10 финансовых ошибок, которые совершают люди Наталья Смирнова Независимый финансовый советник Генеральный директор консалтинговой компании «Персональный советник» 1
Ошибка 1. Лишние траты, отсутствие планирования бюджета • Как правило, 10% расходов уходит в неизвестном направлении. Вы можете эти 10% дохода в самом начале месяца откладывать на будущее. • При приобретении товаров по банковской карте и не по списку – траты возрастают на 25 -30%. Планируйте список покупок заранее, подключайте смс-уведомления и/или онлайн банкинг. • Крупные расходы (отпуск) нужно планировать заранее за год, чтобы была возможность накопить, а не брать кредит на эту цель. 2
Ошибка 2. Отсутствие «подушки безопасности» Сумма, руб. Мелкий ремонт в квартире 25 000 Лечение 15 000 Прочие непредвиденные расходы 10 000 Итого 50 000 Общая выплата по экспресс-кредиту наличными 35 000 руб. из расчета 3 лет и 25% 71 567, 7 Переплата по экспресс-кредиту 21 567, 7 – потеряны деньги на еще один ремонт! Ежегодный доход в 10% годовых при 5 000 – это оплата половины наличии резервного фонда 50 тыс. руб. непредвиденных расходов ежегодно! на депозите Рекомендуется иметь запас в 3 -6 ежемесячных расходов на депозите, доходной карте, в ПИФах облигаций. 3
Ошибка 3. Отсутствие страхования Сумма, руб. Срочная операция 200 000 Общая выплата по экспресс-кредиту наличными 200 000 руб. из расчета 3 лет и 25% 286 270. 75 Переплата по экспресс-кредиту 86 270, 75 Стоимость страховки жизни с покрытием 200 тыс. руб. , в год 1 000 – 2 000 Рекомендуется иметь программы страхования: • Жизни (потеря трудоспособности, опасные заболевания) • Имущества (машина, квартира) • Гражданской ответственности 4
Ошибка 4. Неиспользование законных льгот Материнский капитал 387 тыс. руб. , который можно израсходовать на: • строительство/реконструкцию/покупку жилья, • образование детей • собственную пенсию Налоговые вычеты: • Стандартные: возможность получить себе на счет свыше 10 тыс. руб. в год от государства • Социальные: возможность получить свыше 15 600 руб. в год • Имущественные: возможность получить свыше 260 тыс. руб. 5
Ошибка 5. Злоупотребление кредитами Кредит на 200 000 руб. на 2 года, 20% Кредит на 200 000 руб. на 2 года, 25% Кредит на 200 000 руб. на 5 лет, 20% Кредит на 200 000 руб. на 5 лет, 25% Ежемесячный платеж 10 179, 16 10 674, 3 5 298, 78 5 870, 26 Платежи за весь период 244 299, 85 256 183, 30 317 926, 60 352 215, 88 144 299, 85 156 183, 30 217 926, 60 252 215, 88 Переплата • Высокая ставка по кредиту – плата клиента за некомпетентность • Рекомендуется брать кредит на минимальный срок и выбирать банк, предлагающий лучший процент по кредиту. • Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40% вашего дохода. • Кредит надо брать в той же валюте, в которой вы получаете доход. 6
Ошибка 6. Отложенная забота о будущем Возрас т Срок инвести ций Ежемесячные Инвестиции 30 30 1349 31 29 1438 40 20 2640 41 19 2873 50 10 6981 51 9 8216 Стоимость Ожидаемые отложенного накопления к 60 на годам, 5% решения Ожидаемы е накопления к 60 годам, 11% 1000000 49608 2702114 1888916 1000000 1824615 1000000 21444 1000000 14784 2809313 1320577 1000000 1296211 Валюта расчетов может быть любая – RUR, EUR, USD, нефть, золото и т. д. 7
Ошибка 7. Недооценка своей реакции на риск Если ваш коллега или сосед инвестирует в акции и радуется доходности 40% годовых и более, это не значит что и вам нужно срочно покупать их. У вас есть свой путь! 8
Ошибка 8. Погоня за «лучшим» активом Без глубокого погружения в рынки (или при наличии торгового робота) попытка угадать «лучший актив» и вложить в него все накопления – то же самое, что все сбережения поставить на 21 красное в казино. 9
