение страхованием В России страхование непопулярно, т. к. большинство считает, что с ними точно ничего не может произойти. Жизнь застрахована меньше, чем у 2% населения, хотя одной из самым распространенных причин просрочки и невыплат по кредитам являются как раз непредвиденные расходы на лечение.
Ошибка 8: Пренебрежение страхованием Условно можно выделить несколько больших групп рисков: n Группа «здоровье» : расходы, связанные с расходами на лечение, с травмами, частичной или полной потерей трудоспособности заемщика или кого-либо из членов его семьи, смертью заемщика или одного из членов семьи, обеспечивавшего основной доход для нее. n Группа «имущество» : расходы, связанные с утратой или порчей имущества, такого как квартира, машина и т. д. n Группа «ответственность» : расходы, связанные с компенсацией вреда третьим лицам (здоровью и их имуществу). n Группа «прочее» : прочие расходы, больше связанные с бытом, ежедневной рутиной и т. д. Примерами таких расходов могут служить починка протекшего крана, резкое подорожание учебных курсов, непредвиденные расходы в период отпуска и т. д.
Ошибка 9: Начало накоплений на пенсию за пару лет до выхода на нее Если вы хотите иметь пенсию в 40 тыс. руб. , то n вам нужно ежемесячно откладывать как минимум на банковский депозит не менее 25 тыс. руб. в течение 10 лет n в течение 3 лет откладывать на депозит уже по 130 тыс. руб. в мес. Многие начинают копить на пенсию слишком поздно и для ускорения процесса накопления капитала используют слишком рискованные финансовые инструменты.
Ошибка 10: Отсутствие личного финансового плана Личный финансовый план (ЛФП) - это инструмент, который позволяет разработать стратегию достижения финансовых целей человека с максимально эффективным использованием имеющихся на сегодня финансовых инструментов, исходя из его финансового состояния. Цель составления ЛФП – сделать реальным достижение финансовых целей клиента (квартира, машина, дача, образование, пенсия и т. д. ) за счет подбора наиболее подходящих для клиента финансовых инструментов (кредитных, инвестиционных, страховых, пенсионных и т. д. ). ЛФП составляется с сегодняшнего момента до последней указанной цели клиента, либо – до окончания ожидаемого срока жизни клиента.
Расчет ЛФП Год Разница Доход Расход Отчислени я в ПИФ Отчислен ия страховка Накопления в ПИФ Возврат Машина долга родителя м 55 800 71 000 59 706 117 579 2008 279 000 2009 633 600 63 360 71 000 136 457 100 000 696 960 139 392 71 000 306 075 100 000 766 656 153 331 71 000 516 051 70 000 2012 843 322 168 664 71 000 773 929 2013 927 654 371 062 71 000 1 287 054 2014 1 020 419 510 210 71 000 2015 1 122 461 561 231 2016 1 234 707 617 354 2017 1 358 178 2019 Расходы на ребенка 195 157 2011 Ремонт 272 736 2010 Квартир а Средства на депозитах Наличност , нараст. итогом Расходование фонда наличность +депозит + ПИФ на пенсии Итого, средств в наличност и, на депозитах и в ПИФах 21 604 108 000 13 849 95 158 34 879 21 250 192 586 216 829 40 391 563 296 28 529 40 391 584 971 417 212 205 324 59 036 1 038 289 417 212 285 754 65 874 1 638 683 2 026 037 417 212 329 205 68 074 2 423 315 71 000 2 930 459 417 212 423 887 75 376 3 429 722 71 000 4 030 596 417 212 578 675 88 290 4 697 561 679 089 71 000 5 361 811 417 212 803 630 107 378 6 272 818 1 493 996 746 998 71 000 6 965 370 417 212 1 110 144 133 256 8 208 771 1 643 395 821 698 71 000 8 889 392 417 212 1 511 099 166 605 10 567 096 2020 1 807 735 903 867 71 000 11 189 939 417 212 2 021 041 208 170 13 419 150 2021 1 988 508 994 254 71 000 13 932 282 417 212 2 656 380 258 775 16 847 436 2022 2 187 359 1 093 680 71 000 17 192 361 417 212 3 435 608 319 321 20 947 291 2023 2 406 095 1 203 047 71 000 21 058 476 417 212 4 379 543 390 805 25 828 824 2024 2 646 704 1 323 352 71 000 25 633 234 417 212 5 511 599 474 319 31 619 152 2025 2 911 375 1 455 687 71 000 31 035 805 417 212 6 858 084 571 067 38 464 955 2026 3 202 512 1 601 256 71 000 37 404 519 417 212 431 570 8 044 591 639 214 46 088 324 2027 3 522 764 1 761 382 71 000 44 899 876 417 212 431 570 9 475 896 723 374 55 099 146 2028 3 875 040 1 937 520 71 000 53 708 004 417 212 431 570 11 186 571 825 148 65 719 722 2029 4 262 544 2 131 272 71 000 64 044 665 417 212 431 570 13 215 451 946 297 78 206 413 2030 4 688 798 2 344 399 71 000 76 159 872 417 212 431 570 15 606 129 1 088 759 92 854 760 417 212 260 760
Корректировка плана После составления Личного Финансового Плана, он: n. Корректируется каждый год n. Корректируется по мере изменения финансовых целей n. Корректируется по мере изменения внешних и внутренних факторов n. Периодически пересматривается инвестиционный портфель (раз в квартал)
Контакты Наталья Смирнова Независимый финансовый советник Генеральный директор консалтинговой компании «Персональный советник» www. kdostatku. ru info@kdostatku. ru
Скачать презентацию 10 ошибок в управлении личными финансами Наталья Смирнова
Управление личными финансами.ppt