Ошибка 9. Инвестиции без четкого срока Инвестировать без четкого срока – все равно что идти с закрытыми глазами -80% О% О% + 1360% 10
Ошибка 10. Нечеткие финансовые цели Если вы не знаете, чего желаете достичь, невозможно правильно подобрать финансовые инструменты для этих целей и двигаться к реализации ваших целей. 11
Выгода от эффективного управления личными финансами • Правильно подобрав условия ипотечного кредита, Вы сэкономите более 127. 000$. если процентная ставка по кредиту будет выше на 0, 5%, то это может привести к переплате почти в 27. 000$ (за 30 лет при средней для Москвы сумме кредита в 200 000$). Более длинный срок (например, кредит взяли не на 25 лет, как могли бы, а на 30 лет) несет в себе почти 100. 000$ переплаты. • Грамотно реализовав налоговые вычеты, Вы вернете в бюджет семьи более 100 000$. при средней для Москвы сумме кредита в 200 000$, за 30 лет размер возращенного налога составит почти 90 000$. 12
Выгода от эффективного управления личными финансами • Правильно подобрав инструменты инвестирования, Вы сможете заработать на 20. 000$ больше. Средняя московская семья обычно имеет около 10 тыс. долл. сбережений. – Доходность при хранении в наличности: -8 -10% в год – Доходность при хранении на депозите: 0% в год – Ожидаемая доходность при разработке более сложного инвестиционного портфеля: от 4% в год до 20% и более. В самом консервативном случае семья через 10 лет сможет получить прибыль в размере более 6 тыс. долл. , а при разработке умеренной стратегии – свыше 20 тыс. долл. ! 13
Выгода от эффективного управления личными финансами • Обеспечив себе страховую защиту комбинацией рискового страхования жизни и трудоспособности с накоплением на банковском депозите, Ваши сбережения будут на 124 900$ больше, чем при использовании программы накопительного страхования жизни. Пример: мужчина 30 лет желает застраховать свою жизнь и выбирает, что лучше. – Программа накопительного страхования на 450. 000$ cроком на 20 лет стоимостью около 20 тыс. долл. в год, предполагает гарантированную доходность порядка 3 -4%. – Программа срочного страхования на 450. 000$ cроком на 20 лет стоимостью около 3500 долл. в год, и в то же время откладывать средства на депозит в надежном банке под 7% годовых. – Вариант «срочное страхование + депозит» позволяет через 20 лет получить на 124. 609$. больше. Если же выбрать более доходный инвестиционный инструмент, разница может быть еще значительнее. » Итого, просуммировав все цифры, мы получим, что экономическая выгода от грамотного управления личными финансами может составить 370. 000$! 14
С чего начать? 1. Понять, каковы ваши финансовые цели и какая сумма для них требуется 2. Составить личный финансовый план, оценить достижимость целей 3. Понять, как оптимизировать доходы и расходы, активы и пассивы 4. Подобрать подходящие финансовые инструменты 15
Определяем финансовые цели Наименован ие цели Приоритет Год Приобретения Стоимость (в текущих ценах) Собственный 3 бизнес 2010 -2011 3 000 руб. Загородный дом 2 до 2015 -2016 года 10 000 руб. Пассивный доход 1 С 2031 г. 80 000 руб. /мес. 16
Анализ расходов РАСХОДЫ регулярные (ежемесячные) мес. год бензин 5500 66000 питание 10000 120000 ежедневные расходы 2000 24000 врачи 3000 36000 ребенок 6000 72000 одежда, обувь 6000 72000 подарки 2000 24000 коммунальные платежи 5500 66000 домработница 6500 78000 спорт 6500 78000 прочие расходы 2000 24000 обучение 6500 78000 досуг 2000 24000 благотворительность 2000 24000 английский яз. 4000 2000 1000 21000 800 94300 1131600 12000 Софинансирование пенсии мужу с 2010 по 2020 гг. 12000 Оплата взноса по детской накопительной страховке до 2027 года 65000 Оплата взноса за накопительную страховку на пенсию жене до 2029 года 65370 Отпуск, в год 140000 Страховка машин 90000 Страховка квартиры 15000 Итого, расходы в год 399370 ИТОГО расходы 127580, 8 1530970 9600 Итого регулярные расходы 252000 покупки в квартиру Софинансирование пенсии жене, с 2010 по 2020 гг. 12000 платежи по кредиту 24000 дача 48000 помощь родителям РАСХОДЫ периодические (ежегодные) 17
Анализ доходов ДОХОДЫ регулярные (ежемесячные) мес. год 140000 168000 0 ДОХОДЫ периодические (ежегодные) Государственная пенсия жены, с 55 лет, с 2033 г. 10000 120000 Государственная пенсия мужа, с 60 лет, с 2031 г. 10000 120000 Заработная плата Минимум Миним 6500 руб. ум Негосударственная пенсия в рамках программы 78000 накопительного страхования жене, с 2029 года руб. 18
Анализ активов – имущества и накоплений Название актива Описание Название актива Неликвидные активы 2 -комнатная квартира 200 000 долл. 1 -комнатная квартира (недострой) До 100 000 долл. Автомобиль, 2008 г. в. Около 800 тыс. руб. Автомобиль, 2007 г. в. Около 400 тыс. руб. Программа накопительного страхования до 18 летия ребенка 1 млн. руб. Программа 1, 3 млн. руб. накопительного страхования на пенсию жене Описание Ликвидные активы Брокерский счет 30 тыс. руб. , пока средства никуда не инвестированы Депозит, долл. 20350 долл. (610 тыс. руб. ) под 1, 5% Депозит, евро 5140 евро (210 тыс. руб. ), под 2% Депозит, долл. 8400 долл. (254 тыс. руб. ) под 8, 5% годовых Депозит, рубли 150 000 руб. , под 13% Сберегательный счет, рубли. 397 000 руб. , под 4%. 19
Анализ пассивов – кредитов и долгов Вид пассива Ипотечный кредит Параметры Ипотечный кредит оформлен в августе под 11% (дифференцированный платеж) в долларах США, остаток по кредиту 23 000 долл. (в размере 690 тыс. руб. ) 20
Анализ страховой защиты Страховые и пенсионны е программы Есть /Нет Комментарии Защита имущества (квартира, авто, дача) от утраты и ущерба Есть Имеется страхование автогражданской ответственности – ОСАГО, а также КАСКО. Имеется обязательное ипотечное страхование квартиры. Защита от потери кормильца част ично Застрахованы риски, связанные с жизнью и здоровьем клиента и ребенка, но муж не застрахован. Защита детей есть Имеется детская программа накопительного страхования жизни. Риск пережить собственны й капитал част ично Программа накопительного страхования жизни до пенсии. Накопительная часть переведена в НПФ Медицинск ие риски Нет 21
Анализ достижимости финансовых целей Персональный финансовый план № 1 - Какой должен быть доход, чтобы достичь желаемых целей? Персональный финансовый план № 2 – Как достичь целей при текущих доходах и расходах? 22
Не хватает денег на цель. . Что делать? Одолжить (взять в кредит): Накопить: Плюсы: Вы получаете возможность сразу купить то, что хочется, не откладывая. Плюсы: Можно копить деньги по мере возможности: в один месяц можно отложить больше, в другой – ничего. Покупая нужную вещь сейчас, будущий рост цен на нее на вас уже никак не скажется. Если у вас в какой-то момент не будет денег на накопления, вы просто немного отложите покупку. Если же у вас не будет денег вернуть долг, у вас его будут взимать принудительно, плюс навсегда пострадает ваша кредитная история Цель может исчезнуть, и вы всегда сможете использовать накопления по своему усмотрению 23
Не хватает денег на цель. . Что делать? Одолжить (взять в кредит): Накопить: Это может быть тяжело, т. к. : Вам все равно придется отдавать взятый долг, причем с процентами. Чтобы получить в долг, у вас должна быть безупречная репутация заемщика, вы всегда должны вовремя расплачиваться по своим долгам. Чтобы взять в долг, у вас во многих случаях должна быть накоплена хоть какая-то сумма на первоначальный взнос, поэтому накоплений не избежать. Вы должны быть уверены, что сможете расплатиться по долгам, и что у вас будет стабильный доход в течение всего срока, на который вы одолжили деньги. Это может быть тяжело, т. к. : Для того, чтобы копить, вы должны быть дисциплинированным. Далеко не все могут побороть соблазн потратить все деньги на разные мелочи. Пока вы копите на свою цель, ее цена тоже постепенно растет из-за инфляции. Поэтому необходимо, чтобы ваши накопления тоже росли. Если вы разместишь свои накопления в нерационально рискованных финансовых инструментах в надежде получить высокий доход, вы можете их потерять (МММ, кредитные кооперативы и т. д. ). 24
Пример расчета цели «отпуск» в кредит и без Параметр сравнения Когда произойдет отпуск? Во сколько обойдется отпуск? Кредит Депозит , ПИФ облигаций Сейчас Через 6 мес. (время накоплений) 79 440 руб. (15 000 накоплений + 64 440 руб. выплаты по кредиту) 60 000 руб. Какие есть риски? Риск невыдачи кредита и испорченный отпуск Риск просрочек и невыплат по кредиту Валютный риск (если кредит в валюте) Риск, несовершения покупки нужного тура (если ее предложение ограничено ближайшими днями) Что вы получаете в итоге? + 19 440 руб. 25
Оптимизация персонального финансового плана • Разберитесь с активами и пассивами: • Избавьтесь от ненужного имущества • Подберите финансовые инструменты с оптимальными тарифами • Подберите инструменты с потенциально более высокой возможной доходностью • Рефинансируйте кредиты по более привлекательным условиям • Увеличьте разницу между доходами и расходами: • • Рассмотрите все варианты повышения доходов (более доходные инвестиционные инструменты, использование налоговых вычетов и т. д. ) Сократите расходы (составляйте бюджет на год, рефинансируйте кредиты) • Сформируйте подходящий инвестиционный портфель для размещения ежемесячных свободных средств • Разберитесь с финансовыми целями (можно ли часть отодвинуть? Сократить в цене? ) • Протестируйте ваш финансовый план на различные риски: достаточна ли ваша защита? 26
Пример оптимизации финансового плана • Доходы и расходы: – использовать налоговые вычеты, – искать альтернативный источник дохода, помимо ЗП • Активы и пассивы: – погасить ипотеку за счет наименее доходных депозитов, – часть средств разместить в более рискованные, но и потенциально более доходные инструменты (акции, ПИФы акций) – уменьшить долю долларовых активов – ввести международные инвестиционные инструменты (т. к. капитал превышает 1 000 руб. ) – снизить размер средств в банках до суммы, попадающей под страхование вкладов • Страховая защита: – ввести страхование жизни мужа 27
Подбор финансового решения по каждую цель депозит ипотека ПИФ акций ВУЗ ребенка Покупка машины Покупка квартиры Обеспеченное будущее 28
Персональный финансовый план до и после оптимизации до оптимизации после оптимизации 29
Как часто корректировать финансовый план? Внешние факторы для корректировки плана: • Изменение законодательства по налогообложению, инвестициям, пенсии, страхованию и т. д. • Появление новых финансовых инструментов • Изменение инфляции на товары, недвижимость, обучение, отдых и т. д. • Кризисная ситуация в экономике • Просадка инвестиционного портфеля более запланированной • Приближение к финансовой цели и т. д. Внутренние факторы для пересмотра плана: • Изменение доходов и расходов • Изменения в активах и пассивах человека • Изменения в финансовых целях и т. д. 30
Скачать презентацию 10 финансовых ошибок которые совершают люди Наталья Смирнова
10 финансовых ошибок от Натальи Смирновой.pptx